浅谈电子移动支付

王志远 刘国栋

摘要：三种移动客户端支付在市场经济因素的变化下，对实体金融需要现金，刷卡输密码等方式造成冲击，用户开始更偏向于选择这三种无手续费交易，方便快捷只需携带手机动动手指的支付方式。同时，这也使得国内移动支付领域形成微信支付、支付宝、银联“三足鼎立”之局：微信支付走社交路线，支付宝走电商路子，而以Apple Pay为代表的银联则主打“便捷牌”。“三国鼎立”局面，就此展开。

关键词：电子移动支付;现状;发展

一.移动支付的概述

移动支付是指使用手机等移动终端实现资金转移，而不是用现金、支票或银行卡支付。我们可以通过使用移动终端购买线上app如淘宝，京东，唯品会等实体商品;也可以购买数字媒体，如音乐专辑，名人讲座等;还可以购买一系列的服务，如“爱钱进”等理财软件。移动支付将终端设备与互联网、数媒提供商以及金融机构相融合，为用户提供网上支付，生活缴费，买卖黄金理财等业务。移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动运营商、移动支付平台、第三方支付商、商家和设备及解决方案提供商。由于现代民情，使用手机的人较多，从狭义角度来看，移动支付也就是手机支付。

二.我国移动支付的发展现状

支付方式多样化。可以利用二维码、指纹等，效率高，使用成本低。

发展迅速化。2017年底，移动支付在中国的用户规模就达到5.3亿人;2018年，移动支付的交易规模已经从2013年的1.3万亿元增长到2017年的109万亿元，行业整体快速增长，增长速度连续四年超过百分之百。

监管容忍度高，渗透众多行业领域，移动支付存在于平日生活中衣食住行等各种的基本方面。在衣服方面，出现了蘑菇街，唯品会等;在餐饮方面，出现了美团，大众点评等app;在交通出行方面，也有多个商业平台在全国范围内的公交车上实行扫码乘车。

三.移动支付的优点

（一）便捷性，促进经济发展

与传统支付方式相比，更方便，快捷，实时交互。能够实现全天候在线，打破传统支付必须在当地对当事人进行付款的方式，最大化的满足了消费者的消费欲望，推动电子商务的发展。

（二）速度快，售后服务贴心

对比传统支付，移动支付也更加干净，速度快。移动支付只是能看到的数字的转移，对于复杂的金额也不必再耗费时间人力进行清算，在消费过程中订单信息，商品信息，物流配送信息也便于查询，增强支付过程的安全性。

（三）经济性，降低成本需求

因为不再需要租赁店面，雇佣店员，能够实现组织过程的最大优化程度，使各类成本降到最低，发挥自有财产的最大作用。

（四）安全性，保障消费过程

传统的纸币支付，需要随时随地携带，这就很容易丢失或者被偷盗，在移动支付中，钱都保存在支付宝或微信等app中，可以防止偷盗的发生，即使被盗，手机也有安全锁，不容易被盗刷。同时，在日常交易中，假钞问题也让人十分头痛，移动支付不使用现金，也就完美的避免了假钞的出现。

四.移动支付的缺点

用户使用不规范风险，例如现在有很多钓鱼诈骗以app，恶意网站和垃圾短信的模式存在。若客户对移动支付的理解还不够深刻，也没有能力应对钓鱼诈骗的发生，就会发生病毒被植入手机，从而操控手机，完成付款或者盗刷移动支付客户端中所存储的资金的事情。

不能维持稳定的支付，移动支付现在最主要的载体就死手机，手机一旦没电，支付过程就不能完成;另外，移动支付也依附于稳定的网络环境，如果出现了较大的自然灾害，使得网络不再稳定，则整个社会的移动端交易都会步履维艰，如果没有一定的现金储备，就会造成社会恐慌，更严重会影响社会的稳定。

多头行业监管会对移动支付是否安全现象的检查出现监管盲区，造成安全漏洞;也会容易出现重复监管，造成人力和物力的大量浪费。因移动支付行业涉及面广，包括个人信息，货币资产，安全等多个方面，每个方面之间并不能区分的很明显，因此会出现多头监管的现象。虽然目前国内监管部门有很多，包括央行，工信，工商等，但是它们负责的范围分界十分的不清晰，由于监管缺失所造成的安全漏洞也常常出现和因为划界不清交叉监管所造成的资源重复利用的现象也无法避免。并且国家出台的相关法律法规也还不够完善，虽然国家十分重视对第三方支付机构的监管，但是相关法律的出台却永远都跟不上移动支付的发展，所以一直都存在制度上的問题，容易被不法之人牟取利益。

五.我国移动支付方式的发展

目前，生活中最普及的移动端支付有三种分别是支付宝，微信中的支付小程序和apple pay。

在支付宝中，移动端支付是整个软件的构成主体，整个软件为人们的更便捷支付发展，并成功研发出蚂蚁花呗，余额宝等功能，整个应用的发展过程先是从线上支付购买到后来的线下通过扫描商户出示的账户二维码进行面对面交易。支付宝的发展也极其的坎坷，2013上半年的支付宝有近1亿的手机用户，其中有三成的交易是通过手机支付来完成，但在2013整年的探索线下市场中，支付宝却屡屡受阻。第二年三月份，阿里巴巴启动“手机淘宝3.8生活节”活动，因为有众多商家参与活动，涉及方面极广，涉及种类极多，并利用各种折扣、红包、折现形式，给商家带来大量的商机，给个人提供了优惠和便利。后来，支付宝9.0版本上线，其中增加的“商家”和“朋友”两大功能，使得支付宝向着更加亲民、便民、惠民，场景化、生活化、社交化的方向发展。2016年春晚，阿里巴巴用了2.69亿及自身霸主的影响力，迅速挽回被微信所侵占的市场。

第二种支付方式微信支付从开发方式上与第一种就截然不同。众所周知，微信起初是一款为通讯而开发的软件，随着时间的推延，积累下了大量的潜在用户，2013年上半年，微信用户达到2亿。在此基础下，微信推出移动支付功能，支付方式包含扫码支付、APP支付、公众号支付。2013年下半年，微信支付利用自身庞大的用户量，继续优化支付结构，并在整个腾讯体系内部进行资源整合。在2014年年初，已经拥有6亿用户的微信推出“红包”功能，并借助春节长假引发了病毒式的传播，使用人数骤增。2015年初，微信支付又利用全民观看的春节联欢晚会平台，推出了“摇一摇”活动，在一夜之间获得了海量的用户激活微信移动支付，使得有效用户量迅速的增加。在除夕至初五的6天时间里，微信个人红包收发达32.7亿次，其中除夕当日收发总数达10.1亿次，最大达每分钟165万个红包被拆开，是2014年的64.8倍，创下了微信移动支付的历史新高。并成功凭借庞大的用户群体与支付宝相同的扫描二维码的移动支付方式成为移动支付中的两座大山。

在国内移动支付迅速发展之时，国外的移动支付也席卷而来。Apple pay在2016年携手银联云闪付正式登陆中国市场，因苹果手机使用用户众多，方便快捷，用户们纷纷开始使用手机系统自带的支付程序，与此同时，银联也为其“摇旗呐喊”，卷起了移动支付领域的新一轮的风暴，为移动支付环境带来了新的安全支付环境。Apple pay与中国银联的携手，凭借自己的优势，踏入巨大的中国市场，从新的角度，和我国自有的银行卡市场分一杯羹。截至2015年第三季度，我国银行卡发行累计52.25亿张，银联网络转接交易金额53.9万亿元;iphone销售量也保持着稳定的趋势，如此巨大的市场以及中国人民强大的购买力给apple pay抢占市场带来了有利的条件。