互联网金融对传统商业银行的竞争与发展

鲁思琴

【摘 要】互联网金融的发展是在大数据、云计算等技术发展背景下的大势所趋，人们在生活中总会对互联网产生千丝万缕的联系，比如一开始的智能语音系统，智能穿戴设备等到现在的移动支付，万物互联。互联网金融的开展不仅依靠大众，更是依靠国家和政府不断鼓励创新和对新技术的重视。由此“金融+互联网”的互联网金融模式在人们的不断探索下，逐步清晰。据此，本文基于互联网金融对传统商业银行的竞争与发展进行了研究。

【关键词】互联网金融;商业银行;竞争;发展

引言

当前，互联网金融学术界尚无统一的明确定义，一般是将由互联网科技企业从事的金融行为统称为互联网金融。互联网金融具有便捷性和大众性的特点，正因如此，互联网金融诞生之后就受到了越来越多人的关注，并得以飞速发展。

1互联网金融发展的历程

自从1995年开始，在美国成立了第一家网络银行，这是互联网金融发展的第一阶段。该网络银行包括的业务有网上保险、证券以及网上银行等内容，其发展迅速，很快就覆盖到全球各地。我国也在1997年推出了招商银行的网络银行业务。在2001年开始，十几年的时间内，互联网企业利用高科技技术以及大量的客户逐渐拓展到了金融行业，这是发展的第二阶段。从2012到现在，互联网金融进入了发展的“黄金”阶段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型经济模式，给各行各业之间建立了互动的平台。在这个第三阶段，市场竞争压力变大，企业之间都想在市场上占有一席之地。

2互联网金融对我国商业银行的影响

2.1互联网金融冲击商业银行业务

互联网金融的迅速发展，对我国商业银行产生了极大的冲击。一是互联网金融从非金融领域不断地向金融领域渗透，其对商业银行的传统存贷业务产生了不同的影响。如支付宝、微信等推出了大量便捷的互联网理财产品，比如说支付宝推出的余额宝和微信提出的零钱通，可以随时存款和支取，而且用户无须花费时间到银行中排队办理相关业务，这些新型互联网金融业务的出现，吸引了较多用户的注意。同时互联网金融所推出的借贷业务———小微信贷，也对商业银行的业务发展产生了一定的影响。我国商业银行在借贷业务方面一直重点关注的都是大型客户存贷，小微信贷的审批程序复杂，贷款难度大。

2.2互联网金融为我国商业银行的改革发展提供了借鉴和启发依据

结合当前我国金融业务发展现状来看，互联网金融发展对商业银行的存款、信贷、支付与清算业务带来了巨大的冲击，但是凡事有利也有弊，互联网金融对我国商业银行产生的一系列负面影响，也使得商业银行开始反思和探索，自身在未来应当如何改革，才能留住客户。在具体经营中其积极影响主要体现在以下两方面：一是长期以来，我国的利率一直都是没有市场化的，这就使得整个金融体系，尤其是商业银行出现了超额的利润。近些年来，商业银行的内部竞争虽然比较激烈，但是其外部竞争并不充分，许多商业银行在整个行业体系中甚至可以说是处于垄断地位的，这种垄断实际上是不利于我国金融业良性可持续发展的。

3互联网金融下我国商业银行采取的应对策略

3.1众筹平台

众筹顾名思义，就是需求人在网络平台上面以预购或者是团购的形式，向人们筹集资金。其主要服务对象就是初始创业者，其中包括了小型企业家、艺术家等。众筹能够为初始创业人或者部分非营利性组织筹集资金，一般融资的门槛也较低，数量较大，额度较小。众筹是一项全新的筹资手段，初始创业者只要将策划好的项目上传至互联网平台，预先设置好想要筹集的资金和时间，那么在官方审核通过之后，在目标时间内达到相关的筹集金额，就算是众筹成功。创始者方可以拿到所需要的资金，同时也会给投资方一定回报，而互联网平台则收取部分服务费用。

3.2P2P网貸

该网贷是利用互联网平台实现对个人的融资，借出资金的一方可以利用互联网对资金流向进行追踪。P2P网贷以小额贷款为基础，利用社会的闲置资金提供给需求者，从而形成了互联网金融模式。据统计，国内形成了将近500家P2P网贷平台，但是由于信用环境不良好，导致其发展受到限制。由于贷款人大多数都是用于小型企业的发展，并非经济稳定的工薪阶级，这样就加大了还贷风险。其次互联网平台具有虚假性，出借人不愿意将现金随意外借。这些问题都制约了P2P网贷的进一步发展。

3.3个人理财

在个人理财方面，互联网金融依靠“多元、开放、与时俱进”等自身特点，其运营效率更高，运营成本更低、收益相对于银行更高，且相对于商业银行储户准入门槛也更低，使得比传统商业银行金融模式更能吸引零散储蓄。并且互联网金融的高度灵活性和手续方便性，互联网金融个人理财功能备受现代人的青睐。截至2019年末，微信“零钱通”和“余额宝”用户分别达到11亿人次和6.19亿人次，余额宝天弘基金用户截至2020年6月达到3亿。同时在个人借贷方面互联网金融也同样具备竞争力，手续方便，费率更低更灵活使不少人加入到互联网金融借贷平台的大军中。现代P2P行业为了打消人们的顾虑，纷纷引入第三方担保机构或国有企业为其担保，同时提高信用评级。

3.4第三方支付功能

在线支付功能是其发展的一大特色。起初第三方支付只是为了满足线上购物、付款的需求。但随着业务不断延伸，在线支付功能已经渗透到生活中的每个角落。其中最突出的有“微信支付”和“支付宝支付”，他们运行稳定，交易便利且手续费极低或不收取手续费，并且支付宝还和各类商家开展优惠活动，增加用户粘性。不仅如此，商家也推出了相应的快捷支付码，这对银联支付产生了巨大冲击。在互联网不断深入的今天，手机等智能终端不断普及，在线支付模式已经克服了种种困难和挑战，不断提高客户使用体验并加大建设生态网络，这极大的方便了人们在线上和线下的支付。

3.5加强资源的跨界整合，打造综合性服务机构

互联网的发展为各领域的转型升级都提供了重要机遇，同时也实现了各行业之间的信息互动、资源共享以及分工协作。这一变革标志着社会中各领域的跨界融合不但是切实可行的，也成为一种必然。目前，其他领域所开展的跨界资源整合已经屡见不鲜，然而金融市场中的跨界携手则尚有待进一步研究。因此，对于传统金融而言，其在新时期探索资源的跨界整合不失为一个应对互联网金融的可行思路。从当前客户的角度来分析这一问题，现代客户的金融需求无疑是多元的，尤其在互联网的影响下，客户自身的视野也更为开阔，其不再仅仅将目光投放在某一金融服务领域，相反现代客户会同时拥有众多需求。

结语

总之，在互联网时代，互联网金融的出现是不可逆转的趋势，对于商业银行来说，互联网金融对其发展产生的冲击与机遇是并存的，商业银行也应当结合自身的业务侧重点，积极的开发属于自己的互联网金融产品，创新金融服务方式，为广大用户提供更多便捷的服务，这样商业银行才能获得长远的发展。

参考文献：

[1]陈宇涵，郑姗姗.浅析互联网金融对传统银行的影响[J].现代企业，2019（9）.

[2]岳晗，陈晶，代临轩，等.互联网金融背景下商业银行何去何从[J].中国国际财经（中英文），2016（16）.

[3]郑坚峰.互联网金融发展对我国传统商业银行的影响研究[J].企业导报，2016（10）.

（作者单位：武汉东湖学院）