传统商业银行与互联网金融：从对手转为帮手

陶敬越

[摘 要] 近年来，传统商业银行与互联网金融经历从对手到帮手的转变历程。最初余额宝的推出，使传统商业银行的核心地位受到动摇，银行开始意识到只重存贷款业务的错误。而互联网金融企业所采用的场景金融营销模式恰好弥补了这一缺陷，还挖掘出长尾市场潜在的巨大价值。商业银行决定朝着金融场景化进行突破，推动金融创新。手机银行和金融超市的成功，体现了该转变的重要性，彻底确立了传统银行与互联网金融的协同关系。即将到来的5G时代，不断优化的技术和万物互联的环境将会增强二者的协同作用，进一步促成金融业的发展。

[关键词] 互联网金融;传统商业银行;政府监管;金融服务

[中图分类号] F470[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2019）05-0165-02

一、互联网金融的定义

2015在联合国贸易与发展会议（NUC-TAD）上，对互联网金融进行定义，互联网金融是基于网络提供的金融服务，具体包括网上银行、证券、保险和其他金融服务。从静态角度讲，谢平、邹传伟（2014）认为互联网金融是一个谱系概念，包括从传统银行、证券、保险等金融中介和市场，到一般均衡对应的无金融中介情形之间的所有金融交易的组织形式;从动态的角度讲，多名专家和学者认为互联网金融是一种行为，如叶冰（2013）指出互联网金融是互联网企业（第三方支付机构）向普通民众提供金融服务的动态行为，不是某一领域的产物或模式。

二、互联网金融的“试金石”——余额宝的推出

2013年，余额宝——具备支付消费功能的一种货币基金产品，首次推出就大获成功。它主要是向客户提供余额增值服务，客户只需要注册一个支付宝账号，就能将银行卡上的资金或支付宝钱包里的余额转入余额宝，获取额外收益。这是因为余额宝本质还是货币基金，把钱转入余额宝的操作就相当于申购基金，收益会自动转回账户。相比较于传统的存貸款业务，余额宝灵活度高，流动性强，收益率高，门槛低，重点开发长尾市场。截止该年年底，余额宝客户数已超四千万，资金规模达1800亿，万份收益一直保持在1.15元以上。银行储蓄贷款大大减少，经营受挫。为阻止客户流失，银行只能提高存款利率，降低贷款利率，缩减收入，开始寻找新的盈利模式，迎来互联网理财的新时代。

由于传统商业银行的核心位于存贷款业务，余额宝的突然出现直接影响了传统银行的经营。不仅是储蓄贷款客户源被抢，银行中间业务也没能幸免，短期理财产品的销售和银行基金代销业务遇冷。而后在聚集效应下，以余额宝为代表的大量互联网金融产品被推出，银行面临的形势愈发严峻。但余额宝同时也受到很大质疑。由于支付宝只有基金支付牌照，没有基金销售牌照，余额宝是借天弘基金的名义销售基金，才躲过政策监管。而后证监会点名余额宝虽违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》，余额宝这种基金销售的新模式值得认可，并给予余额宝一定支持。由此可以看出商业银行传统业务确有缺陷，政府以认可互联网金融的方式提倡金融创新，鼓励金融服务业改革。

三、传统商业银行创新的“切入点”——场景金融的运用

从发展历程来看，支付宝由最初功能单一的第三方支付平台转变为涵盖生活服务、理财投资，信用贷款、社交金融等多种服务的生活场景应用平台。其中，平台的搭建尤为关键。场景金融，就是将金融需求与场景相结合，实现信息的动态流动，使现金流达到可视可控的状态。

以往，商业银行靠建立物理网点达成客户交易，运营成本和人力成本过重，对客户也造成不便。场景金融借助大数据和互联网平台推出一站式服务，不再需要进行繁琐的客户数据收集操作来实现金融创新，也不用担心中间环节的信息不对称问题。这种依托互联网的金融交易方式，给交易双方都带来很大便利。其次，场景金融侧重于挖掘长尾市场上受银行低估的80%的零售客户，通过分析客户信息，迅速设计针对性产品，实现金融服务与生活场景的完美结合。然而，最重要的在于，场景金融高度重视客户服务。由于传统商业银行长期处于行业核心地位，仅以产品为导向，这种自视过高且盲目追求利润的态度给小额客户留下负面印象。场景金融正是抓住了传统金融这一缺陷，提倡以客户需求作为导向，推行个性化的金融服务，积极开发长尾市场。

场景金融模式主要从支付场景商业模式、消费场景商业模式、投资场景商业模式三大块进行切入。支付场景模式受益于大众越来越高的支付需求。以前的支付是以现金支付或者POS刷卡支付为主，存在不便之处，而在餐饮娱乐、交通出行、费用缴纳等方面的开支却越来越大。正是因为有着一定的客户基础，场景金融的实施才会如此顺利。另一方面，逐年改善的生活水平和新潮的消费理念造就了消费场景商业模式，消费金融开始流行。为促进居民消费和升级，带动结构调整升级，政府提出促进消费带动转型的行动方案。在政策的保障下，消费场景金融的落实也并不困难。至于投资场景商业模式就更加简单，只需在传统投资业务模式上做出改进。于是，互联网金融企业才有了促进金融业改革的局面。首当其冲的传统银行也意识到场景营销的重要性，决定从三大场景金融模式入手，致力于创建全场景应用平台，尝试朝金融场景化的方向进行转变。

四、传统商业银行的“大突破”——手机银行+金融超市的推行

因互联网金融逐渐受到重视，传统商业银行开始把“以客户为中心”作为经营理念，推行手机银行业务。仅需一部手机，把个人手机号和手机银行的账户绑定，就能随时随地享受信息查询、转账汇款、缴费支付、外汇产品、信用卡业务、理财服务等多种金融服务，且无须担心安全问题。手机银行在保证基本业务的前提下，弥补了过去有形物理网点的缺陷，高效地提供多样化的服务。例如手机银行里的转账业务即转即到，跳过存取现金的步骤且省去转账费用;另设有针对客户个性化需求的定期资讯推送功能用于完善信息的及时性。此外，手机银行还促进了功能场景和移动支付的结合。联系日常生活服务，使移动电子商务、公共事业、交通、餐饮、娱乐、理财等场景被应用，更多线上服务得以提供，极大地满足了用户需要。

2011年，中关村软件园开设了科技金融服务超市，依靠互联网以电子商务的形式提供综合性的科技金融服务。因软件园里的高科技企业规模不同，所处阶段也不同，金融服务需求显得更加丰富。但这些企业管理者对财务管理，融资操作并不熟悉，却希望能够快速有效地找到低成本的融资渠道。融合超市多样性、便捷性、实惠性和安全性的四大特点，金融超市的诞生解决了这些融资困难企业的窘境。银行因具有较低的信用风险和健全的监管体系，相比其他金融机构来说，在吸引这批企业客户群上有更大优势。建立金融超市这一举措，促进银行向外提供全方位快捷化服务，加快整合自身业务以提高经营效益的同时，开始涉足资本市场和金融衍生品市场，使其地位得到巩固。尽管存在不同种金融超市形态，金融超市的本质都是为了满足消费的多元化需求。目前我国金融市场还处于成长阶段，仍有部分金融需求遭到限制。金融超市通过平台搭建，将丰富的金融需求和金融服务匹配，推动金融创新，而银行作为重要的参与者，在其中也起着关键作用。

五、互联网金融的“新格局”——5G技术的实现

从现实意义上来说，互联网的发展对于互联网金融来说无疑有着巨大影响。技术一旦获得突破，金融创新上的阻碍必将大大减少。如上文所述，银行因为受到互联网金融的冲击，才开始进行战略调整，利用金融科技推进网点转型。如今，我们将再次迎来新技术的诞生——5G通讯技术，随后很有可能会在智能手机、人工智能、物联网等领域出现技术突破，而新的突破意味着新的需求。尽管互联网金融在4G通讯技术下备受赞誉，但也还是存在网络延迟等问题。而5G技术会对现有技术应用进行优化，辅助新兴技术的推出，新技术又可以在金融行业得以应用，为金融业的深入发展提供新一轮动力。具体来说，5G主要攻克的是视频通讯技术和新兴设备方面的问题，利用全息技术和VR技术，促成远程开户验证等业务的落实，完善线下物理网点的不足，解除了银行业务在距离、空间上的限制。另一方面，5G对物联终端的普及给金融行业打造出一个全新的万物互联的环境，而这种环境恰好又有利于普及场景金融。基于4G时代下互联网金融已有的成就，5G在改變人与设备的交互方式的过程中，会间接影响金融服务的提供，受种种有利因素的推动，甚至可能会诞生“无感金融”。

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[6]李玉省.5G将为金融行业注入新的生机[N].中国城乡金融报，2019-03-08（A04）.

[责任编辑：赵磊]