论高质量发展环境下中小微企业信贷风险防控

文| 钟钊海

结合中小微企业的发展实际，信贷风险是中小微企业不可忽视的重要风险之一，对中小微企业的经营管理产生了重要的影响。掌握信贷风险的类型以及信贷风险的成因，对制定信贷风险的防治措施和提高信贷风险的预防具有重要作用。为此，我们应当结合信贷风险的实际情况，以及中小微企业的管理实际制定有针对性的信贷风险预防措施，使中小微企业的信贷工作能够得到有效开展，并且在提高信贷质量的前提下化解信贷风险，确保中小微企业能够降低经营风险，提高经营管理质量。

中小微企业信贷风险的类型

中小微企业信贷门槛高

对于中小微企业而言，在信贷过程中信贷难度相对较大，中小微企业的信贷门槛相对较高，导致了中小微企业难以通过正常的银行渠道获得的贷款，无论是贷款的金额还是贷款的方式都受到了较大的限制，从正规银行贷款已经成为了中小微企业不可能完成的任务。在这一局面下，中小微企业在信贷过程中为了满足信贷需求，只能寻求社会资金，在小型金融机构和民间借贷的支持下，中小微企业得以完成融资。这种方式虽然获得了企业经营所需资金，但是在信贷成本、资金利息以及资金的安全性方面却存在较大的问题，对中小微企业的发展和中小微企业经营管理效果的提高产生了不利影响。最主要的是给中小微企业的经营带来了潜在的风险，不但增加了中小微企业的资金成本，同时还使中小微企业的现金流面临着较大的威胁。由于民间借贷可持续性较差，并且存在一定的不稳定性，一旦民间借贷无以为继，那么中小微企业的资金链断裂风险瞬间增加。

企业抵押和现金流不足

中小微企业由于可抵押物相对较少，在申请信用贷款中没有足够的抵押物，导致了申请贷款受阻。同时，中小微企业的现金流不足，在经营管理过程中非常容易因为现金流的问题出现经营管理困境。有些中小微企业为了获得银行贷款存在虚构资产和编造抵押物的现象，既影响了信贷资金的审批，同时也给企业的自身信誉带来了影响，导致中小微企业在银行信贷当中被列为高危风险企业，对于中小微企业的融资和中小微企业的信贷产生了不利的影响。

因此，企业抵押和现金流不足的问题是中小微企业信贷过程中的主要风险，对中小微企业的信贷产生了直接的影响，如果不予以有针对性的解决，那么中小微企业不但无法获得银行的信贷资金，同时在信贷中的难度会越来越大，最终导致中小微企业无以为继，在经营管理过程中因资金的制约而出现倒闭。因此，正确了解中小微企业抵押物不足和现金流短缺的风险，对于预防中小微企业信贷风险具有重要作用。

评级授信不准确

中小微企业在信贷过程中需要各大银行出具有效的评级授信报告，但是由于各银行的评级尺度不同，对于中小微企业的评级授信存在差异，导致了中小微企业在信贷过程中，由于银行出具的评级授信结果不同，中小微企业从银行获得的资金也存在差异。评级授信的差异导致了中小微企业没有法按照统一的标准去申请贷款，只能按照每个银行的不同要求去申请信贷资金，既增加了中小微企业的工作量，同时也给中小微企业的信贷带来了潜在的风险。中小微企业在资金筹集过程中按照银行的信用评级和授信进行信贷资金预估，但是在实际信贷过程中无法予以实现，会导致中小微企业的资金链断裂，对为企业的发展十分不利。因此，中小微企业评级授信的差异，是中小微企业信贷的主要风险之一。了解这一特点并做好中小微企业的评级授信的分析，对降低中小微企业信贷风险和解决中小微企业信贷问题具有重要作用。在实际的信贷管理中，应当明确中小微企业在评级授信方面存在的风险。

抵押物估值不准确

中小微企业在申请信贷资金过程中，企业自身的抵押物可以成为获得贷款的重要条件，但是由于中小微企业的信用评级不准确，在银行内部的风险等级较高，导致了中小微企业的抵押物在银行中所获得的估值不准确，往往存在高价值资产低评估的问题，不但无法获得对等的资金，一旦中小微企业无法偿还贷款会存在高价值资产低卖的现象。因此，抵押物估值不准确，影响了中小微企业信贷资金的申请，对中小微企业的融资产生的重要的影响。如何降低这一风险，提高财务的评估准确性，是现阶段中小微企业在信贷资金申请所必须解决的问题。因此，我们应当对抵押物估值不准确的问题引起足够的重视，根据中小微企业的实际特点和中小微企业的具体情况，合理评估抵押物估值，提高抵押物估值的准确性，采取统一的评估标准满足评估需要。

中小微企业信贷风险的防控措施

降低中小微企业贷款准入门槛

基于中小微企业的经营特点，在中小微企业信贷风险的防控过程当中，降低中小微企业的贷款准入门槛是规避中小微企业寻求民间借贷的重要措施。银行和正规的金融机构应当针对中小微企业出台相应的信贷标准，应当鼓励中小微企业寻求银行等正规金融机构的贷款，通过降低准入门槛的方式，使中小微企业能够在获得银行贷款过程中不再因为准入门槛的问题影响信贷金额，同时，银行等正规的金融机构可以通过加强风险防控和信贷评估的方式，针对中小微企业的实际情况出台相应的管理策略，以此满足控制金融风险的目的。因此，降低了中小微企业贷款的准入门槛，能够保证中小微企业及时获得银行等正规金融机构的贷款，避免了中小微企业以民间借贷的方式获得资金，有效的降低了中小微企业的贷款风险。

企业应对抵押物和现金流进行动态管控

中小微企业在经营管理过程中，应当按照信贷管理的实际需要以及融资的必然需求，对企业现有的抵押物和现金流进行全面的分析和动态管控，并设置资金风险预警，一旦企业的储备资金不足以支持企业正常的经营，需要提前进行融资计划的安排，并根据企业的经营管理实际对抵押物的变化情况和抵押物的实际价值，以及企业的现金流等信息进行全面的跟踪和监管，使企业整个的抵押物和现金流能够在动态管控方面得到提升，使企业的抵押物和现金流管理能够达到动态监管的目的。因此，进行动态管控，不但是提升中小微企业经营管理质量的重要手段，同时也是降低中小微企业信贷风险的有利措施，对于中小微企业信贷工作的开展和融资工作的进行有着重要影响，只有做好这一点，才能保证中小微企业的信贷风险得到持续降低。

加强对企业评级和授信的审核

基于对中小微企业的了解，中小微企业的评级和授信对企业的信贷申请和资金审批额有着重要的影响，加强对企业评级和授信的审核，不但能够提高中小微企业的信贷申请速度，同时也能够提高信贷资金的申请额度，满足中小微企业的经营管理需要。从这一点来看，银行等正规的金融机构应当加强对企业评级和授信的审核，面对快速发展的零售业务，商业银行应建立健全零售业务特别是消费信贷业务的风险内控体系，防范金融风险。零售业务风险内控体系应从加强对客户的研究和细分，建立客户信息系统、客户评分系统，完善内部控制和审批体系等方面加以建设和改进。中小微企业也应当积极的配合银行等正规的金融机构做好企业评级和授信审核，使企业的评级和授信审核能够达到标准要求，能够在企业评级和授信的准确性和和完善性方面达标，特别是在评级的创新和评级的统一性方面达标。因此，提高企业评级和授信审核的准确性，并采取统一的标准进行评级和授信审核，对于提高企业的授信额度和提升企业的评级质量具有重要意义，同时也是解决企业信用评级问题和信贷额度评估的重要手段，对于企业信贷资金的申请具有重要意义。同时，通过加强对企业评级和授信的审核，也能够降低企业的信贷风险，使企业能够获得稳定的贷款额度推动企业融资工作的开展。

抵押物估值中应对照估值标准

从目前中小微企业信贷资金申请过程来看，抵押物的估值过低是影响中小微企业信贷资金获得的重要风险，中小微企业本身抵押物的数量相对较少，如果在抵押物的估值中评估的标准不统一，评估的价值过低，不但影响中小微企业的信贷资金额度，同时还会对中小微企业的资金获得以及信贷资金申请流程产生重要的影响，导致的中小微企业对信贷资金的申请失去信心。因此，银行等正规的金融机构应当按照统一的估值标准开展中小微企业抵押物的评估，保证各个银行之间对中小微企业的抵押物价值评估能够达到统一的数值，提高中小微申请信贷资金的积极性，同时也满足评估规范性要求，使抵押物的估值能够在各个银行之间做到相对平稳，并采用统一价值衡量抵押物的价值。通过这一手段能够提高抵押物的控制效果，进而提高中小微企业的信贷资金额度，使中小微企业能够在信贷资金申请中获得有力的支持，在信贷资金的规模和信贷资金的审批速度上能够得到提高，满足中小微企业信贷资金申请的实际需要。

结论

综上所述，结合当前中小微企业信贷资金的申请实际，中小微企业在信贷资金申请中存在一定的风险，影响了信贷资金的获得，对中小微企业的经营管理产生了直接的影响，如何有效降低中小微企业信贷风险，提高信贷资金申请速度和申请额度，是现阶段中小微企业面临的重要问题。因此，中小微企业应当根据信贷风险的类型制定有效的解决措施，使中小微企业能够通过自身的规范管理提高信贷资金申请额度，同时引起银行等正规金融机构的关注，采取具体措施提高信贷资金的审批速度和审批额度，为中小微企业的发展提供有力的资金支持，满足中小微企业的信贷需求。只有做好信贷风险的预防，才能切实解决中小微企业贷款问题。