互联网金融背景下农村普惠金融发展现状研究

安勇

摘 要：随着互联网、大数据等电子信息技术的不断发展，互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广、发展快等特点和农村普惠金融的理念相适应。在我国金融体系建设中，农村金融建设较为落后，但是对国民经济影响较大，发展农村普惠金融对我国建立完整的金融体系至关重要。本文首先讲述了当前农村普惠金融发展现状，然后对此进行了SWOT分析，并在互联网金融经济环境下对农村普惠金融发展提出相关可行建议。

关键词：农村金融;普惠金融;互联网金融

一直以来，我国政府一直专注于促使农村普惠金融建设。近些年来，互联网金融发展迅速，农村普惠金融建设在互联网金融的支持下正在加速发展。目前我国积极推进发展农村普惠金融，并对此进行了长时间的探索，但是传统的农村金融模式具有一定的局限性，因此当前农村金融建设应该凭借互联网金融企业的迅速发展，加快我国农村金融的建设脚步。

一、互联网金融背景下农村普惠金融发展面临的问题

（一）互联网金融背景下农村金融风险多样性

与固有的金融对比，农村金融面临的互联网金融风险更多。首先是违约风险，农村地区的互联网金融面临的违约风险可以概括为两方面：一是互联网金融平台的风险，因为农村地区经济发展较为落后，大部分农户对互联网金融的了解甚少，可能会存在金融诈骗等风险;二是农村贷款人的风险，因为农村的征信体系较为薄弱，互联网金融平台对于农村贷款人的信用无法全面评估。其次是操作风险，主要是指金融企业员工由于处理工作所导致的失误和农户由于互联网金融知识的薄弱以及风险防范意识较弱而造成的风险。此外是流动性风险，主要是指由于农产品生长成熟的特殊性，在一定时间内可能会造成资金不能够顺利流通。

（二）农村地区征信体系不完善

现阶段我国农村地区的农户信用体系尚不完整，征信体系也不成熟，同时由于农村地区金融机构众多，金融产品繁多复杂，对于农户的信用征集主要来源于银行的信贷记录信息，但是大部分的农户很少与银行具有借贷关系，因此处理农村地区信息不对称的难题是发展互联网金融的重中之重，应当及时建立完备的农村地区征信体系。

（三）农村互联网金融缺乏监管体系

首先，与城市经济建设相对比，农村地区经济发展较为保守，导致缺乏成熟且完整的监管体系。我国传统的金融监管以分业监管模式为主，缺乏统一的监管标准，对于农业监管领域监管不规范;此外，政府应日臻修正农村地区互联网金融发展的法令律例，因为在三农领域互联网金融交易的金融产品多、交易范围广，一旦监管不当，可能会造成巨大损失，政府应该适时出台关于农村地区互联网金融发展的法律法规。

（四）农民的金融知识普及率较低

我国的农村互联网金融建设处于初级阶段，大多数的农民仅仅对传统的存贷款等传统业务了解较多，对于互联网金融的信托、租赁、保险、基金等新兴业务了解甚少，甚至一些非法分子利用农户对于金融知识的不了解而从中获利。随着农业现代化的发展，农民在日常的生产中对于金融服务的需求随之增加，但是缺乏互联网金融知识普及的长效机制。

二、互联网金融背景下农村普惠金融发展的SWOT分析

（一）优势分析

第一，由于互联网金融不存在传统的中介和交易成本，不会形成垄断利润，因此成本较低;第二，互联网金融业务处理效率高，因为互联网金融交易处理的步骤和程序标准化，大部分是通过互联网等完成而非人为操作，因此在顺利处理业务的同时所需时间较短，效率提高;第三，互联网金融覆盖面广，此种模式下客户能够摆脱时间和空点的限制，即时即地进行交易;第四，互联网经济发展迅速，它与传统经济有所不同，它以电子科学技术作为工具，鼎新革故可能只在一瞬间。

（二）劣势分析

第一，农村互联网金融的征信体系不完善，主要依据于农户在各个商业银行的借贷信用消费记录，而且数据较难取得，同时互联网金融企业自身数据过于片面，因此造成信息不对称的问题;第二，由于互联网金融的开放性和包容性以及业务的广泛性，如果电子信息技术不成熟，农户和互联网金融机构可能会遭受巨大的金融风险;第三，由于互联网平台的特殊性和针对的主体不同，大部分的互联网金融产品可能不能够满足特殊人群的需求，他们销售的基本上是同质化、较为简单的金融产品。

（三）机会分析

第一，国家鼓励农村经济进行鼎新革故，出台相关文件和指导意见。在农村地区进行互联网金融对于发展农村普惠金融具有重要意义，能够满足低收入阶层、绝大大部分农户的投融资需求，同时使得金融服务和产品标准正式化，能够有效提高金融服务效率。第二，与传统的金融行业相比，电子信息技术的进步使得移动设备携带更加便利，因而使得互联网金融市场发展潜力巨大。当前互联网金融企业出现更多的金融创新模式，这与电子信息技术的进步以及互联网企业的不断突破创新具有重大关系。然而与城市相比，农村地区互联网金融尚处于襁褓阶段，因此农村市场发展潜力巨大。

（四）挑战分析

第一，现阶段我国金融监管采取分业监管的模式，但是未能够形成具有监管效力的法律法规，而且监管主体尚不明确，而且在农村地区三大监管主体之间未能够形成统一的监管标准和规范，可以解释为监管分工较为模糊，易造成监管不力;第二，對于传统的金融机构和农户而言，尤其是在农村地区，金融理念更为浅显，农户了解甚少;第三，由于移动互联网的普及和互联网业务的广泛性，但是电子信息技术某些方面可能不够成熟，导致存在一定的风险。

三、对策和建议

（一）推动农村地区互联网金融的创新发展

为了加快推进农村普惠金融的建设，提高互联网金融机构对农户和农业领域的服务效率对农村普惠金融全面建设至关重要，无论是农村经济，还是互联网经济，都应该与现代农业的发展理念相适应。其次，政府应当鼓励传统的金融企业进行金融服务、金融产品等不断的创新，加快农村金融普遍应用的脚步。此外，应该鼓励阿里巴巴、腾讯等互联网公司跨领域进行合作，进行互联网金融创新发展。

（二）完善农村地区的征信体系

完善农村地区的征信体系建设能够更好地解决农户信息不对称的问题，在解决农民贷款难、防范商业银行信贷风险、有效增加农业信贷资金投入、支持我国的三农经济建设将起到积极的作用。同时，完善农村征信体系建设是实现农村普惠金融目标的必然要求，将极大地提升金融机构对于农户人群的覆盖以及支持能力。

（三）建立农村金融的风险防范和监管体系

从宏观环境而言，政府应该适时出台关于农村金融发展的法律法规。通过农村地区法律法规的建立，确定监管主体的责任，充分发挥法律法规的监督保障作用。此外政府需要对农村地区的互联网金融企业进行适当的业务限制，避免农村金融建设出现偏离有利于农村经济的麻烦。最后，为了预防金融风险的发生，避免造成农户损失，提高农户和互联网金融机构的风险防范意识以及完善金融监管体系是必不可少的。

（四）加强农民的金融知识的宣传教育

首先，开展农村地区的金融知识宣传和普及工作，一方面需要农商银行工作人员广泛地深入基层进行讲解，另一方面还需要充分利用科学技术手段，例如互联网等，使得金融知识的普及摆脱时间地域的限制。其次，普及金融知识还可通过青少年、各地方言等渠道，找准适宜渠道，达到事半功倍的效果。最后，农商银行帮助农户转变固有观念，避免熟人关系，用生活案例来转变农户的观念，增强他們的法规和权责意识。

四、结语

根据现阶段中国经济的发展趋势，结合国家出台的“三农”政策和文件，在农村地区开展互联网金融对农村普惠金融的建设具有重要意义。针对农村地区而言，互联网金融既是挑战，又是机遇，现阶段政府应该日臻完善互联网金融监管体系，在农村地区加强互联网金融知识的教育、宣传和普及应用，使互联网金融机构和农户形成较强的风险防范意识。此举不仅能够加速农村普惠金融的发展，还能够加速城乡一体化的进程，对于农村经济乃至中国经济均具有重大意义。

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