基于大数据视角的互联网金融风险管理研究

卢苑

摘要：随着科学技术的不断发展，互联网技术逐渐应用到各行各业中，实现业务和管理创新，推动社会经济建设进程加快。尤其是在金融领域，基于大数据视角推进互联网金融革新发展，有助于良好应对风险和挑战。因此本文主要分析大数据时代互联网金融风险管理特征，并深入探究其存在的具体风险，并提出有效管理策略，旨在进一步提升互联网金融风险管理水平。

关键词：大数据;互联网金融;风险管理

前言

金融经济是我国国民经济中的重要组成部分，在互联网普及应用的时代下，金融信息从结构化数据转向为非结构化或半结构化数据，与以往相比具有较大的变化，在提高金融发展效率的同时，也很容易产生显著、复杂的风险性。因此互联网金融风险管理成为当前行业广泛关注的问题，应当基于大数据视角，提出有效的防范措施，加强互联网金融的稳定、创新发展。

1大数据时代互联网金融风险管理的特征

在当前大数据时代下，互联网金融的出现，促使传统金融趋向混业经营模式，以往联系方式发生较大的变化，促使金融服务界限进一步扩大，推动金融服务朝向多方面发展。当前其发展模式及业务内容如图1所示。同时，金融机构可借助互联网直接客户相接触，并利用大数据技术改造传统金融业务。这一过程中，由于参与人群较多、接触率提高，加大了风险发生概率。另外一方面，在互联网技术的支持下，金融服务模式以及产品日益多元化，在一定程度上便利金融服务过程，但也出现了诸多不确定因素，致使风险传递范围扩大[1]。因此，在互联网金融风险管理中，最突出的特征即是风险性增大，在买方市场得到强化的背景下，金融机构要想在竞争中取得优势地位，则应当不断创新金融产品和服务，比如线上信贷、互联网金融等。通过互联网直接连接金融机构与客户群体，导致信用评测以及资质核实等困难程度加大。互联网金融相比于传统金融产品，具有较大的价格波动和风险性，进而产生较高的杠杆率，影响资金头寸。在期限架构出现变化的情况下，融资途径逐渐转移向资本市场，促使金融产品具有周期性和很大的风险敞口，相关金融机构亟需对风险管控技术进行创新。

2基于大数据视角下的互联网金融风险分析

结合互联网金融特点以及业务开展模式，从大数据视角分析互联网金融风险，主要存在以下几种。

2.1系统风险

现阶段我国互联网金融平台数量较多，而且多数为非国营性质，其自身风险识别系统以及防范措施缺乏完善化，融资渠道十分有限，影响偿债能力的提高。同时互联网金融涉及金额相对较大，如果出现严重风险，则会导致民营互联网金融企业出现倒闭或者平台关闭等情况。因此在社会经济水平日益提升、人们理财观念发生巨大转变的形势下，互联网金融行业规模得到扩张、业务量持续增长。但在无形之中，也增大了金融风险的波及范围和破坏力。比如互联网金融信息具有片断性、局部性，导致风险计量模型适用范围受限且增加应用失误率，致使互联网金融风险管理的指导和促进作用发挥不明显，很容易出现系统性风险[2]。

2.2操作风险

互联网金融在经营发展过程中，主要依托计算机技术和网络平台，实现各项金融业务的操作以及交易行为。但因为技术平台自身存在缺陷，并且部分人员出现操作失误，则会导致金融风险进一步加剧。比如目前阶段金融机构所应用的互联网信息系统，仍具有较多的安全隐患、技术漏洞等，如果遭受黑客攻击、病毒入侵或者人才操作失误等，有可能会造成系统瘫痪、崩溃等问题。而且当移动终端设备被毁坏，也存在金融系统运行停止的风险，致使金融交易以及信息更新失败，增大金融企业核心机密、客户信息、账户信息等被窃取风险。所以互联网金融在操作层面出现的风险，主要是工作人员以及客户在使用金融工具时，因操作错误出现违背操作目的的行为，导致金融交易结果与预期不符。

2.3流动风险

流动风险是互联网金融中比较常见的风险类型，由于在当前的网络金融交易环节，需要进行相应的资金取现以及充值操作。从而金融平台与银行之间的资金往来更加频繁。为保障资金流动的安全性和有序性，经销商需要与银行进行协商，明确金融业务中的资金支付方式、支付流程以及支付标准等。不过在实践中，很多金融平台在充值服务中实现即时到账，而提现则出现延迟情况，并且具有一定限額要求，导致用户资金存在被滥用的风险。另外，多数互联网金融平台创造了各种不同名称的虚拟型货币，影响国家货币流通以及金融市场的稳定性，导致资金流动风险进一步提高[3]。

2.4法律风险

当前我国互联网技术不断创新发展，极大的推动网络金融的发展，但其相关法律法规体系建立尚未完善，落后于互联网金融的发展速度。从而个别不法分子具有可乘之机，利用金融平台偷偷转移或者隐藏资产。并且金融平台监管体系建设不健全，对互联网金融平台的进度管理以及引导约束能力不足，降低金融企业创建标准，金融平台运转机制建立不完善。因此部分小规模、模式落后、竞争能力较差的金融平台对风险应对能力不足，很容易出现用户账户资金难以提现的问题，引发金融市场波动和社会不安定等严重问题。

2.5隐私风险

互联网金融在提供相关服务和产品时，基本是利用大数据技术，全面收集金融用户的年龄、性别、消费习惯、投资理财能力等信息，通过系统化的汇总分析以及研究运用，为其提供针对性、个性化金融服务、产品等。但同时由于互联网的互联互通性，加之信息系统存在一定漏洞，则会导致用户的隐私信息泄露。比如很多用户经常受到不同金融平台推广销售电话、信息等骚扰，影响用户体验。

3互联网金融风险管理策略

3.1建立完善的互联网金融管理体系

基于大数据视角分析互联网金融风险管理，需针对其存在的突出风险，采取有效策略。首先，金融机构应当进一步完善互联网金融管理体系，从思想观念上提高对大数据信息资源的收集、开发以及实践利用等，并在行动上借助相关软件全面、快速的汇总用户数据信息，保障真实性、时效性和完整性，以便于为用户提供良好的金融服务和产品。比如开发、引进专门的程序软件，利用大数据技术对金融用户开展信息分析，建立信用评分模型，按照信用以及资金使用状况等将其分为不同风险等级用户。其次，金融机构还需在开展金融交易之前，对用户提供风险提示，积极开展风险承受等级评估，要求用户仔细阅读风险告知书，明确违约后果，以此强化风险意识和投资意识。并应当对金融用户的相关信息进行档案整编，保证互联网金融管理体系具有全面性和层次性，提高风险应对能力、抵抗能力[4]。

3.2强化互联网金融人才队伍建设

为有效避免互联网金融操作风险，金融企业应当充分强化人才队伍建设，培养其具有良好的大数据技术应用能力、规范平台操作以及交易处理等。基于此，金融企业需要制定严格的人才招聘任职制度，保证各个岗位工作人员具有良好的信息素养和专业知识。同时开展岗前培训、定期培训，通过专家讲座、开设学习班、模拟实操等方式，提高员工对大数据技术的操作能力。并在掌握互联网金融服务以及产品的基础上，结合大数据正确开展交易活动，尽可能降低操作风险，实现金融交易目标。

3.3健全社会征信体系及统一支付平台

因为在互联网金融的发展过程中，存在普遍的资金流动风险。为保障金融交易的安全性，应当建立健全社会征信体系，通过大数据技术收集用户信息，准确评估其信用等级，提供相应的金融服务和产品，比如对高信用等级用户，可适当提高金融交易额度，对低信用等级用户限制交易额度，从而保证金融风险系数得到降低。另外，应当统一支付平台，与银行明确统一的支付方式、支付时间等，解决不同名称虚拟货币对国家货币的不利影响，维系市场经济的稳定性。因此金融机构需加强平台建设，利用大数据以及互联网技术，规范虚拟货币管理，尽量避免影响国家货币的稳定性。

3.4加强互联网金融法律建设

为保障互联网金融在大数据时代下的平稳发展，应当强化相关法律法规建设。首先，通过立法手段完善互联网金融的法律规范和管理条例，明确市场监管办法等，为金融平台监督管理提供依据。并在宏观层面加强对互联网金融市场的引导。其次，针对当前以及未来一段时间内的互联网金融发展趋势进行调研，健全金融平台监督机制，严厉惩处违规企业和违规行为，重点针对互联网金融犯罪案例以及法律漏洞进行分析，补充或修订相关法规内容，为行政执法、法律追责等提供科学依据。最后，相关政府部门加大对金融平台监督力度，尤其是针对大数据技术运用的规范性和合法性进行检查，防范出现隐藏资产、转移资产等问题。

3.5合理应用互联网金融大数据安全技术

金融企业在大数据时代下开展互联网金融业务时，应当重视对用户隐私的保护。因此在实践中可积极引进现代化网络安全技术，增强用户档案及信息的保密性。比如应用数字加密技术，按照用户隐私信息收集程度设置不同安全等级。并对金融平台操作采用身份认证、权限管理、数字签名等技术，强化对互联网信息保护能力，构建完善的大数据安全技术体系，如图2所示，降低隐私泄露风险。

结束语

综上所述，在大数据时代下，互联网金融基于先进科学技术得到较大的发展，积极扩展经营业务范围、创新金融产品。但同时也出现诸多风险，影响金融企业发展以及市场经济稳定性。因此相关金融平台需进一步强化风险管理。从大数据视角出发，通过建立完善的互联网金融管理体系、强化互联网金融人才队伍建设、健全社会征信体系及统一支付平台、加强互联网金融法律建设、合理应用互联网金融大数据安全技术应用等，提高风险管控质量，推动经济社会向前发展。

參考文献

[1]吕喜明.大数据背景下互联网金融风险评价研究——基于广义DEA模型及P2P网贷视角[J].会计与经济研究，2017，31（04）：91-110.

[2]花亚博.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].北京印刷学院学报，2020，28（11）：46-49.

[3]苏士伟.解读大数据时代互联网金融风险防控方法[J].纳税，2019，13（25）：232.

[4]张照圆.大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对措施探讨[J].现代商贸工业，2019，40（13）：108-109.