互联网金融对商业银行的影响探究

梁昕

（中国人民银行南京分行，江苏 南京 210000）

在互联网金融的背景下，我国商业银行目前的发展环境主要的利弊有两个方面利的方面是为了顺应互联网金融的发展，通过充分促进产品和服务的创新，积极开拓互联网金融业务领域。例如一站式金融服务平台融合了互联网技术的创新，尊重互联网精神，寻求相互合作，提高了商业银行内部机构的效率，最大限度地提高了相关国家的政策支持。弊的方面是互联网金融直接挑战了传统金融的业务模式和利润来源，倒逼整个商行银行业的反思和改革。

一、研究背景

随着近年来信息技术革命的迅速发展信息技术对整个世界的经济和社会都产生了巨大的影响。互联网技术和移动通信技术等新技术及其业务，为商业银行的发展提供了新的活力，带动整个商业银行产品甚至运营模式的不断集成和发展，2015年7月18日，经国务院同意，包括中国人民银行在内的11个部委联合发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了下一个良好的发展方向——发展互联网金融；同年9月底，发布了大会“关于加快建立大型创业和创新支持平台的指导意见”，其中指定了在线贷款和众筹作为主要的开发支持平台。从这个角度来看，互联网金融成为各种机构竞争发展的一种新的金融形式，突出了金融业的未来发展。

同时，互联网金融的高速发展也引起传统金融机构，尤其是商业银行的担忧。互联网金融公司依靠平台和技术的优势来根据客户需求显著降低交易成本和信息成本。互联网资产管理产品的热销吸引了大量的社会资金，但仅仅给银行系统带来的活期存款。第三方付款的增加削弱了银行手续费收入，互联网的高效营销方法也不断给传统商业银行带来无形的压力。

总体而言，当前互联网技术的飞速发展一方面对传统的商业银行业产生了影响，并且对其业务进行了重大的转型和重组。另一方面，它极大地促进了商业银行的转换和升级，同时朝着集成化、个性化和智能化方向发展到更多的移动设备。在这种情况下，许多商业银行已开始积极寻求互联网金融的变化和升级。

二、互联网金融现状

在过去十年的信息化建设中，我国的商业银行拥有一批人才，他们积累了在线金融业务的基本经验，建立了相对完善的风险管理体系，并了解金融互联网技术应用。该系统存储了大量“大数据”，并且具有大多数互联网公司所没有的优势，例如传统金融机构中的资金和客户。未来，只要商业银行继续积极探索和创新，以应对互联网发展带来的新挑战，商业银行将继续成为促进和引领互联网金融发展与创新的主力军。为此，在当前新的竞争环境下，深入研究互联网金融的使用发展状况和商业银行的互联网创新，全面审视自己的优势和劣势，并将其视为促进变革传统业务扩展和银行管理的机会。

互联网金融不太可能在不久的将来对商业银行产生重大影响，但是从长远来看，互联网金融的优势（例如大数据和虚拟信贷平台）将得到进一步加强，并且对商业银行的影响将越来越大。因此，商业银行将积极响应互联网技术的发展，及时改造和更新自己的系统，促进渠道划分和扩展，创新服务方式，自发增强互联网，也需要本身的切换和升级。

三、互联网金融背景下商业银行中存在的问题

（一）商业银行面临的市场份额被挤占的风险

商业银行金融灵活性不足，无论是商业银行的服务理念，还是其运营模式，都停留在过去一段时间的水平之上，商业银行的行政色彩和垄断心理还没有完全被市场经济打磨殆尽。唯我独尊的心理严重制约改革的步伐和决心，其产品和服务总是离客户有一定的距离。如果不能顺应互联网经济浪潮，做出一系列改革，提供能够让客户满意的方案，那么传统商业银行的市场份额会被互联网金融公司挤占。

（二）商业银行面临的创新风险

为了应对互联网金融创新带来的风险，互联网金融监管者需要尊重市场，适应创新的时代和情况，坚持“终极思维”，果断地打击违法犯罪活动。互联网金融监管必须坚持为实体经济服务，促进宏观调控实施，关注和防范系统性风险，保护消费者的合法权益以及保持监管一致性的五项原则。这一特征给商业银行带来的风险是监督方面的规章制度、信用调查制度不足，金融创新可能受到的过严的监管约束。

四、互联网金融创新的意义

总体而言，互联网金融创新的动机包括六个主要方面：需求促进、技术促进、系统改革、风险转移、成本降低和放松管制。主要原因是需求中心和技术中心，得益于互联网的独特技术优势，互联网金融比传统的商业银行具有更强大和更具创新性的功能。其意义主要有以下几个方面：

（一）实现金融行业和科技行业的整合。互联网金融通过应用云计算和下一代信息技术（例如大数据），显著降低了交易方的交易成本，简化了交易程序，提高了交易效率以及在两方之间。可以减轻由于信息不对称引起的问题。例如，小额信贷借助存储在淘宝互联网电子商务平台上的客户交易数据大大提高了贷款效率，简化了借贷程序并显著降低了违约风险，我们已经开始了小额贷款业务。再如，天虹基金利用支付宝平台推广该基金的理财产品“余额宝”，并在短期内实现了爆炸性增长，我们以极低的营销成本取得了可观的营销效果。

（二）形成对传统金融行业的倒逼机制。面对互联网金融市场的创新行为，传统金融部门正在逐步采用互联网平台和技术来转变自身的业务流程，并努力发展自己的市场竞争力。做到了专注于新一代信息技术的应用和推广，各种互联网资产管理服务的开发，通过新一代信息技术（如互联网和移动通信）的金融服务的开发，持续扩展在线银行，电子资金转账以及短消息功能等新服务将加速与互联网金融的融合发展。

（三）有效降低金融行业的成本，提高行业竞争力。互联网金融具有开放性和效率性的优势，可提供大量的客户群并降低运营成本。这也是许多互联网公司进入金融行业的重要原因之一。通过探索金融业的可能性，互联网金融本身得到了飞速发展，并对所有现有金融业务产生了几乎恒定的影响。未来的互联网金融和传统金融行业，将会出现“你心中有我，我心中有你”的发展趋势，双方加快了“共生与共繁”的渗透，进入稳定发展阶段。

就其在金融市场上的销售经验而言，商业银行已大大增强了其对主要客户的经纪业务的认识和能力。商业银行已经建立了投资银行部门，作为巩固商业和投资银行并提供外国直接贷款的积极方式，短期汇票或债券发行等“轻资本”业务与现有信贷业务密切相关，支持开发更多理财产品，金融衍生品，债券发行与收购，金融咨询，杠杆融资，备忘单，并购债券等创新型跨国并购以及其他高收益受控风险，已经形成了相对稳定的专业技术壁垒。

五、对互联网金融的思考

（一）互联网金融资产管理产品必须具有接近市场的客户体验

随着人们习惯于传统的银行支付渠道以及传统银行金融产品的投资和金融平台，很难建立对其他支付渠道以及投资和金融平台的满意度。如何将先进便捷的互联网金融体验深入到客户中去，是互联网金融首要解决的问题。互联网金融需要在市场附近具有足够的客户体验，以使许多客户满意，并在金融市场中获得多少生存空间，这大大提高了客户服务的效率。必须能够基于生存压力的互联网金融资产管理产品真正满足了客户的金融服务需求，建立了机制，优化了流程，并在客户金融服务体验的起点和终点提高了效率。

（二）互联网金融需要大量专业人才的培养

商业银行的高级管理人员需要对互联网金融的发展有准确的了解。互联网金融与商业银行传统业务模式之间存在较大差距，不属于商业银行网络和电子发展的范围。互联网金融正处于快速发展阶段，但是从未来趋势的角度来看，互联网金融只能在金融市场上一闪而过，影响着商业银行的传统业务和盈利模式。这是非常有限的。由于我国商业银行的特点，可以支持未来互联网金融的创新策略包括后续创新策略、差异化创新策略和综合创新策略。在互联网金融创新过程中，商业银行为实体经济服务，坚持以包容性金融为中心的原则，坚持以客户为中心的市场导向原则，坚持稳健的逐步发展原则。根据当地情况采取措施并坚持技术创新的原则风险管理同等重视的原则，从创新策略和路径角度来看，商业银行需要从七个方面入手：机构创新、组织创新、产品创新、渠道创新、创新和风险控制创新、人才创新。

六、结束语

互联网金融对商业银行的业务产生了巨大影响。改变商业银行的垄断资本，减少对支付业务银行的支付经济模式和实体店的依赖。减少商业银行需求产业、专门用于商业银行金融服务的需求，并改变银行理财产品的需求。对于互联网金融更具创新性，可以减少不对称性和交易成本，这对商业银行有一定影响。在金融监管方面，商业银行的互联网金融创新目前正面临互联网和金融部门的双重挑战。该风险集中于法律风险、信息技术风险、混合行业风险、流动性风险、不对称风险、市场风险等。这些风险本质上与传统金融类似，但更为隐蔽，它具有突然性或感染性等特征。因此，我国的监管部门需要改进并引入一些与金融创新与紧密相连监管的监管创新，并建立了适当的互联网金融业务访问和退出系统来解决商业银行的互联网业务创新带来的兼容性问题。