大学生互联网金融应用心理及对策探析

张冉冉

摘 要：互联网金融在大学生群体中应用越来越广泛，但随之也产生一系列问题和隐患。本文以浙江音乐学院为例，通过问卷调查分析艺术类大学生的互联网金融应用心理并据此提出相应对策。

关键词：校园网贷;心理;全员育人

近年来，由于互联网金融的迅速发展，越来越多的群体开始使用互联网金融，尽管教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，但非法校园贷依然不断变换新衣如套路贷、就业贷、美容贷等残害学生，频繁见诸报端的大学生由于陷入校园贷泥潭而走上极端道路的案例骇人听闻，因此对于尚处于三观形成关键时期的大学生来说，互联网金融应用过程中存在的安全隐患更应该引起我们深思。

文中，笔者以浙江音乐学院为例，发放并回收有效问卷371份，问卷群体涵盖本科阶段一年级至四年级的学生群体，专业涵盖校内全部专业，通过访谈法和问卷法，对大学生群体在互联网金融使用过程中的心理因素进行分析，以寻求一些具有实效性的工作方法。

一、互联网金融定义

文中所指的互联网金融主要包括：一是专门针对大学生的分期平台，如趣分期、任分期等，部分产品还提供小额提现;二是P2P贷款平台 （网贷平台），如名校贷、爱学贷等;三是淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如花呗、借呗、京东白条等;四是其他非法的线下的校园贷平台。各类贷款平台充斥在学生周围，以上四类中，尤以第四类对学生危害最大。

二、大学生互联网金融应用心理分析

（一）不合理的消费心理

一是消费结构与收入支出的构成关系不合理。通过调查发现，60%的同学每月生活费在1000至2000元之间，大部分学生表示，一个月1500元左右的生活费可以满足在校期间基本生活消费。但是，在对每个月生活费中占比最大一项进行调查时，除饮食外，化妆品、服饰、社交居于前三，学习费用则相对占比较小，由此我们推断，大学生尤其是样本所在的音乐艺术类学生群体，在消费结构方面偏重对外在物质生活的需求，消费结构存在一定的不合理现象，容易提高互联网金融的使用概率。

二是学生对于自身消费与还款能力定位不清。当对于化妆品、服饰、社交等出现过度需求，往往会出现收入（主要来源于父母）与支出不对等引发的资金问题，在调查中，4%的受访者就表示会选择通过网贷、分期平台借款应急。当该类消费形成习惯后，由于大学生自身的好面子，追求他人认同，满足自身的消费欲望等原因，往往很难在短期内发生改变。因此当再度发生资金问题时，部分同学便会图一时方便，在不同平台、不同途径借款，想当然地认为每个平台借一点，自己总会还上，出现拆东墙补西墙的现象，从而陷入校园贷的泥沼。然而，在调查中大部分人认为自身每月所能承受的最高还款额不超过500元，远无法满足多头网贷的还款要求，尤其是在遇到非法校园贷时，还款额远超过正常借贷的利息值。

（二）“无知”心理

在调查中，只有10%的同学对校园贷非常了解，45%的人表示一般了解，也即意味着在近一半人的概念中，校园贷在他们的头脑中，仅停留在“概念”阶段，对于校园贷究竟利息有多高、惯用技俩、暴力催债手段、可能产生的法律后果等并没有清晰的认知。这在本调查中“对校园贷利息，你认为有多少”中也得到了印证，近75%的同学对其利息完全不知道，只有5%的同学认为校园贷的利息远高于30%，13%的同学认为校园贷的利息介于5%至10%之间。因此，当学生对事物辨别能力欠佳，缺乏对该类事物正确、合理的认知和判断时，各种放款短平快，每月只需还一小部分钱等校园贷所谓的“好处”往往最容易进入学生头脑，让学生一时不备被迫步入校园贷的泥沼。

（三）惧怕心理

非法校园贷的套路往往是先会告诉你借钱很容易（但背后是大家所不知道的高额利息），然后签完合同再告诉你有额外的利息，继而想方设法垒高债务，让你还不起，最后上门催债，让家长还钱。因此当学生身陷校园贷时，由于缺乏处理和应对经验，加之对非法校园贷没有正确的认知，往往会陷入非法分子的套路，拆东墙，补西墙。由于害怕父母老师的责备，也缺乏相应的法律意识，不知道如何通过法律途径去维护自身的合法权益，往往选择逃避和隐瞒，只有当事态严重到无法处理之时，才会想到向学校、教师、父母、同学寻求帮助求助。这种惧怕心理往往推动了事情的恶化发展，如果可以做到早发现，早处理，也许很多事情会有更好的解决办法。

（四）互联网依赖心理

在受访群体中，涵盖大一至大四全部年级的学生群体，该群体均为95后，甚至大一年级很多为00后，他们都是网络原住民，自出生时便身处互联网大潮，因此他们对于互联网的依赖心理较强，对通过互联网获取的信息具有更强的包容性。因此，互联网金融，尤其是名目繁多的各类分期贷、网络贷款app相较于传统银行信贷以及传统银行专为大学生提供的各类资助贷款政策，对于95-00后的群体来说，具有更大的吸引力，因为在网络上动动手指即可完成，过程中既不需要与他人的交流，也免去来回奔波，一切事情通过互联网即可解决。在调查中，问及网络贷款与传统银行贷款相比最主要优势是什么时，78%的同学选择“可以直接在网上操作，不用前往柜台”也印证了该点。

其次，对于互联网上层出不穷的新事物，95后-00后的群体也更容易获悉和接受，例如在调查中，问及如何获取校园贷信息时，26%的同学选择通过上网过程中的弹窗、广告等。与80后相比，在对互联网的应用上，95后的一代往往更加驾轻就熟，更愿意去尝试体验新鲜事物。虽然使用線下私贷和线上贷款的同学占比小，但近50%的同学都使用过互联网金融的分期业务，尤以传统电商平台淘宝、京东、苏宁等的分期业务为主。

三、基于“全员育人”思政工作视角下的对策与建议

（一）引导学生树立合理消费观

针对学生在互联网金融使用过程中存在的过度消费、超前消费等问题，要通过开展主题班会、校园文化活动以及树立相关典型等加强引导，帮助学生树立正确的消费观，勤俭节约、自立自强，真正认识大学生活的任务和意义所在，而非盲目与人攀比、从众消费、奢侈成风。要加强学生的理财意识教育，科学合理规划用钱计划，不断提升自我教育与管理水平，从而形成合理消费、适时消费、理性消费的好习惯。要把学生消费观的引导和培养自觉纳入学生思想政治教育工作范畴，通过辅导员、班主任、专业老师的共同协力作用，将其有效融入对学生世界观、人生观、价值观的培育之中。

（二）提升学生的三类意识

在受调查群體中，有1人表示使用过线下私人贷款，有6人使用过网贷平台贷款，在问及当生活费不够如何解决时，有近4%的人选择可能会通过网贷平台借款临时应急。同时，33%的被调查者使用过传统电商平台如支付宝借呗、京东白条提供的相对安全、利息较低的借贷服务，42%的被调查者使用过网络分期购物。因此，无论是对于危险性较高的校园贷、网贷还是相对规范的传统电商提供的互联网金融服务，我们在开展思想政治教育工作的过程中，都要不断加强防范意识，防患于未然。尤其是对于本次调查的主体，处于音乐学院的艺术类学生来说，对服饰、化妆品等高档产品的需求相对较多，更加要注重互联网安全意识、金融安全教育、法律意识教育。通过开展辩论赛、互联网专家讲座、从互联网走入操场等丰富活动，引导学生在享受带来互联网便利的同时，正确认识和看待互联网信息，增强是非辨别能力，正确运用互联网金融，而一旦当不慎接触到校园贷后，能够第一时间通过正确的法律途径加以解决，避免产生更大的危害。

校园各部门要联合开展形式新颖的金融知识、法律知识进头脑、进课堂、进宿舍的三进活动，在活动形式上避免机械式、程序式的讲座宣讲。在调查中，仅有19%的人表示参加过学校开展的金融知识讲座，很受用，其余同学纷纷表示讲座无聊、没有兴趣参加等。由此可见，在活动的体验性上须能结合学生的认识、年龄和心理特点，探索开展更加丰富易于接受的教育活动。

（三）家校合力，打造多维教育管理机制

首先校园内，要营造干净、和谐、健康的校园环境，阻断校园贷等不良网贷的魔手伸向校园。在调查中，有近5%的同学是通过校园内的小广告了解和获知校园贷的。由于开放性校园性质，不少外来人员便将非法小广告张贴在厕所、楼梯间等不易被清洁人员发现的地方，因此校园内要联合各部门还校园干净、健康的环境。

其次要建立完整的同学、寝室、班级、专业教师、辅导员、家长的危机预警机制。调查中发现，许多学生在碰到问题时，选择求助的顺序往往是家长、同学、老师，对此，建立各环节信息畅通且彼此共享的危机预警机制尤为重要，要能够第一时间掌握使用不良网贷的同学信息及当下面临的困境，以便及时帮助他们解决。处于该机制中每一环节的人也要能够给予当事人足够的关注和关爱，尤其是家长、专业老师及辅导员。家长要加强与孩子的联系和交流，及时了解孩子在校期间的学习和生活情况，对于孩子一些不太合理的物质要求要了解清楚情况。作为与学生接触最多的专业老师，除了专业教学，要发挥“全员育人”作用，当发现学生有异常的行为举止时，及时与家长、辅导员沟通。作为辅导员，要利用年级大会、班会、走访寝室、谈心谈话的机会等加强对学生的了解，掌握学生的思想学习动态，当发生校园网贷不良事件时，给予学生更多的心理援助。

对于校园贷，“堵”非良策，贵在“疏通”，引导学生认清非法校园贷真实面目，合理消费，正确运用合法的互联网金融带来的便利，才能更好地促进学生成长。

参考文献：

[1]王铭，陈文雯，王守刚.互联网金融背景下校园贷风险防范与教育引导机制研究.扬州大学学报 （高教研究版），2018（10）.

[2]张月，胡振明.大学生校园贷行为的心理探析和对策研究.法制与社会，2018（11）上.