新市民

陈彦彤 陈柯宇

国家统计局数据显示，截至2021年末，全国城镇常住人口达9.14亿人，常住人口城镇化率为64.72%。其中，有3亿左右的群体被划归为新市民。（因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等）。

新市民普遍具有安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等需求，他们是城市化进程中规模扩张最快、发展潜力最大、消费增长最强劲的群体，其多元化的金融服务需求正成为金融机构布局拓展的重点。但由于缺少抵押物、信用状况难识别等因素影响，传统金融产品难以满足新市民的需求，针对新市民需求的金融“蓝海”亟待开发，且前景广阔。

新政满足新市民多元化金融需求

3月4日，银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接。《通知》从几方面对金融机构服务新市民提出了指导意见，包括以下九个方面：

一是要求银行保险机构始终坚持以人民为中心的发展思想，按照市场化原则，完善金融服务。支持配合各地政府有效发挥引导作用，推动银行保险机构提高金融服务新市民水平。二是明确新市民范围，鼓励银行保险机构加强对吸纳新市民较多区域和行业的金融支持。三是支持鼓励银行保险机构扩大金融产品和服务供给，促进新市民创业就业。四是支持鼓励银行保险机构优化住房金融服务，助力增加保障性住房供给，支持住房租赁市场健康发展，满足新市民安居需求。五是支持鼓励银行保险机构落实相关政策要求，助力新市民培训及子女教育。六是支持鼓励银行保险机构加强与政府部门合作，充分发挥商业健康保险的补充作用，提高健康保险服务水平。七是支持鼓励银行保险机构丰富养老金融服务产品，合理满足养老服务机构的融资需求，加大新市民养老保障力度。八是支持鼓励银行保险机构优化基础金融服务，提升基础金融服务的便利性和可得性，增强新市民获得感。九是要求银保监会派出机构和人民银行分支机构加强与政府部门的协同，推动金融政策与财政、就业、住房、社保等政策有效衔接，发挥政策合力。

金融多举措精准服务新市民

在《通知》印发的第一时间，全国各级金融机构发力新市民金融服务，针对新市民的需求和痛点，围绕创业、住房、消费等多个场景推出了多元化金融产品和服务。

3月28日，邮储银行率先在新市民“U+卡”发布会上推出了针对新市民的专属借记卡“U+卡”，并公布了新市民综合金融服务方案。通过为新市民客户制定专属特色信贷产品和服务方案，进一步完善授信服务政策，在银行流水、社保、纳税等基础上探索更多收入认定方式。

民生银行广州分行为1500家民办学校搭建“校付通”平台，为家校信息交流和缴费管理提供便利支持新市民子女教育，助力“少有所学”;重庆三峡银行针对新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品等需求，推出新市民专属纯信用贷款产品“新渝贷”;重庆银行与成都银行携手合作，打破地方法人银行跨区域柜面业务壁垒，实现跨区域跨行个人客户现金存取款等柜面业务互通及相关手续费全免;大连银行发布了服务新市民18项举措;厦门国际银行推出了“新市民贷”专属产品，为新市民群体提供衣食住行、适老、创业等全方位金融服务;淅川农商银行针对新市民“贷款难”这一痛点，主动对接社会保障局，加速创业贷办理进程，截至目前累计为符合条件的新市民发放“金燕e贷”、创业贷等贷款108笔4600万元，为新市民们“安家乐业”提供了强有力的资金支持;平安产险推出“店家宝”，针对创业群体因火灾爆炸、自然灾害等造成的店内财产损失进行理赔，该产品不仅理赔快，也能为被保险人的员工及家庭成员提供人身意外保障，有效减轻了新市民创业的“后顾之忧”。

新市民需要金融创新产品

近日，本刊记者来到昆明市南坝路人才市场、五一路人才市场等多个新市民就业聚集地，对新市民的金融需求进行了采访。

今年28岁的小李，10年前就开始在饭馆工作，练就了一手好厨艺。受新冠疫情影响，餐饮行业面临持续压力，被迫降薪、裁员、关店，小李的收入也得不到保障。“我自己有一点存款，但是盘下一个小铺子还不够，要是能向银行贷款，我就能有自己的小餐馆了”，得知有支持新市民创业的金融政策，小李很开心，因为凭手艺顾好自己的一方小“天地”，是他最大的梦想。

49岁的王师傅在楼市光景好的时候，靠装修手艺挣了些钱，开了一家经营土杂的店铺。如今店铺已能够自负盈亏，自己出来工作就是想再挣点钱，加上手头的存款想给家人在这座城市安一个家。“我来昆明20多年了，从年轻时候当学徒开始，就想有个自己的家。现在我都快有孙子了，一家几口人还在租房住，不买个房子，始终不是真正的家。”王师傅认为只有在昆明有一套自己的住房，才算是真正安家。可是，凭手头的存款，也仅能付一个首付，买房的打算一再搁浅。如今政策开始关注他这样的群体，银行也能对他提供帮助，让他在城市安家的想法不再遥不可及。

小张是一位即将毕业的高校学生，他来人才市场是想了解目前的薪资水平。他希望能有像国家助学贷款那样的金融产品，让他能边工作，边考研，提高竞争力。

总之，对新增的城镇人口来说，金融创新产品或许能助力他们实现在城市“落地生根”的梦想。

云南金融加速布局金融“蓝海”

云南金融机构也在积极探索、拓展新路径。在新市民住房金融服务方面，兴业银行昆明分行针对新市民在城市安家的愿望，创新推出了“随薪供”服务，该服务对满足申请条件的新市民可提供最长3年“只还息，延期还本”的特惠信贷政策。截至目前，该行已向符合申请条件的1.6万新市民推进了此业务，力图通过优化自身金融产品，为新市民“减负”。在提升基础金融服务的便利性和可得性方面，中信银行昆明分行针对新市民个人客户异地账户开立、补换卡、账户升降级、销户等服务，增强了新市民流动就业开卡便利性。此外，还通过“绿色通道”、上门服务等方式，为新市民群体输送了更周全、更贴心、更直接的“有温度”的金融便利化服务。目前还有更多的云南金融机构正在积极拓宽金融知识宣传平台，改良自身金融产品，提高和改进新市民金融服务的覆盖面和可得性。

深挖新市民消费金融潜力

未來，针对新市民消费金融需求，金融机构将逐渐拓宽普惠金融服务领域，形成集新市民工作与生活消费为一体的普惠金融生态体系。金融机构不仅要提升新市民金融服务的可获得、可负担性，还需要考虑商业可持续性。换句话说，要想走出差异化路径，实现长足发展，金融机构应从市场化、商业化的角度推动普惠金融发展，而不是只在政策要求下完成任务。同时，普惠金融要实现商业可持续，还需重视降本提效和数字化路径。只有充分将自身经营优势与深耕地方特色结合起来，加强金融产品和服务创新，打通金融服务“最后一公里”，才能进一步激活新市民金融发展的潜力，更好为畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇助力。