山西：“云闪付”三晋大地起苍黄

外有大河、内有高山作为天然屏障，因此《左传》将晋地山西称为“表里山河”。

山西有文字记载的历史高达三千年，被誉为“华夏文明摇篮”。近年来，三晋大地生机勃勃展开的移动支付便民工程，添项民生服务，加码地方经济，剑指零售支付方式文明迭代。

三年迈出三大步

对于山西的移动支付便民工程近年走出的踏實步履，中国人民银行太原中心支行党委委员、副行长邢毅如数家珍。

第一年，“三级示范”充先锋。2017年年底，中国人民银行启动“移动支付便民示范工程”后，山西在全省推动移动支付便民示范工程（以下简称“便民工程”）建设。2018年进一步扩大实施范围，中国人民银行太原中心支行（以下简称“人行太原中支”）结合山西省实际情况，按照“全国性示范—省级示范—地市级示范”三级示范模式开展，深化普惠金融和城乡金融服务一体化发展，配合“智慧城市”“美丽乡村”建设计划，在城市、农村同步推进。正是这一举措，为随后全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付业务的发展，着力推动移动支付在便民领域的广泛应用，奠定了坚实基础。

第二年，“全覆盖、双突破”见成效。在巩固以往工作成绩的基础上，2019年，人行太原中支按照扩面、扩容、增景的两扩一增”工作思路，进一步推动移动支付在便民支付领域的广泛应用，提升移动支付便民服务水平，实现“全覆盖、双突破”。人行太原中支指导中国银联山西分公司（以下简称“山西银联”），调动辖内各商业银行和非银行支付机构，全面开展便民工程工作。一是实现地区、机构、场景（交通、医疗、交通缴罚）全覆盖，全面推进各市并向县域及以下地区纵深发展；二是推动中小银行在移动支付业务发展方面取得突破，帮助中小银行支付业务加快向移动端迁移；三是推动移动支付在县域、农村地区发展取得突破，加快县域、农村地区移动支付环境建设。这一年，山西的便民工程场景遍地开花，尤其交通出行、医疗健康领域等场景建设超额完成了任务指标，基础受理环境得到大大提升。《金卡生活》了解到，“全覆盖、双突破”收到成效，在11个二级地市建成了商圈136个，新增活动小微商户约13.36万户，新增161个连锁品牌共计8267家门店。公交场景在山西9个中心城市、81个县域实现银联手机闪付或二维码受理，其中51个县域实现公交全覆盖。山西累计10249辆公交车实现银联移动支付受理，其中县域公交车数量3313辆。

第三年，“互通共建”布生态。今年，山西便民工程三放大招。

第一招，深化支付服务供给侧改革。按照中国人民银行统一部署，认真践行“支付为民”理念，持续深化支付服务供给侧改革，进一步推动移动支付更好地服务社会民生，助力实体经济。邢毅分析，着力点在于，深入推动移动支付产品互联互通、协同发展，涵盖以“云闪付”App为核心，符合银行业统一标准的二维码、手机闪付、银行App等林林总总的产品，秉持“合力共建”“相互做加法”原则，构建市场生态。

第二招，抗疫中展现社会责任担当与家国情怀。人行太原中支结合山西的实际，因今年特殊的疫情形势，最大程度地发挥“云闪付”在应对疫情防控和推动经济社会发展中的积极作用。值得重点提及的是，人行太原中支争取政府支持，指导山西银联联合商业银行、非银行支付机构、流通领域重点商户，在省会城市太原及二级地市发放了政府消费券，并叠加商户优惠，刺激消费。同时，联合山西省总工会面向工会会员，发放工会消费券。此外，上线健康码，让复工、复产更加精准、科学和有序。邢毅介绍，上述措施在助商惠民、拉动经济、健康出行等方面起到了立竿见影的效果，“云闪付”作为重要的消费券发放、健康码申请的渠道，展现了银联的高度社会责任担当与家国情怀。赠人玫瑰，手留余香。在山西，社会各界对“云闪付”的认知度、知名度、美誉度、忠诚度不断攀升，因此全面推进便民工程“互通共建”方案也得以顺利开展。《金卡生活》调研发现，山西辖内“云闪付”新增用户数量在短期内呈现大幅增长。截至8月末，各银行“云闪付”App实现绑卡263.36万张，该指标在全国排名第八位。

第三招，重点便民场景强渗透。基于扩大便民工程移动支付服务场景的覆盖面，提升支付活跃度，提高广泛的目标用户黏性等目标，人行太原中支指导山西银联，确定了10个便民场景，具体涵盖了零售、餐饮、文旅、校园、政务、医疗、缴费还款、引领县、“云闪付”分行小程序和小微商户。

邢毅强调，山西商户受理抓主流而不放弃小微。基于精细化完善受理环境基础，在人行太原中支的统一指导下，山西银联、各商业银行及收单机构着力共同实现主流商户受理全覆盖，同时全面促活商户。《金卡生活》进一步调研发现，山西的小微商户，尤其是广大的县域小微商户收单，主要集中在山西省农村信用社，其收单平台“晋享e付”下的商户约20万户。在人行太原中支的支持下，山西银联与山西省农村信用社多次沟通后，2020年4月“晋享e付”商户全面受理“云闪付”App。并且，在6月启动了小微商户的营销活动。山西通过考核管理精细化，调研督导日常化，便民场景达成了强渗透。截至8月末，各场景建设稳步推进中，新增小微商户14.74万户，活动小微商户3.74万户。

问题导向对“症”下“药”

首先，找出便民工程受理环境基础薄弱的“病因”；其次，对“症”给出工作思路和重点；再次，量度工作质量；重要的放到最后，也是工作的起点，建立和完善保障工作有效、可持续运转的制度，切实践行“支付为民”的初心。邢毅给《金卡生活》道出了山西开展便民工程攻坚克难的逻辑。

求真找到一个弱态。近年来，按照中国人民银行的统一部署，山西在全省范围内全面开展了便民工程基础受理环境的建设工作。邢毅坦言，如何有效解决受理环境基础薄弱导致的交易笔数低、用户流失等问题是一个难题，需要在实践中不断摸索调整工作思路和方法。

对“症”给出两条工作思路。今年以来，人行太原中支坚持以问题为导向，重新确立了工作新思路：着力优化支付体验，侧重提升交易质量。

锁定四项工作重点。邢毅强调了工作重点从单纯开展功能改造，逐步实现四大转移，即，一是受理环境运营，二是交易质量提高，三是用户参与度提升，四是商户交易规模可持续发展。

提高三大工作质量。如何深耕细作、持续优化、做活便民工程的基础受理环境，这是全国各地都在努力的方向。邢毅向《金卡生活》介绍山西的具体做法是，全面提高終端改造、标识布放、收银员培训三项工作质量，从而从根本上将受理环境盘好、做活。《金卡生活》进一步了解到，山西在实现主流商户受理全覆盖的同时，全面促活商户，尤其是加大了对小微商户、月活小微商户、收银员激励和培训等多个指标的考核力度，便民工程基础受理环境建设切实从横向覆盖面，朝纵向垂直度提升。

完善保障制度。邢毅强调，为切实保障工作重点的顺利实施，由人行太原中支牵头制订、完善了工作机制。人行太原中支依循系列制度，定期开展了数据收集、信息传达、市场巡检和重点项目跟踪等工作。在这里面，人行太原中支支付结算处具体开展便民工程的统筹、组织工作，通过牵头成立的便民工程专项工作小组，持续开展便民工程的重要抓手“云闪付”App的建设推广工作，夯实受理环境。

《金卡生活》调研发现，人行太原中支指导山西银联，联合商业银行、非银行支付机构和联网商户，从四个方面对受理侧基础环境充分优化和完善。一是每月推出专项工作简报，面向不同层面每月、每季度组织一次专项工作通报，通过这些简报、通报，交流当前工作进展，解决工作中出现的实际问题，同时制订下一步工作任务。二是围绕业已完成改造的商户、建成的场景定期开展受理市场巡检，从中及时发现问题、梳理现况、知晓机构和跟踪结果，进一步做深、做透山西的整体受理市场。三是山西银联会同各商业银行和收单机构，协商制定科学合理、细致周密的激励政策，基于精准营销，组织实施营销推广的长效机制。邢毅分析，产业是否形成合力，以“三共”为标志，即共同投入、共享资源、共同受益。《金卡生活》从山西开展的统筹活动来看，产业合力毕显，参与各方均分享到了便民工程推广的红利。四是拿出了科学评价的办法，针对执行率较好的单位，予以肯定，通报表彰，充分调动了产业参与各方的工作积极性。

服务送到农村去

人行太原中支为全面开展县域及以下地区便民工程建设，克服县域及以下支付服务“短板”，结合农村支付服务的需求，力争稳妥开拓县域及农村地区移动支付市场，选择经济基础较好、“云闪付”用户和小微商户体量位居前列、生产生活场景相对成熟、产业特色较为突出的县域及以下地区先行先试。

确立从示范到引领的县域建设路径。按照山西便民工程工作安排部署，结合前期县域场景建设的工作经验，深入分析山西县域发展的数据，深入推进三级示范体系。在取得一定成效的基础上，2020年提出引领县建设目标。

截至8月末，山西已经确定了6个县域作为国家级引领县，分别是晋城市的阳城县，临汾市的侯马市、霍州市，运城市的永济市、河津市、临猗县。同时，确定了8个县域作为省级引领县，分别是太原市的清徐县，晋中市的寿阳县，长治市的壶关县，吕梁市的兴县，大同市的左云县，朔州市的怀仁市，忻州市的繁峙县，阳泉市的平定县。另外，确定了27个县域开展移动支付示范县建设工作。

通过与属地中国人民银行联动，截至发稿，山西已经完成了66个移动支付示范县建设，预计今年将完成96个县域全覆盖。

五步“下沉”便民工程。在这些县域及以下地区推行便民工程，邢毅向《金卡生活》介绍，重点抓住“云闪付”App用户拓展、场景建设两个着力点，用五个步骤“下沉”便民工程。

第一步，积极争取地方政府支持，健全、完善县域及以下市场发展的长效机制，推动“云闪付”产品和服务向县域及以下的农村市场“下沉”。

第二步，呈现亮点，不断提升县域及以下地区市场的移动支付份额。山西将“云闪付”产品“下沉”至县域及以下区域，重点对金融服务站进行了升级、优化，在丰富站点服务内容的同时，对站点工作人员培训，以点带面提升农户使用“云闪付”的积极性。《金卡生活》了解到，家门口的金融服务站，为农户日常生活带来了极大的便利。

第三步，建设“云闪付”App乡村服务入口，联合涉农商业银行提供带“农”字特色的服务，扩大银联品牌在农村市场的影响力。

第四步，基于带动县域及以下广大农村地区经济，山西银联组织辖内非银行支付机构，重点推进涉农生产、生活场景建设，开通农产品收购业务，为农产品产销提供安全、便捷的支付通道，从而解决农产品收购资金的安全问题。自2019年下半年以来在山西落地“乡村振兴主题卡”，推动农业银行、邮储银行提升“乡村振兴主题卡”发卡份额。下一步，还将通过农产品产销平台，逐步将农产品收购向线上迁移，提振县域及以下地区的经济活力。

第五步，人行太原中支统筹山西银联、各商业银行和非银行支付机构等产业各方，累计投入近500万“真金白银”用于建设县域及以下的支付市场受理环境。

“云闪付”“五化”渗透公众生活

近些年来，人行太原中支结合山西实际情况，充分发挥“云闪付”平台优势，因地制宜出台措施，助力便民工程在三晋大地生机勃勃展开。邢毅进一步向《金卡生活》介绍，人行太原中支在便民工程推进工作中，积极拓展各类场景，立足用户需求，最终将“云闪付”渗透进公众生活的方方面面，涵盖了小到衣食住行，大到教育、缴税、社保和医疗等领域。

政务亲民化。邢毅介绍，“云闪付”App已然成为政务行业向公众提供服务的重要渠道，使其变成公众生活便利之选。目前，缴税业务接入“云闪付”App，截至8月末，缴税笔数达到两百多万笔。在非税收缴业务方面，“云闪付”上线了交通缴罚业务，未来将会将山西更多非税电子化缴款业务接入“云闪付”App。依托“党费通”等“云闪付”特色业务，全面深化山西党政企单位的合作，目前已经积极对接了山西大型国有企业国新能源发展集团推进“党费通”的业务合作，并在部分子公司党组织试点上线了“党费通”。除此之外，山西正在加紧推进“云闪付”接入社保征缴业务以及与省级一网通平台的贯通。

缴费便捷化。公用事业缴费是便民场景建设的基础场景之一，邢毅介绍，目前公众“足不出户”便可以方便、快捷地缴纳各类必需支付的生活费用。便民工程肇始，人行太原中支便指导山西银联积极推动山西银商、光大银行及第三方缴费接入“云闪付”App。截至8月末，“云闪付”App已经累计完成45项公用事业缴费行业的内容上线，涵盖了地方电力、有线电视、地方水费和供暖等各类契合民生的缴费业务。

医疗惠民化。医疗场景是便民工程创新应用中，最能直接彰显惠民、便民、利民特点的业务场景，为深入拓展该场景建设，邢毅向《金卡生活》介绍，山西选取了医院和药房两个重要的发力点。在医院方面，截至8月末，在辖内11个二级地市共计31所医院，已经实现了线下挂号缴费窗口受理银联二维码，院内自助终端受理银联二维码。

在药店方面，除了山西11个二级地市的6家连锁药房所有门店均可受理银联二维码外，“云闪付”App已经上线了医保电子凭证功能。邢毅表示，人行太原中支将继续加快布局各市县“智慧医疗”移动支付的建设，加快推进区域移动便民医疗信息化的建设。

资源生态化。前面提到，人行太原中支认真践行“支付为民”理念，以“云闪付”App为核心，深入推进符合银行业统一标准的银联二维码、手机闪付、银行App等各类移动支付产品的协同发展。

邢毅表示，充分发挥山西银联、各商业银行的主观能动性，凝聚合力，在全省范围内共建便民工程，为全力推进“云闪付”App建设的目标，从三个路径构建“云闪付”开放生态。路径之一是，推动山西7家地方性法人银行上线“一键绑卡”功能，实现银行客户与“云闪付”App用户共享。路径之二是，实现商业银行将服务与内容接入“云闪付”App，“云闪付”App帮助商业银行自有“小程序”获客引流，加快山西省内地方性法人银行的移动化迁移和提升移动支付服务水平。路径之三是，在“云闪付”App推广方面，山西银联与商业银行聚集宣传资源和营销资源，结合银行网点用户拓新、重点营销等手段，联合推广移动支付产品。

发展易得化。如何发挥“云闪付”最大效用，使其真正成为一款面向公众用户的安全、方便、快捷的App？《金卡生活》在山西找到了肯定的答案。邢毅强调，在推进各类场景建设的同时，人行太原中支积极关注各类社会热点，结合山西实际情况，因应形势，及时出台多种支付服务措施，使得便民工程发展易得化、移动支付工具发展易得化、“云闪付”功能发展易得化。

一方面，疫情检验了支付服务发展易得化的程度。今年4月后，山西地区疫情形势逐步稳定，为全面恢复山西地区经济发展，促进地方餐饮、商超、住宿等民生行业复苏，人行太原中支指导山西银联配合地方政府，先后在太原、朔州、吕梁、乡宁、阳泉、忻州等地，发放了政府消费券。同时，在山西省总工会、财政厅、人行太原中支的动员引导下，面向全省工会会员，通过“云闪付”App发放工会消费券。对此，邢毅表示，助商惠民的效果充分体现出来，太原政府消费券的消费直接拉动效应是4.44倍，朔州、吕梁、乡宁、阳泉、忻州等地政府消费券的消费直接拉动效应是6.58倍，山西全省工会消费券，消费直接拉动效应是1.29倍。4月30日至6月30日期间，太原市累计发放政府消费券137.8万张，核销92.5万张，核销金额2539.7万元，直接拉动消费金额达11279.9万元。截至8月末，朔州、吕梁、乡宁、阳泉、忻州等地方累计发放政府消费券62.12万张，核销37.26万张，核销金额1492.98万元，直接拉动消费金额达9829.92万元。工会消费券方面，截至8月末，累计受理全省工会4000余家，惠及人数超60万，工会消费券核销交易笔数212.99万笔，核销金额1.62亿元，直接拉动消费金额达2.09亿元。

另一方面，本地服务内容检验了“云闪付”App功能发展易得化的程度。邢毅表示，人行太原中支指导山西银联，联合合作商户，借助“云闪付”商城平台，积极推动山西特色馆建设，多个举措扶持本地中小微企业的发展。截至8月末，山西特色馆“云闪付”商城累计交易金额突破68万元。

《金卡生活》调研发现，“云闪付”在山西至少在三个方面深度扩展了本地化服务内涵。其一，完成了“晋优品”山西地方店铺的开设。在“九谷田园”运营商的基础上，不断扩大商户范围，通过授权方式先后引入东湖、雁门清高、沁州黄、五台山蜂业、岭峥等本地知名品牌，借助逐渐扩大的“云闪付”商城影响力，争取山西本地更多的优质资源接入山西特色馆。其二，完成了山西扶贫店铺开设，上架各类本土扶贫商品和農副商品，为扶贫助农提供了及时、有效的支持。其三，完成了香港美心旗舰店铺开设，为“云闪付”App引入更多优质资源。

“云闪付”，三晋大地起苍黄。便民工程，敦促金融普惠山西民众，助力地方经济发展。

责任编辑/王孔平 张凤阁

（钟立群、葛辛晶、姚霜晨、闫艳对此文亦有贡献）