互联网金融下大学生校园信贷消费行为调查研究

摘 要：本文主要介绍大学生信贷消费的行为，以开封高校为例，通过线上问卷调查和线下采访调研的方法分析影响大学生使用互联网金融信贷的原因，探索大学生在使用互联网金融信贷产品的过程中所存在的问题并给出解决措施和建议，使学生正确学习并掌握理财知识，积极引导学生建立正确的消费观念。

关键词：互联网金融;校园信贷;消费观;安全意识

随着时间的推移，互联网技术在不断地进步，金融市场行业和互联网也在进一步融合，这一技术改变了当前现有的金融運营模式，衍生出了许多金融信贷产品，例如“花呗”、“借呗”、“京东白条”等，此类信贷产品凭借着它们的便利性快速融入到大众生活中。当代大多数的年轻人由于自己的消费需求会不断地接触、使用信贷产品，从而使得信贷产业的产业链不断拉长。这一新兴产品的出现，打破了我们原有的传统消费理念和消费模式，这种消费方式也受到了青年人的喜爱。而主要消费对象是大学生，大学生乐于接受新事物且生活压力较小、经济实力有限，也让信贷产业得到快速的发展。

一、大学生互联网金融信贷使用现状分析

1.学生的消费对象具有互异性

通过图1发现，学生对于生活必需品的消费占比较高，其中大一学生对旅游的支出占比较高，娱乐活动支出相比于其他年级是较低的;大二学生娱乐活动的消费占比达到了51.65%;恋爱消费的占比达到了23.08%，理财消费的占比达到了17.58%;大三学生对学习资料消费的占比与其他年级相比较高，达到了52.74%;大四学生对理财和学习资料的消费占比达到了44%和24%，而对奢侈品的消费占比达到了8%。

2.学生的信贷安全意识存在风险

根据图2显示：有48.61%的学生认为信贷平台是不安全的、46.44%的学生认为信贷平台的借款安全度是较为可信的、只有4.95%的学生认为信贷平台是非常安全的。由此可看出学生对互联网金融借贷平台并没有深入的了解，许多大学生仍对互联网信贷心存戒备，但由于消费压力和消费理念的影响，不少大学生仍是冒着一定的风险去进行超前消费。

3.大学生对信贷平台具有较强的认同感

随着互联网金融的快速发展，学生作为社会的前端人群，容易接受新鲜事物和接受新兴消费方式，但是这也导致了大学生在经济尚未完全独立的情况下，容易深陷互联网金融陷阱。根据调查研究发现，有14.55%的大学生经常使用互联网信贷平台，有38.39%的大学生偶尔使用，以及47.06%的学生从来不使用。由此可看出互联网信贷平台的使用在大学生中是较为普遍的存在。

4.学生对理财观念的力度不足

良好的消费观念是大学生应该掌握的一种基本思想，大学生基本已步入成年，心智和思想都应有较大的提升与成长。因此，拥有正确的消费观念和掌握理财知识对一个大学生来说是必不可少的。由于社会和学校缺乏对学生系统化的引导，导致很多大学生并未意识到正确的消费观念和掌握理财知识的重要性。根据问卷调查的数据显示，学生认为社会和学校有较好地对他们进行引导的比重仅占25.08%，认为社会和学校对他们进行消费观念和理财投资的引导不太明显的占比有64.71%，而认为无引导的占比也达到了10.22%。由此可看出，社会和学校对正确消费观念的引导并没有起到一定的作用。

二、学生使用互联网信贷产品的原因分析

1.差异化的因素影响学生信贷消费

学生的年龄、专业、认知、不同的生活费等因素都会影响对消费对象的占比。年龄阶段的差别，学生的消费心理是有着较大不同的。例如大一学生和大四学生由于存在年龄上的差异，他们在进行消费的时候所要考虑的事情是不同的，大一学生心智、判断力等方面还没有完全成熟，在做事情时往往只顾头不顾尾，看到想要购买的东西没有考虑到这件商品的价格在自己生活费中的占比，随意对资金进行支配，导致在相应的时间里资金出现短缺。而大四学生在日常支配自己的资金时考虑得更加全面，对自己的每一笔支出都做好规划，让自己的资金做到“物尽其用”更加合理地安排自己的资金。大学生学习的不同专业也是影响使用信贷产品的一个重要因素，学习金融类、经济类的学生和学习理工类、文史类的学生两者的理财观念和理财知识是有着较大的区别的。金融类、经济类的学生在学习专业课的过程中能够经常接触到金融知识、理财知识等，对一些信贷产品也有较为充足的了解，对日常的资金管理和理财有着较为正确的方法。而对非金融类的学生来说，由于接触金融知识、理财知识的机会不多，不能够较好地学习到基本的理财知识，对自己的资金管理没有形成一个正确的管理体系，缺乏理财方法致使在生活费出现短缺的情况时盲目地进行信贷消费。

2.学生理财知识掌握不足

大学生生活压力较小，且初入社会难免会在社会的诱惑下摇摆不定，大学校园中社会各阶层的范围较为广泛，学生容易受不同阶层学生的渲染，在没有充足的理财知识储备等因素的影响下会影响其消费观念和价值观。在理财知识掌握不足及信贷平台安全度没有达标的情况下，大学生很有可能就会冒险去进行贷款，从而陷入困境;大学生容易接受新事物，这也导致了互联网信贷平台在大学生间的广泛应用，同时大学生在各种思想的影响下也使大学生的消费观念受到影响。互联网信贷平台的“快速、简易提额”、“分期付款”更加刺激大学生的超前消费，使得大学生频繁地使用互联网信贷平台。

3.信贷产品的便利性

一些信贷平台与电商平台联手推出“分期付款”、“先用后付”的业务在刺激消费、迸发市场活力的同时，也导致一些消费观念不成熟的同学进行盲目消费，从而使用金融信贷产品。大部分学生承担不起大额度的消费，但在从众心理和攀比心理的驱使下使得一些他们使用互联网信贷平台来满足自己的需要。而一些信贷平台通过“绑定身份信息”的手段来提高借款额度，使得学生们能够容易借到钱，这也刺激了学生使用信贷平台进行不理智消费。

4.引导学生的力度薄弱

学校未对大学生的消费观念进行积极有效的引导，普遍的只是办一个有关的讲座，又或者是录制一个相关的教育视频，但这些往往只是形式主义，学生在学习这些相关的知识时心不在焉，并没有让理性消费的观念落实到每个大学生的思想中，学生、学校和社会三者之间也并未形成“友好合作”的关系。

5.社会不良风向的引领

随着互联网金融的普遍应用，越来越多的信贷产品相继问世，学生们可以更容易地接触到信贷产品，即使金额较小，一些支付平台和购物软件也能提供信贷服务，这种新支付方式的隐形深入，逐渐成为一种无形的因素引导着人们进行超前消费。此外一些信贷机构也在社会上大力鼓吹超前消费的好处，让这种新支付方式快速地融入到大学生的日常生活之中，营造一种不好的社会风气，误导大学生等青年人进行信贷消费。

三、改变学生对互联网校园信贷消费行为的思考

1.避免盲目跟风，健康合理使用信贷平台

学生的年龄、专业等存在较大的差异，这些都是影响信贷消费的因素。作为新时代新青年，我们需要提高我们的思想觉悟，让自己的心智更加成熟，对自己的消费有着明确的目的，不进行盲目的消费，不断提升自己的判断力，安排自己资金的同时要充分考虑到每一笔支出对自己生活费的影响。同时对于非金融类的学生，在日常的生活中要多了解相关金融知识，掌握一定的理财经验，了解一些主流金融信贷产品的主要功能、结构及相关运行机制，避免在不了解信贷产品的情况下盲目的使用，以免陷入金融陷阱，循环使用信贷产品造成危害。

2.提高学生对金融知识的掌握，培养学生树立正确消费观

大学生在校期间正处于人生的初始阶段，大学生易被外界物质因素所迷惑，从而形成享乐主义等不良思想，进而要建立正确的消费观念，端正自己的态度，增强防范意识，拒绝外界的不良诱惑。根据自身实际进行理性消费，做到用之有度，使消费支出与自己的收入相适应。遵从勤俭节约的美德，根据家庭经济基础量力而行，合理规划自己的资金。大学生可以使用记账软件来记录自己的消费情况，通过制作消费月度表，根据过去记录，研究哪些是能够减少消费的，哪些是必须消费的，从而制定计划并执行，清楚地了解自己的花销去向，避免不必要或者数额较大的开销。

3.线上线下融合宣传，转变学生的消费观念

学校可以进行线上教育工作，可以凭借网课的跨越时空的优势，自由选择优势，通过模块组合、听课、自学结合的方式，定期让学生学习关于金融信贷和理性消费的课程。譬如在微信公众号上推出“了解信贷、理性消费”的学习视频和试题、在微博或者微信各大官方媒体网站推出关于信贷的文章，让学生深入了解相关知识。线下各团委积极组织学生参与关于大学生消费观念和信贷管理的调查问卷，切实关心大学生的信贷教育;学校也可以组织学生设计网络信贷方面的海报，并放入宣传栏中让更多的学生了解相关知识，或者增设相关课程，大力做好宣传工作，加强对学生的思想教育，助力大学生建立正确的消费观念。

4.加强监管平台力度，规范信贷行业行为

为了规范信贷行业，监管部门应制定相应的监管制度，提升信贷行业的门槛，减少不良信贷现象。监管部门要及时掌握信贷机构的综合信息、资金情况、信用评级、资金去向，防止信贷机构向大学生放出不良贷款，同时应当建立关于校园信贷的实时预判体制，及时发现校园信贷存在的问题。信贷行业应树立行业诚信，不能利诱大学生去办理高利贷款。信贷机构应优化信贷程序，提高信贷申请门槛，严格遵循法律法规，不得引诱大学生进行非法贷款。信贷机构也要对大学生的资产进行身份核查，充分了解他们的偿还能力，防止不良信贷的产生。

四、结语

校园信贷是当今社会经济快速发展的产物，它的出现在一定程度上满足了大学生的消费需求。我国虽然在宪法中明确规定了校园信贷的相关政策，但在构建完备的信贷体系中仍然存在不足之处。校园网络贷款的兴起说明它有着巨大的潜在市场，但由于各方面的原因，逐渐发展成为诱惑贷、高利贷、套路贷等校园不良贷款。在互联网金融信贷快速发展，大学生校园信贷不良现象逐渐增加的背景下，通过以开封高校为具体实例，对校内大学生进行采访调研，对出现这种现象的原因做出具体的分析，并且根据这些原因提出具有针对性的解决措施，去引导大学生树立正确的消费观念、正确的信贷观念，让大学生的校园生活更加美好，为学生创造一个良好的生活学习环境。青年强则国强，青年兴则国兴，当代大学生是新时代建设的重要一员，而校园网络贷款的危机现象频发，对其产生巨大的危害，这一问题亟待解决。希望在此研究课题下，能夠通过多方的努力，缓和大学生校园信贷的不良发展趋势。社会、学校、家庭以及学生相互构建平等合作的关系，积极处理和应对校园不良网络信贷的问题，在危机防御、动态监督、事件处理、问题纠正的全过程中，做好思想政治教育工作，减少不良校园贷的消极影响，及时预防和化解校园信贷风险和危机，积极引导青年大学生树立理性的消费观念和正确的信贷观念。

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作者简介：周继雨（2001.05- ），男，河南禹州人，河南开封科技传媒学院，本科在读，研究方向：金融学