对互联网金融征信现状及发展前景的探讨

张婷

新经济时代，互联网金融成为一种全新的金融业态，能够改变市场商业运作模式。同时，部分大型银行、中小型银行以及部分金融机构等逐渐被纳入金融征信系统当中，互联网金融业因此有着广阔的发展空间。互联网金融机构被纳入征信系统进一步完善了征信体系，也能够促进行业的健康发展。

信息时代的更新发展进一步延伸了互联网金融的发展领域，国内互联网金融与传统金融有所不同，经历了由传统金融网络化到第三方支付，再到网络借贷、大数据金融以及第三方金融服务平台等多种发展模式，其征信领域范围在逐渐扩大，取得了较好的成效。本文通过对当前征信发展中存在的问题进行重点分析，从而有针对性提出几点能够有效推动互联网金融发展的建议和对策。

一、互联网金融征信现状分析

（一）互联网金融征信

互联网征信主要依托大数据、云计算等信息技术对互联网用户的行为信息进行数据采集获取与信息评估的一种征信活动，包括个人或企业在使用互联网之后留下的信贷等类型的数据信息。需要注意的是，数据信息的采集同样需要综合线下的行为数据，因而互联网金融征信的数据采集层面需要注意把握采集的完整性与可操作性。

对于互联网金融而言，征信能够不断降低经济市场的运作风险，同时也是经济市场发展的重要参考依据和手段。征信主要以市场投资者为服务对象，从投资者的角度来看，由于市场发展环境以及企业行业之间的竞争，一些中小投资者往往很难收集到相关公司的数据信息，投资者多数情况会面临着信息不对称、数据信息不具备可操作性等问题和投资风险，而通过征信提供的信息能够为投资者提供更加全面的数据帮助，有助于投资者依据数据信息制定出合理的投资决策。从市场发展角度看，征信能够进一步促进市场运作的透明化，有效减少“暗箱操作”的现象发生，从根本上维护了市场的稳定运作[1]。

互联网金融征信系统与传统金融征信系统有着显著的区别。传统金融征信系统主要来自于最权威的央行征信，主要从银行、保险以及社保体系等渠道收集数据信息，能够保证数据信息的基本完整，同时数据的价值主要体现在资产的评估、信用卡征信以及银行放贷情况。传统金融征信系统成为当前使用最多的征信方式，社会大众接受程度普遍较高，且覆盖的人群范围也更加广泛。而互联网金融征信系统主要依托大数据技术，随着互联网金融的发展而逐渐建立起来，在大数据的支持下，互联网金融征信系统也在发展中不断得到完善。

（二）互联网金融征信发展现状

首先，央行征信采用的传统金融征信方式主要针对持有金融机构信用记录的人群，而对于一些在银行没有使用记录的人群往往难以收集到相关的数据信息，而大数据征信系统则刚好能够弥补这一不足之处，利用大数据技术来普及到未在银行等金融机构留下行为记录的人群。当前大数据征信涉及范围较为广泛，涵盖了央行的征信数据记录、行业经营数据、身份信息、社交数据以及日常消费、行为活动等在网络平台留下的数据信息。

其次，部分大型银行、中小型银行以及非银行等金融机构相继被纳入央行征信中心的征信系统内，而互联网金融机构、借贷公司等征信数据还未全面纳入征信系统当中，对于互联网金融征信的发展而言有着广阔的发展前景。同时，互联网金融凭借较多的优势在信息时代取得了较好的发展，但同样在大数据背景下，随着征信系统规模的不断扩大，数据信息的不断增加，其中存在的风险也在逐渐扩增，面对数据信息的安全保障问题、信息不对称问题的加剧以及信息欺诈等问题的发生，互联网金融行业对于征信有着更大的需求。

最后，互联网金融征信系统是健全社会信用体系的重要组成部分，社会信用征信体系由国家政府与经济市场共同推动。从政府层面来看，国家征信数据库信息已经覆盖了超过3500家银行以及非银行金融机构的征信数据信息，同时包含了超过9亿公民的信用行为信息以及超过2600万家企业和法人组织的征信数据信息。从经济市场层面来看，当前设立了125家征信机构以及67家信用评级企业，在当前持续发展过程中所涵盖的企业机构征信数据信息越来越广泛。随着互联网金融的稳定发展，互联网金融机构将全面接入征信系统中，其覆盖范围也会逐渐向借贷中介机构、小额贷款公司、消费性金融企业以及融资租赁企业、民营银行等市场企业拓展和延伸，在大力发展金融普惠的同时能够有效降低交易成本和金融风险，并达到消除失信行為的效果。

（三）互联网金融征信存在的问题

首先，互联网金融征信数据仍有待进一步完善，数据信息的不完整会增加信息分析处理的难度。部分银行机构只是简单将信息的处理停留在表面，仅对用户的行为信息进行了简单的收集整理，尚未充分利用大数据、云计算等技术对数据信息进行深入分析处理，并挖掘其中的信息价值，从而导致征信数据系统的构建缺乏完整性，无法保证数据信息的真实性和可操作性，也难以真正体现数据信息的应用价值，这也是风险系数越来越高的主要原因之一[2]。

其次，随着征信数据系统建设规模的扩大，以及大量数据信息的增加，互联网金融征信数据的共享较为困难，无法充分发挥数据信息价值来拓展服务范围。不同类型数据信息的产生在很大程度上取决于银行等金融机构为用户提供的多元化服务，而征信评级也因此成为提升企业服务水平和竞争优势的重要手段。针对这种现状，很容易造成征信孤岛现象，各个金融机构由于存在行业竞争而导致数据信息难以真正实现有效共享。从行业发展角度来看，部份发展超前的企业在领先其他占领市场之后通常会更注重未来的发展，很难与一些发展落后的企业进行合作并共享数据信息。如芝麻信用、腾讯征信、卡拉卡等企业主要服务于自身所在的行业领域来进行信用评级，由于服务对象和内容有所不同，征信数据信息没有进行共享，因而往往需要从基础开始重新收集获取征信数据信息，在一定程度上属于成本重复支付、耗费社会资源等问题，正式由于机构之间存在行业竞争，因而无法实现全面高效的征信。

再次，从征信业发展史来看，我国互联网金融征信发展相对较晚，仍处于不断摸索、发展的过程中，相关的法律法规还不够完善健全，因而无法全面保障到个人权益，个人维权机制不健全，会存在较多的风险和漏洞，如在未经过个人信息主体授权的情况下，个人信息被私自获取并贩卖，对于这种违法行为以及违规机构缺乏完善的法规制度的支持，个人权益往往很难得到相对等的保护，同时个人主体在提出异议进行投诉时很难及时得到准确的回复，含糊其辞会大大影响互联网金融征信的信誉。

最后，相比于央行征信中心采用的传统金融征信方式，互联网金融征信往往面临着社会普遍接受程度不高的情况，社会大众对于互联网金融征信意识相对薄弱，很大程度上由于面对互联网海量的数据信息，个人往往很难及时分辨真假，因而缺少对互联网金融的足够信任，进一步加剧了信息不对称、信息欺诈等问题的发生。

二、互联网金融征信发展建议探讨

（一）完善政策法规，加大监管力度，保障个人权益

首先，由于我国社会征信信用体系仍处于发展初期，可充分借鉴其他外来经验来完善国内征信信用体系，通过借鉴外来经验来结合国内征信发展情况，从而明确征信信用体系构建的内容及范围。

其次，国家需要加强对互联网金融征信的执法工作，尤其是个人权益的维护和保障，构建完善的法律法规，明确征信服务范围以及非法操作的处罚范围和力度。同时也可建立相关的激励奖励机制，借助社会公众力量加大对互联网金融征信实施的监督，并给予一定的举报奖励[3]。

最后，关于个人权益的维护和保障还需要社会相关监管部门、行业组织以及征信机构等单位的协调配合，为社会个体的维权、投诉以及异议的申请搭建专门的沟通渠道和途径，不断提高解决用户异议问题的效率，考虑到个体数量及问题的多样性，可针对一些常见的异议、问题设置一定的自动回复系统，有效解决回复速度慢等问题，不仅节省了一定的资源成本，同时也为用户节省了更多的时间，从而不断提升征信系统服务水平。

（二）加强大数据、云计算等技术的应用

互联网金融的发展与银行机构以及其他非银行金融机构有着密切的联系，充分利用互联网科学技术、大数据、云计算等技术来推动互联网金融征信的可持续发展，改变以往只对数据信息做简单汇总的局面，凭借智能技术来全面提升互联网金融征信服务水平。如利用云计算技术对庞大的数据信息进行分布式处理，凭借云计算强大的数据整合功能形成数据库，同时充分利用人工智能虚拟技术对数据信息进行分析测算，实现数据资源的优化配置，提高信用评级数据资源使用效率。除此之外，随着国内征信机构数量的不断增加，仍然需要不断加强新技术的开发，灵活运用算法等技术来不断缩小各个征信机构之间信用评级的距离。

（三）构建全面的互联网金融征信数据共享平台

针对行业竞争造成的信息孤岛问题，有必要运用大数据相关技术搭建统一的互联网金融共享平台，加大征信数据信息的整合力度以及征信数据信息的开放与共享，从而才能为信用评级夯实基础。由于我国采用“政府+市场”双向发展的征信业发展模式，为互联网金融共享体系的构建提供了较为全面的基础保障。同时加大互联网金融征信市场以及信息平台的监管力度，充分确认国内相关监管部门的职责范围，对于金融机构在互联网金融征信市场的准入、准出等活动进行严格监管，必要的话还需要构建完善的准入准出机制，从根源上减少风险的发生，避免潜在风险的过度积累。同时在加大监管力度的同时仍然需要合理把控监管模式，避免监管过度或者监管不足的情况发生，最大限度地保证互联网金融征信市场及信息平台的规范性和可操作性性[4]。

（四）加大互联网金融征信宣传教育力度

为进一步增强社会大众互联网金融征信意识，应当全面加强互联网金融征信宣传教育，充分利用大众媒介等各种媒介宣传形式来向社会受众宣传普及有关互联网金融征信方面的知识、风险和相关注意事项，还可通过定点宣传或通过网络视频学习等向社会大众详细介绍征信的重要性以及维护信用的方法、信用违规的后果。其中最重要的是加强社会大众的舆论引导，帮助公众树立正确的互联网发展观念和征信理念，运用法律知识维护个人合法权益，顺应互联网时代的发展，全面提升个人信用水平。

三、互联网金融征信发展前景

（一）发挥去中心化功能推动互联网金融征信发展

选择运用区块链技术，其中最主要的是依据其去中心化

（二）互联网金融征信的多元化应用与发展

互联网金融征信涵盖了越来越多的行业领域，以大数据、云计算、数字技术为依托，广泛应用于各种工作形式当中，其中以庞大的征信数据为核心来分析处理，进行信用评级并形成信用报告的形式成为目前应用最多的征信形式。同时互联网金融征信面向社会公众、金融机构以及大型银行、民营银行等多个服务对象，因而表现出服务的多样性与多元化，征信开始突破国家壁垒向社会市场领域逐渐普及应用，可以涉及到个人生活的方方面面，如个体工作、婚姻等。除此之外，由于互联网金融征信的多元化特性，对个体或商户的信用评级、风险管理有着重要的作用和意义[5]。

（三）“线上+线下”征信业融合发展

互联网金融征信的发展有效弥补了传统金融征信部分数据信息收集范围缺失的问题，从互联网金融征信当前及未来发展趋势来看，线上与线下相融合的形式成为互联网金融征信未来发展的趋势，这一发展趋势也是对当前互联网金融征信发展存在问题的优化改进与变革创新。一方面，线上信用征信会受到产品使用范围及服务的限制，且部分信用服务及产品多针对机构内部信用记录良好的内部客户，进而降低了外部客户信息使用优势，互联网金融征信开放性有待进一步加强。因而针对线上征信存在的困扰，只有加强“线上+线下”融合发展才能更客观地看待未来互联网金融征信的可持续发展。同时从两者融合发展来看，首先进行融合的是线下基础征信数据库与线上互联网金融征信信息系统的有效融合，需要借助现代信息技术对其进行合理的设计规划，最大限度地排除两者融合的障碍。

四、结语

互联网金融征信体系的建设不仅是完善社会总体征信信用评级体系的重要手段，同时也是推动互联网金融可持续发展的重要方向，互联网金融在发展过程中征信需求不断增加，为全面推动互联网金融征信稳定发展，提高社会公众普遍接受程度，需要对其发展现状进行客观分析，从而有针对性性地进行改进与创新。从解决对策来看，法律法规的完善、信息技术的充分利用以及加大监管力度等成为重要的方向和手段;而从发展前景来看，区块链技术的广泛应用、“线上+线下”的融合发展成为互联网金融征信显著的创新方向。

参考文献：

[1]罗跃，牛国良.对互联网金融征信现状及发展前景的探讨[J].中国商论，2019（15）：2.

[2]塔琳，李孟刚.区块链在互联网金融征信领域的应用前景探析[J]. 2021（2018-5）：466-474.

[3]高朋.关于我国互联网消费金融发展现状分析及其前景探讨[J]. 中外企业家， 2018（5）：2.

[4]唐偉栋. 我国互联网金融发展现状及对策建议[D]. 西南财经大学，2016.

[5]王景利. 互联网金融征信发展分析[J]. 2021（2019-2）：22-24.

作者单位：郑州银行股份有限公司，经济师。