SQ汽车金融信贷存在的问题与对策分析

任伟志 杨江丽（西北大学现代学院）

■引言

随着全球经济的快速发展，制造厂与经销商利润大幅削减的环境下，汽车金融的出现延长了汽车行业的价值链，增加了利润来源并且重新调整了产业内部的资源结构，扩大了汽车产业的投资额，刺激了上下游产业的快速发展。在国际国内良好的刺激性消费的大背景下，对于正处于发展初级阶段的我国汽车金融业来说，则有着巨大的发展空间，汽车融资需求正在不断扩张中。

■相关概念界定

（1）汽车金融是指汽车在生产过程中,会产生一定的消费,生产完毕之后就会进入到销售环节,这系列的资金流动，其中涉及了很多资金证券方面的知识。

（2）汽车金融公司指的是经中国银行业监督委员会批准建立，为国内的汽车消费者及销售者提供有关金融服务的非银行金融机构。中国银监督委员会及其委派机构通过2003年制定的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司实行监管的，打破了传统意义上当时国内由于商业银行垄断汽车金融业务的格局[2]。逐渐形成汽车金融市场上百家争鸣的模式。开始形成汽车金融市场上多机构多服务方式的竞争，当然这也标志着汽车金融正以全新的专业的汽车金融服务者的身份进入汽车金融市场。

（3）消费信贷是指银行金融机构及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放用于消费者购买商品的贷款。这是一种刺激消费来扩大商品销售为目的，用为特定商品消费为贷款标准的信贷行为[3]。

（4）汽车消费信贷服务就是一种根据消费者自身条件而制定的个性贷款购车模式,具有首付低、月供少、免担保、手续快捷简便的突出优势。而且消费者只要有稳定的职业和一定的经济能力,无需提供本地户口,即可申请办理。在这种贷款购车模式出现之前,人们总会为贷款难的问题所困扰,在我国这个大环境下汽车金融的蓬勃发展对于汽车经济具有很大的益处。汽车消费信贷服务为那些申请购买轿车的借款人能提供担保贷款；贷款机构为客户一次性支付购车所需要的全部资金,再联合保险和银行等机构为客户提供保险等服务。本文所指的汽车金融信贷就是汽车金融公司信贷。

■SQ汽车金融公司金融信贷现状分析

（一）现行的购车环境不够理想

我国汽车税费过高严重影响了汽车信贷消费，是目前汽车消费市场难以启动的最大原因，汽车价格在国外便宜了，在国内由于各种各样的税费，导致价格过高，一些配件的价格也会过高，导致客户买车的欲望下降。

在此基础上由于国内汽车消费贷款的手续繁琐，一次汽车消费信贷的程序从开始到结束最少需要经过7-10天,相对于汽车消费信贷发达的国家，从审批到提车一般只需要20分钟。

（二）消费信用体制不健全

由于我国现阶段还没有建立起消费者信用记录，使得各种风险增加失去安全感。对于借款人的全面信用情况，银行无法进行全面系统的收集，所以借款人用担保、抵押、质押等方式向银行申请贷款。汽车消费信贷属银行的零售业务，具有金额小、偿还期限长、客户分散、笔数多的特点，个人的信用无法查证时，银行就会要求消费者证明自己的财产,以便审查。就算这样，对于一些客户的信用等级，银行也不能准确判断，所以银行等金融机构就会提高利率等因素，而阻碍消费者购买汽车的欲望,进而影响了汽车信贷的发展。

■SQ汽车金融公司发展中存在的信贷问题

由于我国汽车金融发展相对于发达国家来说起步较晚，而国内汽车集团财务公司的主体模式正处于起步阶段，SQ汽车金融消费信贷的模式没有案例可供借鉴，且存在诸多风险以及不确定因素，致使其发展较为缓慢，主要有以下几个问题：

（一）市场信息不对称

汽车金融市场的信息不对称一般来说是逆向选择所造成的。逆向选择是消费者知道自身的风险状况，而信贷公司不清楚每一位客户的潜在风险，在信贷市场上由于信息的不对称,致使信贷公司的信贷费率由平均风险水平而制定。汽车金融信贷产品的快速发展衍生出来的产品具有复杂化和多样化等特点,消费者难以了解这些金融信贷产品,使消费者难以理解条款的内容。而客户对各种金融产品的认识以及对合同条款的理解,基本都来自于汽车金融公司营销员的讲解加上其他消费者的描述，使得消费者很可能贷到款而达不到预期的目的,而潜在的需求又没有足够的保障，致使消费者对汽车金融公司信任程度降低,消费者通常需要花费大量的时间去了解汽车金融信贷这方面的东西,通过相互比较作出最后决定,导致大部分对自己的贷款需求并不是很明确的潜在消费者选择退出信贷市场,从而恶化了汽车金融信贷市场的环境。

（二）汽车金融信贷相关的法律法规不健全

随着我国汽车金融业务的迅速发展，国家也制定了与其相关的法律法规。我国2004年实施《汽车金融公司管理办法》之前，已经制定出台了1998年的《汽车消费贷款管理办法》和1999年的《关于开展个人消费信贷的指导意见》制定了这些相应的法律条文。但是这些法律法规的管理体系跟不上汽车金融发展的脚步，从而在许多方面存在不足。而这些问题将严重影响汽车金融公司的发展，一些非法之人则会利用法律的空子开展业务，这些问题不但会阻碍我国汽车金融业务的发展，甚至直接影响我国汽车金融市场的稳定。

（三）汽车金融产品的金融衍生品缺乏创新

零售信贷业务和经销商融资业务在我国汽车金融业中发展的比较迅速。零售信贷业务量相对较大。汽车金融产品种类和数量的增长速度不能满足消费者的需求。在这种情况下，汽车消费贷款就成为汽车金融的核心产品，且设计相似，致使市场发展缓慢,产品相似，收入单一。目前只能提供单一的汽车贷款服务，在汽车金融业务市场上，很难有效地分散风险，一旦涉及违约事故的发生，其影响产品范围大，极易造成流动风险，重创公司及整个行业。

（四）个人信用征信体系缺位

国外的汽车产业发展时间长、信用体系全面且完善。国外企业通过完善的客户信用来使本国汽车产业发展壮大，我国在这方面做得差强人意。在国内信用网络的形成和建立能够促使得企业和地方政府建立个人信用档案以及个人汽车融资租赁业务增长和商业信贷业务扩大,使得以后的融资快捷方便。由于我国人口众多，每个地方的习惯不统一，难以全部形成良好的信用习惯，各个地区的信用标准不统一，致使没有统一的信用标准，个人信用档案无法准确及时建立，信用情况无法及时有效更新，在汽车金融业务开展过程中增加了诸多不确定性，严重阻碍国内汽车金融信贷业务的扩展与发展。

■SQ汽车金融信贷问题的解决对策

根据我国现有的实践情况和基础条件，首先就是要建立健全制度，要最大限度地为构建我国成熟的汽车消费信贷扫清制度上的障碍。九层之台起于垒土，建立一个相对健全的汽车消费信贷服务体系需要完善的相关制度体制，反之，就不可能有全面完善的汽车金融服务体系。

（一）发展保险中介市场，解决信息不对称问题

为了保护消费者的权益，保险中介由此而生。保险中介市场是消费者和经销商之间的枢纽，是保险市场信息的传递者，这个身份让消费者和经销商容易接受。保险中介对于提高市场效率，优化合理资源配置，减少信息不对称起到积极作用，同时建立健全信息公开体系，无论是纸质媒体还是网络媒体，都应加大和规范信息的透明性。

（二）完善汽车信贷相关法律制度

1.消费信贷法律制度的完善

就现在的情况而言，国内现在还暂时找不到关于汽车消费信贷发展的征信法律法规健全和完善的制度体系，个人消费贷款对象、金额、期限、条件、贷款监管和风险预测仍未受到有效明确的法律法规的约束。想要推动消费信贷的大力发展，就需要我国对消费信用保障机制的相关法律不断健全、对赏罚制度以及对法律法规体系建设积极完善，同时还需要相关部门积极配合，只有这样，消费信贷才能得到更强劲的生命力。

2.加强消费者立法保护

在汽车金融的发展过程中由于我们起步晚，司法体系跟不上其发展的速度，消费者在信息方面总比经销商银行等金融机构知道的少之又少，消费者应该受到政府公平的保护，在司法上加大力度，在立法上对消费者加以保护。

（三）鼓励相关产品结构模式创新

由于国内创新能力不足，导致汽车金融产品过少。国家和一些金融机构应该对汽车金融发展的各个方面提供大力支持，汽车金融公司的首要任务是开展汽车金融贷款主体的市场，加大产业发展；然后在其他形式的汽车融资租赁业务市场加强产品的构造与完善，在市场上提高对产品的要求，从而在市场上提高竞争力。

（四）完善个人征信体系

汽车金融市场上保证业务顺利开展的前提是以个人信用为依据。业务开展的成功或者失败主要取决于征信体系的完善程度。这个问题在我国是一个急需解决的重大问题。需要客户机构、社会各界组织和国家之间相互配合，按照要求来健全征信体系的建设,使得我国的征信体系进一步完善。

■结论

国内的汽车金融公司信贷业务都是根据企业自身条件及合适的生长环境所决定的，通过解决汽车金融信贷中存在的问题才能实现汽车金融公司的线管利益和目标。本文通过查找一些资料结合自己在校学习的知识，对汽车金融公司和SQ汽车金融公司信贷进行了分析，对汽车金融公司未来发展提供了一些建议，为消费者购买车辆提供了相对全面的建议。