如何防范信用卡套现风险

翟文

【摘要】目前，信用卡套现愈演愈烈，已经形成一项“产业”，其中，最为突出的是采用POS机套现，已成为银行卡犯罪金额最高的一种犯罪形式并逐年递增，严重干扰了我国正常的经济金融秩序。基于，本文就如何防范信用卡套现风险展开详细论述，以供参考。

【关键词】信用卡套现;风险防范;金融秩序

中图分类号：F830.9

信用卡套现分为POS机直接刷卡和电子银行购物二种，二者实质上都是欺骗银行的行为。犯罪嫌疑人擅自将信用卡的消费信贷功能改变为现金贷款，使发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途。这既扰乱国家金融秩序，对金融安全带来巨大风险，也容易滋生地下金融活动，影响社会稳定。

1 信用卡套现现状

一是套现公司泛滥成灾。目前互联网、手机短信、街头墙面或地面小招贴、故意散落的名片等等，所谓“快捷贷款”的广告比比皆是，当然这里不乏诈骗广告，但绝大多数是以信用卡套现放贷为基础的。

二是信用卡套现蔚然成风。目前无论高端白领还是一般职员;无论公司老板还是小商小贩;甚至中央银行、金融企业的一些员工都加入到套现队伍中来，诚然有的人确实出于无奈，急需资金，但这也不能成为触犯法律的借口，助长信用卡套现的“歪风”。

三是信用卡套现犯罪率上升。作为基层央行负责银行卡业务管理的人员，笔者经常会了解一些某某银行向公安机关报案，将长期拖欠信用卡款项的持卡人资料移送到公安机关;也会接待公安机关办案人员，到本部门要求协助查询一些持卡人或商户的违法犯罪交易证据，而且这种情况越来越多，足以说明银行卡套现犯罪现象越来越频繁、严重。

2 信用卡套现方式、方法

探究信用卡套现方式方法，不外乎以下几种。

2.1 个人刷卡直接套现。持卡人与商户协商，利用POS机刷信用卡直接套现。持卡人需要资金时，与认识的商户协商，在不损害商户利益的情况下，利用商户正常安装的POS机套取一些现金使用，并如期还款。这种即时、短期的套现行为在工薪阶层较为普遍，而且金额不大，危害较轻。

2.2 专业性套现。一些不法分子冒领营业执照，开设虚假公司，安装几台甚至十几台POS机，为他人套现，这种套现行为涉及的人群众多、金额巨大、危害极深。往往是“以卡养卡”，拆东墙补西墙，有的难以偿还信用卡欠款，形成金融风险。

2.3 利用电子商务套现。一是自己直接套现。具体做法是：二人（或数人）都开通支付宝账户，并通过了实名认证，申请了支付宝的数字证书，然后各自把信用卡里的钱转入对方的支付宝账户，利用支付宝即时到账的汇款功能，一天汇款2000元，到账2个工作日不到就可以提取现金;二是请朋友帮忙套现。具体做法是：让朋友在淘宝出售价格较高的商品（如照相机、计算机等电子产品等），自己拍下来，用信用卡打款给支付宝，朋友收款后再退回给自己。

2.4 利用IC卡套现。IC卡全称叫做集成电路卡（俗称芯片卡），目前发放的借记卡均属此类。利用IC卡套现就是在ATM机上，从信用卡往IC卡内转款，然后再提取现金，这样既没有手续费也没有利息，可谓零成本套现。

除以上几种套现行为外，还有刷卡购买机票、刷卡购买中国移动大额充值卡等来免费套现情况。

3 信用卡套现的原因分析

3.1 利益的驱使

3.1.1 套现公司的巨额利益

经营成本低、可以从中获取巨额利益是套现公司铤而走险，无视法律经营的主要原因之一。套现公司只要每月花费1000-3000元不等的费用，租赁一间40-120平不等的小型居民楼房，就可以实现办公经营。其中，在进行申请pos机时，只需要用户提供商户营业执照、税务登记证明、法人身份证信息以及银行对公账号等基本的资料，很容易就可以申领到POS终端机。低成本的经营、便利的申领手续、加上审核方面并不是十分严格，促进了大量套现运用公司的地下发展。

从收入情况来看，信用卡套现更是稳赚不赔。相关银行或者银联经营机构向商户提供POS机刷卡服务，根据商户的经营类别以及刷卡的总额度，来从中收取一定比例的手续费费用。依照中國银联的规定，POS机商户依照经营种类的不同可划分为5大类别，其中，超市、加油、航空售票类刷卡交纳手续费用比例最低，只占刷卡总额的0.5%。那么，套现公司按照刷卡总额的3%拉起收取套现用户的费用，那么，公司就可从中获取2.5%的利润收录。由此看来，低成本、利润高，稳赚不赔的这种赚钱方式，利益驱使下很多人涉险经营。

3.1.2 银行和银联的收益

依照央行2004年执行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》相关规定，当前，应用POS机通过刷卡的形式收取消费者者费用过程中，银行是需要收取商户一定手续费用的。所收取的手续费用发卡银行、银联及收单银行按照7：1：2的比例进行分配。在实际消费中，不管是真消费还是假消费，消费者只要是应用POS机刷卡消费了，发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，从经济利益这个角度来说，银联对打击POS机套现不会有什么动力。

而对于发卡银行来说，如果唯一的风险（坏账风险）能够得到控制的话，那么发卡银行无疑是银行卡套现最大的受益者。因为银行在风险防控上都有自己的一套机制，因此信用卡坏账造成的损失并不大，信用卡套现说到底只是妨碍和扰乱了市场的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并没有在实质上伤害到任何机构的实际利益。

3.2 低成本的融资需求

信用卡透支使用始终有个“弊端”， 只能免息消费，很难直接取现。因为在银行柜面正常提现，将要支付很高的手续费和利息，而且有额度限制。这让很多急需要资金的人感到“头痛”，为千方百计想把里面的钱（免息）掏出来。于是就产生了利用POS机或电子银行等各种套现行为，通过套现，持卡人就可以绕过银行高收费，变相得到了一笔免息贷款，最长可免息使用56天，同时还会享受到银行针对刷信用卡消费而设立的积分等的优惠措施。因此，由于信用卡套现方便且避免了银行方面的高额费用，因此也成为一些个体经营者融资的重要渠道。

4 信用卡套现产生严重影响及危害

4.1 我国金融市场秩序受信用卡套现影响增加了不稳定因素。 实施严格的准入制度是制约和控制我国金融机构健康发展的重要保障，通过实施一系列的严格规定来实现对金融机构资金的流入流出的有效监控。然而，一些不法分子，为了获取丰厚利益，通过利用虚拟POS机刷卡消费等不实消费交易，联合不良商户变相从事游离在法律的框架之外的信用卡取现业务等不良行为，该行为严重扰乱了金融经济市场正常业务运用，违背了人民银行对现金管理的有关规定以及国家对金融业务特许经营的法律规定。此外，该违法行为还加大了“洗钱”等不法行为产生的概率，对我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。

4.2 发卡银行受信用卡非法体现影响较大。大部分信用卡办理都是属于无担保借贷工具，信用卡用户只要持卡消费了，发卡银行就必须要承担部分还款风险。因此，通过采取收取持卡人高额取现费用或者透支利息措施，来实现对信用卡透支风险的有效防范。但是，当下不发分子所从事的信用卡套现行为严重的破坏了银行为规避透支还款风险的防范。尤其是一些中小型中介公司，为了帮助信用卡用户提高信用卡额度，帮助其伪造虚假身份材料，严重干扰了银行信用卡办理的正常业务，给银行带来了极大的风险隐患。信用卡用户一旦丧失还款能力，无法偿还套现金额，将给发卡银行带来直接性利益损失。

4.3 信用卡套现行为对持卡人带来极大的信用风险。持卡人通过非法行为进行套现，表面看来是降低了利息支出，然而，所套现的资金到期后还是需要归还的，一旦持卡人不能如期归还套现金额，将交纳巨额的逾期还款利息，银行那边还会记录持卡人的不良信用记录，对今后向银行贷款或者其他行为都产生深远影响，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

5 防范信用卡套现相关建议

（一）完善社会信用体制。

完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人和商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规，以此来加大征信管理体系的威慑力，用不良信用记录约束套现人的信贷、消费等行为，使其对信用卡套现行为负责，付出相应的代价和成本。

（二）加强审核和监管力度。银行应加强对信用卡申领人和POS机特约商户的资信审核，尤其对POS机商户的审核一定要严格。除要对商户进行详细的证件（工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证等等）真实性审查外，还要实地调查POS机申请人的实际经营场所，将持卡人有可能无法偿付透支款的风险尽可能降到最低程度;银行在进行POS机发行过程中，相关监管部门必须要加大监督力度，督促各大银行等金融机构严格依照相关规定进行POS机的申请审批，加大对商户POS机刷卡交易的抽查力度，实现对信用卡刷卡消费的动态监测，加大处罚力度，以此来杜绝POS机非法转让、转借等刷卡套现行为的乱象行为，确保POS机实名申请、使用。

（三）加大打击力度。每一家银行的内审部门只能获取并对自家收单的商户与发行行的信用卡数据信息进行监察，各地方金融监管部门，则可以对所管辖区域内的各家银行的商户刷卡以及信用卡数据信息进行获取与监管。因此，对非法信用卡套现政治方面，各地金融监管部门必须要与银行联合定期共同进行检查与监督，斩断非法套现网络，为健康、有序的进行信用卡应用创立良好的用卡环境，彻底泯灭套现商户的不良套现行为。

（四）要高度关注可能的洗钱犯罪。严格来说，在政府加大对不良pos机刷卡套现违法行为的严查监管以及在日益激励的市场竞争下，以收取套现持卡用户部分手续费用，所谋取的利益也越来越低的情况下，刷卡套现行为仍然屡见不鲜？唯一的解释就是有的商户可能以此进行洗钱。对于一般的套现公司而言，他们就是帮助那些急需现金的信用卡客户，采取刷卡套現的方式获取现金。而对于个别套现规模较大的商户，他们并没有通过采用刷卡套现的方式提取现金，而是将所有套现出来的资金都转向异地账户的行为，很有可能所经营的套现行为实则是洗钱的一种手段，他们所套现的资金来源不明确，是将大量非法所得现金通过刷卡套现手段变成合法银行存款的可疑性较大。所以，以这种行为手段进行洗钱的行为，反洗钱部门必须要加大关注力度，严厉打击违法犯罪行为。

（五）加强宣传引导。良好的、科学适宜的宣传引导对制约商户恶意刷卡套现、虚假交易等违法犯罪行为具有一定的作用，在银行进行信用卡或者pos机业务办理时，采取适宜的方式方法向用户讲解刷卡套现是金融犯罪行为，是需要承担一定法律责任的，强化用户的法律意识与自觉抵制不良刷卡套现行为。