商业银行信贷业务风险的控制策略

张卓 中国建设银行黑龙江省分行

商业银行在金融体系中占据重要的位置，同时也是金融市场持续发展的核心力量。在当前经济新常态下，商业银行信贷风险更具复杂化和多元化，这就需要商业银行要采取积极有效的方式来加强对信贷风险的管控，进一步优化自身的经营管理模式，促进商业银行的健康、持续发展。

一、商业银行信贷业务风险概述

商业银行信贷业务开展过程中会受到各种因素的影响，一旦贷款人基于各种原因无法按时归还信贷本息时，则会导致银行贷款资金无法回收，引发信贷业务风险发生。商业银行信贷业务风险发生后，会对自身的经营和管理带来较大的影响，影响商银行收益水平，特别是会导致银行发展中的预期目标与实际收益出现偏差，造成资产严重损坏。目前商业银行信贷业务仍然是其主要业务，只要信贷业务开展就无法避免信贷风险。当前商业银行不良贷款余额数值巨大，商业银行信贷业务风险现状不容乐观。导致商业银行信贷业务风险的因素较多，但主要以非市场化风险和市场性风险两方面为主，而且信贷业务风险发生具有突发性和复杂性，不仅给商业银行带来一定的经济损失，同时还会扰乱金属市场秩序，因此商业银行在发展过程中需要对信贷业务风险给予重视，并积极采取有效的措施加以防范，保证商业银行各项工作的有序开展。

二、商业银行信贷业务风险控制措施

（一）积极转变观念

在当前商业银行信贷业务开展过程中，需要加快转变传统的理念，将贷款安全性和效益性作为信贷工作开展的主要内容，在兼顾社会效益的基础上，需要树立竞争观念，结合自身的实际情况，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标，转变粗放式的管理模式，实施集约化的经营战略，重视培养优良客户，根据客户信用等级来选择贷款客户，以此来保证信贷业务的安全性和效益性。并制定信贷业务预警机制，针对贷款后实施跟踪监控，进一步加大风险管控力度，保证信贷资金的按时回收。

（二）改善不良贷款状况

针对当前商业银行不良贷款业务的实际情况，商业银行需要加大对不良贷款风险的管控力度，并在实际信贷业务开展过程中，针对一些信贷风险较大的贷款业务申请则要考虑拒绝，并对不良信用贷款业务积极采取贷款重组、批量转让等方式进行处理。商业银行要通过对贷款业务进行筛选，对信用风险管理分类进行强化，全面提高风险管理水平，进一步降低贷款风险。

（三）建立科学的信贷风险管理方法

商业银行需要结合经济发展的背景，制定合理的发展计划，积极采用新型的信用风险管理方法，引进先进的管理技术，使用新型、安全系数高的管理工具，明确贷款工作业务流程。在商业银行发放贷款之前，工作人员必须要确认客户贷款的目的，根据贷款人提供的数据全面分析贷款人的信用水平，量化可能存在的风险项目，判断贷款方是否具备足够的资金来完成还贷，而且银行需要不断完善信用风险测量模型，以最科学和合理的方式开展贷款业务。

（四）建立信贷风险内控机制

为了加强对银行内部的管理，银行需要根据自身的发展定位，以及经济背景，结合当前经济发展的特点，建立适应自身的有效的信贷风险管理机制，商业银行应改进内部治理结构，组建专家小组，建立及质量分析系统、质量管理评估系统和信用风险管理系统为一体的信贷管理系统，并且做好信贷风险预案。

（五）建立科学信贷业务风险评估体系和控制程序

一直以来商业银行信贷业务开展过程中，没有健全的信贷业务风险评估体系，这就导致了信贷风险预测不准确，无法实现对风险的有效控制。针对这种情况，商业银行应构建科学的信贷业务风险评估体系，对客户信贷能力进行评估，实现对客户最大承贷能力的准确判断，并以评估结果作为信贷业务风险控制的导向，进一步提高风险控制的实效性。在具体建立信贷业务风险评估体系过程中，还需要针对各项因素综合考虑，以此来保证评估体系的科学性和可行性。

为了能够进一步提升信贷业务风险控制力度，提高风险管理与控制的有效性，还需要规范信贷业务风险控制程序，使信贷业务风险控制更具规范化、正规化。商业银行应针对实际情况及风险管理与控制完善信贷风险控制程序，建立风险控制档案，按照风险控制要求对信贷业务办理进行监督，提升自身风险识别度与防范能力，将风险降低到可控范围内。

（六）优化信贷结构

商业银行要根据国家相关金融政策及时调整信贷业务投资方向，优化信贷资产结构，商业银行的信贷业务要避免过于集中化。在贷款方面不仅要重点支持国有大型企业，还要注意具有高发展潜力、科技含量高的中小企业，尤其是对国家重点支持的企业或者产业。同时商业银行还要重视调整资产贷款周期，合理配置贷款时间，优化资产组合，合理规避信贷业务风险。

三、结语

商业银行在金融领域中发挥着重要的作用，信贷业务作为商业银行的主要收入来源，在业务开展过程中也面临着较大的风险。因此要求商业银行做好信贷业务风险防控工作，积极规避各种易引发风险的因素，降低信贷业务风险发生的概率，保证商业银行的健康、有序发展。