金融科技创新助力商业银行转型发展路径探索

李军

（中国建设银行股份有限公司新乡分行，河南 新乡 453000）

所谓金融科技，主要就是指运用不同科技手段，对传统金融行业的产品以及服务进行创新。随着金融科技新技术的发展，已然在很多金融活动的各个领域中看到其身影，在营销方式、风险防控以及日常管理等多方面都实现了创新，这促使很多业务模式、金融产品应运而生，促使金融服务提供方式发生巨大变化。基于金融科技发展背景下，改变了传统商业银行在渠道、产品、客户等方面的优势，导致商业银行必须进行转型，通过金融科技的作用，创新营销方式、运营模式、服务形式等。

一、加强建设开放式金融服务中介平台

从当前开放式系统平台建设情况看，典型代表要数“蚂蚁金服”，蚂蚁金服集团运作的“蚂蚁财富”上线“财富号”，为基金公司在“蚂蚁财富”打造自身品牌提供了足够的支持，改变了基金公司以往被动营销方式。蚂蚁金服借助多样的生活场景、金融场景获取数据，将处理分析后的数据提供给芝麻信用等功能为其服务，反哺基础业务。而余额宝、芝麻信用、招财宝等众多业务的开展，促使同业金融机构可以通过平台内置接口，与蚂蚁金服当中的对外开放业务进行融合，为金融机构节约了创新成本[1]。

而对商业银行而言，需要充分考虑到消费、政务、产业等领域平台情况，而后采用三种模式共同搭建：（一）没有形成聚合专业化平台的领域，商业银行可以全面整合内外资源，逐步打通关键点构建入驻式金融中介服务平台，比如可以采用自建、并购、投资等方式，进而实现粗盖细分行业全场景的目的；（二）具备专业化平台，但由于受到监管要求等方面影响，平台并未延伸到金融领域的有关领域，商业银行可以与之进行对接，直接向其输出金融产品以及服务；（三）对于具备垄断地位且服务已经扩大到金融领域的，商业银行可以向平台提供资金和金融服务的补充。在此过程中，商业银行需要充分发挥出大数据、云计算、安全技术等优势，打造标准化服务、创建个性化的业务模式。同时，需要设定相应的标准化合作对接流程，构建完善、全面的商户合作一体化流程，快速、高效的促进各方技术对接，强化金融服务输出。

二、利用金触科技强化用户体验感

（一）构建金融服务智能化模式

首先，需要充分发挥出大数据、人工智能优势，全面掌握用户需求。借助大数据技术对用户基础数据进行分析，并构建相应的多维标签体系，对客户进行定位。而后搭建智能营销管理平台，发挥人工智能技术自动化数据搜集、处理优势，为用户实施有针对性地推广平台、提出产品建议。其次，利用智能客服，降低成本，提升服务效果降本增效。利用智能客服的自动应答功能，提高用户满意度，同时，还可以过滤通用疑问，降低银行人工成本。最后，需要优化智能投顾体系。利用其智能、低成本、高效率、个性化等特点，进一步提升商业银行现有产品体系，实现智能化投顾业务，可以结合用户的理财需求、资产状况等方面的数据，进行用户客群精细化划分[2]。

（二）确保支付操作安全便捷

基于互联网环境下，小额高频支付结算已经成为常态，因此，需要保证场景支付的安全性、便捷性。可以充分利用生物识别技术为支付环境提供安全保障，主要是因为人的天生的指纹、声纹、人脸等生物特征不同，不容易被伪造、假冒，所以，商业银行可以选用此类生物技术作为保障措施，借此为线上线下交易提供良好的基础设施，通过虹膜识别支付、指纹支付或者语音支付方式，改变以往复杂的操作流程，化简支付与转账流程，降低交易成本，同时，更加安全、可靠性。

三、借助金融科技创新风控系统

商业银行在构建智能化大数据风控体系过程中，需要做到几点：首先，要强化数据积累，采集用户的相关数据，并设置用户统一标识，促进行内各产品数据整合。与此同时，需要充分发挥各个外部数据，有效补充行内数据，并综合利用同行业的金融产品、社交媒体、互联网电商等外部数据。其次，商业银行，需要构建相应的自动监控机制。可以充分运用人工智能技术，对频繁交易等一些异常行为实时监控，最大程度上降低诈骗、套取资金等欺诈行为。最后，需要强化贷后风险组合管理，定位风险发生位置，实施动态管理各个时期信用，发挥机器学习算法作用进行模型训练，从而强化风控系统的准确，提升敏感性。

结语

综上所述，新时期，商业银行无论是业务能力还是服务水平，都需要紧跟时代脚步，全面提升。利用金融科技为支点，积极发展平台经济，为用户带去更好的体验，实现新时期的完美转型发展。