浅析第三方支付对商业银行的影响

文/王桂玲，重庆师范大学涉外商贸学院

1 绪论

1.1 研究背景和意义

从在现代社会发展情况中来看，金融发展的轨迹就是带动经济发展风向的标头。考察一个国家的经济情况主要还是看其金融体系的构建如何；比较发达的金融体系自然带动经济走向的方向也是快速的，反之则亦然。从我国经济体制构建来看，商业银行对于金融体系的影响是发挥主要作用的，商业银行在发展中是好使坏对金融的发展起到一个最直接的作用，也主导着经济运行的质量。然而，我国商业银行所面临的经营环境却不如国外的情况乐观。所以根据当前格局来看，我们当务之急是要多方面地研究第三方支付这个能引起我国经济发展命脉的互联网金融模式所带来的对商业银行的影响。

1.2 第三方支付概述

（1）第三方支付平台都会从一个接口的程序模式来把每个市面上的银行卡特有的支付模式都归纳到一个移动界面上，在进行交易的过程中，是与银行进行接口，这样在网络上下单和结算的时候，会很便捷。

（2）第三方支平台简单易上手。SSL是支付平台运用最多的安全协议，在申请运用SSL安全验证的同时，只需对买卖双方中的卖方进行身份审核和验证。

（3）第三方支付平台需要依附关系才能运行。

第三方支付平台在完成运作的同时是需要依附于大型的门户网站为其提供客户群体，这样才能产生买卖双方性质的发生。对于其信用则是依赖与其有合作关系的银行的信用，这样就能打消潜在消费者的顾虑，进而推动了电子商务向前发展和拓宽了前进的道路。

2 第三方支付对商业银行的影响

2.1 商业银行的特点

1.经营大量货币性项目,要求建立健全严格的内部控制。

2.从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大,要求建立严密的会计信息系统,并广泛使用计算机信息系统及电子资金转账系统。

3.分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散,要求保持统一的操作规程和会计信息系统。

4.存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务,要求采取控制程序进行记录和监控。

5.高负债经营,债权人众多,与社会公众利益密切相关,受到银行监管法规的严格约束和政府有关部门的严格监管。

2.2 对商业银行中间业务的影响

2.2.1 对支付结算业务的影响

2014年对于消费者来说是一个打开移动支付模式的关键一年，那一年出现了微信抢红包、支付宝大年夜开红包和网络车等火爆支付相继出现在市场上。这种模式给正处于上学的年轻一代人热衷的支付习惯，随之带起了上下年龄阶段的人群纷纷加入进来。2014年的下半年第一个火爆网络的销售模式就是双十一购物节的支付市场，通过领取优惠劵、线下扫码半价的优惠活动，赢得了退休后阿姨级别的受众群体的喜好，也打开了他们的销售渠道。这一历程的发展也标志着支付宝开始进入发展线下交易的模式。从那以后，移动支付在2015年的发展中已经大有取代商业银行的势头，什么都能跟线下支付联系到一起，这种可以随时利用移动载体进行支付的功能对商业银行支付结算业务的影响是很大的。

2.3 对商业银行存贷款的影响

第三方支付平台虽然还不能把在商业银行中开设账户的模式所取代，必须在银行中预留一些资金，但是这对于商业银行存款来源不得不受到很大的影响，第三方支付平台足够重视每一个合作的产业链交易和信誉保障。这种经营模式逐渐为中小型企业和商户能够在网上提供流动资金平台，这一举措遍会对商业银行提供的信贷业务产生激烈的竞争。这个例子是存在的，其中最有代表性的是阿里巴巴的网络贷款。

2.4 对商业银行经营风险的影响

在很多第三方支付平台的有的在依附商业银行的情况下，信息泄露带来的风险还是存在的。例如：信息保障上的风险和利用网络发展的洗钱风险、和套取现金的激进风险，这些都直接威胁着商业银行的经营。因为在紧密的防范措施都会存在漏洞，这样就给不法分子可乘之机，这对于商业银行的发展带来了具有法律责任的风险，从中开始影响着银行整体在社会中的信誉。

3 商业银行应采取的措施

3.1 提升电子银行业务的服务质量

每个商业银行针对于自身的硬件设施来搭建自己的电商平台，这种分类可以划成两大类：国有银行大都采用综合电商模式。此外自2015年以来融e购电商平台推出了许多来自其他国家的跨境馆，满足人们对于国外一些产品的需求。对于很多资金雄厚的商业银行来讲，很多偏小型商业银行都会量体裁衣多利用金融商城的模式来吸引客户。

3.2 加大金融创新力度

这几年发展形势大好的第三方支付平台在合理的情况下把多年积累起来的客户群体数据信息利用到小型企业的数据分析中，并结合分析出来的结果设计方案来满足小型企业对于融资的需求。早在2007年阿里巴巴就开始与建设银行、工商银行两家大型商业银行合作向符合一定条件的小微企业发放贷款。虽然项目最后没能继续进行下去，但是也给商业银行对于第三方支付平台提供了合作上的参考。演变到现今的状态就是第三方支付平台可以提供给商业银行平台中企业的信息，而商业银行则是可以提供大量的资金。商业银行与第三方支付合作发放贷款的模式很好地解决了银行在对小微公司进行放贷时遇到的困难，使得银行可以参与到小额贷款中。根据自身条件所开发出的小型企业贷款的项目，也端正了商业银行总是面对大型客户的惯例，在审核贷款抵押的物资中，也逐渐放宽了抵押品的规定。

3.3 构建风险防范体系

有网络的地方就会受到黑客的攻击，因为互联网的特殊性质，第三支付平台和网上银行不可避免地会受到木马病毒的攻击，网络实时监控便受到很大的威胁。因此，商业银行和第三方支付机构加强安全技术合作，充分认识和识别网上银行带来的风险，针对不同情况作出相应的反击，如建立网上银行风险评估制度和管理机制，以提高风险控制水平。

3.4 与第三方支付机构合作共赢

商业银行与第三方支付并不是完全竞争的关系，第三方支付平台具有客户信息资源，而商业银行拥有大量的资金。只要找到两者都舒服的合作方式，对双方未来发展都是有好处的，所以商业银行应当多多寻求和第三方支付的沟通合作机制。

3.4.1 共同开拓中小企业融资业务

中小企业融资难的问题是上个世纪八十年代开始就有的问题，并且不容易解决。由于商业银行在审核放贷的时候，评审是很严格的，对于一些小型企业来说，要求是过于苛刻。而第三方支付企业正好拥有中小企业的财务信息及交易等相关重要资信信息，可苦于没有大量的资金。如果商业银行和第三方支付能够相互合作配合，对具有良好经营条件的中小企业进行放贷，两方都会获得收益。

近年来，商业银行也在试图通过建立自营的电商平台来获得企业的大量信息。例如工商银行的融e购平台。虽然工商银行的公布的数据显示平台发展良好，但也曝出来不少问题。所以银行发展自营电商的道路并不好走，最有效快速的方法还是与握着最大的电商交易数据库的第三方支付企业进行合作。

3.4.2 拓展个人消费贷款业务

居民在进行移动支付时，虽然使用资金的情况仍旧会传递到商业银行，也只能对于信息进行相互传递，真正获得具体相关数据还是达不到。商业银行只了解用户支出了多少资金，却不知道资金的具体交易情况。这就造成商业银行了解到的个人信息越来越少，不能掌握客户的需求趋势。相应的第三方移动支付端会累计越来越多的人们交易记录，包含着个人的衣食住行等大量信息。如果商业银行可以与第三方支付平台进行合作，一方面可以掌握居民的交易信息合理发放贷款，另一方面，可以了解到客户的需求趋势，及时满足客户需求，提高客户粘性。并且利用好自身金额雄厚的优势，便可以拓展开个人消费贷款的业务。

4 结束语

在网络无孔不入的社会中，网络发展迅速的今天，脱离网络带来的便捷效应便跟不上时代的潮流就会落后，不论商业银行还是第三方支付企业都需要不断提升自己的创新能力与管理能力，同时为了更好地发展，双方必须要紧密地联系起来，互相合作。竞争与合作的关系，并不是长久对立存在的，而是竞争中蕴含着合作，合作中也有竞争。一方面竞争可以使 双方都努力提高自己的优势，形成核心竞争力 ；另一方面合作可以 使双方砥砺前行，相互激励，共同进步。总而言之，银行与第三方 支付并不是水火不融的，二者需要在竞争中谋求合作，两个平台互相补足自己的短板，希冀第三方支付 与银行之间能够既有竞争又有合作，找到他们自己的利益平衡点。

[1]黄慧.我国移动支付商业模式的比较研究[J].金融经济,2015,(10):81-85.

[2]徐晓通.支付宝目前现状及未来发展趋势研究[J].商场现代化,2017,(18):30-32.