探究民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题

张玲

摘要：互联网的飞速发展促进了我国经济市场的日益繁荣，进而涌现出了大量的P2P网络借贷平台。此类网络借贷平台的主要特点即为借贷程序简化、借贷门槛低、受众群体广，但在无形当中也产生了诸多金融风险。为此，本文从民商法视角出发，提出了几点解决P2P网络接待平台法律问题的措施建议。

关键词：民商法;P2P借贷平台;法律问题

一、前言

P2P网络借贷平台可以聚集大量具有投资意愿的“散户”，进而面向其他具有消费需求的群体提供贷款服务，借款与贷款双方可以在P2P平台中进行交易。但由于互联网发展速度过快，有关P2P网络借贷平台的法律监管仍然不够完善，其中存在着不容忽视的法律风险。为了能够更好的维护借贷双方的合法权益，避免普通群众上当受骗，应当持续加大对民商法的探究例如，在现有基础之上制定出相应的解决对策，促进我国金融市场的良好发展。

二、P2P网络借贷平台安全风险

P2P网络借贷平台的蓬勃发展，为我国金融行业提供了强大的支持力量，在互联网技术的支持下，整个借贷流程和手续均在平台中进行操作，不仅程序简单，而且门槛较低。但不容忽视的是，P2P网络借贷平台存在着较大的金融风险，目前可面向客户提供理财和贷款这两种服务，可以在极短的时间内为个人提供资金。虽然P2P平台的快速发展对我国社会信用体系的构建起到了正向支持作用，但其中存在的风险却不容小觑，我们经常可以在网络中看到有关于P2P平台破产、携款逃跑以及欺骗客户等新闻，归根结底来看产生风险的原因包括如下几个方面：

首先，由于部分选择P2P借贷平台的用户均处于信用不良的状态，如果仅凭平台现有的信息甄别方式很难予以准确判断。这些不良用户会提供虚假信息，在得到贷款后，以各种理由拒绝还款，进而导致平台出现大量坏账。无法持续经营。

其次，很多P2P借贷平台在建立之初就是一场骗局，想要通过高利借款的噱头来向大众募集资金，达到自己的目标后即携款私逃。这一部分网贷平台具有着很相似的特点，即信息不公开、操作流程不明以及合作门槛低，这些害群之马对于整个网贷平台的蓬勃发展带来了极大的负面影响。

最后，在当前的网络环境中，诸多P2P网络借贷平台都面临着极大的竞争压力。在真假难辨的情况下，很多平台不得不推出更多的优惠政策和业务活动，这在无形当中增加了运营成本。另外，由于我国的网贷市场环境仍然没有建立完善，因此并没有与客户之间构建起十分牢固的信任关系。很多平台在经营一段时间后，出现入不敷出的情况，不得不选择破产。

三、基于民商法视角解决P2P网络借贷平台法律问题的措施建议

（一）构建独立账户，加大监管力度

从民商法的视角加以分析，在日后要加快立法速度，全面整合P2P网络借贷平台在发展过程中所遇到的问题，从细节出发来逐步完善法律制度。首先，P2P平台必须要设立独立账户，将平台的业务账户与个人账户进行有效分离，在此基础之上设立中间账户，所有与金融业务有关的资金必须要通过中间账户来进行传递。其次，P2P平台需要将独立账户交由地方上的金融管理机构进行监管，保证账户资金安全性的同时避免出现暗箱操作。在这里需要额外强调的是，第三方监管机构与支付机构完全不同，因此P2P平台一定要认真甄别，避免对客户的资金安全构成威胁。

（二）合理设置网贷额度，减少网贷风险

通过合理设置网贷额度，不仅可以从根本上减少网贷风险的出现，而且还能够帮助P2P平台规避不良影响，树立良好的品牌形象。截止到目前为止，国内金融市场中的P2P网络借贷平台数量虽然正在持续上升，但由于缺乏完善的运营管理体系和法律制约，因此在额度的規定上不具备明确标准。为了能够尽快解决这一问题，地方政府与金融管理部门应当合理规定网贷额度，以此来规范借款人的贷款行为，减少违约现象的出现。

首先，需要严格限制借款数额，严令禁止P2P平台面向客户提供大额贷款，一旦发现需要给予严肃处罚。其次，应当严格遵循小额分散原则来制定监管标准，在原有基础之上，全面提高P2P平台借款的灵活度，以此来降低还款风险。最后，鉴于互联网环境的开放性特点，应当严格把控各个平台的额度标准，不应只对单一平台进行限制，同时根据同一人的各平台总和也要给予严格限制。除此之外，P2P网络借贷平台的发展，对于我国的金融事业有着正向的支持作用，因此一定要进一步提高网贷的法律性，细化管理模式的同时加大市场整顿力度。

（三）严格评估借款人的信用能力，降低违约风险

在日后的管理工作中，应当严格评估借款人的信用能力，P2P平台需要进一步完善内部功能，适当提高对借款人的信用审核门槛，确保其还款能力可以符合借贷标准，同时全面审核贷款人过去的还款情况，降低违约风险。其次，P2P网贷平台之间应当建立合作关系，通过相互合作的方式来构建网站诚信联盟，尽快设立黑名单信息库，将违约借款人的信息进行公示，避免其他平台再次陷入风险境地。唯有促进平台之间的良性互动，才能够更加严密的监控恶意借款现象的发生，进而打造出更为安全、诚信的P2P网贷环境。最后，中国人民银行也要对P2P网贷平台的良好发展给予力量支持，将P2P平台的网贷信用与个人征信系统进行有效对接，以此来保证管理模式的科学性和有效性，进一步提高借款人的履约比率。除此之外，地方政府也要主动发挥引导作用，加大对网贷环境的整治力度，对贷款人的综合征信展开全面评估，帮助优秀的P2P平台规避风险。

四、结束语

综上所述，我们已经正式进入到了网络信息时代。P2P网贷平台的蓬勃发展，对于国计民生也起到了重要的支持作用。为了能够打造出更加安全、高效的网络借贷环境，在未来的发展中需要进一步完善法律政策，将金融行业中的害群之马清除出去，从根本上维护各方主体的合法权益。

参考文献

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（圆智自动化科技（西安）有限公司 上海 201708）