校园贷的风险及防范研究

翟雅媛

校园贷是指高校在读大学生经由互联网向各种信用借贷平台进行贷款的行为。在信息高速发达的时代，“校园贷”早已不是新兴词汇，而已然成为大学生消费的一种趋势，大学生进行校园贷从而诱发的一系列违法违纪的犯罪事件层出不穷，这些恶性事件都需要我们提高警惕并高度重视。

目前，违法分子抓住校园贷机制尚不健全、大学生较高的消费意愿与较低的经济实力不匹配、社会学校对校园贷的危害宣传不足等因素，通过假冒正规平台、放宽贷款审核标准、隐藏真实利息金额等方式，诱导并刺激大学生消费意愿，冲动消费并贷款，让不少大学生为了偿还校园贷而深受其害。另外，不少不良校园贷平台在后期使用非常手段如恐吓、威胁、暴力等方法逼迫大学生还款，致使大学生发生各类不可挽回的恶性事件，这对社会安定、校园安全以及大学生权益都造成了十分严重的损害。

校园贷的不良特征

一、违法性

一些平台打破了对正常借贷利率的法律限制，以各种名义收取高额费用，如滞纳金、服务费、催款费等，导致最终的实际利率水平远远超过相关法律规定，违犯了法律法规。校园贷条款不透明，导致其变相成为高利贷。平台在收取约定利息外还会收取额外费用。某些校园贷平台之间暗箱联合诱导学生拆东墙补西墙。比如校园贷平台会将无法准时还款的大学生主动介绍到另一家借贷公司进行贷款用来偿还在自家平台的欠款。为此，校园贷债务越来越大，几家校园贷平台却加倍获利，根本不考虑学生死活。违法分子还会在校园贷合同中大费周章，以无抵押为饵，诱骗逼迫受害者签订虚假金额的贷款合同，通过虚假资金流水，预先扣除审核费、利息费等方法来增加贷款金额，结果就是其实际利息金额可能提高了3倍以上。巨额的贷款成本让大学生承受了巨大的债务压力，进而影响到他们的生活。同时，大学生贷款审查不严、大学生信用记录不全面、大学生还款压力大导致消极还款；校园贷信用制度系统尚不全面、贷款平台信用数据库不健全、不良企业的非常手段催款，如各种信息骚扰、口头或实际威胁、暴力等极端手段，逼迫借款者不得不拆东墙补西墙，不断处在债务风波之中，对借款者的人身安全造成了极大危害。

二、欺诈性

部分平台抓住大学生具有较高的消费意愿，但其经济实力与消费意愿产生冲突，从而大肆宣传校园贷的正面特征，故意隐瞒其负面作用，刺激大学生群体为了满足消费意愿而进行校园贷。校园贷为了达到宣传最大化目的，从而实施更大群体性欺诈行为，发布的虚假广告简直可以描述为无孔不入，通过微信、QQ、微博等一系列大学生使用面最广和使用频率最高的网络社交媒体进行轰炸式虚假广告宣传，力求大学生群体能够最大可能性看到甚至传播此类广告。并在广告中迎合大学生的借款需求，大肆宣传贷款没有任何条件限制、不需要任何抵押物、利率与利息能达到最低标准，甚至可以做到零利息与12期分期等低门槛，隐瞒真实贷款风险，对大学生群体进行诱导。并且大多数校园贷平台信用记录不正规，借贷条例存在漏洞，而大部分大学生对借贷知识了解不足，并且消极还款的大学生占大多数，因此导致大学生不能按时还款，利息以及其他高额费用如滚雪球一般越来越多，产生了十分严重的后果。

近来校园贷更是出现了新的违法行为方式，具有更隐蔽的欺诈性。首先，校园贷违法分子会伪装成正规企业客服工作人员以电话、微信、QQ等联络方式与受害者进行联系，并通过伪造具有国家认证的正规营业执照以及提供正规公司工作人员证明等手段来取得受害者信任，打消受害者的顾虑。其次，校园贷违法分子利用违法渠道准确获知被害人的详细个人信息，拉近与受害者之间的距离，强化亲密感，以增加欺诈行为的可信性来实施精准诈骗。再次，违法分子通过各种谎言和间接威胁制造恐慌气氛让受害者承受巨大的心理压力，再以关心和帮助的手段使受害者在恐慌中对自己产生信任甚至依赖后，让受害者要配合公检法等国家机构要求注销其校园贷账号，否则就可能对自身的征信造成极大影响。最后，校园贷违法分子会要求受害者通过转账的方式来对校园贷账户进行销户和清零。打着保护受害者免受诈骗的旗号，让受害者一步步转款到违法分子指定的账户内，从而完成诈骗。

三、违规操作

目前贷款审核制度还尚未健全，部分借贷平台仅仅需要大学生提供学生证即可进行小额贷款，对借款人是否有能力按期偿还贷款及其资格审查不严，导致网上借贷平台对大学生借贷的风险评估不准。针对此，容易给不正规借贷平台可乘之机，对建设良好和谐的网络生态环境有负面影响。国内校园贷主要是通过网上平台进行实现，当前大学生对外界世界风险防范意识不足，对借贷风险尚不了解，很容易被不法平台蛊惑进行校园贷活动，从而造成自身信息泄露，给自己和家人的生活都带来了未知风险。

校园贷存在的风险

一、存在高利贷风险

第一，校园贷的隐形利息高。平台要求的利息越高，风险就越大。校园贷的利息之高是很多正规银行所不能比的，不法校园贷平台通过将这些高额的利息伪装成各式各样的服务费，最终校园贷利率比民间借贷利率的上限24%还高，成了彻头彻尾的高利贷。第二，不少校园贷平台均是以互联网形式出现在大学生面前，通过网上中介的身份对大学生进行诱导，与大学生签订服务管理合同，这其中所牵扯的非法收费项目如服务费和超期费用，都是平台自行规定收款标准，有以此为幌子故意收取高利贷之嫌，当大学生出现逾期未还的情况时，平台便会通过一些极端非法手段恶意催收，严重危害大学生人身自由和人身安全。第三，不法平台在放贷的时候会故意不标明校园贷利率，或者故意降低校园贷的贷款利率，而是通过高额的服务费和违约金取代高额利息，大部分校园贷平台会通过免息、低息等手段骗取大学生进行贷款，但由于平台会隐藏真实贷款规定，因此许多大学生实际拿到的贷款会比所申请金额要少。

二、存在暴力催收犯罪風险

第一，危害人身自由和安全。目前大部分大学生还未实现经济独立，对信用记录尚不了解，并且大学生大多缺少信贷经验，往往会出现逾期还款的情况。然而不法平台会抓住大学生逾期还款的情况，认定其具有违约记录，从而使用一些非法暴力手段而不是正常法律诉讼手段来威胁借款人还款，如部分平台会使用威胁、恐吓、限制人身自由乃至暴力故意伤害的手段对借款人甚至其家人进行催收。

第二，侵犯个人名誉。不法平台以大学生人际关系、大学生学业等作为要挟，对借款大学生施加压力。当平台催收无果后，他们会通过联系大学生周围的亲朋好友对其进行名誉损毁，使借款大学生在欠款后承受极大的心理压力。更为严重的是，部分平台还会在校园中张贴催收大字报，或者是通过互联网平台如贴吧、微博等传播谣言污蔑大学生，这不仅是对学校教学秩序的严重无视，还对大学生心理生理造成了十分严重的伤害，甚至发生无法挽回的悲剧。

三、存在危害经济和信息安全风险

第一，破坏金融秩序与社会风气。当前，网络金融犯罪是一个重灾区，衍生的套路贷以及恶意催款等负面行为产生了巨大的恶劣影响。一些大学校园里的校园贷诈骗者绞尽脑汁，精心设计诈骗流程引诱大学生上当，获得非法牟利，给受害者造成身心伤害，严重损害了金融服务业的声誉，严重影响了网络安全和社会稳定。由于证据难以获得，给打击违法犯罪增大了难度，严重破坏了我国的经济安全和社会和谐氛围。

第二，为了抢占市场份额，校园贷机构雇佣并欺骗大学生作为校园代理。利用大学生在校内的身份优势获取其他大学生的信息，甚至会利用其他大学生的信息进行房贷，导致被冒用大学生的信息安全出现风险。作为贷款人的校园借贷平台简化审查直接放款，如形成资金池，就涉嫌非法集资罪。

第三，利用他人信息进行网络犯罪，平台视而不见却提供支持的行为，直接涉嫌支持包庇网络违法犯罪活动罪。

四、引导并助长大学生产生不良与过度消费恶习

第一，校园贷平台的风险管控机制不到位，缺乏标准化和规范化的申请与审批程序。一些贷款公司只需要提供身份证、大学生证等证件，连面都不需要见到就可以立即申请贷款，在网络上直接完成贷款过程，导致很难准确判定真实信息，安全风险极大。

第二，大多数提供大学生贷款的平台没有能力控制信贷流向，从而导致自控能力不强的大学生产生过度消费甚至是报复性消费行为。但是1万元的不良校园贷，不到一年却需要5万元的还款，从而导致大学生因无力偿还而辍学、抑郁甚至自杀。这样的恶性案例很多，后果很严重。

第三，校园贷不仅让大学生自己进入陷阱，也给其家庭带来无休止的影响。当大学生自己无法偿还贷款甚至可能成为违约与失信人时，其背负的还款额可能也是其家庭无法承担的，直接会造成整个家庭陷入困境。校园贷的恶劣影响对大学生和家庭来说是无法弥补的。

防范校园贷风险的对策与建议

一、金融平台要转变经营理念，加强行业自律，提升自查自纠和风险防范能力

第一，不要为了利益最大化和财富快速积累的目的而摒弃良知与公德。要在规范内不断创新金融产品定位，树立以优良产品和服务吸引并扩大受众群。

第二，最大限度地发挥行业自律机制约束行业从业人员行为的作用，规范行业机构和从业人员的市场行为。金融平台要在保证社会公益的前提下，追求经济利益。平台作为经营者要努力为员工提供专业、优质的培训教育，积极提升员工的法律素养和道德素质。

第三，如果出现问题，平台必须根据国家法律规定迅速纠正与整顿。

第四，最大限度地利用大数据技术来管控风险。加大科技投入，提高信息安全。

第五，不断完善风险监测和防范。要充分实现对风险可能性的告知和信息公示。诸如贷款金额与利率等关键信息明显提醒并标明。平台应规范核查流程，对借款人的身份、动机、偿还能力和信用记录进行严格调查审核。坚决做到不能随意降低借款门槛，不将钱借给无法还款的大学生。平台还应建立动态监测机制，实时监控贷款的流向和借款人还款能力变化。

第六，平台之间需要建立信息交流共享平台，打破信息孤岛。避免一人在多个平台贷款的现象和拆东墙补西墙的现象出现，提高风险管理水平。

二、国家监管部门要明确责任范围，共同构建合作监管机制

第一，在做好源头防控工作的前提下，各级国家监管部门应密切配合，建立一套相关部门之间的联动合作机制，以免出现边界不清，互相推诿，以至于相互掣肘的现象。

第二，要提高校园贷的准入标准，加大其违法要付出的惩罚代价，制定并出台与互联网金融相关的法律法规。全面的风险评估是依法设立各类平台和机构的前提与基础，并要配套相应的信息披露机制和风险管理措施。不可向未成年人开展网络金融业务，更不可以虚假宣传和欺诈性手段来营销高利贷。要不断提高校园贷款的违法成本。平台或从业者只要行为非法，必须没收其非法所得并处以罚款和其他经济制裁，对其经营活动给予严格限制，甚至永远禁止其进入行业。

第三，对于校园贷，各级政府部门需要确定各自的监管范围，做好问题前监管。如金融监管部门应对平台推出的每个新产品进行适当的风险评估，检查其可能存在的犯罪风险，并要及时管控其资金流向。

第四，需要建立长期的专项管理机制，实现常态化管控。需要建立不同部门之间的沟通联动机制，确保机构间的协同配合与综合执法。要加大处罚力度，对校园贷等金融违法违规行为进行持续打击。开展实施专项治理，铁腕清除裸条与裸贷等不良金融产品。加强网络监控，对校园金融环境进行净化，避免出现灰色地带。对长期违规、经多次建议仍不改正的网站进行取缔。对有问题的平台进行问责和处罚，强化平台的自我警惕和主动担责意识。

第五，公安机关要配合做好预防和打击工作。建立派出所与经侦部门的联动执法机制。在基层派出所配备校园贷信息情报员，及时收集校园贷违法犯罪的最新动态信息和电子证据。同时，公安机关可与高校合作，通过专题讲座和各种新型网络化宣传手段向大学生宣讲普及校园贷的风险和危害，让大学生警钟长鸣。建议公安机关建立校园贷犯罪嫌疑人数据库和相应的跟踪预警系统，出现问题迅速采取行动。当危害严重的问题出现时，应迅速发布预警信息，防止事态扩大与恶化。

第六，提高技术保障水平，加强网络和信息安全。平台等从业机构和人员要妥善保管客户记录和交易信息，严禁出售或泄露。

三、学校要加大家校合作力度，加强金融风险防范教育

第一，学校要加大与大学生家长的沟通协调力度，建议可以为大学生提供正规和引导性的求助渠道。一旦发现大学生有校园借贷行为，迅速与家长实时沟通并做好协调工作，最大限度降低可能出现的风险。定期召开家长会，在与家长沟通时，要向家长充分说明如何引导大学生避免校园贷危害。

第二，学校要通过加强大学生的安全理论知识储备，对大学生进行定期和针对性安全教育。让大学生能够懂法知法，依法防范并保护自身合法权益。同时，学校还必须加强日常管理，及时掌握遇到问题的大学生情况，有效解决大学生困难。

第三，学校要对大学生的网贷情况进行排查与摸底，要做到心里有数，及时处理校园贷的不稳定因素。要建立动态监管和甄别机制，严禁不良校园贷在校内出现。

第四，辅导员要定期与大学生沟通摸底，及时了解大学生的非正常消费情况，及时与家长沟通联系，一起帮助大学生培养良好的消费习惯。

第五，学校还可以考虑引入国家正规金融机构，弥补大学内金融服务的不足与缺陷，为大学生提供安全有益的金融服务。

四、大学生要加强自身金融知识储备，提高风险防范意识

第一，大学生要加强自律，形成正确的人生观与价值观。大学生要有良好的生活习惯，形成正确的“三观”。生活中切忌不能盲目攀比，选择健康有益的学习和生活方式。

第二，大学生要注重通过实践不断积累并增强自身信誉。大学生要在学习和生活中的点点滴滴之处做好自身的誠信管理，远离校园贷等金融诈骗。

第三，大学生要加强学习，学会并不断增强理财意识以及防范金融风险意识。大学生要筑牢思想长城，充分认识网络贷款中的违法行为，加强对个人信息的保护，不参与各种网络贷款的违法行为，不为各种违法的校园贷款做代理。要学会合理安排和使用资金，做到合理消费。

第四，要树立法制观念。要主动加强对相关法律领域基本知识的学习，提高运用法律的能力。还可以通过网络讲堂、APP等公众手段掌握最新法律知识和法律技能，增强自身利用法律工具保护合法权益的能力和评估预测风险的能力。（作者单位：乐山师范学院）