中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范研究

齐煜

摘要：中小商业银行在信贷业务方面已经收获一定成果，这对于经济的发展也起到积极推进作用，但是当前针对实际操作与管理方面以及存有潜在风险，需要通过有效手段对业务中的风险加以防范。本文首先分析发展小微信贷业务的意义，其次从几个方面深入说明并探讨业务风险防范策略，旨意在为相关研究提供参考资料。

关键词：中小商业银行;小微信贷业务;风险防范

伴随我国出台出对小微企业的划分标准，监管部分对中小企业的贷款需求越来越重视。当前中小企业因为缺少符合标准的质押物导致信贷申请较为困难。中小商业银行自身的决策机制较为灵活，与大型商业银行相比，在支持小微企业融资方面具有明显优势。中小银行也在积极通过实践总结开展小微信贷业务的经验，针对潜在的业务风险旬寻找有效的控制措施。

1.中小商业银行发展小微信贷业务的意义

1.1有利于建立差异化的市场竞争

我国大部分商业银行一直以来都是面向大规模经营的企业，通过存贷的利益差来获取收益，以贷款批复作为主要的资产形式，因此也导致银行金融产品类型较为单一，同质化竞争形势较为激烈[1]。小微信贷业务与大企业的信贷业务相比，不仅成本高、风险高，而且收益见效慢，部分商业银行考虑到短期内的业绩，不愿将过多精力投入在小微信贷业务中。所以中小商业银行要利用好所在区域内的信息和成本方面的优势，发挥小微信贷业务便捷、简单的特点，突破银行服务同质化的限制，让中小商业银行以差异化优势，在银行服务竞争中占据优势。

1.2有利于开发潜在的市场客户群体

中小商业银行在与其他銀行争夺大客户时缺少优势，在目标市场中选择客户时，通常会以大型企业为主，这种方式是具有局限性的。小微企业在市场中的数量众多，但是因为经营规模相对较小，财务系统不完善，缺少有价值的质押物作担保，在这种情况下只能在少数银行中获取到信用贷款[2]。这些小微企业都可以作为中小商业银行发展阶段中的潜在客户群体，也是提高经营利润的关键点。因此中小企业要通过大力发展小微信贷业务来优化客户群体的结构，降低银行风险资本占用，让中小银行资产能够持续增长，在未来实现长期稳定发展。

2.中小商业银行小微信贷业务的风险防范策略

2.1重视经营者的个人素质

小微企业经营和生产规模相对较小，大部分都属于民营企业，经营者的个人素质、征信情况以及经营能力等多种因素，对企业的经营与发展都起到直接影响[3]。所以商业银行要通过人民银行的征信系统，深入了解企业经营者的信用记录，他行授信额度情况。在考察企业经营者社会声誉以及个人素质时，可以从上游和下游的供应商、当地工商和税务部门等开始着手，这样才能对企业经营者有更为透彻的了解。建立定期约见机制，商业银行的客户经理要与企业经营者保持密切联系，积极进行沟通，从而对企业的实际运营情况和经营者的管理能力有所掌握，同时密切关注企业的财务变动、生产效率和经营变化。针对经营者的直系亲属具有他国国籍或者移居国外、经营范围不突出、在银行中具有贷款被核销记录、还款逾期等情况的小微型企业，商业银行在审批贷款时要务必慎重，采取有效的解决措施或者尽早撤销对企业发放贷款。

2.2重点监控多头开户和资金往来

商业银行这对小微企业出现的多头开户情况，要严格加以控制，对各个环节的资金审批进行管理，监视企业结算账户的资金变动情况，这对出现的大额非正常形态的交易要在第一时间了解资金变动原因[4]。通常情况下，在结算企业资金的过程中，要按照授信余额占比标准来结算，同时要求企业将授信银行账户设置为企业生产和经营的回款账户。商业银行还需要将贷款归行额和客户销售纳入到银行客户经理考核指标中，严格监控企业账户资金，对异常流动的资金对其具体流向进行实时的跟踪，并结合跟踪情况对其展开分析，从而预测企业的还贷能力。避免信贷资金挪为他用，及时掌握企业的生产经营活动的动态信息，了解运营与发展的信息，这样才能根据实际情况制定出授信方案，并设计出风险防范方案。

2.3掌握企业活性信息

小微企业的信贷调查工作，要从活性信息“三品”和”三表“开始着手。三品中包含经营者个人品格、企业产品和企业固定资产;三表则是由税务表、电表和水表三项为主，财务报表为辅，以动态化的形式，先从多个角度掌握企业各个方面的信息。中小商业银行要重视收集企业的非财务类活性信息，比如水费和电费凭证、货物运输单据、纳税凭证等，通过这部分信息全面掌握企业现阶段的实际经营情况，同时这类信息也能辅助银行核查企业财务报表的真实性。商业银行在审核贷款阶段，还要让企业提供产品销售合同和常用供货商购销合同，了解企业上下游客户企业的基本情况和企业信誉，确认企业双方在业务往来是否具有稳定性。对上下游客户企业也要对其周边事物展开调查，对经营产业链条中的各个企业实际情况以交叉调研的方式逐一验证，从多种途径检验企业经营现状。不仅如此商业银行还可以要求小微企业提供年度分红的分配情况，从而了解企业是否存在资金抽逃的行为，这样也有利于银行及时采取防范措施，避免潜在风险的发生。

3.结束语

综上所述，从主流风险的管控措施的角度来分析，中小商业银行针对企业发展小微信贷业务，能够结合企业经营特点有目的的采取风险防范手段，关注经营者本人的素质，通过企业台账和应收账款掌握企业经营现状。中小商业银行采取的差异化风险防范措施，既解决企业融资难的问题，也让小微企业的经济负担大幅度减轻，让实体经济拓展出新的发展途径。

参考文献：

[1]岳红.中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨[J].现代营销（下旬刊），2019（10）.

[2]张晨龙.商业银行小微企业贷款业务与风险控制研究[D].山东农业大学，2014.

[3]徐建平，金禹辰.中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究[J].时代金融，2020， No.760（06）：146-147+149.

[4]张璐.商业银行小微企业信贷业务风险管理研究——以X商业银行为研究对象[D].对外经济贸易大学.