我国互联网金融风险管理研究

摘  要：随着科技的不断发展，金融市场的不断完善，依托支付、云计算等技术工具的互联网金融也得到了长足的发展，互联网金融的出现，对于我国现阶段的金融市场来说是一个良好的补充，本文对我国互联网金融风险管理作一个简单的论述

关键词：互联网金融;金融风险;金融模式

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是创新型的金融方式，包括支付、社交网络、云计算等工具，将支付与信息业务等融合成为一体。这种金融方式的出现改变了传统的金融运行，并将现代金融模式进一步优化。该金融产生有原因可寻，主要是之前我们国家的金融体制不完善，因此有了很大的空间让互联网金融发展，如信贷配给存在金融抑制，政府干预了银行，故多数资金会优先分配给政府希望可以发展的领域，或是风险较低的部门。落后的资金管理和低效率的资金配给导致中小企业，不得不寻求传统金融的帮助。由于利率市场化不足，导致有理财需求客户需要找到更有效的理财方式。故互联网金融的出现刚好满足这一需求。同时，其资金、专业要求比较低，让这一金融模式呈现出喷井式增长。

二、我国互联网金融主要风险表现

（1）网络技术方面的风险。由于互联网金融业务以网络平台为基础，如果产生病毒、骇客入侵等，个人信息、隐私则会完全暴露，数据安全性无法得以保障。

（2）存在系统性风险。如平台保障风险和信用风险。由于互联网金融平台缺乏对重要信息的审核，有造假情况出现，有可能给客户带来不可预计的损失。且互联网金融存在着跨业经营的情况，一些非传统金融行业进入至金融行业中，对于管理控制、风险管理等没有经验，加大了互联网金融风险。

三、如何防范和化解互联网金融风险

（1）国家需要拟定有关法律。把当事的义务、权利做好明显，拟定相应的标准，如符合什么样的标准才可进入，且退出标准也要明确好。拟定违规的规则，形成互联网金融的法律体系。

（2）创新监督管理方式。让信息不再闭塞，构建起信息共享的监督管理方式，这也是互联网金融的监督与管理关键点。例如，可以借用发达国家发展经验，从事互联网金融公司和网络贷款、借款人，与社会保障号、信用记录等都联系在一起。信息共享企业可以对一个贷款人的信用有全面、准确了解，之在短时间内就可以判断是否把借出资金，投资者也可以识别企业经营风险、绩效。这样操作可以有效防止信贷诈骗，规避风险。从这一层面分析，未来需要加强各联合组成部门的监管职能，如工信部、央行、公安部、银监会等等，让部门与部门间的信息可共享，完善个人各类基本信息。

（3）完善互联网金融征信体系建设。把互联网的金融归入至征信体系中，创新方法，构建全面、系统的数据库，同时把企业信用记录也归入至征信的数据库中，以此实现信息的共享，好客户真实性审核工作。

（4）完善互联网的金融运用技术。互联网金融融入至网络企业创新，本质是因为我们国家金融市场化优化进程慢，传统的金融未能满足于社会金融的需求。目前比较大问题为金融行业利润率高出市场的平均利润率，主要在于我们国家采用的是双轨制以及金融管理制度，导致金融超额的垄断的利润。同时普通人对于理财认知不足，在通货膨胀的情况下，大家的存款一直在“贬值”中，而互联网金融可更好满足居民对于理财方面的需求。

四、当前我们国家互联网金融发展形势

（1）导向为服务实体经济。我们国家政府在判断国际、国内经济形势基础上，提出了一项战略任务“改革主线为供给侧结构性，将供给拓展，对有效性需求要更好满足”。互联网金融行业需要抓住国内经济转型升级、结构调整产生有效金融的需求，促进网络、金融的结合，业务和场景广泛有机结合，让流程、技术更好联系在一起，这样可以有效提供金融服务的供给规模、质量，提升互联网金融供给对于实体经济需求变化的灵活、适应性，有效避免经济的空转。

（2）以普惠金融发展为重要。这些年在发展普惠金融方面，我国进行了很多尝试，且成绩也是看得见的。根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家平均值。同时我们也要清醒认识到，中国与全球许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列全球共性难题。互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，為解决上述共性难题提供了一条可行路径。我国召开的G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励各国依托先进数字技术促进普惠金融发展。

（3）以全规审慎作为经营的基础。首先需要清楚的认知到，金融业为特殊行业，有着强关联性和高风险性，且内在较为脆弱。所以此行业的外部规制、监督管理是较严格的。互联网金融作为金融体系的市场化，并带来了新鲜的血液，但并不意味互联网金融发展可以无规划、无规矩。由机构方面需要认知到，合规也是一种效益，更是一种生产力，需要根据监督管理的规则、行业标准，加大客户身份的识别以及信息披露制度等，提升网络、信息的安全水平。

（4）以提升风控能力为关键。互联网金融本质还是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。互联网金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。从业机构要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向，建立有效的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。在这个方面，企业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机结合起来，形成五位一体的多层次、全方位风险治理体系，使互联网金融创新可能带来的风险处于可管、可控、可承受范围内。

（5）以网络技术作为驱动。伴随信息化、数字化的发展，无网络、无移动不金融成为了当前金融体系的特点。以上根据有利于提高服务实体经济效率和水平，并且可以有效减少金融的风险，并保护好消费者的合法权益，这几个原则对于金融创新是非常有利的。

（6）以合作共赢为基础。在共享、联合、开放的数据化时代下，有的发展思路无法合适当前时代发展需求。各从业机构需要重视与本身特点有机结合，找到市场的定位并发挥优势，构建起具有竞争性、包容性金融生态圈。一是通过长时间的积累，传统金融机构可有良好的风险控制体系、定价方式，掌握大量信贷交易的数据以及有良好金融专业队伍，可为互联网企业提供更多的支持，并且可以弥补风险控制的不足;二是互联网企业占有着网络入口的优势，掌握好小型、微型企业以及人人消费的数据，重视开放客户的资源、金融云服务等等，为合作伙伴创新金融服务提供技术方面的各种支撑。

参考文献

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[2]刘桂清.浅析我国的网络金融风险及防范[J]，现代情报，2006（06）

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）

[4]庄博丞，王智勇.我国互联网金融风险防范及发展趋势研究[J]，时代金融，2014（14）

作者简介：陈晓霞（1973.2-）女，辽宁省营口市人，本科，教授，研究方向：经济学。