农村小额信贷的政策效应及风险防范

杨洋 勉县农村信用合作联社

引言：农村信用社的小额信用贷款是社会经济发展的必然产物，在金融体制改革背景下，农村金融市场中出现了较大资金供求缺口，随着国家经济体制改革，国有银行逐渐向商业化发展，为农村市场服务的金融主体发生改变，其中农村信用社的作用较大，但其无论是在硬件设施、经营管理和人员素质方面还是在服务功能上都存在一定缺陷，致使农村金融市场出现货币紧缺，小额信贷应运而生。本文联系实际，分析农村小额信贷的政策效应与风险防范措施。

一、小额信贷简介

（一）流程简洁。小额信贷对于借贷人的审核流程较为简便，所需手续较少，从申请到获取贷款的整套程序十分简单，并且放贷过程较短，能够作为应急之用，在很大程度上避免由于冗长的接待审核流程导致资金无法及时到位的问题[1]。

（二）还款方式灵活。小额信贷能够采用多种方式进行还款，可以按月份、季度或者到期一次付清等多种方式，相对而言较为方便。

（三）贷款范围广。小额信用贷款面向的对象十分广泛，除从事传统农业、养殖畜牧业的农户外，还包括工商个体户和多种类型的小型企业，无论是种植养殖户，还是从事运输、加工、农产品流通、订单农业的人，以及进入城市从事务工经商的人，都可以在农村信用社获取小额贷款。

（四）社会风险小。小额信贷以人的信誉为保障，且涉及数额较小，因此承担的社会风险相对而言要稍小些，此外，小额贷款公司一举一动皆依照法度，不会放高利贷，并且不会使用闲散人员收债，不涉及存款问题，出现问题的概率要远低于大额贷款，但也并非能够高枕无虞。在我国，农村信用社所发放的小额信贷中，也有一些无法完全收回，带来一定损失。

（五）营销模式灵活。小额贷款公司所采用的营销模式十分灵活，在能够有效控制风险的前提下，不进行评级、授信，效率较高且十分便捷，能够及时缓解企业资金周转不灵的问题，从而为民营企业提供支持[2]。

二、农村小额信贷政策效应

（一）缓解农村金融抑制现象。小额信贷可有效调度农村金融市场的货币供需矛盾，从而缓解金融抑制现象。我国多地在推广农村小额信用贷款后，通过发放贷款，可提升信用社经济收入，并且对于农村当地种植业、养殖业等都具有良好的促进作用，实现了双赢效果。

（二）促进农业发展。小额信贷可为广大农民提供资金，使其在农业中提升投入，权威数据显示，在实行小额信贷政策后，农村全年粮食总产量出现了较大提升，棉花等作物的产量成倍增加，有效促进了农民收入的提升。

（三）促进农业产业结构改革。通过发放小额信贷，可增加对三农贷款的资金投入，为农业产业结构改革提供强大动力与资金保障，农户从事种植、畜牧养殖、水产等经营生产所需的资金能够得到满足与保障，深入发展农业，在农村信用社的支持下，联合构建农场也成为可能，“公司+农户”的发展模式逐渐兴起，并取得了显著成效，大量蔬菜基地的建设使得我国现代化农业得到推广与普及，生态农业、特色农业等也开始发展，农业正在逐渐走向产业化的新方向。

（四）遏制非法集资与民间借贷。在过去，国有银行和信用社对于贷款人的要求较高，并且流程十分繁琐复杂，需要大量资料，条件苛刻，操作过程也不完全透明，农民大多文化水平较低，很难凭借个人的相关经济知识获得正规金融机构的贷款，因此当其急需用钱或者资金周转困难时，为了应对紧急局面，只能以较高的利息在民间机构贷款，致使我国农村非法集资和非正规贷款活动盛行。民间贷款缺乏正规条例约束，经常出现诸多漏洞，合同也有许多模糊之处，不少农民缺少健全的法律知识，未能发现其中端倪，盲目贷款，甚至欠下高利贷，为自身带来后续麻烦。这种现象不仅提高了我国农民的融资成本，还对农村经济发展造成了巨大阻碍，而小额贷款有效增加了农村金融市场的货币供给，并以远低于民间贷款的市场利率进行借贷，压缩了其利润空间，将民间的非正规贷款和非法集资活动遏止，维护我国农村经济的健康发展[3]。

三、农村小额信贷的风险防范

在农村小额信贷中，虽然风险较低，但并非全无，为了能够规避风险、实现利益最大化，农村信用社应当针对现有问题进行改革，发挥在农村金融市场的调控与引导作用，并通过推行小额贷款，促进农村发展。首先，应建立健全信用评级制度，对农户信用进行详细评级，结合其平日行为、家族史、口碑和收入等确定信用等级，并据此决定发放贷款的数额和还款日期，要使用科学的管理制度，并增强监督，避免冒名顶替现象。还有，可采用农业保险制度，由于农业生产的不确定性较高，很容易受到气候环境影响，因此，可推行农业意外保险，建立风险分担机制，由信用社和保险公司分摊风险。最后，为提高信息的有效性与准确性，并对农户信用等级等信息进行妥善管理，应推行信息化管理制度，采用计算机等来收集、录入、处理、分析和保存相关数据[4]。

四、结束语

农村经济发展在我国占有重要地位，小额信贷是有效的金融调控手段，具有重要意义，农村信用社应对其提起重视，加大管理力度，建立合理机制并优化贷款流程，发挥小额信贷在促进农业发展中的重要作用，并有效规避风险，实现双赢目标。