商业银行个人理财现状研究

高文廷

摘要：随着居民理财需求的增长，我国商业银行纷纷推出个人理财业务，也增加了各商业银行间的竞争严峻性。目前，我国商业银行个人理财业务取得了良好的成绩，但在发展中也凸显出了其中存在的问题，需要采取有效措施，不断提升个人理财业务管理水平。本文将对我国商业银行个人理财现状进行研究，加强风险管控，来推动个人理财业务的健康发展。

关键词：商业银行;个人理财;现状;研究

随着金融市场的不断变化，金融机构规模的扩大以及互联网金融的普及，使得我国居民在存款方面不再执着于定期存款，而是将收入办理个人理财业务。商业银行抓住人们的这种心理，不断丰富个人理财业务种类，拓宽个人理财渠道，成为商业银行新的收益来源。针对我国商业银行个人理财现状，不断优化个人理财业务管理模式，将是促进我国商业银行发展的重要途径。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

城市化进程以及全球化经济的发展，提高了人们的平均收入水平，给我国商业银行个人理财业务的发展提供了有利条件，各商业银行纷纷出台新型个人理财业务，不断提升自身的服务水平，形成具有各自特色的个人理财业务体系。现阶段，我国商业银行个人理财业务成为提升客户市场的重要手段，呈现出良好发展趋势，商业银行个人理财业务规模越来越大，同时随着各商业银行之间竞争的不断升级，各商业银行不断创新个人理财业务种类，出台适用于各类人群的个人理财业务种类，逐渐增大了商业银行个人理财业务规模，扩大了个人理财业务覆盖范围。

二、我国商业银行个人理财业务过程中存在的问题

2.1.个人理财业务同质化现象严重

我国商业银行在个人理财业务种类开发上，其产品特性大都相似，无论是所针对的投资理财对象，还是理财产品的功能，都缺乏自身特色，例如建设银行的“乾元”系列，农业银行的“安心”系列，都表现出了商业银行个人理财业务的同质化现象，失去了品牌力量作用，极大地限制了商业银行个人理财业务的进一步发展。

2.2.商业银行个人理财业务服务有待提高

随着网上个人理财产品的不断增多，例如余额宝、零钱通等理财产品的出现，吸引了更多客户的目光。网上理财产品在产品介绍、回报率等方面都有详细的说明，更有利于人们了解个人理财情况，也便于人们对理财产品的选择。相较于网上个人理财产品，在选择商业银行个人理财产品时，虽然其银行APP也有相关说明，但是操作较为复杂，相关介绍缺乏详尽，仍需要去银行了解产品情况。再加上商业银行在个人理财服务方面存在欠缺，导致商业银行个人理财业务的开展不理想。

2.3.商业银行个人理财营销方式单一

商业银行个人理财业务本质属于营销，在开展过程中应遵循“以人为本”的营销理念，以客户为中心，为不同客户设计不同的理财方案。然而，目前的商业銀行个人理财营销方式较为单一，对产品的宣传力度较小，导致部分优质客户的流失。

三、我国商业银行个人理财业务的优化途径

3.1.创新商业银行个人理财产品种类

商业银行在个人理财产品开发过程中，应结合本银行开户实际情况，对客户群体进行详细分析，细化客户市场，开发具有本行特色、针对性较强的特色个人理财产品。首先，充分发挥不同机构职能作用，加强跨机构合作力度，丰富个人理财业务类型，满足不同客户对理财业务的不同选择，例如，商业银行与保险机构合作所推出的个人理财业务，商业银行与信托投资公司合作所推出的个人理财业务等，都能够拓宽个人理财业务范围，吸引更多客户来进行个人理财。其次，树立品牌意识，充分利用品牌力量，开发适用于本行的特色个人理财产品，并提高其服务水平，来吸引更多客户的眼球。最后，实时关注社会动态及各项政策的实施，从中挖掘投资热点和潜在消费点，并围绕其不断创新个人理财产品，满足现代人们的心理需求。

3.2.提升商业银行个人理财业务的服务质量

高品质的服务质量，是提升商业银行个人理财业务效率的重要手段。商业银行应充分认识到这一点，从两个方面来提高个人理财业务的服务水平。其一，完善信息披露机制，在发售新的个人理财产品时，要对理财产品的规模、管理方式、风险、购买赎回方式等及时公布，并对理财产品的往期收益情况进行披露，便于客户对理财产品的选择。其二，提高商业银行理财产品服务人员的综合素质。在开展个人理财业务时，理财人员要针对客户类型，给客户推荐适合客户情况的理财产品，并在客户购买前对产品信息进行披露，提醒客户需要承担的风险。在售后，理财人员要定期对其进行回访，询问其是否存在相关问题，并及时帮其解决，提升客户的满意度。

3.3.创新商业银行个人理财营销方式

商业银行个人理财业务只有与营销管理有效融合，才能拥有优质客户，提升竞争力。首先，赋予个人理财产品知识内涵，让理财产品在知识、技术等方面与客户价值观相联系，以知识的力量促进理财产品的营销，稳固客户关系，使其成为商业银行的长期优质客户。其次，充分运用现代信息技术优势，实现个人理财业务线上与线下的完美结合，建立个人理财业务服务平台，实现与客户之间的有效沟通，及时为客户提供优质服务。最后，在为客户制定理财规划时，应强调个人理财规划的长期性，根据客户风险承受能力，建立客户档案，为客户提供个性化服务。

结束语

商业银行个人理财业务的开展既是商业银行的发展机遇，也为商业银行的进一步发展带来了挑战。商业银行应充分认识到个人理财业务目前的发展现状，及时解决开展过程中存在的问题，立足于客户角度，丰富产品类型，创新服务方式，不断推动商业银行个人理财业务的健康发展。

参考文献：

[1]余青.国内商业银行个人理财业务的现状及对策分析[J].今日财富，2020（01）：55.

[2]张红兵.我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略研究[J].统计与管理，2019（07）：3-7.