陕西城市商业银行转型发展思路探析

作为我国商业银行 “第三梯队”的城市商业银行，经过二十几年的发展，资产规模得到进一步壮大，截止2017年末，全国城商行资产规模达到31.72万亿元，在银行业金融机构的比重增长至12.57%，城商行已经成为我国现代金融体系的一支重要生力军，在支持地方经济发展，服务小微企业，服务城乡居民方面发挥着重要的作用。

随着我国经济结构调整持续进行，金融环境发生了新的变化，经济走势不确定性上升，受互联网金融快速兴起的冲击，以及面对宏观审慎的监管考核、金融监管趋严、资金荒和资产荒的严峻考验，在地区和行业风险不断的暴露的情况下，城商行固有的过度依靠传统存贷利差，内部管理机制不健全，风险管控能力薄弱等问题进一步凸显。面对上述问题，陕西城商行同样表现出了规模发展增速降低，信用风险不断暴露，新增长点乏力，抵御区域风险能力不足等问题。在新时期和新形势下，对陕西城商行转型发展的思考和研究具有一定的时代意义和现实意义。

一、陕西城商行主要发展现状

目前，在陕城商行主要有8家，其中法人机构2家，省外金融机构在陕开设的分支机构6家，由于省外城商行在陕开设机构主要执行其总部的战略和方针，与陕西本土的结合以及转型发展的针对性不强，并且2017年末，在陕城商行中，两家法人银行资产规模占全省城商行资产规模的75.8%，研究陕西本土城商行的发展情况更具有针对性，本文主要对陕西本土城商行发展情况进行研究。

(一)陕西城商行资产规模情况

截止2017年末，陕西城商行资产合计4436.11亿元，占全省银行业金融机构资产总额的9.37%，其中西安银行资产规模2341.2亿元，资产规模较上年增加7.41%，长安银行资产规模共计2094.91亿元，较上年增加15.52%，两家银行资产规模增速均高于全省平均增速的4.8%，城商行的规模增速虽然有所放缓，但增速仍然要高于全省的平均增速。

(二)陕西城商行负债业务情况

截止2017年末，陕西城商行各项存款合计共2894.91亿元，占全省人民币存款总额的7.66%，其中储蓄存款合计898.68亿元，占全省储蓄存款总额的4.81%。具体到两家城商行来看，长安银行储蓄存款占行内存款的比重为27.18%，西安银行储蓄存款占行内存款比重为34.87%，而就全省而言，储蓄存款占总存款的比重为49.45%，由此可以看出储蓄存款在陕西城商行中的占比要远远低于全省平均值，储蓄存款是陕西城商行负债业务较为明显的短板，其中长安银行这种短板较为突出。

(三)陕西城商行不良贷款情况

陕西城商行成立时间均较短，在不良贷款方面不存在历史包袱的因素，但随着经济下行压力的增加，不良贷款率从2014年的低位徘徊，呈现出快速上升的趋势。其中长安银行2017年末不良贷款率为1.96%，2014年该行不良贷款率仅为0.48%，拨备覆盖率从2016年的163.44%降至2017年的159.97%，趋近于监管要求的不低于150%的要求。西安银行不良贷款率也从2014年的0.7%升至2017年的1.24%，拨备覆盖率为203.08%，在不良贷款控制方面，西安银行要优于长安银行，但两家银行均面临着被不良贷款困扰的局面。

二、陕西城商行发展面临的问题

陕西城商行从成立之初到现在，在短短的几年时间内，经过快速发展，已经成为支持地方经济发展的生力军，城商行的地位、作用以及社会认可度都得到了较大提升。可以说在当前时期，他们发挥了应有的职能和作用。但是这种由经济繁荣和宽松金融业态下催生的产物，在经济新常态下，在面对新形式，继实现由小及大，再实现由大到强的过程中，又会面临新的困难和制约发展因素。

(一)行政化体制较为明显，现代化公司治理能力不强

目前陕西两家城商行均已经建立了现代公司治理框架，“三会一层”的结构得到确立，但在实际运行过程中，目前两家城商行在股权结构上仍然存在政府委托国有企业实行绝对控股，形成了事实上的政府股份“一股独大”的现象，在公司治理中行政化体制和机制较为明显，不利于激发城商行的活力，现代化商业银行的管理优势没有得到发挥，虽然西安银行引入加拿大丰业银行持股19.99%，作为战略投资者，在一定程度上可以形成对政府大股东的制衡，但也无法改变行政化色彩浓厚的实际情况。

(二)跨区经营受限和区域发展不平衡限制城商行发展

在当前区域经济一体化和金融综合化的发展趋势下，跨区域经营客户和资金跨区流动需求日益增多。城商行定位为地方金融机构，定位为服务地方经济发展，跨区域发展的道路已经被封堵，跨区域客户的营销困难重重。目前陕西两家城商行业务范围均已经遍布全省，但业务发展主要基于成立之前原城市信用社的发展基础，其中西安银行的业务主要集中在西安市主城区，2017年发放的贷款中，84.42%集中在西安地区，其他地市的业务量较少，且西安银行在省内县域设点较少。长安银行业务则是主要集中在西安市以外的其他地市和县域支行，2017年长安银行在西安地区贷款投放占总投放的比重为31.44%，贷款投放主要集中在宝鸡和榆林地区。两家城商行在服务地方经济上表现出固有的特点，但是在新区域和新客户拓展以及市场定位上存在较为明显的不足。

(三)金融业务资质的缺失限制了城商行的发展

随着银行业的持续发展，中间业务收入已经成为银行重要的盈利增长点，但是一系列中间业务开展的第一道关口是拥有相关资质。陕西两家城商行目前都缺少债券市场做市商资格、证券投资基金托管业务资格、金融衍生品交易业务资格和非金融企业债券主承销业务资格等金融业务资质，无法开展上述业务。在加之严监管的环境下以及新资管对非标资产的严格限制，陕西城商行原有的通道业务和非标资产业务都受到一定的限制。在创新业务发展方面，城商行既发挥不了灵活高效的优势，又无法体现出后发优势，城商行在创新业务发展方面受到了很大的限制。

(四)金融人才缺失和人力资源竞争力不强制约城商行的发展

陕西两家城商行成立时间均较短，尤其是长安银行成立时间不足10年，与大银行以及全国性的股份制银行相比，人力资源的核心竞争力方面还有很大的差距，内部培养金融人才的能力和机制还有待提高，陕西城商行的金融人才主要依托于从外部引入和挖掘，但陕西城商行为区域性的中小银行，在职业空间和薪酬福利方面吸引力不强，不能及时引入适合城商行发展的金融人才，或者说从各方引入的人才，不能有效形成促进陕西城商行发展的合力。

三、陕西城商行转型发展的建议

陕西城商行发展虽然面临着诸多问题，但也同时具备了持续快速发展的基础和能力，陕西城商行应该借助 “一带一路”战略发展机遇，借助陕西追赶超越进程全面提速的良好态势，坚持回归本源头，服务实体经济，明晰定位，加快转型发展，实现二次跨越。

(一)强化现代化银行管理体制，增强市场竞争活力

陕西城商行应该在坚持党的领导的前提下，进一步强化现代银行管理体制的作用，积极引入外部战略投资者，发挥外部投资者的指导和带动作用，积极引导各利益相关方“共同治理”，消除行政化的管理色彩，按照各自治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，优化法人治理结构。按照市场化的方式确定薪酬，建立中长期的激励计划，通过开展股权激励，激活薪酬改革等方式积极引进外部优秀人才，尤其是高级金融人才，全面提升城商行的活力和竞争软实力。

(二)细分市场、精准定位，明确目标客户群体

陕西城商行应该围绕立足服务区域经济的本职，紧紧围绕全省经济发展的侧重点，坚持特色化和差异化的发展思路，大力发展普惠金融、做好“三农”金融服务等工作，并借此争取到更加优惠的政策扶持。对所服务的客户群里进行细分和挖掘，重点瞄准适合城商行业务开展的“次优”客户开展工作，明确大中、小微、个人金融业务的差异化的发展思路，对符合城商行的目标客户给予重点支持和倾斜，提升目标客户的忠诚度和贡献度。以目标客户为导向，全面提升服务全省经济的能力。

(三)夯实基础、加强建设，提升服务效能

城商行应该以信息科技建设为手段，不断的通过完善渠道建设、互联网金融平台，金融服务智能化建设等方式提高城商行的服务能力。通过智能化网点的建设，逐渐将营业网点向轻型化和智能化转型，提高单个网点的投入产出比，提升城商行整体的盈利能力和盈利水平，以信息科技和互联网作为转型发展的重要硬实力支撑。通过不断的服务创新、模式创新和产品创新来满足市场的需求，通过充分发挥“船小好掉头”的优势，紧跟市场，服务市场，提升自身的市场竞争力。

(四)不断拓展业务领域，提升综合服务能力

陕西城商行应该在具备一定能力的基础上通过参股或成立子公司等方式，逐步涉足基金、租赁、信托、保险等领域。如本身能能力较弱，则可通过与其在业务上有较大互补作用的非银行金融机构开展合作，不断的整合内外部资源，拓展业务范围。同时陕西城商行应该积极与其他城商行加强交流，互通有无，从“单打独斗”逐步向城商行抱团发展方向转变，提升陕西城商行的整体抗风险能力。