互联网金融发展的研究

魏祖鹏

随着互联网技术的普及，人们生活的方方面面已经离不开了互联网的使用，特别是互联网的兼容商品如雨后春笋般出现。当下，互联网经济的全球化趋势在愈来愈严重，我国的互联网金融的发展可谓是到了炉火纯青的地步，各式各样的金融产品出现在人们的生活中。例如，支付宝、微信转账、网上银行等交易方式在不断的出现。这些年可谓是互联网金融的高速增长期，虽然互联网金融的发展十分的迅速，但发展期间也发现了一些问题，本文将对于互联网发展的现状以及遇到的问题进行了简要的分析，希望能够给接下来互联网金融发展提供一些值得借鉴的意义。

隨着科技的不断进步，移动支付网络社交等方式进入了每一个人的生活中来，互联网金融今天在高速的发展。互联网金融的普及程度提高，使得金融业务的运营过程更加高效。互联网金融与传统的金融还是有较大的区别，其区别不仅仅是在于所使用的媒介的不同，更大的是人们观念的改变，使金融业务更加的开放，平等。我国随着互联网金融的不断进步，建立了相关的大学机构，互联网企业也变得越来越多。

一、我国互联网金融的方式已经现状

（一）互联网金融理财产品的增多

在互联网金融的普及程度较低时，我国的许多消费者基本上很难获得较好的理财产品以及相关的服务质量。在互联网金融未普及时，理财产品基本上面对的是拥有较多资金的客户，理财的门槛比较的高，从而导致了用户数量的基数较为少。随着互联网金融的发展，理财产品开始进入了千家万户，在普通的家庭也可以拥有属于自己的理财产品，这不仅增加了理财产品用户的数量，又能够提高理财的效率。例如，阿里巴巴的支付宝，百度的百度理财等产品层出不穷。使用互联网理财产品可以实现资金的高速运转，所以在近些年互联网理财在群众的生活中越来越普及，甚至有些情况下可以实现零资金理财。这些原因导致全民理财的现象发生，促进了互联网金融理财市场的高速发展，更加有效的激活了国内的金融市场。

（二）网络借贷

网络借贷，顾名思义就是借款人及付款方都是通过网络的形式进行沟通，互联网借贷的兴起大大的提高了借贷的效率和水平，使得借贷的过程不再受时间地域的影响，即使借出借入方相隔千里也可以实现便捷的沟通，两方通过网络的便捷沟通之后便可以达成借贷的业务。因此网络借贷兴起之后就迅速的得到普及，据我国的有关部门统计，近几年的年平均网贷数额可达到5000亿左右，从而大大激活了我国金融市场的发展。

（三）第三方支付的普及

第三方支付的方式，顾名思义，就是指通过银行之外的第三方有一定经济实力的平台进行交易的方式。随着我国电商的不断进步，大大的推动第三方支付平台的发展，自从国家出台了相关的政策之后，第三方平台的数量在高速增加，以至于每年达到了直线上升的趋势，尤其是我国最大的第三方支付平台支付宝，其每年的支付数额达到几万亿的水平，以至于在一定程度上超过了银联。

（四）众筹的方式筹集资金

随着互联网金融的普及，众筹的融资方式也在不断的发展与进步，众筹是指需要融资的人通过在互联网上发布相关信息来吸引投资人进行投资，吸引到的人数越多，人均投资的数额便会越少。众筹的融资方式与借贷方式存在着本质上的不同，众筹所产生股权的关系，而使用借贷的方式产生的是债权的关系，互联网平台的便捷沟通是众筹融资的基础保障，众筹平台的最大优势便是能够集中许多分散的投资者，把资金投到一处去，从而完成某个项目的建设。

二、互联网金融发展过程中存在的问题

（一）技术所导致的安全的问题

互联网金融的发展依托于互联网技术的水平高低，互联网金融是伴随着互联网技术的发展而逐步成长起来的，可以说互联网技术的高低直接决定了互联网金融的发展好坏，如果互联网技术出现安全问题，给互联网金融带来的损失也将是难以估量的。首先是互联网系统性的问题，客户在互联网上进行业务，可能会对于相关的信息进行储存，资金的交易明细也将会在网上，如果互联网密匙技术落后，那么将会给互联网金融带来很大的威胁。其次还存在着选择性的风险，如果两台设备之间的兼容性差，那么将会大大的降低了传输的效率。在互联网金融的进行中最关键的节点就是技术水平的高低，网络的普及程度越高，互联网金融的技术就会越大，如果老是依赖国外的先进技术，而自己不进行创新，那么将会大大的阻碍我国互联网金融的发展。

（二）专业技术人员的水平有限

由于我国的互联网起步较晚这一现状，所以整体的水平与其他国家相比还是有限的，因此各高校培养的互联网人才拥有的实践能力较弱，从一定程度上来说是难以的适合东北互联网经济发展需求。互联网金融的发展不仅是需要互联网技术，资金的投入等因素的影响，受到人才水平的影响程度也是非常高的，因此国家应该大力培养相关的技术人才，是我国拥有较多的专业技能人才，总体上提升互联网的技术人才的综合素质。

（三）信用有待提升

成本较低这原因，导致了互联网金融发展较为迅速。在高速发展的同时，信用问题应该得到足够的重视，预约互联网交易的违约成本准备，导致了许多的企业存在失信的问题。目前，我国相关部门对于互联网金融的信用体系建设方面的关注程度，还有待提高。同时，缺乏信用的情况下，可能会用户信息泄露严重提出现，从而导致了不重视信用的状况发生，严重时可能会出现恶意贷款，强迫贷款，新款还旧款等问题出现。以上这些情况的出现，主要是由于我国在信用体系方面的建设不够完善，征信系统的起步时间较晚，所以相关部门应该更加重视信用体系的建设。

（四）在线支付存在的问题

由于我国的互联网技术有限这一特点，导致互联网金融业务在进行支付的过程中，支付工具较落后，整体的网络金融管理体系较为落后，导致了互联网金融支付手段互联网金融有效的运营，在线支付最重要的是交易的便捷，以及交易的效率。当下，我国存在着各家银行间网银不能通用这一问题，从而导致了支付的效率较低，在用户进行跨行转账时，就可能出现到账时间较长这一现象，在进行跨行转账的过程中，经常会出现缴纳手续费的现象，从而导致了转账时间较长，效率较低。

三、互联网金融改进建议

（一）提升技术水平，使网络平台更加的安全

在互联网金融普及程度不断提高的情况下，各种金融活动基本上都是在网上完成，这种现象的出现大大提高了人民办理业务的速度，也提高了效率，但同时给金融部门的监管带来了挑战。因此，如果想要一个更纯净的互联网金融环境，就必须对互联网金融运营过程进行有效的监督和管理，将互联网金融纳入到国家层次来进行管理，制定一套统一的规范以及技术标准，增强互联网系统内部稳定性，提高总体的监控水平。制定相应的法制法规来为金融提供安全保障，防止在互联网金融的运营过程中不法行为的出现。此外，各电商企业应该拥有自己安全有效的通信网络，以保证交易信息的保密，做到数据安全使用，防止不法分子的入侵行为发生。

（二）制定相应的法律法规，保障互联网金融安全

要想使互联网金融安全有效的进行，就必须考虑建立相应的法律法规，提高市场的整入门槛，对互联网金融运营的各环节都进行有效的监控。对于信用体系整体的建设，只有从各个环节入手，总体上加强监督的力度以及管理的水平，才能從真正意义上为互联网金融创造一个更加良好的环境。

（三）建立民间的互联网金融团体

想要真正意义上的发挥互联网金融的作用，仅仅依靠政府的力量是远远不够的，还应该鼓励建立一些行业协会来共同监督金融的发展，共同互联网金融的进步努力。建立互联网金融民间团体有十分重大的意义，首先就是有关的企业对于市场需求的变化有较高的敏感，适应的能力非常强。其次，各互联网金融企业是以盈利为目的，所以说相关的企业与世界顶尖的互联网金融公司都有着密切的联系，行业内有什么变动趋势都会在第一时间得到信息。因此如果能较早的建立互联网民间的协会，将会有效的抵制互联网经营金融运营中不好现象的发生，为互联网金融的发展提供更好的基础。

四、结语

总而言之，互联网金融的发展已成为我国的一个必然趋势，互联网金融能够得到良好的发展那将会很大程度上增加了我国的内需，成为我国非常重要的一个产业支柱，但互联网金融在发展的过程中还存在着一些问题，其中包括网络安全、信用危机、技术水平低下等问题。如果不能妥善的解决以上问题，那么将会大大阻碍我国互联网金融的发展。我国现在正在处于高速发展的阶段，国家的综合实力在不断的提升，相信在不久的将来，我国将会成为互联网金融超级大国。（作者单位：北京创信天地科技有限公司）