大数据时代对 中小商业银行改革的推动作用探讨

赵婷婷

（东营银行股份有限公司河口支行，山东 东营 257200）

大数据时代背景中，中小商业银行改革要积极结合大数据优势作用，确立大数据的实施模式、实现业务结构转型、加快新兴业务拓展以及实践金融互联网化发展。在大数据系统中构建一个与真实银行体系一致的环境，在基于金融环境的中小商业银行运行中，开展各种金融服务和管理工作。

一、大数据对商业银行的影响

（一）大数据改变了商业银行的获客模式

大数据技术的出现，使得中小商业银行客户营销模式发生了根本性的革新。在传统的中小商业银行客户营销过程中，主要是基于线下的网点来进行银行产品的宣传，这种客户营销模式过于单一化和局限化，难以在客户群体中形成更大范围的业务推广，降低了中小商业银行挖掘和吸引客户的成效。大数据基础的中小商业银行客户营销，可以积极运用各种数据媒介来完成银行产品推广、客户需求调研、客户信息采集和分析等，使得中小商业银行的客户营销综合能力得以完善和优化。中小商业银行所面对的客户群体具有规模化和个性化的双重特征，也就是中小商业银行的潜在客户群是非常之大的，这与银行业务的内容是密不可分的，社会上的经济往来都要依托于银行来实现[1]。但随着银行业竞争的加剧，中小商业银行所面对的竞争压力也日益严峻，尤其是在大型商业银行业务拓展中，要想更好地获得经济利益，就要重视对客户的深度挖掘。

（二）大数据提高了商业银行风险管理水平

大数据在中小商业银行业务中的运用，显著提高了银行风险的应对能力。传统的中小商业银行风险管理，主要是依托人工管理模式开展，对各项业务资料进行审核和评价。这种风险管理方式的效果，更多地受到相关人员个人经验、业务能力、职业素养等方面因素的影响，使得中小商业银行风险控制结果具有一定得不可预测性，导致了风险隐患难以全面消除的问题。在大数据的运用中，可以基于大数据的全面性和高效性分析优势，对中小商业银行所有业务数据进行全面、及时的采集，并能够通过大数据的各种程序模型来进行统一的分析处理。大数据的这种分析判断价值，还体现在数据管理的实时性方面[2]。传统的中小商业银行风险管理，主要是事后的一种评价和判断，预测性和防范性并不突出。大数据技术具有强大的数据处理分析能力，可以基于中小商业银行客户碎片化的信息，进行综合和关联，形成具有风险控制价值的整体信息呈现结论。客户任何风险行为，如贷款逾期等，都会在大数据系统中形成记录。大数据的程序算法会根据不同地风险行为指标参数来动态地构建起客户的资信状况，这对于后续的中小银行业务实施过程具有极大的参考价值，对于资信较低的客户可以降低其授信额度等，从而将中小商业银行的业务风险进行把控。

（三）大数据改变了商业银行的盈利模式

中小商业银行的盈利水平，与成本效益都有着直接关系。在中小商业银行提高业务效益的同时，也要注重运营成本的节约，从而保证盈利目标的实现。中小商业银行的传统盈利过程中，由于业务成本、人力成本等都难以进行有效的降低，使得利润空间受到制约。在大数据背景下，中小商业银行可以基于大数据技术支持，将营业网点的固定成本、人员成本，以及营销渠道建立和维护成本等进行有效缩减。中小商业银行积极利用大数据提供的各种服务和资源，可以构建起大数据为基础的盈利模式。运用大数据的覆盖性，降低线下网点的固定成本投入，转而使用成本更为低廉的线上模式来进行业务推广[3]。

（四）大数据提升了商业银行的经营管理水平

大数据在中小银行经营中的应用，颠覆了传统的金融服务模式，提升了中小银行的管理水平。以大数据为基础的金融服务属于一种典型的虚拟服务方式，这与原有的有形服务有着明显的区别。中小商业银行经营管理也可以积极发挥大数据等技术媒介的优势，深化网络管理和数据管理，将实体金融运营与虚拟金融运营相融合。大数据支持下的中小商业银行，可以在传统金融产品基础上，创新出虚拟金融产品，中小商业银行的经营管理方式，也从实体形态转化为虚拟形态。

二、商业银行大数据应用的发展趋势

（一）全面客户画像视图

大数据在中小商业银行业务发展中，也会形成一种新的趋势和特点。基于大数据可以进行全面的银行客户画像，也就是通过大数据技术构建起具有金融特质的客户视图，这种客户画像视图，可以使中小商业银行直观地描绘每个客户的金融行为、金融趋势、金融价值等，使中小商业银行可以实现精细化的客户管理结构，并通过大数据的采集、分析和存储来进行灵活的客户画像调取和使用，对中小银行为了更好地参与金融市场竞争奠定基础。

（二）精准预测分析

传统的中小商业银行业务服务中，更多地将目光和精力集中于现有的业务过程，对于未来的预测则显得能力不足。基于大数据支持，可以提高中小商业银行精准预测分析水平，这对于中小商业银行长远的战略目标规划有着重要的实践价值。基于大数据体系可以形成趋势化的金融发展曲线，这种曲线不仅能够具有当前的数据呈现效果，也可以基于曲线来科学合理地构建起未来发展过程的动态预测，从而可以使中小商业银行可以提高战略发展部署能力。

（三）实时智能数据驱动

大数据的动态效能，可以为中小商业银行业务管理提供实时的智能数据驱动。大数据可以实现不间断的连续数据采集，从而使得各种分析和评价效应也能够实时开展。在中小商业银行业务开展和风险监控中，这种实时性的数据功能可以提高综合工作效率。大数据也为智能化的管理实践奠定了技术基础，中小商业银行要重视智能开发，改变原有的一切业务流程都依赖人工处理的弊端，通过智能数据驱动进行风险预警等，提高中小商业银行运行发展能力。

三、大数据时代对中小商业银行的推动作用

（一）推动确立大数据战略

中小商业银行在制定战略目标时，需要重视大数据的推动价值。大数据的应用应当成为中小商业战略部署的重要构成部分。在大数据支持下，中小商业银行上层决策机构，要树立对大数据战略的认知，并能够通过对大数据价值的充分挖掘和分析，构建详细的大数据发展计划。在大数据战略规划中，要积极完善和优化大数据系统平台，依托于大数据平台来开展各项服务和管理工作。

（二）推动实施业务结构转型战略

随着金融市场的完善，中小商业银行也要积极进行业务转型，基于转型来获得更多地发展机会。大数据可以有效地推动实施这种结构转型，从大数据角度去进行中小商业银行业务、管理和组织结构的调整，使中小商业银行可以有更多的精力去完成小微企业和个人客户的细化服务，使零售业务得以在中小商业银行战略布局中更好地实践。

（三）推动加快新兴业务拓展战略

在新时期的发展中，中小商业银行要积极运用大数据来拓展新兴业务。在传统金融产品和服务业务的基础上，可以大力发展线上理财、线上交易、线上代理业务中，这些业务都可以依托于大数据实践。大数据对于中小商业银行新兴业务的拓展，需要基于长期战略角度，以中小商业银行实际运营情况为核心，放眼未来去改进盈利结构，使中小商业银行能够更好地适应新时期的金融市场竞争。

（四）推动金融互联网化战略

互联网是当前社会发展的重要基础，也是中小商业银行迎接新的发展机遇的重要媒介。在大数据背景下，可以通过推动金融互联网来优化中小商业银行的经营战略，让技术优势得以在中小商业银行业务中得以实现。金融互联网战略，是将传统金融业务与互联网进行结合，通过网络环境的高效数据交互和资源获取，让中小商业银行可以通电子形式来实现业务优化和管理，积极打通金融互联网渠道，加快电子业务的实践能力，是中小商业银行战略规划中的重心。

四、大数据时代对中小商业银行的建议

（一）管理系统化

中小商业银行在全面利用大数据优势和价值的过程中，需要结合管理系统化方式，将银行业务和服务等都进行构建，形成功能完善、管理清晰的系统平台，在平台上可以实现各种管理的执行和监督，也能够保证各个业务流程的顺利衔接和数据交互。中小商业银行各个部门，可以基于管理系统完成工作任务计划、分配、执行、反馈和监督，能够保证银行管理效率的全面优化。

（二）产品个性化

大数据可以为中小商业银行产品个性化创新提供积极地支持。中小商业银行在处理各种金融数据时，可以通过大数据功能来进行灵活的分割和整合，使传统的银行产品形成多元化和创新化的发展。中小商业银行可以根据不同客户的需求，以客户为导向来构建产品体系，这就极大地改变了原有的金融产品模式固定的局限，使中小商业银行可以有更大的发展空间。

（三）功能平台化

基于大数据打造的中小商业银行平台，可以实现多种功能于一体的综合服务效果。在大数据支持下的银行平台上，可以采用功能模块方式来将各种业务和服务进行集中，如很多中小商业银行的网站平台上，都包括了银行的各种功能结构，如存取款、证券交易、外汇、理财保险，甚至是电商交易等，从而能够使用户打开一个平台页面就可以完成所有的业务内容。

（四）渠道电子化

基于大数据的管理平台，可以提供电子化的业务渠道，从而打破了原有的时间和空间限制。客户可以随时随地发起业务申请，中小商业银行也可以基于大数据功能平台来进行申请的智能审核、批复和执行等。电子化渠道使得中小商业银行，可以进行服务产品的广度和深度延展，使中小商业银行可以联合社区、移动终端和各种金融平台来实现多层级、全天候的综合性服务。

五、总结与反思

大数据技术是基于信息技术产生的一种新的数据服务方式，通过大数据技术与信息技术、网络技术的高效融合，可以构建起全面的线上服务媒介，提高中小商业银行与客户群体的关联性和沟通水平。大数据技术则可以在现有数据的风险分析基础上，构建起有效的风险预测趋势模型，给中小商业银行风险管理人员提供重要的风险防范依据。