浅谈商业银行面对互联网银行冲击的发展策略

夏子骞

（沈阳师范大学，辽宁 沈阳 110034）

一、商业银行发展的SWOT分析

（一）商业银行发展的优势分析

首先，商业银行在中国已经经营了几十年，它的根基非常的牢靠，而且线下的经营网点分部全国各地。提供的服务大多涉及各个领域和行业，每个家庭或者个人都在商业银行办理过业务，开户进行存储或者贷款。虽然商业银行的业务和服务不同阶段都有缺陷，但是由于这几十年来，人们的思想意识上对它让然是赞许认可，所以很多业务还是交给商业银行来办理。商业银行吸收的资金也是最多的。根据统计，在全国金融机构存款总额当中，四大商业银行存款可以占到60%以上，这种优势在短期内不会发生太大的改变，商业银行吸收大量的存款也可以集中资金给国家建设投资。

其次，商业银行有政府的大力支持，国有商业银行曾是政府推动经济发展的唯一工具，它对我国的经济发展做出了很大的贡献，所以政府从技术，资金方面不会无视商业银行的困难，定会施以援手。

（二）商业银行发展的劣势分析

第一，从自身角度来说，商业银行对发展趋势不够重视。当金融机构开始发展互联网金融时，并且有一定的影响时，商业银行才开始应对，处于被动的地位。互联网金融发展迅速，已经广泛引起了大家的兴趣与讨论，但是商业银行“过于谨慎”考虑到风险性的问题，忽略了其对商业银行核心业务和运营模式的潜在冲击。

第二，商业银行业务流程僵硬，和客户互动的少，导致客户体验感受缺乏。理论上，针对不同的客户要求，有些服务应该是不同的，但是商业银行在服务方面就是单一的一对一窗口化服务，形式单一僵硬。而且，商业银行办理业务手续烦琐，就拿贷款业务来说，审核批准时间很长，有的甚至达到了几个月，这一点和互联网金融相比，完全不占优势。

（三）商业银行发展中存在的机会

第一，商业银行真正意义上可以实现精准的点对点服务。大数据金融模式是根据海量客户的交易等各种数据，通过分析来挖掘客户的信息和交易，互联网金融可以深刻的了解客户在金融方位的需求和偏好预测客户的行为，为金融机构提供了全方位的服务。商业银行结合大数据发展，通过本身的大量客户根基和大数据提供的技术支持，让商业银行在风险控制和营销方面有的放矢，精准营销。

第二，商业银行真正的能做到大家身边的实体银行。商业银行在技术方面可以想互联网金融学习，在服务和业务方面就会有很大空间的突破和进展，利用互联网技术，商业银行也可以24小时地提供服务，做到方便快捷利于民众。

第三，商业银行可以利用互联网技术实现全方面覆盖金融业务。以前，银行因为根基大对微小型理财等业务都没有深入。互联网金融可以提高参与主体的透明度，降低金融服务的成本，真正意义上做到挖掘微小型客户甚至个人。商业银行对微小金融服务全新理解，也给自己的发展开阔了路径。

（四）商业银行发展中存在的挑战

互联网金融打破了时间和地域方面的限制，在相当大的程度上会冲击商业银行中间人的地位，迫使商业银行“脱媒”，第三方支付手段代替了一部分银行作为支付平台的作用，降低了交易成本，更是威胁到了商业银行的根基—存款贷款的功能。另外，商业银行的经营模式面临着改变的挑战，互联网金融将使商业银行的服务重心从产品本身转移到“以客户为中心”的过程中。互联网金融的出现影响了商业银行间接融资的业务，取代了的是直接融资，因此分流了阴阳的业务。这些业务在银行与非银行金融机构之间相互影响渗透，不断交叉，让银行的经营边界日趋模糊。

社会导向性在商业银行的发展中也有对其威胁的地方，近些年来，商业银行门槛高，服务水平效率低，利率差大等问题一直是人们茶余饭后的话题。商业银行由于历史和政策的原因，这些问题一直存在。随着第三方支付和p2p网贷的互联网金融的不断发展，在中国催生了金融民主化的巨大浪潮。普遍的民众在体验过互联网金融那种便利脱媒的喜悦是商业银行没有的，而且稍有不慎，商业银行很容易出现在舆论的风口浪尖上，阻碍了其发展。

二、商业银行应对互联网银行冲击的策略

（一）加快转变发展模式

第一，商业银行的中介身份已经被弱化，互联网金融的出现使得资金借贷双方的信息在网上直接发布和匹配，具有公开透明性。在这方面我们不得不承认互联网金融的资源配置水平很高，而且利用的成本低。银行的核心业务收到了冲击就要及时地调整，传统的经济运营模式与盈利方式都要做出改善。商业银行业应该线上线下结合。互联网在线上渠道有着明显的优势，但是他没有传统银行线下业务的部分，商业银行线下部分可谓是根深蒂固。基于此，银行要从线上线下同时下手，对营销模式进行创新。

第二，现有社区银行的维持和发展。线下存储与客户长期积累的线下业务办理是社区银行的长久以来具有的优势，也是互联网银行没有的。同时，银行的交易安全性和大额的安全交易处理经验网络都是现阶段互联网金融需要改善的最大的问题。由于传统银行更加熟悉和擅长线下营业的领域，所以传统的银行不应该盲目地将业务完全搬到网上，并将线下资源优势抛弃。结合的方法是正确的，传统银行将先进的网络运营经验作为参考，进行差异化的服务方式。具体来说，通过线下社区银行的布局，不仅可以有效降低传统银行的运营和管理成本，而且可以有效地填补空缺的金融服务领域。此外，通过目标客户接触和线下网点的结合，客户的体验也会进一步加强。

（二）提高技术支持

互联网金融本质上是技术的革新，形式的创新。传统银行以往以国企的身份，总是稳固的“被动”前进，没有改革的动力。现在时代不同了，行业都需要跟上技术的脚步，加快技术创新，传统银行也一样。在服务，信息发布和产品销售方面，要提高技术的投入。另外要加大与电商平台，以及第三方支付企业的合作，扩大自身在业务上范围的覆盖和推广。通过异业合作，建立良好的金融市场形态，加快自身发展。传统银行在技术方面的投入，通过对现有数据进行分析，打造出一个信息共享的平台，让内外部的信息结合起来可以互相共享和交换，高效的处理银行业务，使客户能够获得安全快捷的服务。

（三）培养专业人才，提高服务质量

第一，银行需要提高意识，对业务人员进行培训。先了解一下竞争对手，分析自己欠缺什么，对银行的从业人员对互联网金融的了解和学习能力不同，分层次的指导人才，形成不同体系不同种类的学习小组。例如，可以按着互联网金融的六大模式分组，在一定程度上，不但能减少他们的学习压力，耗能术业有专攻，在每个模块都学习地更细致。在此基础上，银行应该鼓励大家创新开展银行业务的新模式，对阶段性学习做测评和分析。

第二，银行除了自己“造血”以外，还要学会向社会吸血，通过招聘货高薪聘请等手段，吸收那些有能力有想法和专业知识丰富的高技术人员，以此来扩充银行的人才队伍。对于现有的人员，银行可以出一些政策，例如奖赏激励制度，从精神和物质方面，鼓励大家正面应对挑战，对提出贡献的同志给予奖励升职，还能避免这些有能力的人才的流失。传统银行应该提高业务人员的服务热情和效率，让客户在办理业务的时候享受安全放心快捷简单的服务，从而更好地为传统行业发展做出努力。

第三，商业银行服务质量的提高是刻不容缓的，传统银行必须不断完善服务质量，注重客户的参与感受和体验感受，充分应用在线客户端、微博和社交网站等互联网平台，与客户沟通真实感受，及时满足客户需求。不断提高员工的各方面素质，用微笑实现服务，规范服务，人性化服务，体现人性化服务关怀。

第四，银行应加快转变服务意识，加快分析原有的促销模式，去其糟粕取其精华，根据客户需求的细分，提供金融产品在网上的定制特别是移动互联网客户端定制部署，让客户可以在众多移动金融服务中选择自由下载或者购买，不但个性和灵活，而且最大限度地提高用户体验。只有这样，商业银行才能获得更多的客户，在激烈的竞争中占据一定优势。

三、结语

随着互联网的产生和不断发展，互联网金融的产生及其带来了巨大的压力和竞争，无论是在业务还是在发展模式发面，传统银行的为了迎接挑战站稳地位，必须做出相应的改变。而互联网金融企业，如果想做大做强，也绝对离不开传统银行，只有两者之间实现合作，才能实现双赢局面。目前为止，很多产业通过对互联网金融的尝试和不断学习认识，越来越多的传统银行逐渐开始开放来适应互联网金融和它带来的改变。传统银行通过互联网带来的变化进行调整，两者相辅相成，优势互补，在此基础上不断改革和创新，借助互联网金融的作用，实施新的调整。共同推动中国经济发展。