试论互联网金融背景下征信中 的消费者隐私权保护

随着信息化技术水平的提升，以及互联网的普及，互联网金融逐渐出现，并与传统金融并列成为了当前两大主要的金融模式。为避免部分信用不良的用户进入到互联网金融平台中，导致平台资本难以收回，我国互联网金融领域对征信问题的重视程度逐渐提升。但受多种因素的影响，征信工作开展后，大量用户的信息均出现了泄露问题。消费者的隐私权，已被严重侵犯。

1.互联网金融的特征及征信的意义

1.1 互联网金融的特征

数据量大、风险高，为互联网金融的主要特征。与传统金融相比，互联网金融的优势之一，即在于使用方便、效率高。因此，信息化时代，互联网金融消费者的数量，一直呈不断上升的状态[1]。但因互联网金融发展时间短，且平台相关规则与合同不够完善，因此金融风险发生率同样较高。以P2P网络借贷为例，部分用户常于借贷后拒绝归还欠款，或逾期不还欠款。上述风险长期存在，必然对金融平台的经济效益造成影响。为解决上述问题，减少互联网金融平台的经济风险，加强征信开始变得尤为必要。

1.2 征信的意义

从P2P网络借贷的角度分析，所谓征信，既由征信机构利用相应手段，获取借贷者(即消费者)的个人信息与借贷信息，并利用信息对其信用进行评估的过程。征信的意义，主要体现在两方面：就消费者而言，良好的信用，有助于提高贷款成功率，提高自身的借贷效率；就互联网金融平台而言，加强征信，则有助于将信用差的用户，排除在平台目标消费者之外，避免平台的经济效益受损。鉴于征信的过程需借助消费者的个人信息而实现，因此消费者信息泄露等隐私权遭侵害的问题，便由此衍生。

2.互联网金融背景下征信中的消费者隐私权保护问题

2.1 消费者隐私权遭侵害的表现

互联网金融背景下，征信过程中，消费者隐私权遭侵害的表现主要如下：(1)身份信息泄露：当前，多数互联网金融服务提供商，在收集消费者信息时，均未对信息进行加密处理。部分P2P平台，甚至存在着出售用户个人信息的行为，消费者身份信息泄露的风险极高[2]。(2)信息不对称：P2P借贷过程中，网络借贷平台常作为第三方平台，为借款人与投资者提供信息。由于借款人与投资人无法直接联系，信息不对称的问题极容易发生。(3)缺乏维权渠道：目前，我国互联网金融征信投诉处理的相关法律仍未完善，消费者权益被侵害后，很难维权。上述特点，助长了各平台的嚣张气焰，消费者隐私权遭侵害的问题逐渐严重化。

2.2 消费者隐私权未得到充分保护的原因

2.2.1 互联网风控能力弱

互联网金融行业风险控制能力弱，是导致消费者隐私权未得到充分保护的主要原因。具体体现在以下方面：(1)黑客攻击：征信的过程中，消费者信息往往需经网络进行传输[3]。在此过程中，信贷记录以及交易信息，均会因黑客攻击而被不法分子所获取，导致消费者权益被侵害。(2)共享机制缺乏：目前，由央行主导的互联网金融“百行征信”才起步，互联网金融过程的征信尚未与央行征信中心进行数据互通，而有的P2P互联网金融还未纳入央行征信服务的范畴。因此，传统金融机构与互联网金融之间，未能就风险控制信息，进行分享与交流。(3)内控合规建设待加强：互联网金融发展时间较短，其自身的内控合规践行能力、风险防范预判能力弱，特别是风险及内控体系的建设、实施及监督还不完善。因此，消费者隐私权被侵害的问题，往往会大量发生。可见，提高风险控制能力较为重要。

2.2.2 信用管理能力低

信息管理能力低，同样是互联网金融平台征信过程中，消费者隐私权被侵害的主要原因。目前，我国互联网金融平台收集消费者信用信息的过程，主要需通过征信系统而实现[4]。征信系统，与我国的各个机构均存在密切联系。一旦信息管理人员出于自身利益考虑，而将消费者信息作为商品出售，消费者的隐私权即会被侵害。除此之外，信息管理人员未利用相应的信息安全管理制度，对消费者信息进行管理；或仅将消费者信息存储于互联网用机中，消费者的征信信息同样会被盗取，而其隐私权也同样将被严重侵害。

2.2.3 信息监测手段缺乏

信息监测手段缺乏，同样属于导致消费者的隐私权在征信过程中被侵害的主要原因。就目前来看，我国互联网金融平台征信的过程，需涉及到大量的机构。征信过程中，如此类机构未能够实时对数据进行监测，各种违规行为将难以被发现。上述行为长期存在，容易导致不法分子被纵容，进而导致消费者隐私权被侵害的问题愈演愈烈。可见，信息监测手段缺乏，对消费者隐私权的保护会产生严重的负面影响。为解决上述问题，积极改进信息监测技术已迫不及待。

2.2.4 征信法律有待完善

随着居民受教育程度的提升，消费者对个人权益保护问题的重视程度同样明显提升。但由于与之相配套的法律未得到完善，因此互联网金融平台的消费者，常面临着求助无门的困境。以P2P平台为例：该平台下，消费者在互联网金融交易过程中，责任主体并未明确进行划分；互联网金融征信工作的主管部门和申诉机构也近乎空白状态，一旦P2P平台对消费者的个人信息进行出售，消费者即使能够列举证据，也难以拿起法律武器，保护自身的合法权益。此时，因平台缺陷而造成的消费者隐私权被侵害的问题，则必将由消费者自行承担。

3.互联网金融背景下征信中的消费者隐私权保护方案

3.1 加强风险控制

加强风险控制，是提高征信安全性，提高消费者隐私权保护水平的主要途径。而风险管理的过程，则需由互联网征信机构的监管机构全权负责。

以P2P网络借贷平台为例：该平台的监管机构，应在平台采集消费者信息时，对其进行严密的监督。消费者信息的采集范围、采集流程，以及信用评价方法，均应成为主要的风险控制指标。当获取上述指标后，监管平台一旦发现风险(如：信息丢失)，必须立即考虑平台被黑客攻击的可能，从而指导征信平台，对信息泄露风险进行抵御，实现对消费者个人信息的保护。另外，P2P平台还应积极加强与央行的联系，确保央行能够根据风险预防经验、合规管理要求，指导互联网金融平台，对风险进行预防，从而在提高两者信息流通率的基础上，解决信息孤岛问题，提高互联网金融的风险控制能力。

3.2 强化管理能力

信息管理能力低、征信机构信息管理人员缺乏职业道德，均会导致消费者隐私权受到侵害。可见，为保护消费者隐私权，强化管理能力较为重要。

例如：我国应大力培养居民的信用保护意识，增强居民的征信维权观念。作为金融消费者自身，要提高征信权益自我保护的认知程度。首先要了解互联网金融产品和服务过程中的个人信息征集、使用的风险因素，提高征信权益自我保障的能力。其次，在征信合法权益受到侵害时，知晓投诉流程，必要时可以向法院提起诉讼。作为征信机构，应将宣传与教育做为履业的必然职责，可组织相关人员定期深入到社区等不同场所，召开相应的信用意识交流会，为居民等群体讲解良好信用的重要性；同时，应使居民认识到自身信用信息的私密性。避免居民将信用信息，提供给不法人员，从而达到降低信息泄露风险，保护消费者合法权益的目的。除此之外，征信机构还需加强对信息管理人员的安全教育。如：可每月一次组织信息管理人员进行征信安全考核，在考核过程中评估管理人员是否具备良好的消费者隐私权保护意识。针对考核不合格者，不得允许其参与征信的过程，从而达到提高征信队伍安全意识，保护消费者隐私权的目的。

3.3 优化监测技术

信息监测技术缺乏，容易导致消费者信息泄露等风险，无法被及时发现，进而导致消费者的隐私权被不法人员所侵害。因此，积极优化监测技术较为重要。

例如：可将大数据技术应用到征信过程中。通过征信系统内嵌风险识别模型，对数据异常操作、信息异常流动进行监测，从征信机构内部构筑信息安全防线。当征信的过程开始后，大数据平台立即对征信的每一流程，以及每一步骤所衍生的信息，进行收集与处理。收集后的信息，会被存储在平台数据库当中。征信机构可在每月月末，对大数据平台数据库中的数据，进行调取与统计，并利用平台自身的算法，使征信数据的变化动态，能够以表格以及图像的形式呈现。如发现某时间点，数据出现了大量的流失现象，则表明该时间点，用户的征信数据可能已经被泄露。此时，进一步分析该时间点的数据流向，既可明确数据丢失的原因。

3.4 完善征信法律

为提高消费者隐私权保护水平，我国相关部门应积极完善与互联网金融征信相关的法律，确保消费者权益被侵害后，能够及时得到法律的保护。

例如：国家可规定，第三方金融平台要本着促进信息主体隐私权保护和数据安全的原则，兼顾平台数据开放和数据安全，在为投资者与借贷者提供双方信息时，必须对两者的信用指标进行公开，尊重消费者的知情权。要求征信机构对自身的征信流程进行公开，确保消费者能够充分了解征信机构的运行方式，在此基础上，主动对自身的隐私权进行保护。除此之外，我国法律还应加大对征信行业的行为监管与功能监管，特别加强对互联网金融机构的行为约束，提高其违法违规的受制裁成本。当某消费者的信息被泄露后，消费者可凭借证据，要求互联网金融机构给予其赔偿。如机构未同意赔偿，则可通过法律途径，维护自身的合法权益。唯有完善征信法律，方可使我国的互联网金融环境得到优化，使互联网金融的发展水平，能够得到进一步的提升。

4.结论

综上所述，在互联网金融背景下，对征信过程中所存在的消费者隐私权保护问题进行研究，既明确了消费者隐私权遭侵害的表现，同时也明确了问题的诱因，为我国征信安全性的提升，以及互联网金融环境的完善提供了思路。未来，我国应积极完善征信法律，加强对征信机构的管理，并将大数据技术应用到信息监测以及风险控制过程中，使消费者隐私权能够得到最大程度的保护。