区块链背景下移动支付的不法风险与法律规制

刘建立　刘燕军

摘 要：區块链技术在金融机构的应用在社会引起了很大的技术浪潮，对金融服务的基础设施产生变革性影响，本文将探讨区块链技术在移动支付领域所面临的法律问题以及相关规制措施。

关键词：区块链技术;移动支付;法律风险;法律规制

一、区块链技术的概念与应用

所谓区块链技术（blockchain technology），是指一种去中心化、公开透明、全体参与记账的互联网数据库技术，也可以称为分布式账本技术或者分布式数据库技术。

从目前的情况看，由于区块链技术是作为比特币的底层技术被发现和重视，且被视为继互联网、人工智能之后新的技术革命，故在国家大力倡导“互联网+”的大形势下，其应用场景基本呈现“三环扩散”的水中涟漪形态：第一环是以比特币为核心向其他数字货币扩散;第二环是以数字货币为核心向整个金融行业扩散;第三环是以金融行业为核心向整个实体领域扩散。

二、区块链应用于移动支付的法律风险

对于区块链用户及区块链本身而言，在区块链技术尚不成熟、法律尚不健全的情况下，仍存在较大的法律风险，在区块链的部分领域出台相关法律法规加以一定程度的限制实有必要。

（一） 区块链用户所面临的法律风险

区块链用户面临的法律风险主要有三大法律风险。首先，知情风险。因为区块链领域缺乏相应的监管规则，监管主体也不够明确，使得开发者有机会隐藏部分关键信息，侵犯用户合理知情权，这同样将直接影响到用户的判断和投资。其次，个人隐私泄露风险。The DAO 被攻击事件表明，区块链技术本身仍不够完善，在交易过程中仍可能因为黑客、不良技术员和开发者泄露个人隐私。最后，合同诈骗、非法集资的风险。因为区块链金融产品信息和开发者的相关资质无法得到有效落实，存在打区着块链的幌子进行合同诈骗、非法集资的情况。

（二）区块链自身的风险

区块链自身也存在法律风险包括虚拟货币的法律风险和智能合约的法律风险。一方面，虚拟货币的法律风险。目前没有针对虚拟货币监管专门的法律法规，监管主体是谁、如何监管尚未明确，这无疑增加了虚拟货币交易的安全风险。另一方面，智能合约的法律风险。首先，智能合约的法律性质没有被明确，投资者无法从法律途径上维护自己的权益。其次，智能合约的不可变更、不可撤销具有很大风险，即使用户输错了收款人，这个交易也不能被撤销。最后，篡改合约内容的风险。因为区块链技术目前仍不成熟，智能合约存在被篡改的风险，而这种风险不仅来自于黑客，也可能来自某些不遵守职业道德的技术人员和互联网平台运营者。

三、区块链移动支付体系亟待完善的法律问题

（一）设立明确的法律依据对移动支付进行规制和保护

我国现存的与移动支付相关法律文件大多是有相关机关与部门以公告形式制定并颁布的。这使我国在移动支付方面法律规范的框架比较有限，不能对现行移动支付体系很好地进行规制，不能提供充足而有效的法律救济措施，对运营商和当事人的约束和规范作用有限，还不能解决移动支付现在飞速发展时所存在的问题和矛盾。因此，我国应当着力完善移动支付方面的法律法规，并且尽可能进行相关法律法规的解释，确保这些法律法规的贯彻落实，为消费者权益的维护给予一定程度的法律保障，同时强化对消费者的教育与引导。

另外，解决移动支付的法律监督问题，最紧要的就是明确监管主体的职责划分，在立法方面明确移动支付各方当事人之间的法律关系，各自的权利与义务，确定各主体的责任分配问题，这样才能从根本上为移动支付的长远发展提供保障，也有利于诉讼中当事人的法律救济。

（三）加快对区块链相关法律的制定

区块链技术总体还处于发展的初期，存在诸多问题和挑战。智能合约的安全、资源和效率、交易数据的双重支付攻击、可扩展性问题、还有在完全去中心化的自治环境中，如何建立有效的安全应急及责任机制等。因此，在将区块链技术引进并应用于生活中的各个领域时，需要明确的法律救济机制，或者为区块链提供一套治理框架，对区块链进行合理合法的法律干预，从而防止在其带来一项新的技术革命时留有法律空白，或者在其威胁大众合法权益时无能力采取有效救济措施预防或减轻威胁，脱离传统的法律规制范畴。

（三）加强法律监督，避免洗钱风险

违法犯罪分子借助移动支付进行不法金钱交易，具有方便快捷优势与抽象虚拟的特性，很难监管。不仅如此，移动支付纠纷中进行取证也相当困难，这就使得实践中移动支付纠纷案件常常陷入僵局。因此应当采取相关措施和手段对移动支付的洗钱法律风险进行有效监管。

六、结语

区块链因其实现了去中心化的共识，同时具有优秀的不可篡改性、储存安全等特性，使其在各行各业得到了广泛的应用。但区块链移动支付所面临的法律问题需要我们尽早解决，诸如数字货币的法律地位问题、数字资产的所有权问题以及智能合约的法律效力问题都亟待解决，并且与区块链相关的监管制度和监管体系尚不完备，监管水平有待提高，智能合约的效力和去中心化后交易安全责任的归责原则等都有待在立法上予以明确。只有完善区块链在应用过程中的法律救济体系，才能为用户今后的支付安全保驾护航。

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