浅谈我国金融电子化的发展趋势与问题

摘要：随着科学技术的发展，金融电子化的发展势不可当，一种必不可少的趋势。本篇文章首先从金融电子化的概述出发，简要介绍了金融电子化，其次由我国金融电子化的发展历程引出对该过程中产生的问题的适当分析并提出相应的解决措施，最后通过两个与金融电子化相关的案例认识金融电子化的重要性。希望金融电子化能够助我国的金融业发展一臂之力，让我国经济更上一层楼。

关键词：金融电子化;趋势;问题;电子商务

引言

金融电子化自美国在20世纪50年代首次将计算机技术与银行业务结合起来起就开始出现了，而中国的金融电子化是在改革开放之后才开始出现。经过了漫长的四个阶段，我国才真正意义上进入了金融电子化时代。正是因为这漫长的阶段中经验与教训的交织，才有了金融电子化的发展。但是，随着我国经济、科技等等的快速发展，老牌的金融电子化系统对于不断变化的实际情况还是有些“力不从心”的，其中会存在一些问题，包括金融电子化系统本身存在的不足、运用金融电子化系统给银行可能带来的风险。为此，我们要分析这些情况并给出相应的方案予以缓解，使金融电子化系统更加完善。

一、金融电子化的概述

1.1 金融电子化与电子货币

金融电子化与电子货币的关系密不可分。可以说，金融电子化是宏观方面的表现，而电子货币是微观方面的表现，电子货币的发展可以折射出金融电子化的发展。

1.1.1金融电子化

它是第三次工业革命即技术革命的产物，电子金融化就是采用现代通讯技术，包括网络技术、计算机技术等等技术手段对商业银行以及其他金融机构的业务的处理和事物的管理的一个巨型系统[1]。简言之，电子金融化就是电子技术与金融业的相互结合的产物。

金融电子化的主要目的是提高银行和其他金融机构的业务处理效率，减轻银行及其他金融機构的工作人员的负担，更好地满足人们的需求。因此，它的出现对金融业产生了巨大且深远的影响。金融电子化不仅拓宽了商业银行及其他金融机构的服务渠道以及种类，而且是已经渗透到人们的生活中并且还将继续丰富人们的生活方式、经济方式。

1.1.2电子货币

谈到金融电子化，就必须说到作为金融电子化载体的电子货币。电子货币是一种非现金货币，它以金融电子化的网络为基础、以电子数据的形式存储，最后通过网络系统同时以电子信息传递的形式完成支付[2]。在网络上进行的电子交易就是金融电子化的最有效且最直接的体现。

电子货币是一种无形货币（虚拟货币），它的出现是建立在银行电子技术足够发达的基础上。商业银行或者其他金融机构利用计算机网络进行以电子货币为基础的经济交易的方式多种多样，包括银行利用电脑处理银行之间或者银行与其他金融机构之间的货币汇划、利用网络向客户提供各式各样的服务，如自动存款机（ATM）、电子货币通过网络服务直接购物转账。与此同时，电子货币也是在线货币，电子货币的流通离不开专业网络、存贮设备和通信手段，它们分别在电子货币的传输、保管以及交换这三个方面起着十分重要的作用。

1.2 金融电子化的内容

金融电子化底下包含了一套完整、有规划的的金融电子化的实施过程即金融电子化的内容，这能有效保证金融电子化在运用过程中的优越性与高效性，更能有效减少运用过程中的失误，让电子化的优越性得以完全体现。下面我将就我认为的比较重要的两个方面进行论述。

1.2.1 金融电子化管理机构的确立

一提起电子化，就会让人联想到科技，因为一开始它在我国是不存在的的，后来伴随着西方发达国家的科技革命的到来，它也随之而来了。就我国而言，我国的金融电子化都交由中国银行科技司来管理，但是一个部门管理全国那么多的金融电子化机构，管理疏漏在所难免。为了提高管理度，规避风险，各级银行或者金融机构都设置了一个科技部门专门负责自己的金融电子化。由此就形成了一个由上到下、金字塔办的管理模式，保证我国金融电子化工作的高效运行。

1.2.2 金融电子化人才的培养[3]

商业银行与其他金融机构都是采取人-机的金融信息系统，就是指一台计算机前至少有一个工作人员的模式。因此，为了保证整个系统的高效运行，一定要有科技型人才的存在，我国科技界的精英本就不多，培养科技型人才与金融电子化相配合越来越重要。

1.3 金融电子化的特点[4]

金融电子化是结合了计算机技术，通讯技术和金融工程的一个综合系统，它融合了计算机技术、通讯技术以及金融的特点形成了自己的特点：

1.3.1 移植性好

金融电子化系统因为应用了计算机软件的兼容性，所以该系统的移植性较好。虽然目前我国商业银行以及其他金融机构的种类众多，但是因为银行计算机应用软件的数量大，品种少，它们的业务处理方式、会计核算方法以及转帐结算的方式，大都遵循较统一的处理模式。即使各行、各机构之间有差别也只是体现在分工不同和经营管理等方法的微小区别上。举一个例子来说，银行内各分支机构的区别主要体现在其服务范围的大小、客户数量的多少以及营业业务成交的笔数的数量。

1.3.2研发与投入使用严格分开

银行业务涉及到金钱及不同种类的货币，所以业务处理不仅要分段进行，而且要多人进行双向处理，保证帐务的准确性以及银行、其他金融机构与客户双方权益不受损害。为了保证账户安全准确以及双方权益不受威胁，以计算机网络为核心的金融电子化系统，必须确保应用软件采取严密的处理算法的同时将应用软件系统的开发机构与投入使用严格分离，保证账户平衡与安全。

1.3.3 可靠性高

一般而言，银行业务必须实时处理，那么这说明银行中对应的信息系统也应该是实时处理系统，这就决定了软件系统开发的技术应该要尽可能地复杂，同时也要能保证银行业务的正确可靠。

换句话而言，金融电子化系统的安全性与保密性很高。刚才也提到过银行与其他金融机构都是与金钱、货币有着紧密联系的一种机构，与此同时随着教育的普及，越来越多的人对计算机技术有所了解或者更进一步的了解，有关银行的计算机犯罪也变得越来越多，因此系统的安全以及保密工作对金融电子化系统来说是特别重要的。只有系统软件开发技术达到一定的复杂程度，增强系统的可靠性，才能提高金融电子化的安全性与保密性。

1.3.4可维护性强

金融电子化系统的使用地点和使用人员遍及银行及其他金融机构的各个分支机构，维护金融电子化系统的工作量和要求都有超级高的标准，与此同时开发及维护金融电子化系统的人员相对于系统的使用地点來说很集中，这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性.

除此之外，金融电子化系统中使用的硬件设备的种类繁多，而且多为专用设备。如：ATM，POS，微缩胶片阅读机，电子保安设备，印鉴与签名识别等硬件设备。这些都是以前没有见过的，可以说，随着以后科技水平越来越高，金融电子化系统中的专用硬件设备也会越来越多，而且越来越高级。

二、我国的金融电子化

2.1 我国金融电子化的建设现状

我国金融电子化的出现相较于西方发达国家而言是晚的，落后了人家一大截。20世纪50年代，美国的商业银行首次将计算机技术用于银行业务办理的过程中，至此之后，金融电子化就开始逐渐渗透全球，尤其是发达国家。而中国真正意义上的进入金融电子化时代是改革开放到来之后。我国接触到金融电子化的事件是1980年之后中国银行成立了我国第一个研究金融电子化的组织，制订了一系列的发展计划以及发展目标[5]。到目前为止，我国金融电子化的发展大致可以分为四个阶段。

2.1.1 第一阶段

此阶段的时间点大致在20世纪七十年代，银行通过计算机技术将金融电子化全面运用到银行业务中，例如银行柜台业务以及ATM机等，极大提高了银行业务的质量，更提高了人民的生活水平。这一阶段最大的特点就是解放了“双手”，即人力劳动被带有固定程序的机器操作取代[6]。

2.1.2 第二阶段

其后，在20世纪八十到九十年代，逐步实现了银行业务的电子化，电子化开始向其他金融机构方面渗透。

2.1.3 第三阶段

到了20世纪90年代，银行业务几乎都实现了金融电子化，同时不同地区的同种银行之间开始通过共有的互联网进行业务交易。

2.1.4 第四阶段

从20世纪90年代末到现在，我们仍然处于这一阶段。在此期间，我国的科学技术迅猛发展，也带动了金融电子化的发展：网上金融服务开始兴起并发展，这使得金融交际可以脱离商业银行及其他金融机构，拓宽了金融的服务渠道。据不完全统计，全国金融行业拥有的大、中型计算机700多台套、小型机6000多台套，PC及服务器50多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。

2.2 我国金融电子化存在的问题

改革开放以来，我国的金融电子化经历了一个从无到有、从单一业务向综合业务发展过程。但是国内金融行业在金融电子化的使用过程中还存在着不少问题，以下对比较突出的问题做简要分析：

2.2.1 信用卡在使用方面有很大程度的限制[7]

信用卡的出现与使用就是金融电子化发展的结果。每个银行都有自己特定的信用卡，客户在该银行开设账户，就会得到一张信用卡，用于客户在该银行的业务交易，方便了该银行的客户，一定程度上保证了客户的现金安全。但是，由于信用卡只适用于发行银行的的业务交易，也就是说信用卡交易只能用于同一家银行，不同的银行间不能使用电子帐户交易，如果非要进行转账，就必须用现金才能交易，有一定的安全隐患。

2.2.2 没有完善的管理约束制度[8]

金融电子化作为一种新兴事物，因为其不成熟、易夭折等特点，国家或者政府对其的策略为扶持、鼓励、加以引导，管制只是附加的，让它先发展起来才是正道，管理约束到后期再说。因此，我国现在的金融电子化有点杂乱无章、不修边幅，造成了一部分的资源浪费，这对我国这样的泱泱大国来说是一种损失。

在这方面，我们应该向西方国家学习，建立起一个完善的管理金融自由化系统的法制法规。

2.2.3 电子支付存在安全隐患

口说无凭，让我们用事实说话：2014年4月8日，Open SSL爆出重大安全漏洞。黑客可以利用该漏洞实时获取很多https开头网址的用户登入账号与密码，账户涉及到购物、网银、微博微信、邮箱等知名网站，影响数亿中国网民。发现者们给这个漏洞起了一个形象的名字：heart bleed--心脏出血。这一夜，互联网的安全核心开始滴血。[9]

这个案例告诉我们以电子支付为主的第三方支付存在一定得风险，尤其是在“互联网+”时代到来之后。

2.3 针对我国金融电子化的问题提出的解决方法

2.3.1 政府部门，包括中央政府部门与各级地方政政府部门

这是从政治上来说的，政府部门应该在扶持、鼓励、引导金融电子化这一新事物的过程中同时慢慢建立起相关的管理机制，让金融电子化的发展与完善做到有法可依。

2.3.2 商业银行及其他金融机构

根据金融电子化的特点，在商业银行及其他金融机构中必须要将金融电子化系统的研发跟投入使用严格分开，更要保证研发机构的安全性与机密性;在投入使用的过程之中要遵守所在单位对金融电子化系统设置的管理制度。

2.3.3 居民个人

居民个人要从自身做起，善用计算机技术，保护好自己的隐私也尊重他人的隐私。同时，要团结起来用正确合法的手段维护第三方支付的安全。

三、结合实际案例深入了解金融电子化

据报道，过去10年，三菱东京日联银行网点客户减少4成，越来越多客户转而使用电子银行服务。低利率和其他行业更易涉入金融业务，阻碍了银行收益增长。在发达经济体中，日本使用现金的比例高，日本银行业在管理和运输现金方面耗费巨大成本。如果加强电子业务，就可大幅减控店面运营成本，并有进一步节支的潜力。按照三菱日联金融集团的估算，一系列措施可为其削减成本1200亿日元（约合11亿美元）。

分析：从此案例中一方面可看出电子化的出现与发展推动了金融电子化的出现与发展;另一方面，受互联网金融普及、长期超低利率、人口减少等因素影响，前往银行网点办理业务的客户日渐减少，迫使日本大银行转变经营方式，以压缩成本、提高效率，居民失业率增加。

結论

金融电子化是一种是不可挡的趋势，并且已经在银行业与其他金融机构投入使用的一个系统。它在运用期间，解放了人的双手，提高了金融业的业务办理效率和可靠性，增加了银行和其他金融机构中货币、钱财的安全性;也改变了人们的金钱交易方式和娱乐方式。但是，任何事物都有两面性，都是一个矛盾体。为了将金融电子化的风险降到最小，研发金融电子化系统的不同主体应采取有效的方法共同完善金融电子化。十九大之后，中国特色社会主义已经进入新时代阶段，这也意味着金融电子化也应该根据此国情而有自己新的创新与发展。

参考文献：

[1]张延永.浅述我国金融电子化发展的现状[J].中国新科技新产品.2011（9）

[2]谭中明.货币金融学[M].安徽：中国科学技术大学出版社，2016.8

[3]孟干.我国金融电子化发展现状之我见[J].硅谷.2012（24）

[4]詹浩.浅谈加强金融电子化系统安全工作[J].广西金融研究.1997（7）

[5]孟干.我国金融电子化发展现状之我见[J].硅谷.2012（24）

[6]陈洪震.浅析我国金融电子化的发展现状与风险防范[J].科技经济导刊.2016（31）

[7]何福良.电子商务的核心---金融电子化[D].西南财经大学，2001

[8]赵永玲，赵艳芳，孙强.当前我国实施金融电子化的问题与对策[J].商场现代化.2007（17）

[9]Debora Jeske， Andrew R . McNeill， Lynne Coventry， etal . Security information sharing via Twitter： ‘Heartbleed as a case study [J].Int. J. of Web Based Communities， 2017，13（2），172：192

作者简介：黄烨，女，江苏省常州市，1998年11月，大学本科，金融专业