浅论农村信用体系建设

张士胜

（安徽省质量和标准化研究院，安徽合肥 230051）

1 概 况

我国农村信用体系建设大体上经历了探索、试验和全面建设3个阶段。

1.1 探索阶段（2007—2013年）2007年，国务院办公厅发布《关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发〔2007〕17号），其中明确指出加快推进社会信用体系建设的重要性和紧迫性，同年，农村信用体系建设作为中国人民银行一项重点工作开始被推广。2009年，中国人民银行发布《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》，标志着我国农村信用体系建设的全面开始。文件中指出农村信用体系建设的重要性、目标、原则、工作任务和要求，积极推动了全国各地农村信用体系建设步伐。2013年，中国人民银行制定并印发《小微企业和农村信用体系建设数据项指引》，给出采集农户等农村经济主体信息的参考指标，为全国农村信用体系建设征信阶段提供了统一的标准。全国农村信用体系建设犹如雨后春笋，出现了“广东郁南模式”、“浙江丽水模式”、“广西田东模式”等具有代表性的农村信用体系建设模式［1］。

1.2 试验阶段（2014—2015年）我国农村信用体系建设经过2007～2013年探索阶段的野蛮成长，出现了众多模式，亟需建设1批试点、试验区，发挥典型示范作用，逐步推广。在此契机之下，2014年3月中国人民银行下发了《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》。在此次文件中选择了32个农村信用体系建设基础条件较好的县（市、区）作为试验区，首次提出了“政府领导，市场参与；人行推动，多方支持；试点先行，逐步推进；积极创新，务求实效”的工作原则，要求充分发挥典型示范作用。同年6月，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要2014-2020年》，农村信用体系建设工作被作为一项专项工程进行推进，全社会大力倡导诚信文化建设，农村信用体系建设迎来良好的政策环境。

1.3 全面建设阶段（2015年—至今）为充分调动市场积极性和能动性，2015年9月，中国人民银行下发《关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》。文件中提出“鼓励探索市场化运作机制，鼓励各地引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，搭建地域化、市场化的信用信息服务平台，为金融机构、政府部门及社会提供专业化的征信服务，探索利用市场化机制推进农村信用体系建设，争取形成可复制、可推广、可持续的经验模式”。2015年11月，中国人民银行印发《农户信用信息指标》，统一规范了农业信息征集过程的信息指标，有效夯实了农村信用体系建设的工作基础，全面扎实推进了农村信用体系建设。

2 主要问题

目前农村信用体系建设主要是中国人民银行牵头，侧重点是为农村金融服务，但是随着乡村振兴战略实施，农村信用体系服务范畴发生较大改变，进而凸显了目前农村信用体系建设还存在的诸多问题。

2.1 构成要素面窄党的十九大报告中提出的实施乡村振兴战略的“二十字”方针，即“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”。农村信用体系如何更好服务乡村振兴，从哪些方面支撑乡村振兴，目前《农村信用体系建设基本数据项指引》等文件界定哪些要素能支撑产业兴旺，哪些要素能保证生态宜居，哪些要素能体现乡风文明。哪些要素能确保治理有效，哪些要素能保障生活富裕。在实施乡村振兴过程中将产生哪些农村信用信息等，目前还没有进行有效分析总结，未能有效全面梳理农村信用信息构成要素，只集中在法院、公安、市监、税务等部门的相关数据，因而不全面，也不能真正体现农村信用情况。

2.2 信息采集不全近年来，全国各地多数采用“物联网+大数据”技术开展农村信用信息采集，也有部分地区采用设置专职采集员方法，集中人工采集、收集、整理农村信用信息。这些方法基本能满足目前的农村信用构成要素需要，但是在农村，有些农民的姓名与其身份证不符，有些农民没有二代身份证，甚至还出现身份证号重复的现象，农村还有很多民间债务等信息不明。这些基础工作还有很大差距，导致目前的农村信用信息采集与实际差距较大。

2.3 社会认可度不高据调查，目前对于农村信用数据采集主要靠人工干预方法，对数据的真实性、有效性、规整性等都没有进行科学校正，对于不同主体对象的信用等级划分没有标准，对于信用信息数据项的重要性未能有效界定，对信用等级评价方法缺乏标准支撑，不同主体对信用数据没有直观概念，进而导致在信用评价过程中，全国各地层次不齐，甚至相同的数据内容，在不同地方或不同组织评价的结果各不相同，农村信用评价结果社会公众认可度低。

2.4 应用面不开由于目前农村信用是政府牵头，银行推动方式构建，农村信用结果主要掌握在政府等有关部门，农村信用信息发布机制几乎未能得到有效建设，导致农村信用只是应用在农村信用社和部分银行贷款、信用村评价等局部范围，而在农村担保、农村保险、企业用工、美好家庭评比、乡村建设等方面无法有效得到相关信用数据，在这些领域活动中，农村信用基本上得不到有效应用，而大量的农村民间借贷等方面都无从用起。

3 总结与讨论

为切实有效服务我国乡村振兴战略发展，逐步建立有效农村信用体系，需要利用系统论等方法全面解决上述问题，现阶段可从以下方面开展相关工作。

3.1 全面剖析乡村振兴目标，构建农村信用信息构成要素针对农民、农户、乡镇村等不同信用主体，全面研究分析不同信用主体在哪些领域、哪些层面会产生什么类型的信用信息，如分析在农民遵守国家法律法规、借还贷、务工、美好家庭建设、遵守村规民约、勤劳致富等方面产生哪些良好信用和不良信用信息。按照不同信用主体构建其全面的信用要素。

3.2 全面分析各种农村信用产生形式，构建农村信用信息采集体系不同信用主体在不同领域、不同活动中产生信用信息形式各不相同，有的是在行政管理中产生的格式化数据，可以利用“互联网+技术”进行有效采集并进行规整；有的是在日常生产、生活中产生非格式化数据，可利用人工干预的方法进行采集；有的是在企业务工或企业间业务往来中产生半格式化数据，可利用“互联网+人工”干预相结合的方式进行采集。同时针对不同数据采集方式，需要建立相关信用信息采集保障机制，推动信用信息采集的有序开展。

3.3 全面分析农村信用信息特征，构建科学农村信用信息加工、评价体系一是要研究分析农村信用数据的特点，建立数据容错机制，确保数据有效性；二是要根据不同信用主体的信用信息的作用，建立信用等级制度，确保不同信用等级的主体享受的政策支撑和接受社会的惩戒不同；三是要研究农村信用信息的重要性，根据不同信用主体，建立科学的农村信用评价机制，确保农村信用信息的可信度和认可度。

3.4 全面分析农村信用信息的作用，构建农村信用应用体系一是政府牵头建立农村信用体系，要建立农村信用信息共享和应用机制，通过在线网络联通、报表与报告等方式，让政府部门、金融机构、社会各界能快速有效得到相关信息；二是鼓励市场第三方农村信用评价机构积极参与，建立农村信用信息管理机制，确保农村信用信息的有效性、适用性、便利性等；三是建立农村信用信息应用机制，在农村基础建设、乡风文明建设、美好家庭评选、企业用工、好人榜建设等各个领域使用农村信用信息，在广大农村实现法治、德治、自治的“三治合一”。

随着农村信用和农村经济的快速发展，专业机构逐步介入，农村信用信息得到广泛应用，农村信用体系必将在乡村振兴战略发展中发挥巨大作用。