关于大学校园贷研究

阮兆金

(南宁师范大学职业技术教育学院，广西 南宁 530001)

互联网金融的发展从2013年到现今，仅仅在短暂的五年之间，就促进了多种新型互联网金融产品在我国金融市场的诞生，诸如大数据金融，P2P网贷等等，其发展规模之大，用户范围之广令人惊奇[1]。按照《中国互联网络发展状况统计报告》第42次统计汇报，到2018年6月，中国网络客户已到达80200万，遍及率为57.7%。2018年上半年新增网络客户2968万户，比2017年末提高3.8%。全国移动网络客户数达到7.88亿，移动网络客户遍及率达到98.3%。在如此庞大的客户群的推动下，网络金融的发展成长非常快速。于互联网金融衍生产品的众多问题之中，以校园网络借贷(简称校园贷)所引发的问题较为显著，带来的社会热议亦是极为广泛。对校园贷的使用如合理得当，其对大学生的消费欲望能有效满足，并促进求学和创业梦想的实现。若为不当地使用，则对其正常学习生活都会构成影响，甚至危及生命[2]。

一、概述

(一)校园网贷思想的限定

校园网络借贷是网络金融持续扩展到高等教育领域的必定成果。它关键指的是借贷机构为高校生的学习，生活，培育和创业提供的信用贷款支持。它拥有过程简易方便，开户快，无典质，分期付款等特点，因此受到高校生的广泛看重[3]。它可以区分为以下五种多见种类：第一，在线销售借贷平台，二是购买金融公司的借贷平台，三，P2P借贷平台，四是民间放贷机构，五是银行借贷机构。

(二)校园网贷的作用

随着网络信息技术的快速发展成长，特别是网络背景下新一代高校生的成长，他们的平常生活和学习与网络紧密相关，高校“校园借贷”实现了提供者与购买者的整合。校园网络借贷的详细功效见下：

1.迎合学生消费的潜在市场

学生在学习，课外培育和校园创业的基本上确实有经济需要。校园借贷的少量和便利迎合了这个潜在的市场。假如操纵标准化，校园借贷的风险可以完全管控[4]。

2.践行国家普惠金融政策理念

新的校园网络借贷方法是实行包容性金融理论的关键途径之一。校园网借贷作为网络金融在校园领域的详细使用，最初旨在符合急需资金的学生的生活需要，主动实行包容性金融理论。

3.为高校生自主创业提供帮助

由于校园网贷门槛低，便捷等特点，使大学生自主创业资金更容易获得，解决了创业资金难获得的问题，降低大学生自主创业难度，提高大学生自主创业的意识[5]。

二、校园贷产生的危害及原因

随着高校“校园贷款”的产生和发展，以及大学生生命财产安全案件的频繁发生，“校园贷款”逐渐成为高校隐患的代名词。“网络与教育”的深化整合意味着大学生的学习，生活和财务管理将更加数字化，网络化和电子化。“校园贷款”是互联网信息技术，互联网金融与大学生信用消费相结合的产物。

(一)校园贷产生的危害

由于大学生缺乏社会经验，没有固定收入，心理素质弱势且抵制诱惑能力的不足，这些都使得大学生往往较容易陷入P2P借贷平台的各种陷阱。高校“校园贷款”失衡的危害可归纳为以下四个方面：

1.校园贷存在借贷陷阱

在信用贷款分类中，大学生可谓是“高危人群”，就收入来源而言，他们处于不稳定状态，且也无法为还款能力提供保障。当前，我国征信系统也正处于未完善的情况，因此督促大学生按时进行贷款偿还仅依靠道德的约束力来是明显不太现实。于是，各类校园金融产品业务中，控制校园借贷的风险，就成为他们业务重点。各类“校园贷”平台为了能够迅速占领市场，有的避重就轻，虚实结合，把每期所需偿还的贷款数额作为贷款宣传页面的重点，而对贷款利率却回避不言、只字未提。在以周利率、月利率替代贷款合同中惯用的年利率，进而以较低贷款利率的假象呈现给学生，等额本息也是他们对学生采用的主要还款方式，且此种还款方式还会导致学生支付更多的利息。

2.非法“校园贷”暴力催收行为

为收益的增加，“校园贷”平台尽管进行了较高的贷款利息的设置，但大学生身上存在的还贷能力不足的问题还是没得到解决，作为大学生的父母家人，就成了偿还贷款的最终“兜底”人。非法“校园贷”正是在正规的“校园贷”平台对学生关闭后，转变成了学生走投无路后的一种填补漏洞的途径。非法“校园贷”的利息奇高，且跟当地黑社会有千丝万缕的关系，对学生以暴力催收的方式逼迫还款，给社会造成极其恶劣的影响。

3.摧残学生的身心健康

然而，由于网络金融的持续涌现，特别是“校园借贷”的凌乱，给高校生的学习，生活和交往引来了非常不好的影响。一方面，“校园借贷”申请过程简易，造成高校生隐私权的纰漏，给信息安全引来隐患。

再者，“校园借贷”常常使用虚假宣传来提高市场占比。借助于配置零利息率陷阱，他们使用学校代理传递恶意信息和隐瞒指控，因此伤害了高校生的知情权。同时，当大学生以所有资金按时还贷款时，借用网络平台就会以各类不合法方式对贷款人收取高额费用，甚至对贷款人进行短信勒索和恐吓，电话，街头暴力，海报等暴力行为进行收款。此类异常付款方法在很大程度上不但污染了纯净的校园环境，也可能造成高校生的社会恐惧，对其形象，人格和尊严构成不好影响。在极端现状下，会造成生命的悲剧。

4.引致严重的家庭悲剧

“校园借贷”不但对高校生的身心良好和购买思想构成不好影响，并且对高校的常规教育和管理构成巨大影响。再者，它还会对某些高校生的家庭和社会构成非常不好的影响。在严厉的现状下，它还可能造成家庭悲剧。过度依赖和自立的心里暗示造成高校生的不合适购买，最后净信用负债必定由父母或家庭处理。这在很大程度上提高了家庭的经济承担，特别是针对于经济现状良好的家庭来讲，这是一次沉重的打击。再者，净购买者家庭在恐吓和暴力威逼干扰极其严厉的现状下，某些学生选择自杀，造成家庭悲剧事件。这不仅是一个家庭悲剧，更是让整体社会广泛看重的热点。

(二)校园借贷损害研究

高校“校园借贷”问题不是由单个的利益相关者造成的，而是多个利益相关者结合行动的成果。因此，我们可从此类利益相关者的视角研究“校园借贷”凌乱的详细缘由。

1.学生心理素质不高

在经济快速发展的今天，对于从小养尊处优的90后学生来说，父母的过度呵护尽管使他们在逆境中的磨练得到了减轻，但同时也造成了其在面对学习和生活的挫折时的不知所措。在众多“校园贷”悲剧中，学生因无法承受还款压力跳楼自杀的案例不断增加，学生的心理素质还尚待提高。

2.学校教育管理缺失

在学生成长成才中，“智商”、“情商”、“德商”、“财商”和“逆商”都起着不可或缺的作用。因功利性教育观念的影响，学生“智商”教育得到大部分高校的注重，而学生的其他“四商”的培养则被弱化。“裸贷”肆虐多发，跟当前大学生的“三观”不正、道德滑坡有着直接的关系。“德商”教育在教学中的缺失，致使学生的价值观念出现严重偏差；学生的过度消费行为既映射出其价值观念的偏差，也体现出其“财商”的弱势；教学中对学生“情商”和“逆商”教育的不到位，铸成了学生情绪控制和挫折承受能力虚弱，而是选择以逃避的方式结束自己的生命。

3.政府针对校园贷的法律法规存在缺陷

我国对于“校园贷”乃至互联网金融的监管立法不成熟，改善空间尚存，立法的进度与整个行业的发展相差甚远。我国对整个行业进行全面规定的一部完整的基本法律在目前是缺少的，多散落于《合同法》、《侵权责任法》、《刑法》等多部法律的多个章节的法条，很多时候可被监管部门零星地适用，此类规章缺少针对性，无法为大学生提供全面的保护。

4校园借贷公司监督管理系统不强化

网络的深入使用为金融业的扁平化发展成长提供了基本前提，也存在某些缺少监督管理的问题。一个标准化的市场准入机制在“校园贷”的缺乏，给“校园贷”的发展埋下了隐患。且在“校园贷”问题显现后，因统一且明确的监管部门的缺位，银监会出台的规定缺少可操作性，规范“校园贷”活动的地方性文件就各地政府所推出，“各自为政”的监管状况使得“校园贷”问题更加突出。

三、关于政府加强校园网贷管理措施的建议

(一)强化相关的律法监督管理制度

校园网络借贷在高校非常多见，风险很大。避免校园网络借贷是我们高校必定处理的问题。因此，在校园网络借贷治理中，需要各部门充分合作，构建监督管理机构，强化监督管理力度。

1.承认校园在线良性借贷的律法位置

中国的校园信用贷款市场要发展成长顺利良好，第一要认识到良性校园网借贷平台的律法位置。在当今包容性金融策略的影响下，金融缓慢民主化。因此，我们不需要影响校园信用的发展成长，而需要看到学生的剧烈需要，为校园网信用提供合适的发展成长空间，并借助于律法途径规定其市场发展成长[6]。

事实上，为高校生提供必需的信用服务有助于他们更好地构建信用和财务思想，提高自我管理能力，在一定程度上实现自我的人生发展成长。政府机关应以审慎合适的态度进行律法设计，使用律法准则规定校园网借贷，保障校园网借贷的顺利展开”。

2.强化在线借贷平台管理系统

高校校园内存在网络借贷，严重伤害了高校生的合法权益，扰乱了高校的教育秩序，导致校园学生陷入网络借贷的漩涡。因此，在管理校园借贷的过程中，有必要规定校园借贷平台的行业标准，维持良好的运行机理，只有在校园借贷发展良好的现状下才可以在一定程度上保证高校生的合适利益。

(二)严格的市场准入机理

高校内存在的不良借贷，严厉伤害了大学生的合法权益，扰乱了高校的教育秩序。因此，在管理校园借贷的过程中，应对借贷平台进入校园制定出相关行业标准，使其能维持良好的运行机理，只有在校园借贷不良的现状下方可启用此项标准，这在一定程度上可以保证高校生的合适利益、良好助学贷款的发展成长势头。

1.严格市场准入机制

第一个是访问数据指标模型。律法需要校园网借贷公司的市场准入方式为许可证制度。理论上，许可证制度事实上是鉴于公共利益的需要，这是公共权力干扰私人经营部门的发展成长。然而，以前校园网借贷的凌乱有损公共利益，需要规定公共权力。经在线借贷公司许可，中国银行业监督管理管理委员会部门应当许可依照“在线借贷信息中介业务活动管理办法”的规章设立在线借贷公司。未经许可从事校园信用业务，涉嫌违法管理的，依法追究刑事责任。

下一步是访问前提。校园网借贷比其他网络借贷风险更大，其访问前提应特别严格。然而，毕竟校园网络借贷是一件新事物，高校校园高风险借贷的监督管理应从其他方面入手。第二，需要在线借贷平台不以校园借贷业务为关键业务，且在管理其他业务一段时间后，才有资格进入校园点对点借贷市场。在进入校园市场时，在线借贷平台应有充足的时间了解并熟悉普通的在线借贷过程，以改善风险管控和保险办法[7]。

2.我们将强化争议处理机理，规定收取活动

现在，校园借贷纷争只可按照“购买者权益保护法”处理，然该律法没有思考到网络金融市场的特别性。因此，新兴网络金融的保护力度不足。中国还可以借助于构建和强化购买者权益纷争机理，强化相关律法准则，构建网络购买者协会等机构，处理校园借贷纷争，保护购买者的合法权益。在管理过程中，校园借贷还应有对应的工作过程，避免管理方法的异化和校园借贷的异常运转。只有这样才可以保证校园借贷的规定运转。

3.规范利率，实行贷款总额上限制

校园借贷问题是高利息率和高成本费用之一。很多在线借贷公司错误地推动低利息率并收取其他高额费用，这只是利息率的另一个体现方式。要想结束这样乱收费情景，监督管理当局必须公布禁止乱收费的材料，规定不会按照相关程序收取额外费用。

(三)提高学生对校园网贷的认识并规范其网贷行为

校园的经历对于高校生来讲，对他们的全球观，生活观有不一样的影响。因此，高校“借贷”的凌乱管理需要充分发扬自我的作用，挖掘高校防范网络借贷的后劲，借助于各类老师，学生，校园文化等可能相关的方法，高效避免“借”校园的损害，避免高校生摔倒进入螺旋式漩涡的网络借贷。

大学生消费品牌意识不断增强，为拥有想要的东西，自是愿意接受错误的消费观念，即超前消费等与自身消费实力不匹配的观念。故对大学生开展消费观的教育，引导其树立正确的消费观，已然成为遏制大学生不健康的消费观继续扩张的重要手段。因此，在校园中开展集中教育尤为可行。针对大学生的特点，学校借助开设讲座等方式宣传理性消费，引导大学生形成良好的消费习惯。同时学校应注重社会实践，让大学生多接触社会，更加理智地对待消费。

(四)学校加强对校园贷风险的管理

首先，要普及“校园贷”相关知识。一是对学生普及宣传金融知识，借助主题班会、团日活动等形式，帮助学生于正确认识“校园贷”基础之上据自身实情理性选用；二是给学生讲授法律知识，以校内开设的通识课程和专题讲座为载体，培养学生知法、懂法、守法，学会以法律为武器维护自身的合法权益；三是对学生进行安全意识的教育，结合典型案例的分析，帮助学生树立安全防范意识，不给非法“校园贷”留下机会。

其次，加强“校园贷”规范管理。一是对准入门槛进行设置，对涉及信贷消费的公益讲座和广告赞助等严格核审，把学校作为隔绝社会不良风气的重要屏障之作用发挥出来；二是摸底排查，有效监督已入驻校园的贷款平台，构建贷款学生信息库，使学生过度的信贷消费行为得以有效防控；三是传播渠道的切断，对隐匿校内的非法“校园贷”予以严厉打击，对那些借用非法“校园贷”敛财的学生予以警告甚至开除学籍处分，为保障校园安全必须对非法“校园贷”实施零容忍；最后，建立“校园贷”预警机制。一是学生资助工作的做好，把对贫困生的补助发放到位，确保学生的基本生活，防止因贫借贷的产生。创业基金的合理设置，降低“校园贷”的使用率；二是做好心理疏导工作，注重师生间的互动交流，密切重视学生的心理状况，对学生的异常行为给予疏导，防止走向极端；三是做好应急处理工作，针对突发的涉及“校园贷”的事件，要及时报备于有关政府部门，在必要之时，亦可请求公安机关的介入，对学生产生的伤害，我们力求降到最低。

四、结论

从目前的分析来看，校园贷的产生形成迎合了大学生的消费需求，却带来一系列严重的问题。本文研究认为，校园贷产生的危害较为严重，其产生危害的原因主要是学生的心理素质不高，学校教育管理缺失，政府针对校园贷的法律法规存在缺陷，以及校园贷企业监管体系不完善。据此，本文提出校园贷危害的应对策略，认为应该引导大学生树立正确的消费观，学校加强对校园贷风险的管理，政府对校园金融相关领域法律法规进行完善，最后还应该加大对校园贷企业的监管力度。