供给侧改革下农村金融服务创新发展及对策分析

崔家祥 潍坊银行股份有限公司

一、当前农村金融服务存在的主要问题

（一）金融服务产品品种贫乏单一。目前，种植大户和养殖大户以及其他农村个体工商户对贷款的需求比较高，但小耕农户也有资金需求。我国农村现在十分缺乏符合农户需求特点和促进农村信息化的金融服务产品，不能有效满足各层次农民需要。现代金融服务品种如电话银行、网上银行、农业保险、农业担保、农业证券更是稀少，还有许多重复的产品，如江苏淮安的农村信用社的小额信贷业务和中国农业银行的“惠农卡”业务是同种业务，都主要面向农户服务，服务流程也高度相似。最后，农村严重缺失的信用体系又使得针对性较强、带有政策性色彩的贷款推进极为困难。

（二）农村金融服务产品创新存在不完整性。首先，对金融服务产品创新基本处于初期阶段，全国各地农村金融机构开发的有效金融产品基本为低端产品，并且金融机构对自主研发金融产品欠缺主动性，部分产品的创新甚至是对同行业的模仿且时间上也相对滞后。这带来的后果是缺乏投资吸引力而不能把握竞争的先机。其次，有效防范风险组合的产品严重短缺，金融产品的设计上缺乏大环境的定位。

（三）农村自身的环境限制。首先，我国农民文化素质普遍不高，缺乏相关金融知识。这是一个对许多金融机构在农村发展产生负面影响的重要因素。其次，由于城市化进程越来越快，农村人口不断向城市迁移。而人口的流动让从前属于农村的资金渐渐流出。再则，由于制度和管理方面有缺陷，一些工作人员服务意识不强，服务态度较差，再碰到对金融服务知之甚少的农民，难免产生矛盾或起冲突。

二、相关完善措施与创新发展建议

（一）科学定位“三农服务”。供给侧改革下，要想彻底解决以往农村金融服务创新发展中存在的问题，关键任务就是要对当前各农村金融企业的服务理念进行全面的优化，使其以“三农服务”和大力发展小微企业为核心，这样才能真正提高农民的经济收入，满足农村经济社会的快速发展需求。在实际运行过程中，各农村金融机构必须对有的金融服务理念和服务方式进行不断的完善，并针对性的制定一系列有利于三农服务的政策方针，对各项金融资源进行合理的分配，这样才能调动小微企业的发展热情和积极性，使其能够享受到一定的金融普惠服务，进而真正实现“三农服务”与农村金融服务的同步创新发展目标。推动互联网金融在三农领域的规范化进程，通过大数据、区块链和云计算等技术来加强对信贷风险的识别、监测、预防和处置。培养积累和共享信贷数据信息的习惯，在整合和筛选客户信息后能够创新农村生产经营主体信用评估模式，在有效防范风险的前提条件下，逐步提升信用贷款的所占比例。督促相关行业发展“三农”电子商务专项贷款和小额支付结算方式，建立并维持农村电子商务资金供需链。

（二）大力实行精细化农村金融服务管理模式。目前，尽管我国农村金融服务的发展成效达到了一定的标准，但是在某些方面仍存有很多不完善的地方，尤其是在金融业务办理过程中，不仅业务流程繁杂，而且办事成本也在逐步的上升，这样就会降低农村金融服务水平，影响其全面发展。

（三）增强农村金融服务创新力度。农村金融机构的发展要与互联网时代下金融行业发展保持一致，只有这样才能够服务于更多的农村居民，开展更多的信用贷款业务，从而提升农村金融服务综合性。随着互联网的广泛应用，人们将其和不同的行业进行结合，不断推动行业创新。为此，农村金融机构在对农村金融服务进行创新时， 要加大创新力度，和一些现代化的网络企业、物流集团以及农村电子商务相结合，成立一个能够提供多功能的金融服务平台。该平台能够进行农产品的售卖业务、小额贷款业务以及投资理财业务等，因为农村居民受教育程度比较低，对新兴事物的接触可能比较缓慢，为此，应加强对农民进行现代金融教育，使其能够认识到使用这一平台的作用，让农民能够真正通过该平台来获得一定的收益。

（四）构建科学完善的农村金融诚信档案和风险监管体系。诚信是农村金融服务创新发展的根本所在，也是促进农村经济可持续发展的关键动力，因此，在农村金融供给侧改革过程中，相关金融机构要想最大化提高市场竞争能力，就要结合自身的优势，对金融诚信档案和风险监管体系的建立给予高度的重视，具体可以从以下几个方面入手：第一，当地政府要树立全方位监管意识，尽量形成事前审核、事中监控、事后保障的金融服务监管体系；第二当地政府要积极实施差别化监管制度，以便可以做到不同地区、不同对待，这样才能有效提高农村金融产品的质量，满足农村金融供给侧改革要求；第三，当地政府必须立足于实际，建立科学完善的风险互助应急制度，并加大针对农业信贷风险的资金投入力度，以便在风险来临时，能够起到一定的风险防范作用，及时化解金融风险危机，这样才能在保障广大农民利益的基础上，最大化推进农村金融服务的健康发展。

结束语：农村经济的发展离不开金融行业的作用，为此，应该重视农村金融服务机构的创新改革，确保农村金融机构能够满足农村居民日益提升的发展需要， 使资金能够被合理化的使用， 发挥最大化的效果，让农村的经济涌现新的生机和活力，保障农村社会的和谐和长期稳定的发展，达成农村供给侧结构改革的目标， 确保其既能够满足现代化农业的发展需要又能够为农村的城镇化进程提供支持支撑。