P2P网贷平台违约风险管控研究——以广州礼德金融互联网公司为例

张男

（辽宁对外经贸学院国际经济与贸易学院，辽宁 大连 116000）

一、P2P网贷平台发展现状

（一）P2P网贷平台现状简介

从 2007拍拍贷成立，至今已十余年，在这十年期间P2P行业经历了最初小心翼翼地摸索期、高歌猛进的成长期、风险频发的危险期发展到今日的法律规范调整期。目前我国P2P网贷平台虽然出现过很多的问题，但从整体来看，虽然网贷平台的经营数量减少，但总体来讲还是有很大的进步和完善。

但在2018年下半年，众多P2P网贷平台相继“爆雷”。根据统计，2018年发生此事件的网贷平台就有1282家，大部分集中在一些一线城市，包括北京、上海，广东等。本次大规模的“暴雷”，472家企业涉案金额超亿元，其中涉案金额在5亿元及以上的有30家。P2P网贷行业的此次大规模“爆雷”，多少对合理经营的平台造成了一些影响。一些不符合国家规定的平台，监管机构将会引导良性退出。还有一部分已经严重违法平台，监管部门将会对故意破坏金融秩序的平台严惩。

（二）广州礼德金融互联网公司“爆雷”事件

广州礼德金融互联网公司是在新兴互联网金融技术浪潮下成立的专注于消费金融的网络借贷信息中介平台的企业。它可以有效地满足了贷款双方人员的实际需求。但在2018年，广州礼德金融互联网公司，由于经营不善，不遵守相关法律法规，发生了“爆雷”事件，对整个P2P网贷平台造成了恶劣的影响。

当前，广州礼德金融互联网公司积极配合有关部门的监管工作，并且及时向监管部门汇报自身情况以供决策者持续对市场制度进行改进，同时持续对公司内部展开合法、合理化的整改。在业务上，公司积极的更迭平台服务质量，不断地引入和改进互联网金融服务技术。以期在合理整改公司存在的问题后，以一张新的面孔出现在大众视野前更好地为大众服务，以谦虚谨慎态度向其他好的网贷平台学习。

（三）广州礼德金融网贷平台违约风险管控情况

广州礼德金融互联网公司无视国家对于网贷平台的管理制度，本应扮演类似于中介机构的角色却越界扮演多种形象，骗取出借人的钱，没有给公司员工做一个好的领导，导致公司虽然有监督管理机制，但没有任何人去重视和执行它。公司员工对于已发生风险或潜在风险的不重视，当公司出现风险时，对于员工来说，去应对和解决风险或逃避风险对自身没有任何影响，公司员工自然会不重视甚至无视风险。广州礼德金融互联网公司还存在抵押物虚假估值问题，公司以玉器和瓷器作为担保物，没有准确披露其价值，看似很透明，得到了众多的投资者的信任，但在信息披露方面广州礼德财富公司还需完善。

根据调查，在出现超过还款期限的情况时，广州礼德金融互联网公司联系不到借款人，在借款人申请借款时，对于借款人所填写的信息没有进行准确的核实，很容易地就将钱借了出去，导致逾期率上升。广州礼德金融互联网公司游离在监管制度外，没有明确的监督管理去约束它的行为，所以礼德公司总是在违法的边缘疯狂试探，才造成最终的“爆雷”。

二、P2P网贷平台违约风险管控存在的问题

（一）管理制度不健全

类似于广州礼德金融互联网公司的状况，当前我国同样有许多的P2P网贷平台董事会、各部门在风险管理工作方面存在权责不明，风险意识不强等问题。进而使得整个组织对于贷款业务中潜在的风险缺乏足够的重视，也在风险预防和应对过程中缺失足够高效的执行力。同时，很多P2P网贷经营企业还存在董事长兼总经理，风险管理部门和信贷部门同属总经理的情况，任何风险管理的有效执行都需要一个严格的监管系统来对其效果进行确保。如果缺乏成体系的监督制度和奖惩制度，那么风险管控规定将难以在员工心中占据足够重要的地位，从而对风险管理的执行效果产生恶劣影响。当前，许多P2P网贷平台明显对风险管理监督机制的建设缺乏重视，使得一些合理的、科学的风险管理制度没有得到有效的施行。此外，对于那些由于工作不严谨、能力不到位而造成贷款业务出现风险的人员不进行惩罚，对严格执行风险管理规定、有效帮助企业消除业务风险的员工不予以奖励，只会不断的淡化员工心中的风险意识，从而使得平台出现违约风险的概率提升。类似于广州礼德金融互联网公司的状况，当前我国同样有许多的P2P网贷平台董事会、各部门在风险管理工作方面存在权责不明，风险意识不强等问题。进而使得整个组织对于贷款业务中潜在的风险缺乏足够的重视，也在风险预防和应对过程中缺失足够高效的执行力。在管理过程中因为制度不够严谨，导致平台在审核过程之中对借贷人的评级不够准确，从而对后续的违约风险管理产生负面影响。

（二）借款门槛低审核不严

由于借款人所从事的行业不同，且带来的经济收益也是不同的，其自身所具有的财富积累量也是不同的。对于收入水平较低者，且贷款占自身可自由支配资金较大比重，会使得借款人面临着较大的还款压力，同时当借款资金相同的人，其自身收入水平较高，自身自由资金越多，其资金周转越快，还款能力强，违约性低。还款力越有效评价一个人的偿债能力的主要因素是他的社会信用等级，以及历史借款记录和偿还记录等。根据借款人的状况不同，借款信息的覆盖面也会有一定差异，其主要由借贷金额、借贷利息和还款期限等数据组成。若借款数额超出了他的偿债能力承受范围，那么就很有可能发生违约风险。

并且，在基本信息审核过程之中，无论任何行业都用同一种审核标准，这种做法多少有些不公平。比如说上班族和养殖户，上班族比较稳定，一些养殖户受季节天气影响比较大，还有一些高风险的行业，存在一夜暴富或赔得血本无归的情况，审核指标也应该不同，根据每一类人制定不同指标，最好有一个违约风险比率书去测评借款人，最好能去现场调查，但是目前并没有现场调查的制度，所以很多调查也都是走个过场，有的借款人还会进行贿赂逃避审核，甚至还有人没有基本的调查就通过了借款要求。

（三）缺乏外部的监管和约束

缺乏有关的法律对其进行约束，平台出现大量问题。缺乏相应的监管制度，一些网贷平台发现并且利用监管上的弱点跨界从事不属于其公司范围内的行为。例如，违反规定承诺收益，公司本身担保或虚造担保公司等。而且，每一个网贷公司的形成，它的借款流程或担保物等方面都有细微的差异，那么也就存在着不同的风险，特别是一些小的民营网贷平台，由于公司规模小，可用的资金有限，缺少专业人士，公司内部机制也不完善，前期会出现各种各样违反监管部门规定的制度。虽然目前不能一一的制定相应的监管制度，但在发现不同风险时，监管部门应及时进行解决并出台相应的法律法规。监管制度虽然不能做到面面俱到，但也应有一条标准线，把风险控制在一定范围内。

三、P2P网贷平台违约风险防范对策

（一）健全管理制度

1、建立内部风险管理体系

若没有成体系的监督制度和奖惩制度，那么风险管控规定将难以在员工心中占据足够重要的地位，作为P2P网贷平台，相比传统的金融服务平台，这类互联网金融服务平台所拥有最鲜明的特征就是信息处理高效，也存在一定的不合理之处。按照当前网贷平台的实际情况，应对风险管理决策层重视，在公司有新的决策时，一定要通过公司领导层和各大股东同意后实施，重视股东的意见和建议。P2P网贷平台还是定义为金融机构，公司内部也应建立符合金融机构的风险预防和管理，借鉴其他同属于金融机构的平台的同时在结合公司自身实力情况，构造全面的风险监督体系。

2、提高平台透明度

网贷平台和投资者的信息统一，是合理防范网贷平台问题发生的主要手段。网贷公司应该持续披露P2P企业的营运状况以及财报信息，在符合国家对于信息披露的要求外在进一步加强整改披露呈现效果，让投资者能方便获得公司信息，在查看的时候获得信息明确清晰，帮助投资者做决定。让借贷方和融资者不断的了解企业的实际状况有助于他们对平台建立更加强大的信心，从而降低违约风险的发生概率。另外，对于信息披露的制度应进一步合理的完善，防止因平台透明度不好而造成问题。

3、落实风险管理考核制度

无论风险管理制度有多么科学和合理，一旦员工没能对其予以足够的重视，那么就难以保障其在网贷平台风险管理之中所起到的效能。对此，P2P网贷平台可以制定《风险考核手册》，要求企业各级员工根据考核手册中对其岗位的具体要求执行风险管理任务，把风险管理任务落实到每一个员工头上，由于员工的过失而产生的风险，需要对该员工进行追责，并且按照相关规定进行处罚，只有在涉及到员工个人利益她们才会重视并且更加努力地去完成任务。此外，需要设立专门的风险管理考核小组对员工的风险管理执行力进行打分，并且纳入绩效考核之中。如果分数不合格，要有相应的惩罚，分数优秀，也要有相应的奖励，要在员工心中无论何时都要认真工作的意识。

（二）完善借贷审核流程

1、加强贷前审核

由于互联网金融行业的特点，P2P网贷平台的借款用户对于款项的需求往往带有借款周期短、资金需求量不大等特征，故而为了满足这些用户，网贷平台需要在审批流程上体现“快”这个特点，并且保持借款门槛处于一个较低的水平。但是审批流程的高效并不表示对于借贷人的风险评估要求降低了，正是由于降低了准入门槛，所以更需要严谨地对借款人的违约风险进行评估，从而有效的保证回款率的维持。在借款申请受理阶段之中。首先应当由借款业务管理部门的客户经理和借款人进行初步沟通，先通过用户在平台录入的信息了解客户的基本状况以及借款要求，进而根据平台的业务营运现状向客户介绍产品种类和政策，在用户选定服务之后，帮助他们筹备借贷必需的申请材料，同时告知其填写借贷申请的方法。在资料收集齐全之后，交由信息管理部门对其信息和偿债能力展开进一步的评估，并且完成调查报告的填写。此后交回业务部门裁决是否对其发放贷款。

2、严格落实贷款的追踪管理

在发放贷款之后，业务部门还要对其进行严格的追踪管理，除了对客户的借款用途是否与资料填写属实、偿债能力是否维持在合理水平之外，还要对用户进行更进一步的了解，有必要的情况下可以进行登门拜访了解，与客户进行谈话，了解客户近期的需求，可以设计一些问题，侧面的了解客户对于风险喜好的变化，并且根据其实际状况对其违约风险评估水平进行调整，尽量把问题出现的概率控制在一定范围内。

3、完善失信惩罚机制

失信惩罚机制还需调整，对于失信惩罚的不只有银行借款人，其中也包括各类网贷平台借款人，都应得到相应的保护。形成一个完整的全面的失信惩罚制度。首先，借款人一旦失信，要立即将其计入失信黑名单，对于名单的管理要严格，存在失信记录的人，无论多久远，都要有记载，即使借款人已经从失信黑名单里拉出，也要根据以往的失信记录合理的评估借款资格。对于失信名单的管理人员，对他们的要求要更为严格，甚至苛刻，因为他们是这项制度能否合理执行的关键人物。其次，要健全失信惩罚制度，对于那些失信的被执行人，加大处罚。最后，对于那些已经失信的人，曝光他们的失信行为和惩罚结果，以警示其他人。以此让大众形成诚信意识。

（三）完善外部监管体系

1、明确监管主体

相比英国，法国，美国 ，加拿大等一些大国来看，它们的监管主体就非常明确，我国作为大国之一监管主体较其他国家相比不是很明确，所以平台问题时有发生。从我国来看，由于我国地域比较大、人口众多等原因我国网贷平台非常复杂，监管也比较有难度，很难统一，我们可以以中央人民银行为主，其他各监管机构为辅，并明确其监管职责和风险。

2、制定监管规范

我国的监管制度还不是很完善，当有一些网贷平台发生问题时，我们发现我们制定的制度里并没有该问题的解决办法，或者有相应条例但却不完善。一方面，我们主要是要弥补监管的短板，调整已存在的监管制度，以再次发生同类事件能够有法可依，让同类事件得到更好的解决，让大众信服。另一方面，对于那些没有发生的风险，我们还没有办法预测，我们根据目前的制度严格监管，一步一步将监管制度更加完善。

3、妥善处置网贷平台风险事件

当网贷平台出现风险时，不应姑息，应严格处理，给予严厉打击，必要时可以要求其金融机构停止业务，配合调查，让不法平台得到相应的惩罚，以警示其他网贷平台，谦虚谨慎的经营获得大众的认可。在给众多网贷平台较宽松准入机制的同时要合理的评估各网贷平台存在的各种各样的问题，及时的发现问题。发现问题后立即对相应网贷平台发出警告，若多次屡教不改，也可采用强制手段。在处理投资人与网贷平台纠纷时，在整个处理的过程中，要稳定投资者的情绪，在做出任何处理决定时，及时通知投资人，必要时也可以和以投资人进行协商，让纠纷得到合理的处理。在处理网贷平台风险让网贷公司和投资人都能够得到合理的解决，在平台出现问题时安抚借款人的情绪，她们也不会因此去对外造谣网贷平台坑害借款人。所有的网贷平台风险事件全面合理的解决，对于网贷平台的将来能够得到更好的发展，让整个网贷平台的管理更向前的发展。对于后来的平台的进入也能有很好的借鉴。