拥抱数字普惠 提升小微信贷服务

中国工商银行普惠金融事业部副总经理 陈昭旭

近年来，在席卷全球的数字化浪潮下，银行业纷纷加快数字化转型。工商银行顺应“数字中国”和“信用中国”建设趋势，深化普惠金融发展战略，将普惠金融列为全行智慧银行生态系统（ECOS）工程的重点建设领域。围绕数字化经营思路，持续打造线上化产品体系，构建数字化经营管理体系，实施全流程智能风控，持续提升普惠金融服务质效，取得了显著成效。截至2020年9月末，工商银行银保监普惠口径贷款余额7232.03亿元，较年初增长2516.82亿元；贷款增速53%，提前完成政府工作报告“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”的要求；小微客户数59.4万户，较年初增长17.1万户。

一、打造线上化产品体系，提升产品竞争力

围绕“数据驱动、场景获客”发展理念，塑造“小微e贷”线上品牌，打造线上小微贷款系列产品。借助三大明星产品——“经营快贷”“网贷通”“数字供应链”，持续扩大客户边界，丰富服务内涵，全方位满足小微客户的融资需求。

经营快贷，百花齐放。围绕“一体两翼”战略，依托行内行外丰富数据资源，积极拓展服务场景，运用“数据+模型”方式实现客户自动准入及主动授信。目前，工商银行已与海关、国家电网、华为、顺丰等机构合作，成功上线结算、税务、用工、跨境、华为云闪贷等12个全国性场景产品。同时，指导分行挖掘区域特色数据，与烟草、医保、专业市场、园区等机构合作推出300余个区域产品，形成“总分紧密协同，场景多点开花”的发展局面。目前，经营快贷已成为可比同业中“场景数量最多、授信金额最大、授信客户最广”的线上信用贷款产品，累计为超100万客户授信近8000亿元。

网贷通，一触即贷。研发网贷通（e抵快贷）创新产品，借助账户、征信及外部数据分析客户还款能力，通过建立全国房产数据库，线上智能评估房产价值，有效简化押品评估和审批流程，打造“准入自动化+调查标准化+决策智能化”的敏捷流程，大幅提升融资服务效率。现已构建覆盖全国超过200个城市、40万个小区的优质房产数据库，可线上评估、自动审批，业务效率较传统模式提升80%。

数字供应链融资，精准滴灌。以核心企业为依托，应用大数据、区块链和物联网技术，打造包括垂直链、交易链、数据链三大场景在内的数字供应链产品体系。一方面，积极与第三方平台合作，创新正向电子保理、项目供应链、联合放款等场景。另一方面，创新推出数字信用凭据，服务产业链小微客户集群，将核心企业优质信用延伸至贸易链条末端，实现全链条客户授信融资。同时，推动供应链服务向“标准化+定制化”转型，根据客户需要进行产品功能的灵活配置，充分挖掘供应链上下游小微企业“首贷户”市场。目前，已拓展核心企业近800家，逐步覆盖旅游、品牌代理、差旅、物流、跨境贸易等多个场景，精准滴灌小微企业，有效服务实体经济，以金融科技推动后疫情时代各行各业复苏。

二、构建数字化运营体系，提升客户融资体验

构建“数字化获客、智慧化运营、智能化客服”的数字化运营体系，推动实现申请、准入、提款、签约等环节的智能化改造，助推全行小微信贷服务升级。

数字化获客方面，加强网络融资API服务体系建设，实现行内外场景数据共享互联，在多渠道、多场景部署服务入口，实现获客模式从传统的“线下关系型”，向线上营销、线下引导并重的“线上经营型”转变，提升批量化获客能力。一是打造个人、企业手机银行“小微金融服务专区”，提供智慧税务、智慧工商等特色服务，为小微客户提供更加专业、易用的综合金融服务。二是探索开发微信公众号、小程序、支付宝生活号等轻应用，为客户提供多样化接入渠道。三是将我行小微融资产品嵌入到企业纳税、报关、电费及通信费缴纳等生产经营场景中，为客户提供便捷融资体验。

智慧化运营方面，强化集约运营能力，依托融e联、工银e办公等应用，借助人工客服与智能客服，实现与客户更快、更好交互。一是智能分析客户行为，在客户办理业务各环节设置埋点，及时跟踪单个客户办理进度，对停滞在某一环节过长的客户，及时通过短信、电话等方式唤醒。二是依托5G、大数据等技术，探索实施总行集中、非接触放款模式，提高业务运营效率。三是与工商注册等信息直连，实现客户身份自动核查，提升业务数据质量。

智能化客服方面，推出云网点服务，客户通过网银、手机等渠道、“工小智”智能客服与远程客户经理实时联系，7*24进行咨询及业务办理等服务。在营销阶段，基于大数据客户画像，利用短信、手机银行弹窗、电话外呼等方式，为客户智能化匹配产品。在业务办理阶段，在办理各环节设置咨询按钮，针对不同环节客户可能遇到的问题，提供智能化的解答和引导服务，辅助客户办理业务。

三、探索智能风控体系，提升风控水平

依托人工智能、大数据分析等金融科技手段，探索构建适应新兴互联网业务特征、持续升级迭代、全流程穿透式的线上普惠金融风险管理体系，提升全流程风险动态管控能力。

数据化准入。依托行内结算、代缴费以及行外征信、工商、税务、海关、烟草、物流等多维数据，批量优选客户，并发挥线下属地优势，做好数据交叉验证。一方面，结合不同产品、场景特点，建立线上业务准入模型，并借助系统自动评级、企业级反欺诈、融安e信等风险集成应用，严把准入关口。另一方面，通过线上线下交叉验证，对大额授信客户实行“总行集中模型初筛+分行线下核实确认”，分行重点补充“软信息”“活情况”以及线下最新经营现状，优选发展潜力较好的小微企业，有效提升联防联控效果。

集约化运营。全面整合行内外信息数据，构建客户画像和统一风险视图，以此为基础集中研发场景准入决策模型、风险管理模型，并开展客户动态评估、押品实时监控、资金及交易情况动态跟踪，提升风控有效性。同时，引入在线公证、对接互联网法院，提升风险贷款清收处置效率。

智能化迭代。定期迭代准入模型，通过高频动态迭代风控模型避免问题反复发生。完善模型验证机制，通过内部独立部门开展模型验证，确保建模流程合规、模型结果有效、落地应用稳定。探索AI自动迭代模型，系统动态跟踪模型运行情况，加强模型全生命周期动态管理。

目前，工商银行线上小微融资系列产品保持业务规模同业领先，资产质量持续稳定，受到监管部门、政府机构和客户的好评。后续，工商银行将不断加强银政合作、产融结合，以科技驱动业务场景创新，构建“政府、产业、金融”支持小微企业生态圈，持续扩大服务覆盖面。