商业银行个人信贷业务发展与 风险控制的思考

吴再举

（中国人寿贵阳市府分公司，贵州 贵阳 550000）

20世纪八十年代起，我国商业银行信贷业务开始发展，尽管与西方发达国家相比，我国银行信贷业务起步较晚。但是随着我国经济水平的提高，个人贷款业务在我国的发展情况也愈加良好，很多居民都拥有一定的个人贷款消费理念。加之近些年房地产行业的飞速发展，银行的主要业务已经是个人信贷中的房地产信贷，即我们常说的房贷。虽然房地产行业增长的泡沫已经显现，但其仍然是地方税收的主要来源，对于地方的经济增长起着举足若轻的作用。加之目前我国的市场内个人信用贷款市场环境还较为恶劣，个人信用贷款业务开发和办理存在诸多的问题，在实际中和人贷款业务发展情况一般。同时，个人信贷业务带来可观利润同样也存在着风险，本文对其业务发展与风险控制之间的关系做了进一步的思考，并以青州农商银行房地产信贷业务现状为切入点，探讨了其成因，并给出相应的建议与措施，以有效地进行风险控制。

一、信贷风险的概述

信贷风险是指在进行正常的借贷活动中，由于一些不可控因素而造成经济损失的可能性。尤其是互联网时代下的市场，机遇增多使得鱼龙混杂，呈现出变化无常的特点。无论企业的规模大小，都将面临信贷风险问题。信贷风险的产生不是一蹴而就的，需要时间和过程的演变，主要经过萌芽、成长到成熟三个阶段。究其根本来讲风险的有无及偿还能力的大小与借款人的经济状况直接相关，目前借款人一般有三种方式来保证自己如期还债，分别是签订违约条款、设定担保及签订“交叉违约条款”。其中交叉违约条款最有保障，需要综合考量借款人的信用情况，即如果借款人签过其他贷款合同且有违约现象，则贷款方可按违约情况处理。

信贷风险以风险的主要源头是不是市场为标准，被划分成了市场性风险和非市场性风险。市场性风险来源于市场本身，包括商品的生产、流通、销售过程所带来的风险和市场自身条件和国家政策所带来的不利于个人还款的其他风险。而自然及社会风险就是信贷风险中的非市场性风险。简单来说就是借款人因天灾或者人祸等因素而导致无法按时还清借款及利息的风险。

最后还要讲一下与信贷风险有关的相关理论，主要是风险转移和委托代理理论。风险转移顾名思义就是一方将风险转移给另一方，这种转移可以不以合同为凭证，是一种责任的转让。委托代理理论源于非对称信息博弈论，是指企业所有者面临信贷风险时将企业的所有权和经营权分离，保留自身对于企业的剩余索取权，而将经营权利委托给其他一方代理。

二、青州农商银行个人信贷业务风险控制现状

首先来谈青州农商银行在个人信贷业务风险控制方面所采取的对应措施。信贷业务是目前青州农商银行主要的营收项目，其关键在于确保自身信贷资产的稳定，同时规避掉潜在的风险，基于这些要求青州农商银行制定了相关措施。具体包括实行信贷风险防控措施和制定信贷风险控制制度。信贷风险防控措施的实行得益于对其他银行资料及经验的借鉴。借鉴对象以我国四大银行为主，其他私人银行为辅，期间严格遵从国家的相关规定，得出了符合自身发展的有力举措。之后青州农商银行为了精准掌控信贷风险，制定了信贷风险控制制度。具体体现为3个职能部门的设立，分别对应负责监督管理、业务开发及风险管理三个方面。监督管理主要是保证信贷过程的透明性和合法性，确保个人信贷业务的调查、审核、上报等工作能够顺利进行。业务开发主要是对贷款人的信用、还款能力、个人资产做进一步的调查与上报，划分确定风险等级，按规定进行放款。风险管理则是在风险发生后按照预案采取相关措施去应对，尽可能地降低该风险对于银行所造成的损失，并及时追究贷款人应负的责任。

接着是青州农商银行个人信贷业务发展情况。如前文所说，其发展情况与青州房地产市场的发展密不可分。随着房地产行业的蒸蒸日上，越来越多的人向银行贷款来进行房产的购买或租赁，这就使得个人信贷业务量迅猛增长。但是泡沫经济的发展使得其风险在个人信贷业务中慢慢渗透开来。

三、个人信贷业务发展中的问题

随着互联网时代带来的信息技术方面的改革，个人信贷业务的客户较以往更加分散，且贷款数额多为小额，但其业务量显著增加。这就给农商银行带来了管控上的很大困难，往往需要人力物力的大量投入，从而间接增加了成本。本节以青州农商银行为例对商业银行普遍存在的问题进行分析，以助于后期的解决。

首先是政策法规亟待完善。因为与信贷业务相关的政策法规目前的主要适用对象还是企业法人，对个人信贷业务的约束较少。不健全、操作性不强的政策法规给了借款人失信和违约的机会，同时对商业银行职权的行使带来了困难。这就在很大程度上阻碍了个人信贷业务的发展。其次在法院处理由个人信贷业务引发的案件时，对借款人能否正常生活这个问题给予了过度的重视，对债权问题进行了弱化，从而间接损害了商业银行的利益，使得信贷业务风险增大。

其次是信用环境有待健全和完善。倘若借款人存在信用问题，商业银行不太容易对这种风险做出及时的识别。这主要还是由于我国信用机制的不健全造成的，又间接增大了业务风险。青州农商银行开展个人信贷业务初期主要面对的就是这种问题，对借款人个人信用情况调查的不足增大了业务风险。另外，我国征信部门之间的信息沟通少，很多信息资源都不共享，可能出现的信息差就给了不法分子钻空子的机会，造成恶意欺诈，影响社会和谐稳定发展。

宏观调控不到位也是突出问题。商业银行个人信贷业务的发展速度越来越快，目前的宏观调控工作也就显得不足。具体表现在信息的不完善以及措施的不配套上。亟须完善的信息主要包括个人征信和宏观观测等，而措施的不配套着重体现在与现有财政和工资体系的不匹配上，这些都使得个人信贷业务风险增大。

最后是金融监管的不完善。中国银行保险监督委员会虽然是个人信贷业务的国家监管部门，但其对这方面的相关监管经验还存在欠缺，且相关的制度建设还在进一步跟进，无法对出现的风险问题做出完全符合实际的建议。另外国家对审计部门的投入无法满足当今对审计工作的大量需求，造成了人手不足、条件欠缺、审计不及时等问题，再次增加了个人信贷业务的风险。

四、个人信贷业务风险的改进方案分析

首先要对信贷流程进行规范，实行全面监管。重点约束商业银行个人信贷业务的营销行为，坚决打击为了提高业务量而进行的一切错误行为，加强从业人员的素质培训，杜绝各金融机构间的恶性竞争。另外审计部门要加大工作力度，对商业银行实行的相关制度的可行性及执行情况等进行认真审查，做好一切相关的调查取证工作，以便于风险发生后后续工作的开展，从而减少业务风险。商业银行内部也要有自我监管的意识和决心，重点完善各部门的制度，简化信贷操作流程，有序开发优质客户。

其次要完善个人信贷业务政策法规。尤其是担保制度，这是防止老赖出现的有效手段，也是对一般借款人的制约，要重点审查和完善。另外司法工作方面要更加重视债权问题，对相关法律条款提供更加明确的司法解释，让每一个与个人信贷业务有关的案件都能做到有法可依，责任明确。最后也要注重保障贷款人的权益，加强商业银行内部的监管，解决老百姓“贷款难”的问题。通过这些科学的管理手段，再结合社会结构的不断优化，最终降低个人信贷业务的风险，让老百姓放心贷，让个人信贷业务健康发展。

最后要加强市场风险防范，主动对个人信贷业务中可能存在的风险进行预测，通过优化外部市场环境，加强市场监管，提高市场风险管理水平的外部方法，结合完善商业银行个人贷款业务管理体系，建立有效的风险防范机制的内部方法，共同完善个人信贷风险的方案。商业银行应该严格规定个人信用贷款的业务流程，向市场传递风险防控的文化，构建社会信用管理体系，提高信用风险管理能力，以满足人民日益增长的贷款消费需求，完善社会信用管理体系，提高个人信用贷款的风险防范能力。

五、结语

信贷风险是指在进行正常的借贷活动中，由于一些不可控因素而造成经济损失的可能性。随着国外银行进驻我国市场，抢占市场份额，我国的商业银行应当统一思路，顺应时代的发展形势，在大力发展个人信贷业务的同时，加强其风险控制，使之呈现出稳中向好的态势。

个人信用贷款领域主要存在以下问题：政策法规亟待完善，对个人信贷业务的约束较少，政策法规不健全、操作性不强。信用环境有待健全和完善，征信部门之间的信息沟通少。宏观调控不到位，信息不完善以及措施不配套。金融监管的不完善，相关监管经验还存在欠缺。在对个人信贷业务风险进行防范时，首先要对信贷流程进行规范，实行全面监管；其次要完善个人信贷业务政策法规，尤其是担保制度；最后要加强市场风险防范，同时做好审计工作，加强内部人员审核，对潜在的问题也要逐一排除，统筹布局，将一切的出发点建立在有效地消除风险上。只有在发展业务的同时规避风险，才能保证在激烈的竞争中站稳脚跟。