中国保险行业规制问题研究

吴媛媛 史非凡

云南财经大学

一、我国保险产业规制面临的发展环境

（一）我国保险产业规制面临的国际环境

1.跨国保险集团可以通过在华经营机构或公司来承担风险，而且混业经营的大势所趋无疑是产业融合的发展，证券、信托公司纷纷渗透、兼并UNS，而且不稳定性是多种多样的，无论是哪个行业，只要新兴市场存在问题，都有可能产生连环效应，通过跨国母公司或其他方式向子公司转移；内部保险业对保险业的监管压力很大。

2.国际汇率市场的波动影响了承保业务，使监管保险业更加困难。美国是世界上最大的经济体。 2015年，美联储提高了利率，美元升值加剧了各种货币对美元的贬值。影响较大[1]，不稳定因素造成的不良结果为保险业监管带来了巨大的难题。

(二)我国保险产业规制面临的国内环境

近年来，中国经济没有处于持续快速增长的状态，而是进入了一个分层阶段，随着经济增长速度向着高速发展，新的经济生活给保险业的监管带来了机遇和挑战随着经济的发展和保险市场的扩大，居民可支配收入增加，对保险公司的需求也随之增加。这有利于保险业的联络机制和各部门必要的信息交流以及多平台监管。

二、我国保险产业规制存在的主要问题研判

（一）保险产业规制的服务理念需强化

从2018年开始，《国家十条新规》强调了国家现代发展战略在保险服务业中的重要地位，明确了发展方向。论医疗卫生产业的基本职能保险是人身安全、风险管理、社会管理，国家保险服务业的地位决定了监管机构和机构的性质，很多人对监管保险服务的概念产生了怀疑，我认为保险公司加强监管意识与监管部门无关服务。

（二）对消费者权益保护的力度有待加强

行业自律是行业批评的另一个重要原因，保险消费者（以下简称“意见”）切实得到保障保险消费者权益的法律支持，二是监管部门对公司监管的重视和对信贷监管的淡薄，导致保险市场违法行为监管不严，维权力度不够最后，严重损害了监管效率。

（三）以巨灾保险为代表的重要领域保险业务发展亟待推进

供给侧改革要求以保险监管部门为重点，促进困难保险公司发展，促进重点灾区保险公司发展，随着“初步经验”的发展，理论和实践中都包含了“注意”的例外，与世界上民事保护制度比较完善的国家相比，差距相当大，民事责任保险具有特殊性和显著的不确定性，价格较低，保险公司未做好投保准备，价格较高，消费者未做好消费准备。

三、提高保险产业规制能力的对策建议

（一）完善保险产业规制相关制度建设

首先，结合我国保险业监管的实际情况，结合与我国保险业有关的重要保险制度加快灾害保险、农业保险、基础保险体系建设等改善国民经济和民生，审查各类保险制度，完善互联网保险制度。第二，要完善法律法规，保险业要实现大发展，首先要遵循立法原则，落实法律依据，加强监管为了理解、适应和管理新的常态，监管当局应应对引入单一保险市场带来的挑战。

（二）切实管控保险业务各类风险

首先，要加强对保险资金使用风险的管理和控制，特别是事前，要调整负债方的资产负债状况；其次，要强化披露保险公司的信息，资金使用的披露标准从落实保险公司四：大比例非上市股权和大比例房地产投资，加强大投资披露，控制和收缩保险公司的主要投资行为，三是建立保险银行证券管理与控制联络机制，混业经营是大势所趋，跨部门、一体化的相关活动范围鉴于产业发展的需要。

（三）保护保险消费者的合法权益

一是加大知识的宣传和传播，提高保险消费者的自信心；消费者在购买保险产品前，应通过不同渠道了解保险的基本知识，对保险产品有深刻的了解，第二，监管部门要积极引导和强化保险公司的主体作用，定期披露保险公司的各项情况，确保在具体的业务流程中，不要错误地做广告，简化合同内容，便于了解保险条件，提高理赔服务水平，避免延误现象。