移动互联网加速发展催生新型支付业态

张敏

摘 要：随着移动互联网的快速发展，支付业态也在发生着不断的变革，整个支付方式和支付体系都在悄然的发生变化，无论是以微信和支付宝为代表的第三方支付，还是央行正在试验并即将全面推出的数字化货币，都已经或者即将极大改变支付市场，整个支付领域将会发生一场颠覆性的大革命。因此，立足移动互联网的发展实际，探讨新型支付业态的发展情况，对整个支付领域的发展具有重要影响。

关键词：移动互联网;加速发展;新型移动支付

从当前移动互联网的发展来看，移动互联网的发展催生出新型支付业态，无论是第三方支付还是央行的数字货币支付都得到了快速的发展，并且在发展过程中积累了丰富的行业经验。因此，我们需要依托互联网的发展，深入研究支付体系的发展情况，推动支付业态的创新，实现整个支付领域的变革。

一、传统pos刷卡业务的没落

在传统的线下支付市场里，POS机刷卡曾经稳居唯我独尊的地位。移动互联网普及之前，传统POS刷卡业务是区别于现金支付的重要支付方式，其便捷性和结算的高效性吸引了众多用户，具有良好的用户基础。但是随着移动互联网时代的来临和民众手机的普及，整个 POS刷卡业务遇到了前所未有的挑战。主要在于使用时需要商家安装专门的POS刷卡机，同时消费者需要在线下出示并使用信用卡的实体卡。在刷卡消费过程中，商家还要缴纳一定比例相较于线上更高的刷卡手续费，这也增加了商家的负担。而且消费者还需要随时携带实体卡片，要力图保护密码不被泄露、卡片不被遗失、甚至防止部分恶意商家的盗刷、侧录。这些使商家和消费者的刷卡意愿度降低。随着移动互联网在我们日常生活中的全覆盖以及消费者手机使用越来越广，一种更加高效、安全和便捷的支付手段——移动支付逐步取代POS刷卡已成为历史必然，传统POS刷卡业务逐渐没落。

二、近年来支付宝和微信等移动支付的异军突起

（一）线上支付基本被支付宝和微信等三方公司垄断

移动互联网的发展，推动了支付宝和微信等第三方支付工具的发展，使整个第三方支付成为线上网络支付的重要方式。在網络支付过程中，支付宝与微信所拥有的客户群体占据了移动支付客户群体的95%。几乎每一个使用支付宝和微信软件的客户都会选择这两种支付工具作为主用的支付方式。目前第三方支付的客户群体已经达到了7亿人左右，并且这一数字正在不断增加，这一市场基本上已被支付宝和微信垄断。以支付宝和微信为代表的第三方支付成为了目前线上支付的主要方式，并得到了客户群体的广泛接受。

（二）线下支付依然是三方公司的天下

线下支付依然三方公司的天下。目前线下支付的业态已不限于前几年的快消行业而是已逐步渗透到线下消费全领域。支付宝和微信等三方公司主要是采取扫码技术取代传统POS机刷卡的方式完成消费者的支付。相比于POS机，扫码设备更加轻便低廉耐用。更多场景下甚至无需设备，仅需一张打印的静态码即可完成用户的支付。随着移动互联网和手机的普及，支付门槛对商家和消费者而言都要求不高，极易实现。

（三）第三方支付与社交软件捆绑，客户粘性度大

以支付宝和微信为代表的第三方支付，之所以发展速度较快，主要原因在于第三方支付与社交软件捆绑，客户在安装社交软件的同时，会自然选择第三方支付。在整个支付过程中，客户的意愿度较高，能够通过社交软件的链接不断扩大第三方支付的客户群体，并且客户对社交软件具有一定的依赖性，在第三方支付方式的选择过程中，会首选具有社交功能的第三方支付软件，极大地增加了客户的粘合度。因此，第三方支付与社交软件的捆绑，使得客户群体不断扩大的同时也增加了客户支付意愿的粘合度。前几年微信和支付宝的跑马圈地已占据了大部分的线上线下消费领域，以至于后来者中国银联的“云闪付”等较难在现存支付市场里进一步拓展到更多客源。

三、刷脸付等创新业务的出现

（一）刷脸付速度更快、更便捷

移动互联网的快速发展，也催生出了刷脸付、指纹付等创新业务。目前支付宝和微信均推出了刷脸付的付款方式，利用用户的面部信息，通过专用的识别软件进行面部识别，做到与用户的账户相关联。相比于POS刷卡和手机支付，刷脸付等创新支付方式甚至无需消费者提供手机和信用卡卡片，仅需消费者提供生物信息即可达成支付。刷脸付款的速度比普通的支付宝和微信的支付方式速度快，节约客户的付款时间，也就增加客户的付款意愿度。目前刷脸付款无论是在付款设备还是在网络基础的构建方面均达到了移动互联网的发展要求。

（二）刷脸付安全性更高

由于刷脸支付主要以客户本人的生物信息为基准，如果不是客户本人进行刷脸付款，其他人难以侵入客户的账户。能够最大程度地保证客户的隐私，使客户仅需刷脸的方式就可以实现付款操作，对保护客户的账户安全性和降低客户因支付环节造成信息泄露风险具有重要作用。刷脸付在发展过程中已得到了市场的认可，是未来支付的重要发展形式。

四、央行数字化货币的前景

（一）数字化货币将逐步取代第三方支付平台

央行数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。目前数字化货币已经完成了前期的设计和试运行，相信在不久的将来，数字化货币将会推出市场。数字化货币的出现直接采取了数字货币支付的方式，采用数字钱包的形式进行数字化货币的存储，并记录数字化货币的消费情况。这一方式与传统的第三方支付平台有着本质的区别。特别是对于支付宝、微信支付等网络支付平台来说，无法跨平台转账，也无法满足用户对离线、匿名等支付需求的服务。数字货币则是电子化形式的现金，致力于离线支付功能开发，比传统电子支付拥有更广泛的支付应用领域。随着数字化货币的不断发展，央行数字化货币必将逐步取代第三方支付平台成为主要的支付形式。

（二）数字化货币将成为主流的支付方式

央行数字化货币具有自由流通性和法偿性的特征，也就是说其具有国家政府的背书，任何人不得以任何理由拒绝使用。而且由于数字货币采取了双离线支付技术，只要双方手机碰一碰就可以完成支付。整个货币的安全性、支付的便捷性都能够得到有效的保障。并且数字化货币支付不需要向第三方平台支付任何的费用，使整个数字化货币在支付成本方面相对较低，民众接受程度自然更高。相信随着央行数字化货币的逐步推进，数字化货币必将成为主流的支付方式。

五、未来支付领域前瞻

（一）线下支付以纸质货币支付的比例持续降低

随着移动支付的兴起，目前支付市场上纸质货币的使用已日渐减少，以至于人们笑称小偷都将失业。我们可以预见，随着央行数字化货币的不断推进，未来的线下支付场景中以纸质货币支付的比例还将进一步走低。甚至在将来某一天，以纸质货币支付的场景会彻底消失而成为博物馆里的回忆。

（二）数字化货币必将覆盖所有支付领域

随着央行数字货币不断的快速推进，数字货币即将覆盖所有支付场景，这将会给整个支付领域带来颠覆性的革命。无论是线上还是线下，无论已经被三方公司独霸的移动支付市场，还是没有移动网络的穷乡僻壤，央行数字货币有可能做到支付全覆盖，而成为绝对的主打方式。

六、结论

通过对移动互联网时代下新型支付体系的剖析，我们看到，互联网的发展催生了新型的支付体系，壮大了三方支付市场。但随着央行数字货币的不断发展和应用，数字货币必将逐渐取代三方支付并将覆盖所有的支付领域。

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