河北省村镇银行支农效果调查研究

何立阳，段清伟，王永强

（河北农业大学，河北 保定071000）

1 引言

自2008 年河北省第一家村镇银行—张北信达村镇银行开业以来，至2018 年12 月底，河北省已批准开业的村镇银行总行105 家，居全国第二，村镇银行县（市）覆盖率达到76%。全省62 个贫困县中，34 个县已有村镇银行开业运营。作为农村金融服务体系重要的组成部分，村镇银行在解决农户小额贷款难、促进农业高质量发展方面发挥着不可替代的作用。但目前没有对河北省村镇银行等新型农村金融机构支农效果的相关研究。

本文通过对河北省各个区域农户的调查，从农户信贷可得性、农户金融服务满意度和农户福利效应三个方面对河北省村镇银行的支农效果进行了较为详实地分析。

2 河北省村镇银行支农效果现状

2.1 调查统计情况

本次调查以河北省内各地农户为主要调查对象，调查时间为2018 年8 月至9 月，共发放问卷350 份，回收问卷300份，其中有效问卷270 份，有效率为90%。在回收的有效问卷中，女性户主46 人，约占17%；男性户主224 人，约占83%。从调查农户家庭所处位置来看，位于山区的49 户，约占18%；位于平原的143 户，约占53%；位于城市郊区的78 户，约占29%。从调查农户在所在地区的家庭收入排位情况来看，中等偏下68 户，约占25%；中等154 户，约占57%；中等偏上48户，约占18%。

2.2 调查结果分析

2.2.1 农户信贷可得性

从调查数据分析得出，在调查农户中有45%的农户有申请贷款的意愿，而剩下55%的农户没有贷款的意愿。由调研数据得出，农户信贷可得性较低，主要由于农户对村镇银行了解途径少、了解程度低。大部分农户没有申请信用贷款的意愿，并且在有贷款意愿的农户中只有较少的农户愿意将贷款资金用于扩大农业生产，可见农户缺乏对村镇银行等金融机构的信任以及农户自身信用贷款内生力的不足。只有少部分的农户是通过新闻媒体宣传了解村镇银行等金融机构，村镇银行的宣传力度小。

2.2.2 农户对金融服务的满意度

农户对村镇银行满意度可以从贷款的复杂程度、贷款速度的快慢、贷款利率的高低、对银行员工素质的评价四方面进行描述。

调研数据显示，76.92%的贷款农户对贷款复杂程度持一般态度，19.23%的贷款农户持较为复杂态度；62.54%的贷款农户对贷款速度的快慢持一般态度，17.31%的贷款农户持较慢态度；71.15%的贷款农户对贷款利率的高低持一般态度，9.62%的贷款农户持较高态度；57.69%的贷款农户对银行员工素质的高低持较高态度，34.62%的贷款农户持一般态度，1.92%的贷款农户持较差态度。

在上述四方面中，大部分农户持有一般的态度，少部分农户对以上四方面持较差的态度，原因主要有：农户知识水平较低，生产水平有限；村镇银行内部程序烦琐，员工文化水平参差不齐等。从整体可以看出，农户对村镇银行的满意度较为一般，村镇银行还有很多方面需要改善、进步以达到农户所满意的程度。

2.2.3 农户福利

农户福利是指村镇银行业务的开展对农户自身产生的一些积极影响。主要体现在农户的收入、生活质量、幸福感三方面。调查农户中有近16%的农户认为村镇银行业务的开展对其收入产生了影响：缓解资金需求压力；购买保险，减少损失；利用闲余资金可以提高非生产经营收入。

调查农户中有近29%的农户认为村镇银行业务的开展对其生活质量产生了影响：提高了农村生活水平，提高了消费水平；存贷款更加便利，资金容易周转；增加了贷款额度，扩大了生产规模和种植规模。

调查农户中有近36%的农户认为村镇银行业务的开展对其幸福感产生了影响：提高生活保障能力，满意度和幸福感得到提升；资金得到更合理的利用，解决经济问题；家庭收入增多，生活质量提高，生活压力减小；农村基础设施更加完善，丰富业余生活。

调研数据显示，有近85%的农户对村镇银行服务“三农”的功能是处于不清楚、不了解的状态[1]。原因是农户对村镇银行的功能了解程度、认知度较低，绝大多数农户只知道村镇银行服务“三农”，但具体服务内容是不清晰的。

3 河北省村镇银行支农工作存在的问题

3.1 农户信贷可得性低

首先，河北省村镇银行尚未形成成熟的、差异化经营的商业模式；其次，对“三农”的金融需求缺乏深入研究；最后，经营业务单一化，农村金融产品创新不足。同时，村镇银行并没有对农户进行深入地分析，导致不能更好地、更高效地服务农户。

3.2 未得贷农户对金融服务的满意度较低

村镇银行的建立，旨在服务“三农”，其市场定位是为农村人口中最为贫困、最迫切需要帮助的人提供金融帮助。但调查结果显示，农户认为贷款的流程较为复杂、下贷速度慢、贷款利率高，银行员工素质一般，绝大部分农户都对金融服务满意度持有较差的态度，但有少数农户在贷款之后对村镇银行等新型农村金融机构持肯定的态度。

3.3 机构兴起较晚导致农户认知度低

综合来看，村镇银行的兴起较晚，尚未形成成熟的、差异化经营的商业模式，在客户选择上以散户为主，所以其支农效果相对于传统农村金融机构较弱。农户对村镇银行的了解程度较低，缺乏对村镇银行的信任等。这些弊端是农户不愿在村镇银行等新型金融机构行使存钱、信用贷款和农户认为村镇银行服务“三农”与自身无关的主要原因。

4 结论及对策

针对农户对小额贷款申请的了解程度较低，缺乏对村镇银行的信任，认知程度低；银行业务办理流程烦琐，缺乏创新，员工整体素质较差等存在的问题，结合河北省农村发展的需要，为提升河北省新型农村金融机构的支农效果，提出相关对策。

4.1 扩大业务范围，简化信贷流程

随着农村金融体制的不断改革，尤其是村镇银行的设立和发展。村镇银行要区别于其他商业银行以及其他的正规农村金融机构，适应市场化的发展需求，不断创新其经营模式，转变其发展方式，不盲目地追求机构的量化发展，将业务重心放在创新优质性的经营方式，推动业务多样化，扩大资金来源，严格防范金融风险，提供优质的农村金融服务。充分利用政府政策，降低贷款利率，规范规章制度，提高村镇银行信用，简化贷款流程，加快贷款发放速度，提供更灵活的贷款政策，加强监督检查[2]。

4.2 建立健全的用人机制，提高农民思想认识水平

在农村金融改革不断深入的今天，村镇银行更应该建立更健全的选拔用人机制。中高层管理工作人员必须由具有一定文化政治素质、领导能力并且熟悉农村金融的专业人才来担任。同时，不断提高管理人员的政治素养、更新他们的思想观念及知识结构，定期进行学习和考核。而对于村镇银行的基层工作人员来说，则要做到员工本土化，保障良好的工作待遇，提升服务态度。与此同时，提高农民对村镇银行的认知程度，提升农民自身的整体素质，扩大村镇银行的知名度，在农民心中树立起村镇银行等新型农村金融机构的品牌形象。

4.3 加大村镇银行的宣传力度，提升知名度

河北省村镇银行的发展仅仅十年之久，新闻宣传的成本及收益使得村镇银行的宣传受限，不利于树立自身的品牌形象，使潜在客户不能真正了解村镇银行。要加强宣传力度，提高普及度和村民了解度，明确市场定位和服务方向，增加村镇银行营业点的开设。在对广大农户进行宣传的同时了解农户的需求，提供更符合农户需求的产品及服务，保质保量地服务基层，让越来越多的农户受益。