解析互联网金融的侵蚀态势与商业银行的应对策略

王颖 中国建设银行股份有限公司

随着互联网技术、大数据处理技术、物联网技术的持续发展，数据存储的大量增长促进了数据分析和挖掘技术的进步，大数据不仅成为了一种社会新潮，而且对原有的生产关系产生了影响，生成了新的行业发展规则。在互联网浪潮和大数据发展的影响下，互联网金融也掀起了一阵新的浪潮，传统金融的改革和创新也在不断的加快步伐，互联网金融态势正以一种新型的金融模式逐渐发展开来。互联网金融虽然在行业内已经达到了大家的共识，但互联网金融在概念和运行模式上并没有非常成功的案例可循，面对对传统金融行业的冲击而带来的问题，也引起了学术界和行业内的担忧。

一、互联网金融对商业银行的侵蚀态势

目前，互联网企业凭借其固有的优势，在金融领域的支付、结算和融资布局方面都产生了一定的影响，并以不断入侵的态势逐渐改变了传统银行独自占有资金的格局，不断冲击着以商业银行为主要形式的传统金融，颠覆性、系统性、综合性的影响了传统银行的核心业务和盈利能力。

（一）互联网金融冲击商业银行支付中介

站在理论的角度上来讲，互联网金融参与到金融市场的竞争中离不开金融脱媒的影响，在未来金融脱媒的趋势中，互联网金融创新是必不可少的一个环节。传统银行的核心业务之一支付结算也受到了互联网金融的影响，主要表现在互联网金融，省去了传统金融机构中介人这一中间环节，资金可由供需双方来直接交易，资金可以脱离传统银行来进行流通[1]。随着互联网第三方支付平台的使用越来越普及，基于互联网技术和个人移动设备的使用，而产生的货币交易结算金额呈爆炸式增长，互联网的在线支付系统直接代替了银行支付系统，冲击到商业银行一直以来所扮演的支付中介角色。通过中国人民银行的官方发布数据来看，截至2018年末，全国共开立人民币银行结算账户101.30亿户，同比增长9.83%，增速下降0.60个百分点。其中全国共开立单位银行结算账户6118.87万户，同比增长11.59%，增速上升0.58个百分点；全国共开立个人银行结算账户100.68亿户，同比增长9.82%，增速下降0.61个百分点。由此可看出，互联网支付系统正在不断冲击着传统银行的地位。

（二）互联网金融冲击商业银行融资格局

随着利率市场化的不断发展，存款贷款的利率差异在逐渐的收缩，对于很多管理规范性差，信息不透明的小企业来说，通过正规的金融途径来获得资金贷款有很大的难度，从银行获取资金服务的可能性也较低。第一方面，嗯，互联网的金融平台可以通过，而搜索引擎来获取目标客户，从而减少了传统银行在客户开发这一块的优势。互联网金融平台可以凭借大数据处理技术来分析各类电商融资平台，精准的锁定目标客户，将目标客户进行有效分类。这样获取目标客户的方式使用的成本低，对传统银行的零散销售造成冲击性。另外，传统银行的资源配置能力在互联网的各类型融资平台交易下削弱了很多。互联网上的各类型融资平台根据用户的融资金融、利率和期限来进行服务，不仅局限于线上，也结合线下进行服务，实现一对多、多对一的金融借贷模式，可以有效满足中小型企业的融资需求，也可提高资金的匹配效率。互联网金融平台集中用户，并且可促进双方的交易，使得传统银行的中介作用降低，对以商业银行为中心的传统融资格局产生冲击。

（三）互联网金融冲击商业银行分销渠道

互联网金融企业可以充分利用大数据的分析在互联网上寻找客户，快速占领市场。区别于传统银行的销售方式，互联网金融凭借平台自身的特点，向用户提供适用的、组合的金融产品，利用互联网的数据分析来进行分销的理念，打击到传统的商业银行零售方式，不仅从物理渠道展开分销，还从互联网虚拟渠道展开分销。从目标客户搜索上来说，互联网金融企业凭借先进的、科学的数据分析和系统化处理，为拓展分销渠道奠定了坚实的基础。互联网金融企业通过分析来访用户的访问数据，展开用户行为分析、数据处理，获取用户的金融需求，更加准确定位到目标客户。另外，在金融产品的营销方面，互联网金融产品的形式更多样，营销手段也更加多，与金融消费者的互动性更加可行，让消费者充分体验到互联网金融产品的价值，吸引更多传统银行物力营销渠道下的客户。

（四）互联网金融冲击商业银行盈利方式

传统银行的盈利模式单一，收入主要受银行中心业务的影响，利差决定了银行的收入；主要依赖的是一些大企业、高端用户存贷款来确保收益，银行的利益很容易受到市场波动的影响。一些银行已经逐渐将自己的金融业务转向低成本、低风险的服务上，但这种做法明显不能够满足银行的盈利需求。先进的大数据分析处理技术，可以帮助互联网金融企业来分析目标客户的行为习惯，有利于高效、快速的进行服务匹配，使得金融需求和服务渠道更加集中，传统商业银行的物理分层服务发生了改变，盈利模式也有所改变。

二、互联网金融时代商业银行的应对策略

（一）树立互联网思维，重视用户体验

要改变商业银行的运营思维，将物理网点的金融产品体验与互联网用户体验结合到一起。传统商业银行面对互联网金融的步步紧逼，应该从经营理念上有多改变，学会用互联网的新思维来提升用户体验，增加消费者的粘性。面对不同用户群体的金融需求，传统银行要改变以产品为中心的服务理念，转向以客户为中心，不再一贯使用物理网点来进行营销，而要尝试使用互联网的平台来对用户进行探索。面对互联网上多样化的用户群体，商业银行也要定制出具体的、多样的金融服务方案，满足不同用户的金融服务体验。

（二）应用互联网营销拓展服务渠道

拓展新的营销服务渠道，将传统的、物力的网点营销和互联网营销相结合[2]。面对互联网对银行金融产品分销渠道的冲击，商业银行也可有效利用互联网来应对，将银行的中心业务与互联网进行融合，尤其是移动互联网，可以拓展线上营销的渠道，与物理网点做配合，线上、线下一同开发金融产品，推进金融产品的销售。

（三）整合互联网模式升级业务体系

利用互联网来改善金融业务的服务体系，不仅使得金融工具能在线上集中起来，还要使得金融产品能在线上有效集中起来。面对互联网金融的冲击，只将金融产品和服务与互联网结合起来还不够，还应该挖掘互联网金融的特点来开发综合性的产品，提升用户的服务体验。

（四）遵循互联网逻辑组建专属架构

将传统金融的组织架构与互联网金融架构进行结合发展。建立一个专属的互联网金融架构，不仅要遵循互联网的使用逻辑特点，还要将金融的属性充分融合进去。一方面，互联网金融的发展要注重创新发展，有专业的信息技术管理部门，为银行的金融管理工作奠定基础，不断完善金融管理架构，为传统银行向网络营销的转型提供保障。另一方面，互联网金融的发展也要遵循金融的功能分类，可将其具体分为支付、贷款、分销等功能，在用户寻找、产品推销、互联网服务等不同领域有所突破。

（五）运用互联网技术夯实数据管理

互联网金融中数据管理是十分重要的，要注重数据的存储和信息处理。大数据为金融互联网平台、用户的连接提供了技术支持，商业银行的互联网转型发展离不开数据的专业管理。首先是要搭建安全的数据存储空间，保存好账户交易信息、用户信息、协议信息等，拓宽信息首席渠道，收集用户的非金融交易信息，例如信用等级、在线购物记录、物流配送等，对收集到的数据展开分析处理，建立数据存储表。其次是提高信息匹配的水平，结合消费者的消费习惯来确定什么样的金融产品适合用户，实现产品和用户的自动匹配，不断提高信息匹配的效率和正确性。

（六）借助互联网创新加强风险防范

互联网金融发展也要把控风险，创新互联网业务的同时也要防控互联网的风险，也要有能力去应对金融与互联网融合所可能遇到的风险。商业银行所原有的金融风险不会因为与互联网的结合而降低或者消失，因为商业银行也需要在互联网金融创新的过程中，不断展开风险评估，提出一些风险防范的方法和措施，对不同风险进行分类，制定不同的风险防范措施[3]。面对利率市场的变化而产生的风险，应该制定差异化的、灵活的定价方式来应对；面对互联网金融平台中客户违约的风险，应该增加相应的违约惩罚措施来应对；面队在互联网金融平台操作上和技术上而存在的风险而言，应该不断完善互联网技术的发展，为用户演示如何使用平台，有效规避操作和技术上产生的风险。

结语：综上而知，互联网金融对传统商业银行的冲击性是存在的，但是不至于是颠覆性的，面队互联网金融的冲击，行业银行更应该从积极的方面来应对，使用互联网金融的思维，建立完善的、全新的互联网金融平台、开放性的互联网运营体系，打造良好的互联网金融环境，满足不同的用户需求，促进商业银行的互联网金融转型。