我国上市金融机构金融科技应用情况与政策建议

文/肖翔 周钰博 丁洋洋（中国互联网金融协会战略研究部）

金融科技作为科技驱动的金融创新，已成为金融业加快数字化转型、促进高质量发展的战略性工具。为全面了解我国上市金融机构金融科技应用情况，本文对我国A 股88 家银证保类主要上市金融机构2019 年年报进行全面梳理，对其年报披露的金融科技总体应用情况与主要技术应用场景进行了深入分析。其中，银行类上市金融机构36 家，证券类上市金融机构45 家，保险类上市金融机构7 家。研究发现，我国上市金融机构在金融科技相关信息披露方面已有较好基础，在应用探索方面总体较为活跃，人工智能、大数据、云计算应用相对较为广泛且应用场景较为丰富，区块链应用方兴未艾，物联网、5G、RPA 等技术应用尚处于起步阶段。需要特别说明的是，受年报篇幅、宣传侧重点等限制，各家上市金融机构披露的金融科技应用与实际情况可能存在一定差异，但不影响本文反映的金融科技应用趋势和总体判断。

一、总体应用情况

从信息披露看（见图1），我国上市金融机构已具有较好基础。在金融科技相关的人员数量、人员数量占在职员工数量比例、资金投入、资金投入占营业收入比例等四项资源投入指标方面，八成机构已至少披露1 项指标相关数据或具备相应披露条件（分别披露了计算比例所需的分子项和分母项信息），半数以上（52.27%）机构已披露全部4 项指标相关信息或具备相应披露条件。此外，许多机构还在年报中披露了金融科技相关的顶层设计（如制定相关的整体战略或发展规划）、组织架构（如相关的子公司、委员会、研究院、实验室、加速器、创新基金）、技术应用等信息。

从技术情况看（见表1），人工智能、大数据、云计算应用相对较为广泛，区块链应用方兴未艾。72.73%的银证保类上市金融机构已开展人工智能应用，大数据、云计算、区块链、生物识别在银证保类上市金融机构的应用占比分别为68.18%、47.73%、30.68%、29.55%。物联网（17.05%）、第五代移动通信（5G，14.77%）、机器人流程自动化（RPA，9.09%）、增强现实/虚拟现实（1.14%）等技术也有所探索应用，但应用规模总体相对较小。

图1 上市金融机构金融科技资源投入相关信息披露情况

从机构类型看（见表1），银行类上市金融机构应用新兴技术相对较为积极。银行类上市金融机构应用各项技术的比例均高于证券类和保险类上市金融机构，大 数 据（97.22%）、 人 工 智 能（91.67%）、云计算（75.00%）、区块链（61.11%）应用相对较为普遍，证券类上市金融机构应用人 工 智 能（55.56%）、 大 数 据（46.67%）相对较为普遍，保险类上市金融机构应用人工智能（85.71%）、大数据（57.14%）和云计算（42.86%）相对较为普遍。

二、主要技术应用场景

人工智能。人工智能应用场景相对较为丰富，银证保类上市金融机构主要将其应用在智能风控（46.59%）、智能客服（40.91%）、智能营销（31.82%）等场景（见表2）。银行类（80.56%）和保险类（71.43%）上市金融机构在智能风控场景应用人工智能相对最为普遍，证券类上市金融机构主要将人工智能应用在智能投顾（22.22%）和智能客服（20.00%）场景。

表1 2019 年银证保类上市金融机构年报披露的主要技术应用占比（%）

大数据。大数据在银证保类上市金融机构的应用已初具规模（见表3），主要应用场景为风险控制（45.46%）、营销获客（36.37%）、运营管理（29.63%）。银行类上市金融机构主要将大数据应用在风险控制（91.67%）、营销获客（63.89%）、运营管理（58.53%）、信用评估（47.22%）等场景。证券类上市金融机构主要将大数据应用在营销获客（17.78%）等场景，但应用规模总体相对较小。保险类上市金融机构主要将大数据应用在风险控制（42.86%）、营销获客（14.29%）、运营管理（14.29%）等场景。

云计算。云计算正成为部分银证保类上市金融机构IT 基础设施的主流选择，在支付结算、财富管理、信用卡管理、个人借贷、保险服务等场景已部署应用。银行类上市金融机构在支付结算（16.67%）、财富管理（16.67%）等场景已开展云计算应用，证券类上市金融机构主要在财富管理（6.67%）场景探索应用云计算，保险类上市金融机构主要将云计算应用在保险服务（28.57%）场景（见表4）。

区块链。区块链应用尚处于初步阶段，在贸易金融、供应链金融、资产证券化等场景已开始从概念验证逐步迈向商业实践（见表5）。银行类上市金融机构主要将区块链应用在贸易金融（22.22%）、供应链金融（11.11%）等场景，部分（2.78%）银行类上市金融机构还探索与保险公司合作，建立养老金区块链应用系统。证券类上市金融机构主要将区块链技术应用在资产证券化（2.22%）场景，但还处于起步阶段。保险类上市金融机构未披露区块链在具体保险业务的应用。

物联网。物联网在银证保类上市金融机构应用尚处于起步阶段，主要应用在银行类上市金融机构的质押贷款（11.11%）场景，通过对客观事件的全程感知解决信息不对称、不真实问题，提高获取企业质押物等真实数据的能力。

5G。5G 在银证保类上市金融机构应用尚处于起步阶段，主要应用场景为智慧网点，分别有16.67% 和14.29% 的银行类和保险类上市金融机构已应用5G 技术建设智慧网点，4.44%的证券类上市金融机构正开展5G 技术研发与布局。

表2 2019 年上市金融机构年报披露的人工智能在同类机构中主要应用占比（%）

表3 2019 年上市金融机构年报披露的大数据在同类机构中主要应用占比（%）

表4 2019 年上市金融机构年报披露的云计算在同类机构中主要应用占比（%）

表5 2019 年上市金融机构年报披露的区块链在同类机构中主要应用占比（%）

RPA。RPA 在银证保类上市金融机构应用尚处于起步阶段，主要应用在银行类上市金融机构的运营管理（8.33%）、财富管理（2.78%）、反洗钱（2.78%）等场景，通过模拟人工执行重复工作任务，可有效节省人力成本、提升运营效率、降低操作风险。

三、政策建议

一是持续加强新兴技术前瞻研究。当前，区块链、物联网、5G等新兴技术正处于发展过程中，在金融领域应用尚未完全成熟，建议凝聚政产学研多方力量加强研究储备，在新兴技术发展趋势、应用场景、风险防控、金融消费者保护等方面加强研究力度，密切跟踪国内外新兴技术金融领域创新应用实践与典型案例，为金融科技创新发展提供研究支撑和决策参考。

二是深化金融科技创新监管试点机制。随着金融科技应用发展日益成熟，新兴技术金融领域应用场景将会逐渐增多。建议进一步深化金融科技创新监管试点机制，在风险可控的前提下扩大技术覆盖范围，探索设计覆盖人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网、5G 等更多技术的包容审慎、富有弹性的创新试错容错机制，为有价值的金融科技创新活动提供充足发展空间。

三是加快推进金融科技标准体系建设。多数上市金融机构已将人工智能、大数据、云计算、区块链等技术应用到具体业务场景中，但目前新兴技术在金融领域应用的标准供给与日益增长的标准需求相比尚存在一定缺口。建议继续丰富人工智能、大数据、云计算、区块链等在金融业应用的标准供给，为金融科技创新发展提供规范统一的标准支撑。同时，针对信息披露中存在的概念理解差异、披露口径不一等问题，探索利用标准规范等促进对相关信息权威定义和统计口径的准确界定，促进行业形成共识。

四是强化全面风险管理。新兴技术在促进金融服务提质增效的同时也可能会带来外包合作、技术选型、数据保护、网络安全等方面新风险以及传统风险的新变化。建议督促从业机构提升风险防范的意识，建立健全覆盖业务、技术、网络、数据等各领域各环节且更加适应金融科技创新应用要求的全面风险管理体系，使金融科技创新可能带来的各类风险始终处于可管、可控、可承受范围内。