关于传统金融模式应对第三方支付发展影响的探讨

李晓亮

摘要：自从21世纪以来，随着电子商务平台的快速发展，使得第三方支付的市场规模也在不断扩大。如今的第三方支付平台，不仅可以为消费者提供线上、线下的收支服务，还能够提供种类丰富的类理财产品，对传统金融模式就造成了极大的影响，对此传统金融业务模式应根据第三方支付发展影响作出有效应对措施。基于此，本文将从三个方面进行探讨，首先是针对第三方支付的发展现状提出问题，然后探讨第三方支付对于传统金融模式造成的影响，最后得出传统金融模式应对第三方支付发展影响的措施。

关键词：传统金融;互联网金融;第三方支付;影响探讨

引言

在2011年的5月，中国人民银行首次为支付宝、财付通等27家机构发放了第三方支付平台牌照，这意味着我国迎来了第三方支付平台的发展高峰期。2020年后，央行不断收紧第三方支付牌照的发放，存续机构数量不断降低，但是第三方支付发展势头不减，各大互联网机构通过收购等方式收揽市面上存在的各类支付牌照，支付牌照的价值已超过10亿元人民币。经过激烈的市场竞争，目前知名度较高的第三方支付平台主要为支付宝和微信财付通，但依然不断有更多的第三方支付出现在大众眼前。面对如此激烈的第三方支付市场的发展冲击，传统金融服务模式需如何抓住时代机遇，应对这次来自互联网金融的挑战呢？

一、第三方支付的发展现状

（一）技术问题可能会引发安全问题

目前来说，第三方支付的出现，在其平台的运行和维护都非常依赖信息科技，所以第三方支付需要较高的专业技术做出信息安全保障，其中包括但不限于有：硬件系统运行技术、应用系统技术、网络技术、资金投资管理系统技术等。但因为其中涉及到的专业技术类型较为繁杂，且技术要求相对偏高，所以暗藏一定的风险，若存在部分基于硬件底层的D0漏洞，极有可能对第三方支付平台造成资金安全隐患，从而引发更加严重的金融问题。

（二）庞大的资金交易存在资金风险

在第三方支付平台高速发展下，现在人们进行消费购物时，可以通过第三方支付平台直接在网络上进行购买。而且在技术不断发展的今天，不少的电商平台在不断推出购物节活动，引起大量消费者进行网上购物。但是在网络交易中，用户从购买商品时，会存在一个收付的时间差。一旦存在大量的消费者进行网上购物时，因收付时间差导致的沉淀资金也将急速膨胀，出现备付金存管风险和资金沉淀风险。再考虑到交易本身自带的交易风险，在使用第三方支付时又将如何安全的支配这些沉淀资金？如果无法为客户的资金交易提供绝对安全的使用环境，这将造成巨大的资金风险。

二、第三方支付对于传统金融模式造成的影响

（一）正面影响

1、促使传统金融涉猎互联网金融

随着支付宝、微信等第三方支付方式出现后，其平台也为消费者提供越来越多的理财产品后，不少的线上理财产品纷纷进入金融市场，这就导致传统的储蓄存款流失极为严重。大部分传统金融机构，特别是商业银行，为了能够提高自身的市场竞争力，不得不去涉猎互联网金融，在互联网中推出自己的线上理财产品。所以对于传统金融来说受到第三方支付的影响，促进了传统金融的创新性。

2、促进传统金融进行跨行业合作

在第三方支付平台上推出的各类理财产品相对于传统金融机构推出的理财产品来说，更有灵活性上的优势。再加上传统金融机构往往会受限于部分传统观念的限制，导致自身的发展前路不是特别的畅通。在这样的情况下，传统金融机构会选择与保险机构，或者是互联网机构进行合作，用以拓宽目前的资产管理运作能力。这样的选择能够做到让传统金融行业带动其他行业进行发展，达到传统金融机构拓宽资产管理运作能力、其他行业获得资金扶持的双赢局面。

（二）负面影响

1、影响传统金融的客户群体

第三方支付平台推出的线上理财产品，最初期发展目标是为了吸引年轻人群的投资，但是随着发展的深入，现在这类线上理财产品也逐渐向老年人群蔓延，让老年人可以直接通过第三方支付来进行理财操作，而不再需要去到线下银行。不过目前来说，第三方支付平台的线上理财产品，还无法与传统金融机构推出的理财产品规模相媲美，但也足以影响到传统金融机构原本的客户群体，导致传统金融机构的经营利益受到损失。

2、影响传统金融的经营方式

传统金融机构的经营方式往往是以线下人工服务为主，但是受到第三方支付平台的影响，目前传统金融机构的经营渠道也与互联网金融市场展开了竞争，由人工服务转向了电子化服务。但是考虑到线上金融服务在安全性方面，不如人工服务，所以为了保证资金安全，第三方支付平台所提供的互联网金融服务，在资金安全方面也会涉猎到线下的人工服务，这一举措使得传统金融与第三方支付产生了竞争关系，所以必然会影响到传统金融机构的经营模式。

三、传统金融模式应对第三方支付发展影响的措施

（一）监管部门需加强对第三方支付的风险管理

在监管第三方支付的风险管理中，需要做到的重点事项主要有四點，分别是：加强在途资金和沉淀资金的风险管理;加强通过第三方支付进行的反洗钱行为风险管理;加强通过第三方支付进行信用卡套现行为风险管理;加强第三方平台的网络信息安全风险管理。

对于以上风险管理中，监管部门可以选择借鉴美国联邦存款保险公司的做法，将第三方支付平台中的沉淀资金纳入存款的保险范围中，并且制定有效的横向合作监管机制。除此以外，监管部门还可以直接与第三方支付平台进行合作，共同制定网络安全风险管理标准和规范。

（二）传统金融机构需增加与第三方支付的合作

其实第三方支付平台推出的线上理财产品与传统金融机构推出的理财产品相比，其受众群体都是有着高度重合。因此传统金融机构完全可以选择增加与第三方支付平台的合作，加强客户资源信息的共享。这样的做法，能够使得双方平台都可以扩大客户资源，让年轻群体愿意尝试传统金融，同时让老年群体能够学习互联网金融。

结束语

总而言之，第三方支付的发展对于传统金融来说有着正面影响，也存在负面影响，但是整体而言，都作为金融行业的一部分，两者完全可以相互融合，实现资源的互动。因此在传统金融模式应对第三方支付发展影响的措施中，本人提出的建议也是让传统金融机构增加与第三方支付平台的合作，这种合作关系可以最终达到共赢的局面。优势资源的结合，必然是任何一家企业、机构前进发展的重要道路，因此互惠发展是目前传统金融机构与第三方支付平台机构最佳选择。

参考文献：

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