浅析我国电子支付中手机支付的发展现状

文/龚雪露，重庆师范大学涉外商贸学院

1 电子支付概述

手机支付是电子支付的分支之一，都是依靠相应的智能设备来实现支付。电子支付以及手机支付在概念以及类型上都略有差别，以下对基本概念进行阐述。

1.1 电子支付以及手机支付的概念

电子支付是指的是消费者、商家以及金融机构之间，利用一定的安全电子手段将支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。电子支付的主要手段是依靠智能设备，即采取手机支付的形式，指的是移动用户使用其智能设备对目标消费商品进行账务支付的一种方式。

2 电子支付发展现状分析

电子支付发展至今，离不开相应的政策支持，从2011年奠定政策基础到现在，电子支付已经有了较大的规模，无论是市场或是用户、业务等方面，都具有一定的基础，并且一直保持着良性的发展。

2.1 相关政策分析

2011年，央行发布相关政策规定，对第三方支付行业的法律地位进行认可，正式将手机支付的业务纳入监管。同年，中国支付清算协会成立，在政策上为手机支付的发展奠定了基础。2015年，“互联网+”计划被提出，国家以政策引导的方式促进电商互联网稳定发展，规范行业自律，引领手机支付市场的进一步扩张。2017年，央行发布了相关规定，进一步对第三方支付行业进行规范，同时对第三方支付企业的监管力度再次加强。手机支付由于其便利性和快捷性的特点，在很大程度上拉动了我国的内需，并且促进了消费。

2.2 规模现状分析

当今中国的经济发展水平稳定，在各项利好政策的指引下，互联网和智能设备的融合程度越来越高，移动支付应运而生。国家经济的转型、产业结构的优化升级，也为手机支付行业带来了更多的发展机遇。

2.2.1 市场规模分析

在获得支付牌照的领头企业中，以阿里巴巴和腾讯科技为代表，不断兼并无牌照企业，以扩大自己的市场份额。以2017年Q3季度中国移动交易市场份规模分布情况，可以看出当前的支付市场仍然是以支付宝和腾讯支付业务为主，银联商务由于其庞大的用户基础也占据了16.3%的市场份额，位居第三。快钱、汇付天下等支付企业积极的发挥自身优势，在细分领域上抢占市场。

2.2.2 用户规模分析

截至2017年12月，我国的网民规模比起过去了显著的增长，在群体规模上首次超过7亿人，其中手机网络用户的规模同比201 5年也上升了35.7%以上，这一数据远超全球平均水平，也超过亚洲平均水平（46.7%）9.1个百分点。在2017年全年，我国网络用户在数量上的增长同期将近6%，共计新增网民4074万人。网民在线下消费使用手机网上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，网民中使用手机上网人群的占比由2016年的95.1%提升至97.5%。

2.3 支付业务现状分析

当今中国的经济发展水平稳定，在各项利好政策的指引下，互联网和智能设备的融合程度越来越高，移动支付应运而生。国家经济的转型、产业结构的优化升级，并且也为手机支付行业带来了更多的发展机遇。

2.3.1 业务发展总体分析

我国手机支付市场的主流企业代表为支付宝（阿里巴巴集团）、微信（腾讯科技）以及银联快捷支付（中国银联）。移动运营商主推的是手机钱包模式，主要针对的是手机用户在平常的生活过程当中进行的小额支出。

2.3.2 第三方支付企业移动支付业务现状分析

据艾瑞咨询（2017）的数据统计，借助手机支付，腾讯推出“无现金日”，支付宝推出“无现金城市周”，这两类活动不仅在一二三线城市广泛开展，更是让企业的经济效益得以迅猛增长。其中，微信在中国手机支付市场上所采取的策略最具代表性，它将微信这一单纯的社交平台，通过采取手机支付宣传（即微信红包），使得其企业的在线支付市场份额迅速提高到40%。

2.3.3 银联手机支付业务现状分析

银联于2017年推出银行业统一App（云闪付），并且联合40多家银行推出银联标准二维码产品。推出以来，月均交易笔数增幅达45%，日均交易量超200万笔。中国银联在银联卡上有着极强的交易处理能力，在所有手机支付业务中，有着最强大的远程支付功能。

2.4 手机支付现有优势分析

手机支付得以在我国蓬勃发展，与其所体现出的巨大优势息息相关，主要表现为便捷性，突破时间以及地点的限制；低成本性，只需手机便可以完成支付流程；以及为第三方支付企业所带来的经济效益以及品牌效益。

2.4.1 方便快捷，打破时空制约

手机支付的出现，让移动支付变得真正“移动”起来，其突破了电脑以及POS机的限制，让支付方式彻底的回归到手机终端，更能无视金融服务的时间，可以随时随地的完成支付消费。

2.4.2 交易成本低，提高支付效率

手机支付脱离了钱包以及银行卡的制约，无需商家必须有POS等设备。在日常的购物生活中，即使遇见商家尚未安装相应扫码机器的情况，只需使用手机出示相应的付款码即可完成交易，无需其他成本。

2.4.3 为第三方带来经济和品牌效益

当前中国具有经济效益的移动支付规模以及超过了16万亿，这一特点的典型企业代表就是支付宝以及微信，尤其是支付宝占据了其中的60%份额，这为阿里巴巴集团所带来的经济效益无疑是巨大的。同时，这两种支付方式由于用户基数大，使用方式便捷，在人们的日常生活当中被广泛运用。

3 手机支付发展现状中存在的问题

随着手机支付规模的发展，由于对网络信息的极度依赖以及发展时间不长，手机支付在当前仍然存在着较为严峻的问题。主要体现在交易安全难以保障、行业标准的缺乏、部分地区手机支付习惯尚未养成以及非金融支付机构在体系当中地位的待提高。

3.1 交易安全问题依然突出

不管是对于手机支付的使用方或是开发方来说，其手机支付的安全性都是非常关注的问题，而手机支付在发展过程中所面临的安全问题不仅来自互联网，其线下近场支付也出现了诈骗行为，比如偷偷更换支付二维码，导致商家经济受损等案例报告比比皆是。互联网的发展也伴随着黑客技术的升级，各类网络病毒或是钓鱼链接让用户防不胜防，如果不小心遭受病毒攻击，则其网络钱包中的现金安全便很难保证。

3.2 手机支付缺乏行业统一标准

手机支付的第二个问题就是缺乏行业的统一标准，市场规模的扩大让许多第三方支付企业迫切的进入市场。但是对于这些企业所开发的手机支付软件，至今行业内尚未统一标准，比如信息安全和通用标准如何、如何设立移动支付的安全保障程序等，这些标准都如今仍未确立。

3.3 部分地区手机支付消费习惯尚未养成

尽管4G通信业务已经在我国大部分地区推行开来，但是手机支付毕竟是一种新事物，在一线到三线城市都有着广泛的覆盖，然而对于部分偏远地区或是欠发达地区来说，以手机支付为主的消费习惯仍然尚未养成。

4 促进手机支付发展的对策和建议

促进手机支付的交易安全应当从以下方面进行，首先加大对市场的监管，提高交易的安全性；其次建立行业标准，完善相应的法律法规；接着要提高用户粘性，培养他们对于手机支付的使用习惯，最后是提高非金融支付机构在支付体系当中的地位。

4.1 加大市场监管，促进交易安全

手机支付的交易安全一直是监管部门所重点关注的问题，在手机支付市场蓬勃发展的今天，相关部门应当加强对手机支付过程中的监管力度。从企业的角度来说，第三方企业应当以完善的程序和创新的科技手段保障用户在交易过程当中的安全，制定一系列更加严格的交易确认程序。

4.2 完善法律法规，建立行业标准

相关部门应当从法律法规的层面，针对我国当前手机支付市场现状，建立统一的行业准入标准。对于想进入支付行业的第三方金融企业，应当严格审核其资格。在第三方支付企业出现违法违规情况时，明确惩处力度，同时对违法违规标准进行制定。

4.3 提升用户粘性，培养使用习惯

手机支付的发展离不开用户的粘性以及良好使用习惯，尤其是在O2O发展迅速的中国市场，在各大第三方平台抢占市场份额的同时，对用户粘性的提高可以加强其对平台的忠诚度。通过社交软件加第三方支付相结合的方式，让用户在日常的社交行为中加深了对手机支付的依赖，从而让微信获得了更加广阔的平台市场。

5 结束语

手机支付是经济社会发展的产物，也是互联网金融发展到一定阶段的成果。手机支付占据了绝大部分份额，代替了过去的现金支付以及银行转账，从我国的社会各方面发展来看，手机支付的发展前景无疑是值得肯定的。但是，在看到手机支付好的一面的同时，也要对其缺点予以正视。手机支付的安全性有待完善，行业统一标准也尚未制定。但是对于手机支付的未来展望来看，培养用户良好的使用习惯以及黏性是非常重要的，非金融支付机构在支付体系中地位也应当有所提高，平衡支付体系的发展。

[1]王洪艳;张安博.我国电子支付的安全问题与对策[J].电脑知识与技术,2017（05）.

[2]尤磊.移动支付的安全技术分析[J].通讯世界.2017(06).