中产阶层理财新思路探究

严欢欢

摘 要：进入二十一世纪以来，我国国民经济水平有了较大幅度的提升，人均GDP家庭稳定年收入等等，都较过去翻了几番，随着国民经济的日益提高，我国中产阶层的占比也越来越多，人们的生活水平比过去好了很多。但是在中产阶层中依然存在贩卖焦虑的现象。那就是人们越来越有钱，也就越来越把重点放在了理财方面，对于一些没有专业知识，也没有长时间打理理财产品的中产阶层来说，对于闲赋出来的资产究竟要如何理财，一直都是困扰中产阶层人群的主要问题。有数据显示，当代中产阶层的理财焦虑比健康、教育、学习等等焦虑还要排在焦虑榜首。足以可见，当代中产阶层对于理财的焦虑是非常普遍的。本文就针对当下中产阶层理财的现状和问题，一起来探讨一下理财的新思路。

关键词：中产阶层;理财;新思路

近几年随着我国经济发展的大好趋势，越多的家庭开始迅猛的提高了家庭收入，迈进中产阶层的圈子内，财富的积累，中等收入群体的规模越来越大，人们便有了多余的财产投入带了理财产品中。在我国，中产阶层，又被叫作“中产阶级”“中间阶层”，或者又叫做“中等收入者”。这种阶级阶层的关系，从广义上讲，是不局限于马克思主义说提到的阶级阶层关系。这种阶层和阶级而是指在整个社会上具备一定自我生活方式、具备一定的自我评价、具有正确生活观念的社会阶层。在我国，中等阶层是指一些具备一定财富积累和良好的生活质量文化修养的群体，并且在整个社会收入水平上都靠前的一个群体。中产阶层或许并不如我们想象的那样生活轻松，心理无压力，反而處在现在这个瞬息万变的社会中，中产阶层的群体对理财都是抱有一种十分焦虑的情绪。

一、中产阶层理财现状

有数据显示，从2011年开始，我国的人均GDP就突破了4500美元，从此标志着我国正式走进中等收入国家的圈层。并且，到目前为止，有研究报告指出我国中产阶层的人数已经超过1.06亿人，占全国总人口的10%。也就是说大概每14个人群中就有一个中产阶层，如此看来，中产阶层在我国规模数量十分庞大。在普通人群对中产阶层的人体画像中，他们往往受过良好的高等教育，并且从事脑力劳动，在自己所在的城市拥有自己的住房，具有专业知识和较强的职业素养以及一定的家庭消费能力。在投资理财方面，新中产阶层可投资资产在100万-200万元之间，且将投资收益作为家庭的第二大收入来源。

但是从中产阶层的自画像来看，他们可能比普通人对于财富更加焦虑。焦虑的原因可能是出于，中产阶层本来就是一个比上不足，比下有余的一个中间阶层，他们或许都解决了温饱的问题，也迈进了小康的水平，并且有一定的闲置财富拿来理财和投资。但是依然还是要面临赡养老人、抚养孩子以及孩子的教育成本和自创公司的一切开销等等，其实也并没有完全实现财富的自由。并且针对瞬息万变的资本市场，没有专业的投资理财金融知识很难获得高额的回报。一来没有理财专业知识，二来不会有时间长期专注来打理财富，再有自身家庭事业教育学习等等带来的日常开支和压力，甚至股市的风险投资等等，如此众多的诱导因子，手里的财富随时都有可能面临缩水的可能。

从调查结果来看，新中产阶层的投资策略以“鸡蛋不放在同一个篮子里”为准则。关注综合性配置，既有保障流动性、低风险的储蓄、货币基金，保证终身可用的现金流保险等，也有追求高收益的股基、股票投资。以新中产阶层为主的家庭财富规划，受众更为广泛，个性化需求更强烈。给新中产阶层家庭的理财规划步骤建议如下：首先理出家庭资产负债表、制定家庭理财目标。其次，留足紧急备用金、保险必须配置、配置适合自己的理财产品。我们就从以上几个步骤简析一下。

二、中产阶层理财新思路

2.1理出家庭资产负债表

作者建议大家在做家庭理财规划之前，首先要列出家庭的资产负债表。其实家庭理财的本质就是要根据家庭负债表和资金流量表对家庭的资产做最佳的合理配置。在理财之前先把自身情况分析到位，弄清家庭的资产有哪些，负债有哪些。只要对家庭的财务状况了解的更加清楚，才能更好的做财务规划，规划的也就更加科学。同时做好家庭资产负债表也可以帮助你在保障生活正常运转的情况下选择合适的家庭理财方式。例如你家庭资产中绝大部分都是房产，流动性差，那么以后就应该购买些高流动性的理财产品。如果家庭资产表中显示负债大过资产，资产很少，负债太多，显然就要想办法减少不合理的负债，增加资产。总的原则，是买进资产，减少负债，让资产大于负债。只有资产才是能够产生收益，带来正的现金流;负债带来的负的现金流，让你家庭经济条件越来越差。根据以上原则就可以将30%-50%的资金投资于稳健的固定收益类的投资。建议新中产阶层家庭将家庭资产的30%-50%投资于稳健的固定收益类理财，并可将这类资金按比例进行长期、中期、短期配置。比如可将一部分资金配置三年期大额存单，锁定未来三年3.85%的固定利率;剩余一部分资金可选择银行系列产品，期限从1个月到6个月，可满足客户不同需求。

2.2制定家庭理财目标

不同的理财目标决定不同的理财方式，确定家庭理财目标，也是家庭理财规划重要的一步。家庭的经济条件不同，穷人和富人家庭，他们的目标就会不一样。穷人惧怕风险，承受不起投资的亏损，理财的主要目的是保值，因此会倾向于选择风险低的固收产品去理财。富人钱多，在投资上面要积极些，能够承受较大的风险，追求的是资产增值。此外，年龄也是影响因素，30多岁的中产与50多岁的中产家庭理财的目标也不同。年轻的家庭，理财目标的大多可能是赚买房买车的钱，而中年家庭的理财目标就多是准备养老开销。理财目标不同，对应的投资期限、收益水平也会不同。10%-20%的资金投资于资本市场。股市、股基等仍然是新中产阶层获取高收益的主要方式，除此之外，银行也给客户提供了更多参与到资本市场的手段，比如黄金T+D业务、记账式原油业务等。尽管这类投资风险较大，但在不同时期不同经济环境下，适时做出结构型调整，尤其在当前“焦虑”的节奏下，仍是不错的选择[1]。

2.3留足紧急备用金

紧急备用金是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。无论是怎样的家庭理财，紧急备用金是不能够少的。因为我们不能确定未来会发生什么，一旦到时候急需用钱，就能够动用紧急备用金来救急。如果没有这笔钱，可能就会让你陷入被动。这笔钱准备多少合适？肯定不能太少，一般是家庭月支出的好几倍，笔数建议最低不能低于3个月的家庭开支金额。由于备用金是为未来准备的，随时需要用到，所以最好是放在流动性非常高的资产里，比如货币基金，银行活期存款。

做好更长远的财富规划，在有些新中产阶层客户眼中，通过大额存单或者国债来锁定未来三年的利率还是不够，他们往往有更长远的担忧。针对这类客户，建议可以通过终身寿险来保障未来收益。可以帮助客户锁定终身3%--4.025%的复利增长，同时现金价值高，流动性强。同时建议，这部分资金配置比例以不超过流动性资产的20%为宜。

2.4留足緊急备用金

我们除了留足紧急备用金应对未来的风险、意外，还要配置专门的保险来保障。保险应该成为家庭的标准配置，无论对于个人还是家庭来说，我们首先需要做的一件事，就是购买保险来转嫁风险。一旦发生意外，保险就发挥作用了，能最大程度地减轻损失。在家庭保险的配置上，可以这样来：优先配置意外险、重疾险很重要、寿险以家庭经济支柱为主。如果一个人还有较重的家庭责任，比如还房贷、抚养子女、赡养父母等，最好补充份寿险。只要身故，无论是因为意外还是疾病，寿险都会赔付。寿险的初衷是考虑到家庭重要成员或经济支柱在不幸失去生命时，如何为其余的家庭成员提供最后的保障，如何为孩子的教育问题、老人及伴侣的生活水平和养老问题尽最后的责任。从这个角度看，寿险最终保障的不是被保险人自己，而是被保险人的家人。由此建议新中产阶层家庭可将零散的、平时日用的资金放置在活期高流动性投资工具中获取2%-3%的年化收益。同时可利用闲散资金定期定额的做基金定投、黄金定投，积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，每月发工资后自动扣款进入基金（黄金）定投账户，长期积累也是一笔不小的财富，而这笔资金可用于家庭年度旅游、节日开销等项目中去[2]。

2.5配置适合自己的理财产品

前面四步完成后，就该进行理财规划，购买合适的理财产品。中产阶级经济条件还不是很好，基础不稳固。遇到重大打击就会从中产阶级退回到“无产阶级”。因而在理财上应该首先求稳，不能承受大的风险。主要应该以固收类理财产品为主，比如国债、银行理财产品、P2P产品，投资目的是获取较稳定的固定收益; 当然，用少部分闲钱去适当的投资一些浮动收益的产品，像基金定投，打新股，也是可以尝试的。有条件的，也可以贷款买房，既可以以后自住也可以用来投资升值[3]。

总结：

中产阶层到了月底或年底，除去衣食住行等基本生活成本开支后，还可以剩余一些钱去进行更高阶的消费或投资理财。“如何理财”就是他们生活的关注重点。综上所述新中产人群投资理财主要以“资产稳健增长”为目的，其次是“资产保值”。中产阶层受制于“风险控制能力不足”“没有充足的时间去打理投资”“不知道该怎么投资，专业知识不足”三大困难点，对于如何安置节余的家庭资金感到焦虑。在此背景下，他们对于未来计划通过专业理财服务机构帮其进行投资理财的意向非常强烈，而在选择理财平台时，他们比较重视平台的整体资源和知名度。

参考文献：

[1]于斌.中产阶层理财新思路[J].大众理财顾问，2017（08）：30-31.

[2]娄建.试析中产阶层理财[J].金融管理与研究，2012（07）：21-25.

[3]马丁，王大贤.中产阶层理财业务存在问题与完善建议[J].投资研究，2011（05）：46-49.