“互联网+”视域下高校校园网贷的成因及对策

张海英 张艳蓉 龙玉梅 朱冲

摘 要：校园网贷是互联网和金融业结合的产物，随着经济社会的纵深发展和生活水平的提高，大学生的消费水平也随之改变。单纯的大学生们在面对五花八门的校园网贷平台时，稍不防范就容易成为网贷平台的“囊中物”。由于大学生在相关法律法规方面的滞后和缺位、对风险防范意识不足，以及相应监管不力等原因导致大学生们掉入校园网贷的陷阱。互联网技术发展的同时也给了非法分子钻法律空子的机会。网贷平台往往打着“低门槛”“无利息”“无担保”等一系列的口号，宣传力度大而且贷款方式五花八门，从一些小广告、传单到发展学生代理等，校园网贷达到了无孔不入的形式，在大校园生活中泛滥衍生。该课题基于“互联网+”视域下地方应用型本科院校校园网贷现状调查分析出大学生校园网贷的成因，并且提出针对此社会现象的对策，为各高校校园网贷现状提供规避风险的参考途径，也让大众能够真正识别校园网贷背后隐藏的陷阱，让人们意识到校园网贷会带来的无形危害和严重后果。

关键词：校园网贷 成因 对策

中图分类号：G645.5 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）01（b）-0-03

1 “互联网+”视域下高校校园网贷的成因分析

1.1 大学生不良的消费行为

如今的大学生活消费水平逐渐提高，学生之间的消费方式、消费行为也相互影响，如校园中的攀比心理、从众心理等也变得日常化。由于没有得到家人的资金支持和其他资金来源，在没有形成理性的消费意识和社会法律意识的情况下，进行了盲目借贷和创业，从而选择了校园贷款。从调查问卷中分析得出56.88%的大学生每个月的生活费在1000元以下，生活费在1000～1500元之间的比重占37.84%，生活费在1500～2000元之间的比重占3.44%，高于2000元的比重占1.83%（如图1和图2所示），由此可见生活费较低的大学生人群中，不排除有支出大于收入的这类消费人群，在生活费远远不够满足需求的时候就容易出现借钱消费的现象。

1.2 互联网技术迅速发展

我们完全可以认为校园网贷是互联网和金融业结合的产物。互联网的迅速发展带动了多方面的发展，同时给了许多其他行业发展的可能，当然金融业的发展和互联网的发展带动了校园网贷的崛起。然而，让大学生备受青睐的校园网贷无非是他们以“低门槛”“无利息”“无担保”的一系类响亮口号来吸引学生，那么能够让大学生掉入网贷平台陷阱的原因可以从以下几个方面来分析：（1）校园网贷平台利用互联网技术的发展，网贷平台上的借款方式操作简便、贷款形式灵活。（2）网贷平台上贷款办理手续简单，仅仅只需要一张身份证就可以实现借款，还有更离谱的平台对于提交学生证也可以办理。（3）校园网贷对于我们来说是一种新潮的消费模式，也不排除西方国家提前消费的意识也影响着我们的消费方式。当大学生原本生活资金不足以满足当前需要的时候，面对这种新潮方式也难以抵得住网贷的诱惑。由此可见互联网技术迅速发展也是引起校园网贷的一个重要因素，所以值得我们关注和反思的是校园网贷引发的严重危害我们如何避免。

1.3 校园网贷的运作流程是陷阱

生活在象牙塔里的大学生们遇事会考虑周，不会考虑事情的后果，出现问题后也难以承担后果。贷款平台抓住大学生的弱点得以在校园泛滥衍生，大学生成了他们非法放贷的對象，更重要的是进行网贷的大部分大学生根本不了解校园网贷的相关运作流程，以至于在进行网贷后掉入陷阱。在大学生进行贷款后只考虑一时的消费快感，却毫无防备校园网贷背后的贷款利息，从而导致大学生们“拆东墙补西墙”的选择多家网贷平台，最终深陷泥塘，甚至走向极端。在此次问卷调查中大学生对校园网贷的运作流程的了解度中得出（如图3所示）：十分了解运作流程的大学生占4.82%；基本了解运作流程的占21.56%；不太清楚运作流程的高占73.62%。显然校园网贷背后影藏的神秘运作流程套住了校园网贷的受害人群。

1.4 法律体制不完善及社会监管不严

面对校园贷款在各大校园里蔓延开的现象，我们一直在讨论没有还款能力的大学生贷款到底合不合法。其实我们忽略了法律体制方面，或者说社会方面的监管对于校园网贷平台的管制。许多校园网贷平台上，大学生们只需一张身份证或是一个学生证就可实现网贷操作，线上审核不过几分钟的时间就可到账。如果法律方面对于网贷平台的监管完善、或者说社会监管严格的话，校园网贷引发的一系列社会问题就不会发生，也不至于有这么多的大学生受害人群。当然另一方面，许多大学生深受非法网贷的侵害，最终原因是对法律的不了解。总而言之，法律体制不完善及社会监管不严的话会导致校园网贷的泛滥，严重危害校园生活的平静。

2 “互联网+”视域下高校校园网贷的治理对策

2.1 培养大学生树立良好的消费观

随着生活质量的提高，现在的消费结构已经走向多层次、多元化的方向，除了基本的物质消费的保障，越来越多的人追求精神消费。对于校园网贷的大学生来说，目前的消费情况调查结果如下（图4）：校园网贷的主要用途是生活用品所占比重为36.96%，用在创业资金所占8.26%，购买学习用品所占16.6%，旅游和社交所占比重都是2.98%，消费在其他方面的占32.80%。因此分析大学生的消费存在许多从众心理、攀比心理、个性化等不良行为是有据可依的。再者对于大学生来说，大部分的生活费都是父母在承担，正因如此大学生们比较容易养成依赖思想，再加上校园生活中多种消费的影响，学生的消费观就会很容易的发生改变。如果大学生没有一个良好的消费观很有可能会直接导致其心理扭曲。比如在消费支出满足不了消费欲望的时候，学生有可能会选择校园网贷来填充自己内心攀比的欲望，甚至会做出极其损人利己、人格扭曲、违背法律道德的犯罪行为。所以加强学校道德思想教育应该毫不懈怠，培养学生良好的消费观，帮助大学生理性分析社会中各种错误的思想观念。

2.2 提供正规的创新创业平台及提供勤工助学的机会

在校期间除了上课时间，大学生有很多空闲时间去做兼职，其中也有很多同学怀揣着创业的梦想，在大学期间就开启了自己的小创业。大学本就是为社会培养创新精神、实践能力强的应用型人才。若在大学中能提供正规的创新创业的相关培训，同时为感兴趣的同学提供实践平台，正面地引导学生参加相关的创新创业活动，让学生在实践中有兴趣地去摸索、去积累经验，还能获得一些经济收入，当学生们更有经验去创业时，在实践的过程中提高自己的收入，更重要的是学生能够亲身体验挣钱的辛苦来重新评估自己的消费方式是否合理。这样一来校园网贷的消费频率就会减少，网络借贷产品就难以在校园衍生。

2.3 学校应加强学风建设

一个学校如果具有良好的学风建设，无形中是在潜移默化地影响学生的生活、学习、思想，这无疑是一种强大的精神力量，会时刻对学生产生熏陶和感染，从而激发学生奋发拼搏，健康成长。对于大学生而言其首要任务是学习，在校期间就应该积极向上，努力学好专业知识，心怀梦想，做一个合格的大学生。除此之外，学校应该开设相应课程，加大金融业与网络安全知识普及，正面引导大学生在财产能力内健康合理地消费，切断网贷源头，遏制校园网贷引发的恶劣事件；家长和老师应该密切关注大学生的消费行为，关心他們的消费心理，能够及时发现学生在消费中存在的问题。也可以借助校园宣传平台进行校园网贷专题调研，积极开展各种关于校园网贷的预警宣传活动，提高大学生的自我防御意识和理财能力。

2.4 政府相关部门的监督管理

随着越来越多的校园网贷恶性事件暴露在众人面前，人们开始高度重视校园网贷方面的危害，社会也时刻关注政府相关部门对校园网贷的监督管理。在政府方面应该组织公安、工商、银监、银行等相关职责部门进行统一协调，进一步加强校园贷款监督体系的建设力度，完善对消费金融类公司的监管办法。政府进一步明确监管主体、监管措施、监管责任，出台严格的行业审批及监管制度。针对校园网贷的源头、网络贷款平台的资质、借贷方面的利息、暴力催生等情况都必须进行严格监管。例如，在网贷平台上需要设置更多的风控门槛，其次核实借款人还款能力、是否多平台借贷等信息，最后再根据借款人的资信能力来发放贷款，建立校园网贷行业的自律准则。如果多部门共同建立规范有效的监管机制，长期以来校园网贷就会得到有效的控制。

参考文献

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