股份制商业银行多元化经营与业务创新

孙艳霞

摘要：随着银行业之间的竞争日趋激烈，因此为了更好地适应瞬息万变的国际金融环境，开展多元化经营已成为众多股份制商业银行的重要改革手段。基于此，本文对股份制商业银行开展多元化经营与业务创新进行了简要地探讨和分析。

关键词：股份制商业银行;多元化经营;业务创新

1.股份制商业银行开展多元化经营势在必行

一方面，由于金融机构的产品非常单一，利润来自于小众;另一方面，商业银行正面临着来自世界各国的激烈市场竞争、各種改革的冲击以及日益多元化的客户满意度。在内外因素的危害下，股份制合作银行业必须制定趋势多元化战略。现阶段，我国银行业的商业服务结构比较简单。债权业务流程以储蓄为主，房地产类活动以借贷为主，证券和项目投资占比较低。从收入结构来看，我国银行业利息支出占比很高。多元化是解决加入世贸组织挑战的现实需要。股份制银行依托深厚的综合资产实力和高素质人才，利用综合服务项目、股权融资便捷等显着优势，为客户提供全面、完善的金融信息服务。

2.股份制商业银行多元化经营的优势与挑战

（1）优势。周边经济发展优势。金融理财产品的一个重要特点是纵横比互联。一个业务流程的发展趋势可以推动另一个业务流程的发展趋势。商业银行的多元化有利于或加强不同业务流程之间的联系，为经营规模创造经济发展优势。金融机构可以从基于多元化战略的规模经济中受益。原因如下：一是可以利用自己的分支机构和现有的所有营销渠道来降低总附加销售商品的边际收益;最终，间接声誉效用的存在使得各金融机构可以利用在提供服务项目时获得的声誉，向客户强烈推荐其他服务项目，例如基于同一市场的销售和分销商城系统市场销售的不同产品;一个集中统一的产品开发和管理信息系统将为银行业创造利润。首先，多元化可以扩大金融机构的收入来源。随着商品和服务的增加，很明显银行业可以获得更多渠道的现金流;其次，客户通常希望为优质、舒适的金融信息服务支付更高的价格;三是业务流程产品和服务项目的多元化，为金融机构提供了更高整合度和转型发展的室内空间，有利于收入结构的改善;最终，银行业也有可能在多元化的销售市场中形成垄断，或者至少操纵特定的细分市场以增加利润。

（2）挑战。多元化有很多优势，但也需要更高的管理能力。如果没有足够的多元化管理能力，恐怕利大于弊。这种复杂性要求银行具备从事和整合多元化业务的能力，尤其是与知识密集型产品和服务相关的业务，如投资和财富管理、财务咨询、资产管理和信息咨询。其中很可能面临经验不足和专业技能不足的问题。多元化扩大了银行的管理范围。其规模一般远大于专业银行。而且，它们往往以并购的形式发展壮大，大大减少了金融机构的数量，容易导致大银行的垄断。多元化有很多好处，但也需要更高的管理技能，缺乏多元化的管理能力令人担忧利大于弊。这种复杂性要求银行有能力参与和整合各种业务，尤其是知识密集型产品和服务，如投资和资产管理、财务咨询、资产管理和信息咨询，更容易面临缺乏专业经验和技能的问题。多元化包括股票交易、衍生品交易、房地产等诸多高风险业务领域。商业银行和证券公司面临的风险性质不同。如果银行与交易所之间原有的防火墙被拆除，风险传播的链条就无法被打破。此外，多元化银行一般不限制集团内金融交易，风险可以在不同金融公司之间快速转移。然而，股市是一个高风险的市场。当银行和证券混杂时，证券市场的严重动荡或银行的操作失误会严重威胁银行的信用，增加破产风险，损害投资者和存款人的利益。商业银行在经营银行业务、股票经纪业务和承销业务的同时，可能以牺牲公共利益为代价来保护自身利益。多元化经营的商业银行银行可能由于缺乏监管产生更多不良行为[1]。

3.股份制商业银行多元化经营与业务创新的配套政策

（1）不断完善融入多元化战略的银行业务流程创新机制和内控体系。银行业在实施多元化战略时，必须根据金融体系变化、客户满意度和风险规避等情况，不断发展新的业务流程和新的业务类型，建立较为完善的内部控制体系。业务流程创新机制包括自主创新激励、产品设计、新项目管理决策，以及作为机构自主创新和管理方式的制度创新。内控体系建设的关键包括管理方法的总体规划、具体指导与和谐的规章制度、成本与利润计算的规章制度、风险控制的规章制度、激励控制的规章制度、反馈机制的规章制度等。

（2）注重新型人才的引进和培养。由于我国商业银行长期实行严格的管理和监管，业务联系紧密，多元化经营与业务创新正处于蓬勃发展的阶段，因此具备多元化经营和高质量发展的条件。与此同时，由于当下新型人才的缺乏导致许多商业银行业务上收到一定的影响，所以引进和培养精通金融各领域业务和知识的新型人才非常重要，对于我国商业银行多元化发展意义重大。培训可采取国内培训与国外培训相结合、理论与实践培训相结合等方式进行，并有科学的评价、激励和自我控制机制，培养所需要的人才用于内部的各种操作。

（3）政策和监管层面的配合。为配合银行业多元化战略，监管机构应进一步完善控制管理体系，提高金融体系监管的效率和质量。一是完善金融体系监督管理体系，打造从预防管理到最终辅助的金融体系监督管理体系。二是改进管控方式，建立适度鼓励金融科技的管控管理体系，将管控重点从合规管理转向风险管理，提高商业银行拨备覆盖率和负债率管理方式。三是探索银行业整体运行管控科学研究新方法，加强金融体系监管国际交流，借鉴国际成功经验，显着提高管控水平。

4.结语

综上所述，股份制商业银行开展多元化经营具有许多的优势，但与此同时也面临着较多挑战。要想将多元化经营方式成功地应用于商业银行中，银行就必须要将业务不断改革创新并充分重视新型人才的培养。

参考文献：

[1]姜永盛，周伟.股份制商业银行重点客户经营体系机制[J].银行家，2019，000（001）：83-85.