茶文化背景下商业银行绿色信贷困境与突破

肖 洋

（中国财政科学研究院，北京 100142）

改革开放40年来，我们国家发生了翻天覆地的变化，经济迅猛发展，但是，同时也呈现出了一些问题，最突出的就是环境保护问题。环境污染、能源消耗、生态破坏，这些都留给了人们沉重的思考。社会各阶层才开始意识到了环境保护的重要意义，国家也从战略层面积极倡导绿色发展理念。响应国家的号召，各商业银行也在积极开展绿色信贷业务。但是，从目前的现状来看，各商业银行的绿色信贷业务还面临着一些困境。认识自己面临的困境，积极探求突破这些困境的路径，以促进自身的发展，这是目前商业银行的重要任务。

1 我国绿色信贷的现状

1.1 我国有关绿色信贷方面的政策

为了推动绿色信贷的发展，我国在近年来相继推出了一系列有关这方面的政策，并且将生态政策纳入了我国新时代的建设发展规划之中。在十九大的报告中，更是强调，在我国的社会主义经济建设过程中，要融入绿色发展理念，以彰显我国作为一个发展中的大国，在生态文明方面负责任的态度。2014年颁布的新的环境保护法，使我国的绿色发展做到了有法可依。随后出台的关于构建绿色金融体系的指导意见，又对新常态发展背景下的商业银行绿色信贷业务，提出了更新的要求，并且依此在银行系统完善了绿色评价机制。

1.2 我国商业银行在绿色信贷方面规则

我国的各个商业银行，为了贯彻绿色发展理念，都相继实施了绿色信贷业务管理的相关制度和一系列切实可行的方案，并且相应的构建了一整套科学的绿色信贷业务流程，提高了在这方面的管理能力。从这些方面我们能够看出，我国商业银行绿色信贷业务的发展过程，也是我国在这方面不断的建立与完善制度的过程。通过这些制度的建立，使得绿色信贷业务在我国由理论研究逐步的发展到实践运营。

1.3 我国商业银行当前绿色信贷业务的规模

最近几年，在国家政策的影响下，我国的各大商业银行结合国家的产业结构调整和供给侧改革，对于那些过剩企业，大力削减了对它们的贷款数额。并且积极响应国家的政策，相应地增加了国家环保重点工程、节能重点项目工程、技术改造工程、能源发展项目、绿色产业发展项目等的贷款额度，以帮助这些企业升级改造，提高这些企业的生产能力，帮助这些企业突破瓶颈，使这些企业在很大程度上提升了它们的国际市场竞争力，这也在一定程度上加大了我国绿色信贷业务的规模。

2 当前我国绿色信贷面临的困境

2.1 有关绿色信贷方面的法律制度不健全

目前，我国在绿色信贷业务方面还没有单独制定相关的法律，仅有的一些制度性的东西，也仅仅只是关于这方面的政策层面的指导性意见，以及一些制度性条文，并不具备法律层面的约束意义。因此，对于绿色信贷业务的规范强制很明显力度不够。商业银行和企业都缺乏相关的法律法规对其法律上的约束，而且那些国家政策以及指导性意见，不论从内容还是从机制上都明显缺乏系统性，更缺乏在具体的实施过程中的实施细节，这样就在很大程度上降低了其可操作性。这就使得这些国家政策和指导意见，在各商业银行开展绿色信贷业务方面，很难发挥真正的指导作用。

2.2 绿色信贷相关的激励和约束机制都严重缺乏

有关绿色信贷方面的激励约束机制的相对缺失，严重阻碍了绿色信贷的积极发展。当前，我国在对银行的激励机制方面，表现的并不完善。对于那些积极开展支持绿色发展、环境保护、发展能源项目贷款业务的商业银行缺少相应的奖励，这在一定程度上制约了这些商业银行在绿色信贷业务开展方面的积极性。同时，也没有能够从机制上调动这些银行的自主能动性，这样就不能从根本上大范围的促进这些商业银行的绿色信贷。并且，我国在绿色信贷方面的制约机制也相对缺失，就当前已经出台的那些法律法规，在当前的新常态经济发展背景下，也明显存在着一些局限性。对社会经济建设过程中的一些违法违规现象，其处罚措施不到位，处罚力度也明显不够，使得这些违规企业违规成本明显太低，这无疑助长了这些企业的违法违规现象。同时，也从消极示范方面让更多的企业去钻法律的空子，去铤而走险以获取更大的效益，从而形成了更严重的银行信贷风险。

2.3 绿色信贷信息方面缺乏有效的沟通

有关绿色信贷信息方面的有效沟通，对于这一项业务的发展特别重要。如果国家不能够从国家层面做到积极的协调，仅靠商业银行以及各级政府相关的环保机构，很难构建绿色信贷信息方面的沟通机制。绿色信贷相关方面所能够进行的信息沟通，也不能够做到统一而有效，这样就会制约绿色信贷的发展，使其在发展过程中会面临一些信息不对称、信息不透明问题，从而造成绿色信贷业务的处境艰难。从目前的现状来看，我国各阶层的环保部门，在信息披露方面存在着严重的滞后现象。而金融机构要想获得这些环保信息，需要耗费较长的时间，并且程序繁琐而复杂，所以金融机构方面所获取的信息就更加滞后，甚至还会出现信息遗露的现象，这为商业银行的绿色信贷留下了很大的风险隐患。

2.4 绿色信贷的产品单调缺乏创新

相比较于发达国家的金融业，我国在绿色信贷方面的大环境并不完善，这就使得各商业银行在信贷方面不得不谨小慎微，因此在开发绿色信贷产品的过程中过于局限，明显缺乏创新意识，更缺乏创新产品。由于其供给不足，也造成了社会需求的萎缩，这种萎缩在更大程度上制约了其绿色信贷产品的开发，如此形成了恶性循环。我国的大部分商业银行从目前的发展状况来看，在绿色信贷产品方面，还大都表现于对污染企业在相关信贷方面的制约，以及响应政府政策、基于政府政策优惠上的对环保企业的信贷倾斜，这跟世界范围内的一些发达国家的绿色产品比较起来，既表现出内容上的陈旧与单调，又表现出创新意识上的缺乏。

3 商业银行绿色信贷的出路

3.1 完善环境资源管理的法律法规

相比较于世界上其它发达国家对于环境资源的管理，我国在环境资源管理方面所制定的法规和法律制度，往往都是对于企业在发生污染以后，对其进行的事后的追责以及惩罚。又由于我国在环境资源管理方面的机构还不完善，导致相关的法律法规没有能够贯彻执行，就是执行其力度也明显不够，使得环保方面的法律不能够发挥对这些违规企业应有的惩戒作用，导致这些企业无视国家在环境资源管理方面相关的法律法规，因此制造出更多的环境污染事件。从这些事实中我们不难看出，我国的这些法律制度都是对污染事件的事后处理，不能够从源头上遏制环境污染现象。基于此，我国在完善这方面的法律法规过程中，既要考虑加大惩罚力度，强化这些法律法规对违规行为的制约效果，使得这些企业由污染不起到不敢污染。同时又要从这些商业银行的贷款源头上阻止对这些高耗能、高污染企业的贷款。在相关的法律法规中，应该增设这些商业银行承担连带责任的条款，从而使这些商业银行在向企业贷款的过程中首先考虑环保因素，树立风险意识，从而减少对这些违规企业的贷款，从而减少这些违规企业的生产，从源头上减少环境污染。

3.2 构建行之有效的激励和约束机制

科学而合理的激励和约束机制，对绿色信贷业务的快速发展能够发挥积极有效的作用，因此，相关机构要强化这些激励和约束手段，要使这些激励手段体现更多的正向意义。要通过政策倾斜和税收优惠等有效手段，鼓励这些企业进行技术革新，积极向绿色方向发展。同时，政府的相关职能机构更要向这些商业银行传递环保信息，对这些银行也采取相应的激励措施，以促使他们增强绿色信贷意向，增加绿色信贷业务。制约机制要更多的表现出对违规企业的惩戒，通过对一些污染项目、污染企业的限制规定，促使这些企业走节能环保的道路，使这些企业在强有力的法律制约体系下，不敢也不能进行污染环境的生产与经营。

3.3 构建有效的绿色环保信息沟通机制

构建科学有效的信息沟通机制，可以加强企业与银行之间的信息沟通，可以使这些商业银行能够实时的获取企业在环保方面的信息数据，这样可以使商业银行及时准确的了解企业的运营状况，准确的判断他们的环境风险，以及这些企业的信用风险，从而决定对他们能否开展信贷业务。从这些方面能够看出，科学而有效的信息沟通机制，是促进绿色信贷健康发展的必要条件，对于当前我国商业银行的绿色信贷业务的发展具有非常重要的作用。因此，政府相关机构要积极倡导并组织各商业银行和相关企业构建信息交流平台，使得各方能共享信息资源，并且形成积极的互动交流机制，从而保障绿色信贷业务的顺利进行。

3.4 以创新意识开发更多的绿色信贷产品

商业银行优秀的绿色信贷产品，以及他们良好的服务质量，不仅能够为这些银行带来更多的信贷业务，增加他们的利润，还能够体现这些银行的环保意识，增强他们的社会责任意识，从而提高他们的社会效应，为他们带来更多的发展机会和更大的发展空间。商业银行只有以创新意识开发更多的优质绿色信贷产品，才能更好的激发社会对这方面的需求，这样才能够形成良性循环。这就需要这些商业银行要加大对绿色信贷产品的开发力度，在这一过程中，要把国家的绿色发展理念融入这些创新产品之中，从而提高这些绿色信贷产品的质量。并且，这些商业银行要在对外国先进经验的学习借鉴基础上，学习他们的开发与设计，开发出具有中国特色的，能够促进企业和银行共同发展的绿色信贷产品。

4 结语

绿色发展，是我们国家在新时期经济建设中坚持贯彻的理念，社会各阶层要强化这一意识，商业银行更要积极响应国家的政策，以创新意识积极拓展绿色信贷的发展路径，从而更好的为经济建设服务。