农业保险对农村经济发展的影响

梁晓丽

（民政和人力资源社会保障局，山西 临汾 042600）

引言

一般而言，商品的价格是由两个因素决定：一个是需求，一个是供给。当商品供给低于商品需求时，说明供给不足，商品的价格就高；当商品供给高于商品需求时，说明供给充足，商品的价格就会相对低。农业保险西方经济学相关研究多是以供需理论作为前提的，潜在农险投保人投保意愿的行为受到保险价格的影响，而保费价格又受到农业保险买卖双方供需关系的影响。除此之外，农险潜在投保人是否投保还会受到其自身经济条件、主观风险意识、灾害风险预期、受教育程度等因素影响。考虑到农户逆向选择和道德风险等因素，农险经办机构信息不对称的劣势，在不区分潜在投保人群的情况下，统一的保费价格和费率，导致保险公司的亏损风险变大。

一、农业保险发展中存在的问题

第一，缺乏独立专业的扶贫监管机构。农业保险精准扶贫需要扎根基层。而目前扶贫管理体制中监管机构设置在省一层、地市县层级没有对应的分支机构，有些贫困地区设立一些工作领导小组，但这种管理模式存在职责划分不明和配合效率低等问题。第二，缺乏考核制度和激励政策。在《农业保险条例》以外没有其他细则指导地方政府和管理机构的扶贫工作。从实际情况看，很多贫困地区农业保险需要地方财政的资金配合才能更有效率的落地实施，导致了基层政府的实施的积极性的降低5。第三，农业保险经营的准入和退出机制模糊。目前保险监管部门对于农业保险经营的资格审批制度变为备案制，一些地方政府存在过渡干预农业保险发展以及寻租的现象，而且贫困地区农业保险在勘察定损和事后理赔阶段的监管也不到位。第四，专业人才短缺，信息不畅。保险行业中懂农业农村同时还有一定保险和科技方面知识储备的专业人才少之又少。另一方面，职能部门对于贫困地区自然灾害的预警，农产品价格信息，土地所有权以及灾后评估等信息没有形成共享平台。

二、措施

（一）完善保险基础设施，提升保险科技应用水平

加强全国农业保险信息管理平台建设，立足行业基础设施定位，在开展风险区划和费率分区、农险业务电子化线上化、市场风险监测预警、服务行业高效运行等方面提供有力的数据和技术支撑。以数据为基础，运用保险科技不断优化农业业务流程，推动农业保险行业转型升级。在产品设计与定价环节，运用遥感技术、大数据等为农作物气象灾害风险识别提供技术支持，实现产品创新和科学定价；在承保环节，运用智能识别技术、区块链等技术有效解决信息不对称问题，实现精准承保；在勘损理赔环节，依靠GPS、RS、GIS等空间信息技术的多尺度勘查定损技术，解决基差风险和部分事后道德风险，促进农业保险快速精准勘损理赔。

（二）强化农险业务人员队伍建设

及时调整和完善基层保险业务员，将农业、林业、水利等部门退休、具备一定条件的老同志吸收补充进入业务员队伍，加强业务培训，提高一线业务人员能力，实行“利益共享、责任共负、风险公担”②。即保险公司将保费的一部分作为农技（林业）站初始业务费，年底保险公司再根据当年保费收益，按比例增加业务费。用经济利益将双方捆在一起，利用乡镇站点分布广、对当地情况熟悉的优势，弥补保险公司人员少，技术力量不足的问题，调动专业技术人员积极性，增强农林技术员搞好农林种植的责任心，帮助农户避免不必要损失。

（三）优化农业保险补贴政策，推进精准扶贫进程

第一，继续增加财政补贴，扩大税收优惠。中央应继续完善农业保险补贴和扶贫政策。改善农业保险目前单一的补贴结构，与国际接轨，由纯保费补贴变为经营费用、保费补贴及再保险补贴三管齐下。政府适当扩大贫困地区税收优惠减免政策的范围，同时鼓励机构对扶贫类险种进行优化和创新，提升机构积极性15。第二，提高补贴拨付流程和扶贫效率。目前农业保险保费补贴流程繁冗复杂，应尝试简化资金拨付的流程，删除一些审批环节。风险发生后，县级资金先行拨付，然后中央、省、市资金再拨付，生产力恢复时，再向省市财政部门备案。第三，扩大农产品补贴范围和规模。为了提高农户的投保积极性，政府的补贴规模还有很大的上升空间，保险公司对地方特色农产品要推出针对性险种，使低保障群体提高风险抵御能力。

结束语

近年来，国家针对农村地区的精准扶贫推进制定了一系列政策，其中农业保险助力精准扶贫得到了党中央的高度重视。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》和《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》两份文件均提出，保险行业要加紧创新开发多种新型农业保险，为扶贫攻坚战的决胜阶段保驾护航。通过全国各地近几年的积极配合和努力，目前中央制定的脱贫攻坚战略进行非常顺利，农村地区特困人口大幅下降，涉农保险在精准扶贫工作中显示出了强大的生命力。