关于互联网金融对中国商业银行经营业务的影响分析

翟帝

摘要：互联网金融改变了传统金融行业发展方向与发展速度，实现了金融业务形式从线下到线上的转移，促使我国商业银行改革创新其运营管理模式与研发推广新金融产品，对实现商业银行缩减业务开支与增加经济收益的目标产生了积极促进作用。本文简单介绍了互联网金融的核心内容，系统分析了互联网金融对我国商业银行经营业务的影响，并在遵循互联网金融行业客观发展规律的基础上，为实现我国商业银行运营战略目标而提出合理化建议。

关键词：互联网金融;中国商业银行;经营业务;影响

互联网信息技术在金融行业中的广泛运用加快了互联网金融行业诞生速度，而互联网金融行业也凭借其灵活新颖、快速便捷的优势实现了飞速发展，对发展国民经济与构建和谐社会等产生了重要推动作用。互联网金融不仅为传统金融行业带来新发展契机，打破了传统金融行业发展瓶颈，也对传统金融行业造成了巨大的冲击，促使传统金融机构优化调整其内部结构，从研发新金融产品、创新经营策略等途径来提高传统金融结构市场竞争力与发展潜力，为实现商业银行等传统金融机构的健康平稳发展奠定了基础。

一、互联网金融的相关概念

互联网金融可以简单理解为是互联网信息技术与金融行业的融合创新，以互联网平台为依托，利用大数据与云计算技术来构建具备资金融通、支付投资以及信息中介服务等功能的互联网金融服务体系，比如，金融市场体系、金融产品服务体系等，互联网金融模式主要包括普惠金融、平台金融以及信息金融等等。互联网金融行业的产生具有较强的必然性与时代性，不仅提高了互联网金融服务质量与效率，也解决了中小微企业融资发展与扩大就业难题，推动了大众创业与万众创新政策的实施，更对构建多层次金融体系与促进经济社会健康发展等产生了积极影响力。

互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等特点，其中，成本低是指互联网金融交易双方利用专门的网络平台来获取运用金融信息和分析评价金融交易活动，简化了互联网金融交易环节，减少了中介费用，降低了金融机构增设营业网点的资金投入和招聘更多营业网点运营管理人员的总成本，也增加了消费者获取更多金融产品信息的途径，拓宽了消费者购买金融产品的选择空间;效率高则是因为利用互联网信息技术与计算机来处理互联网金融业务，其操作流程更加标准，操作速度更快与准确性更高，消费者可以根据自身时间与需求来选择金融产品和金融服务，提高了消费者金融产品购买体验满意度;覆盖广则是指互联网金融打破了时间与空间对传统金融机构的局限性与束缚性，金融机构可以利用专门网络平台来将其金融产品推广销售到世界各地区，扩大了其金融产品销售范围，同时，消费者可以足不出户的获取其他地区金融机构最新信息，直接通过专门网络平台来购买其他地区金融机构新推出的金融产品，提高了金融资源综合利用率;发展快则是指互联网金融行业发展空间大，发展速度快;管理弱则是指互联网金融风控弱与监管弱，互联网金融法律体系并不完善，互联网金融机构准入門槛较低，行业标准也不统一，增加了其运营、政策以及法律等风险系数;风险大主要是指互联网金融信用与网络安全等风险系数较大，其中，我国社会信用机制并不完善，非法集资、网络金融诈骗等情况时有发生，网络金融平台容易遭受黑客攻击，严重威胁了消费者的资金与个人信息安全。

二、分析互联网金融对中国商业银行经营业务的影响

1、支付结算业务方面的影响。支付结算业务顾名思义就是商业银行利用信用卡、银行卡、票据等方式来满足消费者资金结算和支付需求，是商业银行最基本、最重要的业务之一。银行在消费者支付结算活动中扮演者中介的角色，通过为消费者提供支付结算的金融服务来获取一定比例的金融服务费。回款、支票等是传统商业银行使用频率最高、使用范围最广的结算方式，商业银行金融结算方式并非一成不变的，而是随着互联网金融行业的产生发展而发生相应的变化，在传统结算方式的基础上增加了汇款等新兴结算方式，拓宽了商业银行金融服务创新空间。现金流转、票据流转等是消费者最常用的商业银行支付手段，互联网金融行业的产生发展加快了商业银行支付手段从线上到线上的转变速度，提高了商业银行网络支付的便捷性、高效性与经济性。现如今，越来越多的人们开始了解并认可互联网金融，习惯使用网上支付手段，无形之中造成了商业银行支付结算业务客户数量的减少与业务总量的下降。

2、存款业务方面的影响。存款业务是我国商业银行的核心业务。互联网金融行业产生之前，大多数人们会将钱存入到银行之中，银行按照存款合约要求来支付利息，实现了闲散资金的集中管理。互联网金融行业产生之后，越来越多的人们尤其是年轻人更加喜欢收益更高、存取更加方便的网络金融平台，进而将闲置资金转入互联网金融平台上，而不再像以前一样存入银行，间接造成了银行存款业务总量的持续下降[1]。

3、理财业务方面的影响。随着经济社会与金融行业的快速发展，人们的理财观念与理财方式也发生了巨大变化，其理财意识与理财产品购买能力也变强，促使商业银行推出不同类型的理财产品。商业银行理财产品可以划分为短期和长期两大类型，是银行重要收益来源之一。互联网金融平台的增多，互联网金融理财产品更新速度更快，其理财产品种类更多，购买方式也更为灵活便捷，于是购买互联网金融平台所推出理财产品数量的客户数量也逐步增加，进而对商业银行理财业务造成巨大的冲击。例如，支付宝兼具消费、理财等功能，客户将钱准入支付宝内可以获得相应利益，同时，支付宝也推出了形式更为灵活的理财产品，满足了客户个性化理财诉求[2]。

4、贷款业务方面的影响。贷款业务是商业银行最主要盈利方式之一，商业银行按照我国金融相关法律规定来为客户提供贷款服务，要求借款人按照贷款协议来支付本金和利益。商业银行是大中小企业融资的主要途径，而互联网金融行业的产生则从根本上改变了金融行业发展模式与大中小企业融资格局，利用互联网金融平台来收集存储数据信息，降低了中小企业融资难度。互联网金融贷款与商业银行贷款相比较而言，具有贷款审核标准低、放款速度快等优点，借款人可以根据根据互联网金融平台贷款页面的指示来填写其个人基本信息与贷款金额，并提交审核，审核通过则意味着贷款成功，这些都造成了商业银行贷款业务总量的下降，进而导致商业银行经济利润的减少。

三、中国商业银行应对互联网金融的策略

1、提高运营管理理念的先进性与科学性。商业银行管理人员应主动学习互联网金融以及商业银行管理等方面的知识技能，转变对互联网金融的错误认知与观念，充分认识到互联网金融行业对商业银行经营业务的重要影响力，深入分析互联网金融发展迅速的内外原因，借鉴互联网金融的优势与成功经验，并在结合最新金融管理理念与顺应金融行业发展趋势的基础上，主动更新运营管理理念与管理目标，提高商业银行运营管理方向与金融市场发展趋势的一致性，加强对金融市场发展形势与目标客户金融诉求的调研力度，从而提高商业银行金融产品与金融服务的竞争力[3]。

2、重视移动支付业务。商业银行管理人员应认识到发展移动支付业务对增加其运营收入的重要性，意识到商业银行发展移动支付业务的紧迫性与必要性，加强移动支付软件研发力度，加快商业银行传统支付方式到线上支付方式的转变速度，采用手机银行、网络银行等相结合的方式来增强商业银行移动支付业务发展潜力。同时，商业银行还应加强电子商务金融平台建设力度，扩大移动支付业务覆盖范围，增强移动支付业务影响力，从而实现了构建商业银行移动支付体系的目的[4]。

3、提高金融人才专业素养。商业银行应进一步完善员工管理机制、培训机制以及绩效考核机制等，定期对员工进行互联网金融、互联网信息技术、商业银行管理、金融理财等方面的教育培训，拓宽其学习掌握最新金融理念与技能的途径，提高了工作人员金融专业知识体系的完善性与发展性，实现了工作人员专业素养与工作能力的共同提升。对工作人员进行职业道德、创新、法律等方面的教育培训，強化其创新意识与法律意识，引导其形成正确的职业道德观，促使其踏实认真的工作，从而提高了其金融服务能力;完善工作人员外出学习进修机制，拓宽其与其他地区金融机构工作人员相互交流工作经验的途径，提高了其工作实践能力。另外，还应提高工作人员绩效考核机制的执行力，激发工作人员的工作热情。

4、创新业务推广模式。商业银行应创新其金融产品和金融服务宣传模式，利用微信公众号等新媒体平台来宣传其最新推出的金融产品，不仅拓宽客户获取其金融信息的途径，也提高了其宣传效果。通过设计抽奖等方式来提高客户购买其产品的吸引力，提高其运营推广水平[5]。

结论

辩证看待互联网金融对中国商业银行经营业务的影响力，通过创新业务推广模式、发展移动支付业务等途径来提高商业银行对互联网金融的应变能力，为实现商业银行乃至金融行业的健康发展奠定了基础。

参考文献：

[1]朱丹，霍娟颖，王皓，张育铭.互联网金融的发展对传统商业银行实体网点的影响研究[J].中国战略新兴产业，（ 2017-03-14）

[2]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径———基于“互联网+” 对零售业的影响视角[J].财经科学，2015（ 05） ：34-43

[3]刘湘勤，龙海雯.金融创新与金融结构变迁的演化论解释——凡勃伦金融市场理论的启示[J].人文杂志，2007，（5）.

[4]邓欣然.区域性商业银行和第三方支付合作共赢的研究——以某农村商业银行和支付宝为例[D].西南科技大学，2018.

[5]孙洪哲，李姣婷，冯玉璇.基于互联网金融下传统银行业每股收益变化研究——以中国工商银行为例[J].价值工程，2017，（31）.