浅析互联网保险的现状和发展

(江苏大学 江苏 镇江 212013)

一、国内互联网保险发展现状

我国的互联网保险始于2000年，在这一年我国两家知名的保险企业太保和平安率先开通了自己的网站，提供互联网保险服务。同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以进行保单设计、投保、核保、交费到后续服务。在之后的十几年里，互联网保险产品得到了井喷式的发展，越来越多的保险企业运用互联联网技术提供互联网保险产品。而就在过去的几年里，我国互联网保险市场急速的增长，规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿元，增长近20倍；同期，互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰时甚至达到9.2%。2017年互联网保险新增保单124.9亿张，占保险业整体新增数的71%。2018年是互联网金融行业动荡不安的一年，但是在这一年，互联网保险市场和企业却得到了空前的发展。多家保险企业获得了巨额的融资，融资金额和获得融资企业的数量都得到了大幅度的提高。

二、互联网保险的优势

互联网保险依托于互联网这一平台，具有许多传统保险不具备的优势。首先，方便快捷，类似于网购与实体店的竞争，消费者可以在线对互联网保险产品进行了解，可以轻松将各个公司的保险产品进行比较。相比较传统的保险购买的方式，互联网保险产品显然更加的省时省力。与此同时，随着互联网技术的发展，手机上的互联网保险APP的出现，让我们可以更加方便的购买互联网保险产品以及享受它们的后续服务。其次，互联网保险产品的推出，减小了我们了解保险产品的信息的难度，同时客户从被动的接受保险产品到主动的选择保险产品，加大了客户的自主选择权。对于保险企业而言，互联网保险并不像传统的保险产品一样依赖于保险营销人员，可以相应的节省保险销售的开销。保险公司可以节约更多的成本，可以将更多的资金投入到保险产品的创新和提高服务质量之中。借助于互联网这一平台，保险公司显然更容易扩大企业知名度与产品的推广度。最后，位于互联网经济这一风口，新兴的互联网保险企业显然更容易获得融资与获得发展。同时，随着互联网经济的发展，诸如网购的运费险之类的互联网保险新产品也得到了开发，加速了保险产品的创新。

三、互联网保险出现的问题

首先，与互联网产品购买便捷相对应的是，互联网保险产品的服务存在着弊端。消费者投诉的主要问题集中于销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。作为新兴的保险产品，互联网保险产品没有像传统保险产品的那样经过市场检验的相对成熟的服务体系，这一切还有待于未来的互联网保险从业人员的积极探索。事实上，缺少如同线下的工作人员的服务，也对互联网保险的消费者提出了更高的要求。同时，依托于新的技术，产生的诸如网上客户信息泄露的新问题也有待于互联网保险从业人员解决。随之而来的还有互联网保险的监管问题。作为新兴产业，互联网保险存在着大量的监管盲区，甚至部分不法平台假借互联网保险之名，行非集资之实。或伪造保单，诈骗保费。最后，虽说互联网保险节省掉了销售人员的费用，但是相应的网上渠道的推广费用给很多公司带来了另外的成本。网络渠道的推广费用让很多小的企业尤为吃力。

四、国外互联网保险的借鉴与参考

互联网保险来自于美国，相较于我国，国外发达国家的互联网保险起步早，发展时间长，体系也更加的成熟。诸如美国，日本，英国等发达国家，它们的互联网保险业都相当的发达，保险金额的增长速度极快，互联网保险市场规模巨大，在总的保险市场之中占有相当的比例。发达国家的互联网保险市场具有下列的特点。

(1)国外的互联网保险大多数有独立公司运营，仅提供独立的第三方平台，而不参与保险产品的设计与提供。

(2)国外互联网保险几乎涉及所有线下保险的险种，提供的保险产品更加多样化，更能满足消费者的需求。

(3)国外互联网发展时间长，相关技术更加完善，更好的保护了消费者的隐私，更好的为消费者提供服务。

(4)国外对于互联网保险的监管更加严格，监督的力度更大，监管体系更加的完善。保证了消费者的权益与行业有序发展。

五、启示与反思

得益于互联网技术的发展，互联网保险产品逐渐走进我们的生活。类似于网购，它以其方便，快捷的特性，逐渐赢得了一批消费者。但是，也正是由于它是一个新兴事物，带来了一系列监管与服务的难题。面对监管困难的问题，中国保监会陆续出台《互联网保险业务监管暂行办法》、《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》等监管文件，很多保险企业也致力于完善互联网保险的服务体系。但是从整体环境来看互联网保险的监管力度仍然不够，也缺乏专业部门解决关于互联网保险中的纠纷。与此相同的是，互联网保险的服务的发展也落后于互联网保险的发展。在互联网上投保，投保人往往缺乏专业人员讲解而不得不依照直觉做出判断。理赔投诉是互联网保险投诉主要因素之一，理赔困难的问题一直存在。互联网保险的投保人与保险人很难有面对面的沟通机会，只能依赖于客服电话与线上客服，沟通交流也成为难题。最后，还有个不得不面对的问题，作为新兴产业，互联网保险缺乏充分的人才储备与从业人员。为此，企业应该完善自己的经营模式，与此同时，加强自己的服务态度与服务质量，使互联网保险实现真的快捷简便，减少关于互联网产品发生的纠纷。同时，加强对互联网保险业的监管力度，找到合适的监管的平衡点。作为创新型产品，创新，往往意味着对于既有规则的突破，但是不可否认，好的创新有利于行业发展与消费者权益，这就需要去寻找监管的平衡点。最后，加强对于专业人员的培养，使得互联网保险领域涌现更多的从业人员与技术专家，这才能使未来的互联网保险业更加好的发展。